小時代 我們拿什么養老

物質主義的盛行和經濟快速發展密切相關，人們對生活方方面面需求的增加無可厚非。不過，無論你現在有多強的物質需求，也不可忽視人老體衰之時將面臨的生活。

有學者表示，我國從2001年就進入老齡化社會，目前正在加速奔向老齡社會。2011年底，我國老年人口數量達到1.94億，占總人口的14.3%。通常，65歲以上的人口比率超過總人口的7%，就被稱為“老齡化社會”，而超過了14%，就被稱為“老齡社會”。

從老齡化社會進入老齡社會，法國用了115年，德國用了40年，而日本用了24年，速度之快，非常驚人。根據聯合國的人口統計數據，中國將在2024年至2026年前后進入老齡社會。

預計2050年，我國60歲以上的人口將達到4.38億，80歲以上完全喪失勞動力的人口將達到一億，每2.7個勞動人口對應一個老年人，養老金缺口累計將達到概念GDP的95%。

未富先老的老齡社會就是我們要面對的時代，這個時代不僅“小”，而且“窘”。長期實行獨生子女的政策，改變著養兒防老的鄉土觀念的同時，讓你面對上有父母要贍養，下有子女要照顧，還要考慮個人養老的重要事情。

相比較養老規劃，人們更愿意將存款和投資用于子女學業和父母的贍養上，而且結婚、買房、買車都在消耗個人的存款，養老規劃被束之高閣。

還缺多少養老金

或許你認為二三十年后的退休生活，離現在還很遙遠，無需過于憂慮。算一筆賬，可能你就體會到積攢養老金其實并不輕松。如果你今年30歲，月收入5000元，按照平均壽命80歲，60歲退休，每年平均通脹率4%來計算，想保障目前的生活水平（養老金替代率100%），退休時需要每月16217元。

按照北京市2012年的平均工資5223元計算，退休后拿到的社會養老金只有10 5 4元。所以，退休生活20年，你的養老金缺口高達360萬元。

基礎養老金不僅無法滿足個人養老，而且宏觀背景也讓個人養老籠罩一片陰云。最新的研究測算，僅僅今年，我國養老金的缺口將達到18 .3萬億元。

提早規劃你的退休生活，已經迫在眉睫。養老儲蓄更帶有強制性，因為你不可能不老去。

提前規劃你的養老生活

“魚和熊掌不能兼得”的諺語對于你的養老規劃而言，非常貼切，如果在年輕時不注重儲蓄，買名牌衣服，去豪華旅游，買名車名表，退休后就不可能有太多的錢。

所以，只有盡快準備了養老金，減少攀慕虛榮的消費，你才能在退休后過上舒適的生活。

如果每年保持回報率4%的投資或儲蓄，從25歲開始，每年2萬元，到65歲可領取2 0 7. 6 4萬元。而如果你4 5歲每年存2萬元，到65歲，只能獲得66.5萬元。

提早規劃養老金，會讓你更加輕松地迎來養老生活，可以從抵抗通貨膨脹和穩定的投資中獲取收益，來規劃養老儲蓄。

養老儲蓄必修課

儲蓄型商業保險養老

社會養老保險很難覆蓋我們的晚年生活，這時就需要購買商業養老保險作為補充。傳統型養老險的預定利率一般為2.0%-2.5%，在高利率時代，傳統型養老險的收益甚至低于銀行存款。而分紅型養老險的保底利率盡管低于傳統型養老險，只有1.5%-2.0%，但可以享受額外的不確定的分紅收益。

萬能型壽險和投連險，都帶有投資性質。投連險用于理財的資金是直接投資基金，風險小的投資貨幣基金，風險大的產品會投資股票和指數基金。相比投連險，萬能險的投資渠道較為穩健，主要投資于大額協議存款和債券。

值得注意的是，萬能險和投連險不僅不能作為儲蓄的替代品，而且有虧損的可能。

分級A份額約定收益

想實現退休后的富裕生活，僅僅依靠儲蓄是不夠的。用于投資的養老金要找到確定性較強的金融產品，才有可能持續積累財富。

分級基金A份額，通常基金公司會約定收益率，目前的A份額的約定收益普遍高于一年期存款利率。約定收益率的分級基金A份額可以視為獲取固定收益的債券，而且為了保護A份額的約定收益，大多數分級基金A份額均設有下拆折算機制。當B份額跌到一定金額后，將優先保證A份額的投資者利益，對B份額進行折算合并。

A份額的收益率是固定的，但也不代表它能保本，如果賣出價格低于你的成本，而分紅無法覆蓋這部虧損，你還是會賠錢。所以，投資者要注意買入賣出的時點和價格。

買到6%的債券

看看A股市場就知道，賺錢的永遠是少數，投資股市不僅沒有賺到錢，還可能把養老錢再賠進去。而債券市場或許能給你帶來更低的風險和穩健的收益。

目前，國內的企業債、公司債稅前收益率大概在6%到9%之間，投資者可以通過證券賬戶，參與交易所的債券市場。當然，債券價格也隨市場交易波動，如果高價買入債券，手中的債券一旦大跌，會讓你虧損不少。不過購買債券，最重要的是長期持有，分享公司債、企業債的穩定利息收益。

如果趕上債券大跌，只要沒有兌付風險的情況出現，堅持持有到期，也會還本付息。在你買債券之前，要對債券的收益、凈價、評級等情況作詳細了解，買入放心的債券，才能給你的養老金計劃增添活力。

以房養老新潮流

以房養老能夠實現的前提是，老人有一套或多套住房。老人可以將房屋抵押給有資質的銀行、保險公司等機構，每月從該機構獲得貸款，作為養老金，老人繼續在原房屋居住，直到離世。以房還貸，這也就是所謂的“倒按揭”。

陜西、廈門等地推出了“以房養老”的政策，政府出面回購住房，讓老年人更安心。

這種養老方式強調擁有房產的重要性，“60歲前賺錢買房，60歲后以房養人。”個人若想實現“以房養老”，至少在60歲前擁有一到兩處住房，這可用于抵押或者出租，來補充老年的養老費用。