北漂十年，如何達(dá)到財(cái)務(wù)自由

linlei-0540來(lái)自南方的一個(gè)小山村，1999年來(lái)北京上大學(xué)。因?yàn)楦改感枰┧偷艿軆扇松蠈W(xué)非常吃力，所以當(dāng)時(shí)申請(qǐng)了助學(xué)貸款2萬(wàn)多元，這也讓他從2003年大學(xué)畢業(yè)后的幾年內(nèi)都在為養(yǎng)活自己和償還助學(xué)貸款而努力。

剛畢業(yè)的幾年里，linlei-0540前前后后換了七八份工作，也小打小鬧的創(chuàng)業(yè)，收入一直入不敷出，幾乎每三個(gè)月搬一次家，生活很窘迫，可謂名副其實(shí)的“北漂一族”。

2005年元旦到2006年7月，linlei-0540的事業(yè)發(fā)展開始走入正軌。從進(jìn)入一家小型培訓(xùn)公司做運(yùn)營(yíng)，并終于有了較穩(wěn)定的收入，到在朋友的公司做冬季采暖設(shè)備銷售總監(jiān)，月薪達(dá)到6000元，linlei-0540開始認(rèn)識(shí)到原來(lái)錢也不是很難掙。

就在2006年，linlei-0540完成了自己的婚姻大事。在linlei-0540自己看來(lái)，當(dāng)時(shí)做過(guò)的最正確的決定就是于2006年底，買下北京的一套66平方米的房子（房?jī)r(jià)7500元/平方米）盡管當(dāng)時(shí)買房，手頭僅有1萬(wàn)元，是在親戚朋友的幫助下，才湊齊了11萬(wàn)元的首付款，但之后房?jī)r(jià)的上漲已經(jīng)讓當(dāng)時(shí)的這些捉襟見(jiàn)肘不值一提。2010年，linlei-0540更是憑借自己的努力和積累購(gòu)入了一輛總價(jià)8萬(wàn)元左右的家用車。

北漂十年，目前財(cái)務(wù)狀況如下

收支：夫妻兩人的家庭年收入在35萬(wàn)元左右，收入較為穩(wěn)定，孩子今年2歲，每月支出在1000元左右，一年以后，孩子上幼兒園，到時(shí)會(huì)增加孩子的教育費(fèi)用。三口人與老人同住，未來(lái)希望父母和自己長(zhǎng)期居住在一起，但是父母沒(méi)有任何保險(xiǎn)和退休金，每年還有老家的各項(xiàng)人情支出3000元左右，

目前l(fā)inlei-0540和太太共有流動(dòng)資金6萬(wàn)元，以去年為例，各項(xiàng)支出在20萬(wàn)元左右，其中父親手術(shù)醫(yī)療2萬(wàn)元、車輛支出2.5萬(wàn)元（油費(fèi)、保險(xiǎn)、小區(qū)停車費(fèi)3千多元一年、車輛保養(yǎng)等）、保險(xiǎn)支出3.5萬(wàn)元、房貸2.6萬(wàn)元（第二套房未開始還貸款）、全家5口生活費(fèi)及孩子支出4萬(wàn)元、物業(yè)、供暖、人情等其他支出5萬(wàn)元左右。

住房：2006年買第一套房，目前市值160萬(wàn)元，貸款共30年，還剩下24年，每月還款2100元；2012年11月貸款在燕郊買第二套房，總價(jià)83萬(wàn)元，貸款48萬(wàn)元，貸款年限15年，想采用等額本金的還款方式，每月還6500元，逐月遞減，目前在辦理貸款過(guò)程中。

保險(xiǎn)：除夫妻倆人的社會(huì)保險(xiǎn)外，去年購(gòu)買了全家保險(xiǎn)，涵蓋意外、醫(yī)療和疾病險(xiǎn)，每年固定支出3.1萬(wàn)元。同時(shí)在孩子出生后，購(gòu)買了教育投資保險(xiǎn)，每年支出4000元左右，在孩子上大學(xué)以及畢業(yè)后會(huì)有一筆資金收入。

投資：貴金屬，今年8月份之前，通過(guò)短炒掙了500多元，之后價(jià)格一路走低，購(gòu)買的貴金屬黃金和白銀目前有2萬(wàn)多元的存貨，賠了3000多元；基金賬戶，從2011年初開始基金定投，每月固定1100元，目前賬上2萬(wàn)元左右，也賠了3000元。

債權(quán)：之前陸續(xù)被親戚借走15萬(wàn)元左右，目前看來(lái)，短期內(nèi)還回來(lái)的可能性不大。

債務(wù)：為買第二套房子付首付，目前有債務(wù)9萬(wàn)元；信用卡債務(wù)7萬(wàn)元。明年燕郊收房，準(zhǔn)備以后住到燕郊的大房子里，把第一套房出租，租金大概每月還能收入3500元。

理財(cái)目標(biāo)和期望：達(dá)到財(cái)務(wù)自由，未來(lái)希望有更多的投資性收入。

財(cái)務(wù)狀況仔細(xì)算

資產(chǎn) 負(fù)債

現(xiàn)金及活期存款60000按揭貸款788000

基金17000信用卡70000

貴金屬17000對(duì)外借款90000

流動(dòng)資產(chǎn)合計(jì)94000

私人借貸150000

保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值300000

長(zhǎng)期投資合計(jì)450000

自住性住房1600000

投資性住房830000

私家車72000

固定資產(chǎn)合計(jì)2502000

總資產(chǎn)合計(jì)3046000總負(fù)債合計(jì)948000

凈資產(chǎn)合計(jì)2098000

收入支出

家庭工資收入350000車輛支出25000

房租42000保險(xiǎn)支出35000

房貸支出103200

家庭生活費(fèi)及孩子支出40000

其他支出50000

收入合計(jì)392000支出合計(jì)253200

節(jié)余138800

理財(cái)師建議

一個(gè)人想達(dá)到財(cái)務(wù)自由，他的財(cái)產(chǎn)性收入要等于或超過(guò)工資收入。按照l(shuí)inlei-0540目前的生活水平，每年非工資性收入需要在15萬(wàn)元以上，考慮到物價(jià)上漲及生活水平提高等因素的影響，他達(dá)到財(cái)務(wù)自由的最低非工資收入水平要在20萬(wàn)元以上。以目前市場(chǎng)上常見(jiàn)的理財(cái)產(chǎn)品5%左右的收益率推算，他需要擁有400萬(wàn)元以上的資產(chǎn)。房產(chǎn)由于維護(hù)費(fèi)用，租售比很難超過(guò)5%，這就要增加財(cái)產(chǎn)性收入。

停止在貴金屬產(chǎn)品上的投資

以linlei-0540的財(cái)富實(shí)力，貴金屬還不能成為他理財(cái)?shù)闹饕ぞ?，即使他想通過(guò)價(jià)格波動(dòng)來(lái)獲利，實(shí)物金也不是個(gè)好的選擇。目前貴金屬市場(chǎng)正處于熊市，短期內(nèi)還看不到反轉(zhuǎn)的可能性。

備足應(yīng)急準(zhǔn)備金

linlei-0540一家每月生活費(fèi)按照房貸8600元+生活支出3300元+車輛支出2000元+子女教育支出2000元=15900元計(jì)算，應(yīng)該準(zhǔn)備出4.77萬(wàn)～9.54萬(wàn)元的流動(dòng)資金，這部分錢，一方面用來(lái)防范失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，也要用來(lái)償還信用卡并且繳納新房的入戶、裝修費(fèi)用。由于linlei-0540一家目前只有6萬(wàn)元的流動(dòng)資金，建議夫妻二人在每個(gè)月工資發(fā)下來(lái)之后，留下必要的生活開支，減少不必要的雜亂開支，將其余的錢購(gòu)入貨幣基金。

加大股票型基金定投的額度

中國(guó)股市多年來(lái)表現(xiàn)疲軟，無(wú)法判斷中國(guó)股市的底部區(qū)域，不妨通過(guò)基金定投的方法攤平成本，等待機(jī)會(huì)。

出于分散中國(guó)股市系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的目的，可以考慮拿出一部分資金投資于美國(guó)股市。建議采取基金定投的方式分批購(gòu)入QDII的指數(shù)基金（如標(biāo)普500等）。

使用現(xiàn)金管理工具，提高現(xiàn)金使用效率。

目前市場(chǎng)上可供選擇的現(xiàn)金管理工具較多，無(wú)論傳統(tǒng)的通知存款、貨幣市場(chǎng)基金，還是后來(lái)出現(xiàn)的短債基金、券商集合理財(cái)產(chǎn)品、銀行的“金金日”、“天天盈”類產(chǎn)品，甚至最新的“余額寶”產(chǎn)品，都有很好的流動(dòng)性和收益率。

如果想達(dá)到財(cái)務(wù)自由，需要在未來(lái)收支狀況和宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境基本假設(shè)的基礎(chǔ)上進(jìn)行合理且精密的測(cè)算，然后根據(jù)測(cè)算的結(jié)果完成整體的規(guī)劃。

宏觀經(jīng)濟(jì)與基本假設(shè)

目前全球經(jīng)濟(jì)逐漸復(fù)蘇，中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于弱復(fù)蘇階段，未來(lái)長(zhǎng)期平均經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率預(yù)估為7%，通貨膨脹率為4%，未來(lái)房?jī)r(jià)增長(zhǎng)率為5%，房屋折舊率為1%，房租租金增長(zhǎng)率為5%。

工資收入增長(zhǎng)率為5%，商業(yè)貸款利率6.55%。

學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率為5%，當(dāng)前幼兒園中小學(xué)費(fèi)用每年1萬(wàn)元，大學(xué)費(fèi)用每年2萬(wàn)元，出國(guó)留學(xué)費(fèi)用目前現(xiàn)值30萬(wàn)元。

假設(shè)退休后社保養(yǎng)老金增長(zhǎng)率為0%，經(jīng)測(cè)算已交費(fèi)2.5年，個(gè)人養(yǎng)老金帳戶余額6.2萬(wàn)元。

預(yù)計(jì)33年后linlei-0540夫婦65歲時(shí)夫妻雙方退休，終老年齡均假設(shè)為85歲。

房貸測(cè)算：2006年房?jī)r(jià)7500×66=495000元，首付11萬(wàn)元，貸款385000元，等額本金還款，到目前已還6年，累計(jì)已還本金76998（385000/30×6），第六年當(dāng)年已還本金12833元，已還利息15361.5元（[1-（6-1）/30]×385000×4.788%），目前于2012年11月在燕郊買的房總價(jià)83萬(wàn)元，第二套住房貸款正在辦理中，首付35萬(wàn)元，貸款48萬(wàn)元，貸款年限15年，如采用等額本金的還款方式，每月還本金2667元（480000/180），第一個(gè)月利息2882元（480000×6.55%×1.1/12）每月5550元，逐月遞減.。

社保稅后收入測(cè)算：linlei-0540夫婦年收入350000元，年個(gè)人養(yǎng)老金繳存8%為28000元，年公積金個(gè)人繳存12%為42000元，月免稅額3500元，一人月應(yīng)稅收入為5250元（350000/2/12-3500-42000/12-28000/12），月應(yīng)繳所得稅：495元（5250×20%-555），年合計(jì)繳納所得稅11880元（495×12×2）。

具體規(guī)劃

從該家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來(lái)看，投資性資產(chǎn)中房產(chǎn)占總資產(chǎn)85.83%，金融資產(chǎn)僅占1.51%，所以目前應(yīng)考慮多增加金融資產(chǎn)投資，以降低固定資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的比重。

可以把住房公積金帳戶余額42000元憑購(gòu)房合同提取出來(lái)，與流動(dòng)資金6萬(wàn)元一起，作為投資初始資金；每月提取住房公積金3500元和第一套房每月租金收入3500元用來(lái)歸還房貸月供7850元（每一套房2300元左右，第二套房5550元）；信用卡消費(fèi)7萬(wàn)元致電銀行客戶辦理36個(gè)月分期付款，每月還款1944元（第一個(gè)月增加分期手續(xù)費(fèi)），因原房貸支出改用租金還款，每月支出節(jié)約2300元左右，仔細(xì)查看支出流水，每月還可以節(jié)約人情等多項(xiàng)不必要開支5000元，基金定投每月增加到10000元，投資于績(jī)效好的優(yōu)選股票基金、高貝塔指數(shù)基金，用于準(zhǔn)備教育金和養(yǎng)老金。

在贍養(yǎng)父母的同時(shí)按目標(biāo)順序法實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)：2年后小孩上學(xué)（3年幼兒，小學(xué)中學(xué)12年、大學(xué)4年，出國(guó)讀研1年）；3年后還私人借款9萬(wàn)元同時(shí)收回親戚借款15萬(wàn)元；8年后換一部中檔車；33年后退休。