小微貸款，選對銀行很重要

各家銀行都有小微貸款業(yè)務(wù)，乍一看他們之間沒什么區(qū)別——都是給小微企業(yè)貸款而已，但是仔細(xì)了解后你會發(fā)現(xiàn)，每家銀行的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)模式各有所側(cè)重。了解不同銀行在小微企業(yè)貸款上的業(yè)務(wù)模式，對比自己的企業(yè)特點，有助于你順利地從銀行獲得貸款——畢竟，知己知彼，才能百戰(zhàn)百勝。

跟《錢經(jīng)》了解一下這些銀行都是怎樣給小微企業(yè)貸款的吧！

身處商圈的小微企業(yè)首選民生銀行

業(yè)務(wù)特點：

針對同類型商戶或者小企業(yè)集中的商圈，或是特定的產(chǎn)業(yè)鏈中，批量開展。

適用企業(yè)：

身處城市中、大型商圈的小微企業(yè)；為一個大的核心企業(yè)供貨的“衛(wèi)星式”小商戶；身為一條產(chǎn)業(yè)鏈某一環(huán)節(jié)的小微企業(yè)；弱經(jīng)濟周期和關(guān)系到國計民生的行業(yè)。

民生銀行小微金融業(yè)務(wù)“商貸通”的設(shè)計具有自己的特點——一圈一鏈，即在同類型商戶或者小企業(yè)集中的商圈，或是特定的產(chǎn)業(yè)鏈中，批量開展小微金融業(yè)務(wù)。從銀行角度來說，這樣做的優(yōu)勢在于，可以批量開展業(yè)務(wù)，降低成本，風(fēng)險性更小。而對于那些身處這些商圈和產(chǎn)業(yè)鏈中的小微企業(yè)主來說，這樣貸款流程更簡單，審批時間更短。

“我們也不是什么小微企業(yè)都做，我們會更青睞弱經(jīng)濟周期和關(guān)系到國計民生的行業(yè)，如茶葉和白酒。這類行業(yè)的特點是，無論經(jīng)濟形勢如何，產(chǎn)業(yè)的需求是基本穩(wěn)定的。”民生銀行董事長董文標(biāo)解釋。

民生銀行已在全國各地多個商圈開展小微貸款業(yè)務(wù)，擔(dān)保方式較多，比較典型的有兩種，一種是傳統(tǒng)的房屋抵押經(jīng)營貸款，貸款額最高時為抵押物估值的80%；另一種是無抵押貸款，要求貸款者有固定居所，幾家商戶組成聯(lián)保體，每家商戶最高貸款有固定額度，互相擔(dān)保借款。

北京市馬連道茶葉街的商戶，一個店鋪門面的資金周轉(zhuǎn)額度從50萬元～400萬元不等。

福建茶商王先生在北京擁有多家茶葉店，其中一家就在馬連道茶葉街。王先生的大部分資產(chǎn)都押在茶葉店和茶葉上，每年春秋兩季新茶上市之際，是王先生資金周轉(zhuǎn)最緊張的時候，“光茶葉采購就要幾百萬元”。因此，每年進貨時節(jié)，王先生多少都會面臨資金周轉(zhuǎn)不開的窘境，需要四處向親戚朋友借錢，多則幾十萬上百萬元，少則十幾萬元，“月息一分五到兩分，高于銀行貸款”。

民生銀行在馬連道商圈開展小微金融業(yè)務(wù)后，王先生提交了貸款申請，3天就拿到了放款，而且可以通過網(wǎng)銀還款，還款時限要求低，隨時借隨時還，貸款利息為7厘左右。“我的貸款是分兩部分貸出來的，其中1/3是通過房產(chǎn)抵押獲得的，2/3是與其他茶商聯(lián)保獲得的。”

此外，民生銀行非常看重與小微企業(yè)相關(guān)的人流、物流和上下產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)系，即便是在產(chǎn)業(yè)鏈最末端的缺乏抵押物的小經(jīng)銷商們，也能獲得貸款。

例如，某個以陽澄湖大閘蟹為賣點的飯店，要是想獲得貸款，可以通過與陽澄湖大閘蟹養(yǎng)殖戶、大閘蟹的經(jīng)銷商進行一體經(jīng)營互保聯(lián)保的方式獲得貸款。

招行老客戶“從一而終”最好

業(yè)務(wù)特點：

以做信用卡貸款的方式來做小微貸款，因此客戶信用很重要。在招行參與的資金流轉(zhuǎn)越多，積累的信用越高，越容易獲得高額度授信。

適用企業(yè)：

招行的老客戶；資金流動性高的小微企業(yè)主。

招商銀行的小微貸款業(yè)務(wù)，是從2012年劃歸到零售業(yè)務(wù)部后開始發(fā)展起來的，目前500萬元以下的貸款，屬于個人經(jīng)營性貸款。在流程上的特點是總行集中授信，批量化審批。

招行會給小微企業(yè)主發(fā)放一張“生意一卡通”，給此卡一定的授信額度，具備信用卡貸款、借記卡存款支付和結(jié)算的功能。在信用額度內(nèi)，小微企業(yè)主們可以隨借隨還，最小可以做到按天計算利息，通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款的方式來還款。當(dāng)小微企業(yè)主的信用情況和擔(dān)保情況出現(xiàn)變動的時候，招行可以進行調(diào)整后二次授信。

招商銀行的小微貸款審批，按照風(fēng)險規(guī)律給出標(biāo)準(zhǔn)，實行打分制，并根據(jù)企業(yè)主信用評分給予一定的授信額度。換句話說，招行是以做信用卡貸款的方式來做小微貸款。

由于對老客戶的信用記錄和資金流轉(zhuǎn)情況十分明了，招商銀行小微貸款最初的客戶都是從那些金葵花甚至是私人銀行客戶發(fā)展起來的。所以，對于小微企業(yè)主們來說，如果你是招行其他業(yè)務(wù)的客戶，那么還是在招行貸款吧，評分和審批放款的速度會更快。

廣州某數(shù)碼店的老板張先生，在10年前就是招行客戶，從最初在招行購買理財產(chǎn)品開始，一直到女兒出國留學(xué)，給女兒辦理各種境外匯款等，很多的家庭資金周轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)都是在招行辦的，早已經(jīng)是招行的金葵花客戶了。

一年前，張先生在自己家的社區(qū)附近開了個數(shù)碼產(chǎn)品店，并在招行辦理了“生意一卡通”，以房產(chǎn)為抵押物申請貸款，提交申請后，招行通過評分，給張先生批了20萬元的額度。

張先生每次進貨，直接刷卡交易，同時實現(xiàn)了貸款提用流程，當(dāng)貨款回來后，隨時還款。張先生每周末的營業(yè)額會有明顯提高，于是他就會在周一把貸款提前償還一部分。假設(shè)一筆期限一個月的20萬元的貨款，出售這批貨的周期也是一個月，那么張先生分4次還清，每次償還5萬元的話，由于實際貸款周期縮短，利息也能省很多。

高科技型企業(yè)找華夏

業(yè)務(wù)特點：

愿意為小微企業(yè)主提供持續(xù)的、從初創(chuàng)到發(fā)展壯大的整套金融服務(wù)，而不是單純的短時間的小微貸款。

適用企業(yè)：

具有一定成長性的、自己有專利技術(shù)和知識產(chǎn)權(quán)的小微企業(yè)。

與其他家銀行小微金融業(yè)務(wù)相比，華夏銀行的小微金融業(yè)務(wù)仍是傳統(tǒng)的貸款模式。沒有無抵押、信用貸等創(chuàng)新優(yōu)勢，但華夏銀行會愿意為小微企業(yè)主提供持續(xù)的、從初創(chuàng)到發(fā)展壯大的整套金融服務(wù)，而不是單純的短時間的小微貸款。所以，那些有明顯成長性的小微企業(yè)更適合在華夏銀行貸款。

具體來說，創(chuàng)業(yè)初期的企業(yè)，當(dāng)資金流不充裕時，在其他銀行可能會面臨擔(dān)保不足、融資難的問題，但在華夏銀行，可以通過聯(lián)貸聯(lián)保、網(wǎng)絡(luò)自助以及接力貸款等方式獲得貸款。如果是聯(lián)貸聯(lián)保，可以由3～7個小企業(yè)自愿組成聯(lián)合擔(dān)保體，成員之間協(xié)商確定授信額度，每個借款人均對聯(lián)保小組其他成員以此方式在華夏銀行的貸款負(fù)有連帶保證責(zé)任。

對于那些初步建立了信用制度，需要更多元化金融服務(wù)的成長型企業(yè)來說，可以通過多次借款、逐筆規(guī)劃、循環(huán)使用的方式來獲得小微貸款。

那些標(biāo)準(zhǔn)化的文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)或高科技型企業(yè)更適合在華夏銀行獲得貸款，這些企業(yè)可以通過版權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押和股權(quán)質(zhì)押獲得貸款，如果小微企業(yè)主可以把企業(yè)做到這一類產(chǎn)業(yè)中的小龍頭，就可以在華夏銀行獲得授信、融資券發(fā)行等專業(yè)的金融支持。

例如，一家在北京已成立10年，以從事射頻識別（如智能卡，智能標(biāo)簽）產(chǎn)品的制造、讀、寫、監(jiān)測為主要業(yè)務(wù)的高科技企業(yè)，擁有多項產(chǎn)品專利技術(shù)。但是由于該企業(yè)屬于輕資產(chǎn)公司，沒有廠房和固定資產(chǎn)可以作為抵押物獲得銀行貸款，發(fā)展速度和規(guī)模一直不能得到高效提升。華夏銀行根據(jù)該公司的實際情況，以其某個軟件產(chǎn)品的著作權(quán)做抵押，通過評估后為其發(fā)放貸款300萬元。

擁有政府采購訂單找光大

業(yè)務(wù)特點：

“政采快貸”業(yè)務(wù)開展最早、審批時間最短。

適用企業(yè)：

擁有政府采購訂單，但資金周轉(zhuǎn)有困難的小微企業(yè)。

光大銀行的小微金融業(yè)務(wù)有“房抵快貸”“鏈?zhǔn)娇熨J”“POS快貸”以及“政采快貸”等，其中最有特色的是“政采快貸”。

光大銀行是最早一批開展政府采購融資業(yè)務(wù)的股份制商業(yè)銀行，從2005年開始，就為在政府采購中中標(biāo)的中小企業(yè)供應(yīng)商提供融資服務(wù)，并從2011年起成為光大銀行的重點業(yè)務(wù)。

申請政府采購中標(biāo)的小微企業(yè)，多數(shù)會喜憂參半，因為政府采購的項目多數(shù)付款期限較長，企業(yè)需要墊付大筆資金，所以雖然是拿到了一個大訂單，但是在這個過程中，資金周轉(zhuǎn)成了難題。

面臨這種難題的小微供應(yīng)商，可以拿著政府采購合同等資料，去光大銀行申請辦理“政采快貸”。如果資料齊全，從提出申請到拿到貸款，3日內(nèi)即可完成（其他銀行正在運作的政府采購小微貸款業(yè)務(wù)模式，基本上從申請受理到貸款發(fā)放約10天）。而小微供應(yīng)商要在政府采購合同中，約定財政支付資金回款至光大銀行指定賬戶。