新型城鎮(zhèn)化下農(nóng)村信用社面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

黨的十八大強(qiáng)調(diào)，要堅(jiān)持走中國(guó)特色新型城鎮(zhèn)化道路，推動(dòng)工業(yè)化和城鎮(zhèn)化良性互動(dòng)、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化相互協(xié)調(diào)，促進(jìn)工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展。

自08年經(jīng)融危機(jī)以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)隨著世界主要經(jīng)濟(jì)體的衰退而面臨著巨大的下行壓力，投資、出口、消費(fèi)三駕馬車(chē)均深陷泥潭，而我國(guó)兩極分化，地區(qū)、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡的情況卻是不爭(zhēng)的事實(shí)。黨的十八大給未來(lái)中國(guó)的發(fā)展指明了方向，即以新型城鎮(zhèn)化為抓手，帶動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)全方位的發(fā)展，并逐步解決城鄉(xiāng)二元矛盾，為中國(guó)再贏得幾十年的高速發(fā)展期。

隨著新型城鎮(zhèn)化的不斷推進(jìn)，農(nóng)村和城鎮(zhèn)的邊界逐漸消失，城鄉(xiāng)人口流動(dòng)更為頻繁，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)更加活躍，對(duì)于長(zhǎng)期偏安一隅的農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，這不啻為一個(gè)不小的挑戰(zhàn)，但同時(shí)也是一次自我提升的機(jī)遇。

一、新型城鎮(zhèn)化下農(nóng)村信用社的機(jī)遇

1、新型城鎮(zhèn)化將引發(fā)新一輪基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)熱潮

要想提高城鎮(zhèn)化率、實(shí)現(xiàn)農(nóng)民進(jìn)城，基礎(chǔ)設(shè)施的配套是不可或缺的，諸如棚戶區(qū)改造、保障房建設(shè)、農(nóng)村整體搬遷安置等建設(shè)項(xiàng)目將迎來(lái)較快增長(zhǎng)，而這方面對(duì)信貸資金的需求將使農(nóng)村信用社在信貸投放上找到新的突破口，但是要注意防范政府融資平臺(tái)的兌付風(fēng)險(xiǎn)，不把雞蛋放在同一個(gè)籃子里。

2、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化將直接激發(fā)對(duì)大型農(nóng)業(yè)機(jī)械、農(nóng)業(yè)企業(yè)固定資產(chǎn)投資的需求

新型城鎮(zhèn)化的一個(gè)重要目標(biāo)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)告別分田單干的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)形態(tài)，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，而這些規(guī)模種植、規(guī)模養(yǎng)殖、工廠化生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)形式將對(duì)大型農(nóng)業(yè)機(jī)械、生產(chǎn)設(shè)備、工廠廠房形成資金需求，農(nóng)村信用社在農(nóng)村市場(chǎng)深耕數(shù)十年，積累了豐富的涉農(nóng)貸款經(jīng)驗(yàn)，在農(nóng)村地區(qū)市場(chǎng)處于絕對(duì)壟斷地位，在新型城鎮(zhèn)化的大背景下，信用社應(yīng)當(dāng)總結(jié)以往經(jīng)驗(yàn)，加緊制定符合新要求、新形勢(shì)的政策、辦法，創(chuàng)新抵押方式，積極對(duì)接政府農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼，推出面向農(nóng)經(jīng)的信貸產(chǎn)品，搶抓市場(chǎng)先機(jī)。

3、中間業(yè)務(wù)將迎來(lái)發(fā)展

隨著城鄉(xiāng)人口流動(dòng)的頻繁、農(nóng)村人口素質(zhì)逐步提高以及農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的日趨旺盛，資金結(jié)算、電子銀行、信用卡、票據(jù)、擔(dān)保、代理等形成非利息收入的業(yè)務(wù)將迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)，隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇和利率市場(chǎng)化的穩(wěn)步推進(jìn)，中間業(yè)務(wù)正成為商業(yè)銀行新的增長(zhǎng)點(diǎn)。而農(nóng)村信用社先天發(fā)展不足，盈利模式長(zhǎng)期依靠利差收入，這在未來(lái)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中將處于不利地位，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)抓住新型城鎮(zhèn)化的機(jī)遇，充分利用農(nóng)村客戶廣泛的有利條件，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，推出適合農(nóng)村地區(qū)特點(diǎn)的特色業(yè)務(wù)，扭轉(zhuǎn)盈利模式單一的局面。

二、新型城鎮(zhèn)化下農(nóng)村信用社面臨的挑戰(zhàn)

1、信用社將直接面對(duì)大型商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

隨著城鎮(zhèn)化的深入，城市和農(nóng)村將不存在嚴(yán)格意義上的邊界，大型商業(yè)銀行以其強(qiáng)大的實(shí)力和對(duì)空白市場(chǎng)的渴望，將大舉進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、各種終端設(shè)備將在農(nóng)村地區(qū)遍地開(kāi)花。同時(shí)，隨著人口的雙向流動(dòng)，農(nóng)村人口的金融需求增加，不再只滿足于接受信用社一家的服務(wù)，處于便捷、安全等考慮，他們會(huì)主動(dòng)接受其他商業(yè)銀行的服務(wù)，這對(duì)于長(zhǎng)期獨(dú)霸農(nóng)村金融市場(chǎng)的農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融的蛋糕將被眾多銀行瓜分，農(nóng)村信用社的盈利能力將受到前所未有的挑戰(zhàn)。

2、新型城鎮(zhèn)化過(guò)程中農(nóng)村信用社將普遍面臨凈息差收窄、凈利增速放緩的壓力

首先，由于新型城鎮(zhèn)化是交易成本節(jié)約的服務(wù)便利化，因此，在新型城鎮(zhèn)化過(guò)程中，致力于降低融資成本的利率市場(chǎng)化改革有望穩(wěn)步推進(jìn)。

其次，新型城鎮(zhèn)化過(guò)程中“資產(chǎn)脫媒”將對(duì)信用社盈利形成顯著的負(fù)面沖擊。類(lèi)似支付寶推出的“余額寶”等準(zhǔn)金融產(chǎn)品，對(duì)銀行攬儲(chǔ)的壓力很大，而隨著農(nóng)村居民素質(zhì)的提高，他們往往不滿足于單純的銀行存款利息，這在一定程度上沖擊了信用社的盈利能力。

3、農(nóng)村信用社的軟硬件差距將暴露無(wú)遺

雖然農(nóng)村信用社近幾年發(fā)展勢(shì)頭很好，逐步改善員工素質(zhì)和營(yíng)業(yè)條件，但是現(xiàn)實(shí)情況是，和財(cái)力雄厚的大型商業(yè)銀行相比，無(wú)論是員工素質(zhì)、服務(wù)水平、還是網(wǎng)店的環(huán)境、機(jī)器設(shè)備的先進(jìn)程度，都有很大差距，隨著面對(duì)面的競(jìng)爭(zhēng)，這些弱點(diǎn)將暴露出來(lái)，如果農(nóng)村信用社不及時(shí)提高自身的軟硬件水平，將會(huì)被其他銀行拉開(kāi)差距。

4、新型城鎮(zhèn)化過(guò)程中農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)管理壓力加大

首先，新型城鎮(zhèn)化過(guò)程中，與地方政府基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相掛鉤的融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)壓力持續(xù)存在。考慮到新型城鎮(zhèn)化過(guò)程中城市集群建設(shè)帶來(lái)的基建投資增長(zhǎng)，巨大的投融資沖動(dòng)將促使未來(lái)融資平臺(tái)有進(jìn)一步擴(kuò)張壓力。

其次，新型城鎮(zhèn)化過(guò)程中，農(nóng)村信用社新型產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)的金融風(fēng)險(xiǎn)也在加大。為適應(yīng)新型城鎮(zhèn)化中“高科技含量、低有形抵押”融資需要，農(nóng)村信用社勢(shì)必將創(chuàng)設(shè)擔(dān)保方式更為靈活的金融產(chǎn)品，其中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)也在加大。

三、農(nóng)村信用社的發(fā)展對(duì)策

1、加快網(wǎng)點(diǎn)軟硬件升級(jí)，提升員工素質(zhì)

隨著眾多商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，信用社的軟硬件差距將暴露無(wú)遺，農(nóng)村信用社應(yīng)該抓緊時(shí)間改造老舊營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，提升網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)環(huán)境；硬件環(huán)境上去了，員工服務(wù)也應(yīng)該相應(yīng)得到提升，應(yīng)該系統(tǒng)性組織員工進(jìn)行培訓(xùn)，提高他們的服務(wù)意識(shí)，辦理新業(yè)務(wù)的能力，從而以一個(gè)全新的面貌面對(duì)要求更高的農(nóng)村金融市場(chǎng)。

2、積極對(duì)接農(nóng)業(yè)合作社、種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是大勢(shì)所趨，而經(jīng)營(yíng)規(guī)模擴(kuò)大有利于提高他們應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，增加市場(chǎng)話語(yǔ)權(quán)，同時(shí)隨著更加專(zhuān)業(yè)的經(jīng)營(yíng)，風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步下降，盈利能力顯著提高，這將成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的優(yōu)質(zhì)客戶資源。要組織專(zhuān)門(mén)力量，發(fā)揮農(nóng)村信用社深入農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)村入戶，區(qū)別對(duì)待，做好這些客戶的服務(wù)工作，幫助他們解決實(shí)際困難，贏得客戶對(duì)農(nóng)村信用社的信賴。

3、加快轉(zhuǎn)型創(chuàng)新力度，做大資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務(wù)

未來(lái)隨著新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中“中等收入群體”的壯大、崛起，客戶日益多元的金融資產(chǎn)配置需要也將日益彰顯。商業(yè)銀行應(yīng)注重發(fā)掘居民多元資產(chǎn)配置需求，積極推出特色個(gè)人金融服務(wù)。尤其應(yīng)注重以資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)為重要抓手，加大新型產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)力度，主動(dòng)滿足新的金融需求，從而在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過(guò)程中推動(dòng)實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型與跨越。

4、加強(qiáng)與政府的合作，加快對(duì)接政府涉農(nóng)優(yōu)惠政策

隨著新型城鎮(zhèn)化發(fā)展成為國(guó)家戰(zhàn)略，一攬子優(yōu)惠政策也將相繼出臺(tái)，信用社應(yīng)該搶抓先機(jī)，積極對(duì)接政府部門(mén)，將政府的政策轉(zhuǎn)化為信用社的經(jīng)營(yíng)方向。

同時(shí)，政府主導(dǎo)的城鎮(zhèn)化之路將是最近一段時(shí)期的主旋律，要想在農(nóng)村市場(chǎng)繼續(xù)保持不敗之地，一定要和政府建立融洽的政企關(guān)系，促使政府支持信用社發(fā)展。

5、完善公司化治理結(jié)構(gòu)，引進(jìn)戰(zhàn)略投資，加快改制翻牌工作

農(nóng)村信用社翻牌成為農(nóng)村商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、成立村鎮(zhèn)銀行將是大勢(shì)所趨，完善的公司化治理結(jié)構(gòu)將在內(nèi)部經(jīng)營(yíng)環(huán)境上推動(dòng)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)引進(jìn)先進(jìn)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略投資，既可以提升自身的實(shí)力，也可以學(xué)習(xí)他們的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，從而在完善公司治理結(jié)構(gòu)的道路上加速前進(jìn)。

6、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)組織，風(fēng)險(xiǎn)如同一個(gè)硬幣的兩面，經(jīng)營(yíng)得好，便能帶來(lái)收益，經(jīng)營(yíng)得不好，將面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。在面對(duì)新型城鎮(zhèn)化推出新產(chǎn)品的同時(shí)，要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制。既要按照監(jiān)管部門(mén)的要求完善各項(xiàng)指標(biāo)的控制，同時(shí)也要制定更為嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)。

要充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、合規(guī)部門(mén)的職能，完善內(nèi)部管理流程，理順部門(mén)職責(zé)，達(dá)到分權(quán)制衡的目的，使權(quán)力在陽(yáng)光下運(yùn)行，從而將操作風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

審查銀行推出的各種產(chǎn)品的合法性、合同條款的縝密性和法律效力，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。要針對(duì)以往在發(fā)展中的各種歷史問(wèn)題（如違規(guī)放貸）制定出一攬子解決方案，維護(hù)信用社的社會(huì)聲譽(yù)。