新生代家庭的保障規劃

近期湖南衛視全新推出的大型明星親子秀《爸爸去哪兒》紅遍大江南北，年輕的父親再度成為社會關注的焦點。在體味娛樂明星作為父親的酸甜苦辣的同時，新生代家庭的父母們也開始思考如何做稱職的父母，如何才能為孩子們撐起牢靠的保護傘。

2012年12月17日，對于身為80后的我來說是一個幸福而難忘的日子，因為我的女兒蕓熹在這一天誕生了。身份的轉變給我帶來了激動和欣喜，隨之而來的還有責任和壓力。她的降臨也標志著我們這對“雙獨”夫妻正式邁入了上有老下有小的人生階段。

對于大部分新生代家庭的獨生子女夫妻而言，不僅面臨大筆的房貸、車貸壓力以及日趨上漲的育兒費用，還要應對更加激烈的職場競爭和愈發不確定的未來。霧霾天氣、極端事件、毒奶粉、延遲退休、養老金缺口、地溝油、惡性腫瘤等關鍵詞不絕于耳。各種變化甚至是惡化，無時無刻不在向所有生存在這片土地上的個體發出挑戰。因此，每一位稱職的父親、母親都應該盡可能地去搭建和完善屬于各自家庭的“防火墻”，真正為孩子撐起一片天。

隨著社會文明的發展和理念的進步，越來越多的家長開始關注家庭的保障規劃。我身邊就有許多朋友和客戶主動咨詢與家庭保障相關的問題。那么，新生代家庭保障規劃到底應該注意哪些方面？在具體操作中應該遵循哪些原則？

先大人，后小孩

孩子是家長的“掌中寶”“心頭肉”，很多父母感性，舐犢情深，以至于有好東西都會首先想到孩子：聽說保險好，先給孩子買；聽說同事或鄰居的孩子都買了保險，覺得不買份保險給孩子過意不去；也有家長以保險作為禮物送給孩子，這本身是很開明的舉措，但在投保重點上存在誤區。優先考慮孩子的保障，是很多客戶初次購買保險時常犯的錯誤。大人是家庭經濟收入的創造者，也是孩子最好的保護傘。如果只給孩子買保險，大人自己卻不買，那么頂梁柱發生意外時，家庭很可能因此陷入困境。對于一個家庭而言，主要成員之間一定要形成互保關系，才能最大限度防范風險。三口之家投保商業險宜遵循“先大人，后小孩”的原則，千萬不要主次顛倒。

先保障，后理財

很多客戶在選擇險種的過程中，常常優先關注“高收益，高回報”的險種，而忽視保險最原始的保障功能。有的客戶為孩子存了不少教育金，卻不愿意或者忽略了孩子的保障規劃，這里面既有僥幸心理作祟，也有片面看重收益的原因。有的客戶花了不少錢投保返還型或者投資型險種，但當風險來臨時，卻發現保險“不管用”。意外、重疾和收入中斷是人生中難以預知和管控的風險，保險的保障意義很大程度體現在這三類保險上。所以投保人在保費預算有限的情況下，應優先滿足意外、疾病和壽險類保障需求。如果經濟狀況較好，可在完善家人保障的前提下，再考慮投資性的保險理財產品。在這里需要著重強調的是，保障和儲蓄或者理財是無法相互替代的。

先功能，后收益

財富市場風起云涌，各種理財產品百花齊放。在通貨膨脹率高企的時代，很多客戶對收益率是比較敏感的。坦白講，短期來看，保險儲蓄類產品的收益率與目前市場上的一些高回報產品相比略顯遜色，但為什么不少客戶依然選擇它作為教育儲蓄工具呢？我認為首先看重的是它強大的功能——規劃性、確定性和強制性。隨著時間推移，持續現金流、專款專用和強制儲蓄的優點讓我們對它更加青睞。太多客戶因為各種原因（換車、換房、購物、旅游等）而改變或放棄了原定的財務計劃，這導致即便有高收益的產品也不能實現聚沙成塔，更多的結果是半途而廢。再者，高收益的產品或許可以持續一年、三年，誰能保證它五年、十年后依然存在？更不要提那些“賠了夫人又折兵”的投機行為。“早知道這樣，還不如當時存一份保險。”這樣的話總是能反復聽到。孩子將來上學受教育是確定無疑的事情，請您用更加確定和謹慎的方式去籌備吧。

先滿足保額需求，后考慮保費支出

保險首先保障的是家庭。通過對客戶家庭的結構、工作性質、已有保障、風險承受能力等科學的風險評估和需求分析可以得出客戶家庭必要的風險保障額度。作為必要的風險保障額度，購買的太少起不到保障家庭的作用，購買的太多則會影響到客戶的生活品質。

在滿足客戶家庭必要保障額度的前提下，客戶家庭保費的支出則可以根據投保人的實際情況來調整，不同的人身階段、不同的財務狀況、不同的職業類別，有不同的選擇方式，比如消費型產品與返還型產品的選擇、保費繳納期限長短的選擇、保障型產品和投資型產品的選擇等。通常情況下，建議投保人將意外傷害保險金額設定為自身年收入的10～20倍；重大疾病險保險金額設定為5～10倍。每年家庭總保費支出為家庭年收入的10%～20%。

先滿足人身保險，后考慮財產保險

現實生活中，“有車一族”100%都會為自己的愛車投保車險，往往卻忽略為自己投保人身保險；也有很多企業主會為企業投保財產保險，而不為自己投保人身保險。人是財富創造者，沒有人的保全，也就沒有財富的積累。因此人的保障永遠都比財富的保障更為重要，我們要處理好人身保險和財產保險的關系。

以上這些原則，都是新生代家庭在考慮和完善家庭保障規劃時所需要關注的，希望能幫助您在規劃家庭保障時可以少走一些彎路。與此同時，筆者也衷心祝愿每一位新生代家庭的父母都能盡職盡責地為寶寶搭起屬于自己家庭的防火墻。