公務(wù)員辭職下海 不惑之年如何做養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃？

投保案例談到養(yǎng)老的話題，采編部的同仁，不分男女老少，都擔(dān)憂自己的養(yǎng)老問題。我們“這一代”已經(jīng)不指望“養(yǎng)兒防老”，也不能全部指望國家的社保基金，大部分還得靠自己來解決。這不，我們有個南昌的讀者楊陽（化名）發(fā)來他的保險(xiǎn)理財(cái)需求：

“小編同志，今年的我，已經(jīng)年近不惑之年了，下周就是我的40歲生日。我原是公務(wù)員，辭職下海后，經(jīng)營文具商店也有5年了，目前年收入穩(wěn)定在12萬元左右。老婆和我同歲，在事業(yè)單位上班，加上獎金，每年也有7萬元收入。我們在南昌有2套住房，一套自住，一套出租，每月租金收入1200元，沒有房貸。5年前，我和老婆分別購買了2份20年期重大疾病定期保險(xiǎn)。目前，我在股票上投入了5 . 5萬元，基金上投入1萬元，另有銀行存款4萬元。我們育有一女，目前在法國上公立大學(xué)（免學(xué)費(fèi)），每年的注冊費(fèi)加上生活費(fèi)要8萬元。而我和老婆在南昌的開銷，生活費(fèi)加上車油費(fèi)，每月大概2000元。感覺自己精力、體力都不如從前了，我開始擔(dān)心我們家庭的養(yǎng)老生活。再加上近期股市震蕩，我想把資金從股市上抽出來，給自己的家庭備一份養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃。”

投保需求

楊老板和他妻子打算把投入股市的5.5萬元資金轉(zhuǎn)出來，做兩人的養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃。

財(cái)務(wù)分析：

楊先生及愛人目前收入穩(wěn)定，家庭年收入為19萬元，加上出租房屋的租金收入1.44萬元，共計(jì)為20.44萬元。除去女兒的教育費(fèi)用8萬元、日常生活費(fèi)用2.4萬元，實(shí)際每年可支配收入為10萬元。

楊先生夫婦工作及收入較穩(wěn)定，且未來無重大財(cái)務(wù)開支。鑒于此，加之楊先生已人到中年，養(yǎng)老理財(cái)應(yīng)保守穩(wěn)健。新華保險(xiǎn)高級理財(cái)規(guī)劃師張玉濤建議，楊先生購買保險(xiǎn)的資金可適當(dāng)提高比例，可將家庭可支配收入的30%至40%用于購買保險(xiǎn)，這不僅不會影響現(xiàn)有的生活品質(zhì)，而且還能為未來建立起完善的保障。楊先生可購買年金保險(xiǎn)，為未來的養(yǎng)老生活建立專項(xiàng)補(bǔ)充養(yǎng)老基金。同時，楊先生夫婦于35歲時，各自購買20年期重大疾病保險(xiǎn)，保障至55歲，宜補(bǔ)充較長保障期間的重疾保險(xiǎn)。

楊先生保險(xiǎn)利益如下（本產(chǎn)品為分紅保險(xiǎn)，假定投資收益水平中等）：

1，儲備養(yǎng)老專項(xiàng)基金，從保險(xiǎn)合同生效開始，每2年可以領(lǐng)取尊享人生年金保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額（10萬元+累積紅利保額）的9%，即每次領(lǐng)取9000元+累積紅利保額*9%，直到60周歲，共計(jì)領(lǐng)取10次。若這些生存金不領(lǐng)取，還可以繼續(xù)累積生息，若累積到60歲，為133563元。

2，將楊先生股市里抽出來的資金一次性投入尊享人生年金保險(xiǎn)的祝壽金賬戶，一次性投入51440元，到60歲可返還8萬元+紅利祝壽金，約為116053元。

到60歲時，楊先生的賬戶里可支配的養(yǎng)老金為133563+116053=249616元。

3，從60歲到80歲，楊先生每年可以領(lǐng)取尊享人生年金保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額（10萬元+累積紅利保額）的9%，即每次領(lǐng)取9000元+累積紅利保額*9%，直到8 0周歲，共計(jì)領(lǐng)取20次。 尊享人生年金保險(xiǎn)采用保額復(fù)利分紅，所以領(lǐng)取一次比一次多。 6 0歲當(dāng)年領(lǐng)取10555元，每年都增加，到80當(dāng)年領(lǐng)取為12378元。

將60歲前儲備的養(yǎng)老金加上60歲起領(lǐng)取的養(yǎng)老金，楊先生從60歲到80歲，每月可以領(lǐng)取2000元的養(yǎng)老金。

4，80歲保險(xiǎn)合同終止時，楊先生還可以領(lǐng)到一筆大額鴻福長壽金，一次性領(lǐng)取終了紅利85673元。

5，若保險(xiǎn)期間被保險(xiǎn)人發(fā)生身故或者全殘，賠付累計(jì)所交保費(fèi)的10 5%+紅利保額的現(xiàn)金價(jià)值，確保沒有本金的損失。

6，保險(xiǎn)合同生效到80歲，延長了楊先生的重疾保障期。若被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的32類重大疾病之一，賠付10萬元。若發(fā)生重大疾病理賠，主險(xiǎn)年金保險(xiǎn)仍然有效。

楊太太保險(xiǎn)利益如下（假定投資收益水平中等）：

1，從保險(xiǎn)生效后到80歲，如初患合同約定的32類大病之一，楊先生愛人將獲得10萬元的理賠金，可有效應(yīng)對未來的健康風(fēng)險(xiǎn)。

2，從60歲起到80歲，每月可領(lǐng)取補(bǔ)充養(yǎng)老金約1500元。

3，80歲一次性領(lǐng)取長壽金，終了紅利85673元。

需求分析：

鑒于楊陽夫婦有重大疾病定期保險(xiǎn)，且收入穩(wěn)定，目前開始為養(yǎng)老生活做準(zhǔn)備，這樣的意識是非常值得肯定的。很多人都意識到僅依靠社保，無法滿足有質(zhì)量的退休生活，需要通過商業(yè)保險(xiǎn)等其他方式做養(yǎng)相對這個家庭的收入，新華保險(xiǎn)給出的保費(fèi)支出比例達(dá)30%多，楊先生在晚年每個月可領(lǐng)取2000元左右的養(yǎng)老金，他太太每月可領(lǐng)取150 0元養(yǎng)老金，再加上她的社保，這些錢足夠這個家庭在南昌這樣的二老補(bǔ)充。我的建議是，養(yǎng)老準(zhǔn)備需要多管齊下，作為工薪階層，以社保為主，輔以商業(yè)保險(xiǎn)、基金等穩(wěn)健的金融投資工具，盡早打算，掃除退休生活的后顧之憂。楊陽夫婦現(xiàn)在穩(wěn)定年收入大約為204 400元，除去日常開支（每年24000元）、女兒的留學(xué)費(fèi)用（每年8萬元），每年剩余約100400元。

楊先生準(zhǔn)備將股市中的5.5萬元拿出來用于養(yǎng)老保險(xiǎn)，本意是好的。不過，這筆資金并不足以準(zhǔn)備一份真正為高質(zhì)量的養(yǎng)老生活提供保障的養(yǎng)老險(xiǎn)。介于楊先生夫婦目前的工作都比較穩(wěn)定，每年也都會剩余10萬元左右的資金，我建議楊先生拉長交費(fèi)期，這樣每年的交費(fèi)壓力較小。

方案說明：

1.年金保險(xiǎn)獲得的保險(xiǎn)利益如下：

a 、投保人和被保險(xiǎn)人都為楊先生本人，40歲，其首年保費(fèi)為23998.83元，交費(fèi)期為10年，年金領(lǐng)取方式為年度領(lǐng)取。

b、楊先生從60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，第一年可以領(lǐng)取養(yǎng)老金10000元，此后每年領(lǐng)取的金額都在上年基礎(chǔ)上遞增5%，直至楊先生85歲。

c、除此之外，楊先生還將收到可觀的分紅。如果他選擇將這些紅利放在保險(xiǎn)公司累計(jì)生息，那么當(dāng)他60歲的時候，這份保險(xiǎn)預(yù)計(jì)產(chǎn)生累計(jì)現(xiàn)金紅利91394元（紅利按中檔計(jì)算），

d、保險(xiǎn)期滿即楊先生85歲時，可領(lǐng)取年金40萬元，同時還可領(lǐng)取從61歲到8 5歲累計(jì)現(xiàn)金紅利，預(yù)計(jì)共可領(lǐng)取100119元（紅利按中檔計(jì)算，不含利息），是其退休生活的有力支撐。

2.定期壽險(xiǎn)保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱

楊先生及早規(guī)劃養(yǎng)老非常明智，但是在他現(xiàn)在的保險(xiǎn)規(guī)劃中有一個明顯的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，即忽略了最基本的人身保障。試想，作為家庭支柱的楊先生一旦發(fā)生意外，家庭收入將銳減超過一半，屆時不但女兒留學(xué)的費(fèi)用難以為繼，整個家庭的生活都將非常拮據(jù)。因此，我強(qiáng)烈建議楊先生再給自己準(zhǔn)備一份定期壽險(xiǎn)，用很低的保費(fèi)，即可規(guī)避這一風(fēng)險(xiǎn)。比如在上述年金保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，再附加一份“安聯(lián)附加安順年年定期壽險(xiǎn)”，保額為50萬元，每年僅需交費(fèi)1250元。

點(diǎn) 評

相對這個家庭的收入，新華保險(xiǎn)給出的保費(fèi)支出比例達(dá)30%多，楊先生在晚年每個月可領(lǐng)取2000元左右的養(yǎng)老金，他太太每月可領(lǐng)取150 0元養(yǎng)老金，再加上她的社保，這些錢足夠這個家庭在南昌這樣的二線城市養(yǎng)老。至于中德安聯(lián)的保險(xiǎn)計(jì)劃，給出的保險(xiǎn)支出比例超過10%，由于只對楊先生給出了養(yǎng)老規(guī)劃，這個家庭晚年有50萬元左右的養(yǎng)老金，再加上妻子的社保，夫婦倆在南昌也能勉強(qiáng)度過晚年的養(yǎng)老生活。

養(yǎng)老金的7個“小偷”

1、第一個是CPI。最怕漲工資的速度趕不上CPI的速度。

2、第二個是疾病。好不容易賺夠了錢，最后都變成為醫(yī)院打工了。

3、第三個是意外。有道是計(jì)劃趕不上變化，這天有不測風(fēng)云、人有旦夕禍福的事兒，誰說得清呢？

4、第四個是亂花錢。俗話說“吃不窮、穿不窮、不節(jié)制、一世窮”，但對小年輕來說，大手大腳慣了，突然要節(jié)制，有幾個人能堅(jiān)持呢？

5、第五個是債務(wù)。每個月還房貸和信用卡也得不少錢吧？

6、第六個是貪心。如果心態(tài)或運(yùn)氣不好，小賺9次可能抵不上大虧1次，何況難免還會遇上貪心不足的時候？

7、第七個是不善經(jīng)營。事業(yè)需要經(jīng)營，收入才會提升，而婚姻和子女教育更是需要經(jīng)營，30年后財(cái)富積累的成敗往往取決于現(xiàn)在你對自己和家人的悉心經(jīng)營。