廣西生源地信用助學貸款風險防控機制研究

【摘 要】通過分析廣西生源地信用助學貸款現狀，結合調查問卷，闡述生源地信用助學貸款的風險及其成因，提出構建廣西生源地信用助學貸款風險防控機制的措施。

【關鍵詞】廣西 生源地信用助學貸款

風險防控機制 研究

【中圖分類號】G【文獻標識碼】A

【文章編號】0450-9889（2013）10C-

0006-03

生源地信用助學貸款是國家助學貸款的重要組成部分，是利用財政、金融手段，創新金融服務體系，解決家庭經濟困難學生就學問題的重要途徑。本文通過分析廣西生源地信用助學貸款現狀，結合調查問卷，對生源地信用助學貸款的風險及其成因進行探討，提出構建廣西生源地信用助學貸款風險防控機制，防止出現大規模違約情況，確保生源地信用助學貸款良性健康發展。

一、廣西生源地信用助學貸款現狀

廣西從2009年全面啟動生源地信用助學貸款以來，每年貸款量呈幾何數增長，貸款合同數從2009年的39500份、貸款合同金額為23075萬元，增加到2012年的240881份、貸款合同金額為143178萬元。目前，全區14個地級市110個縣（市區）均提供辦理生源地信用助學貸款的場地和人員，開展生源地信用助學貸款業務實現了全區100%覆蓋。2008～2012年，生源地信用助學貸款累計受理借款學生57.56萬人次，貸款總金額34.10億元。其中2012年發放貸款學生達24.09萬人次，發放貸款金額14.32億元，貸款人數及金額已躍居全國第一位。

隨著生源地信用助學貸款工作的不斷推進，應自還本付息的人數逐年增加，貸款如期回收的風險日益凸顯，貸后管理壓力進一步加大，建立和完善一套行之有效的貸后風險防控管理機制已經擺在生源地信用助學貸款工作的突出位置。因此，務必做好生源地信用助學貸款貸后風險防控管理工作，建立科學有效的貸后管理機制，確保廣西生源地信用助學貸款持續健康發展。

二、問卷調查

為進一步了解生源地信用助學貸款貸后違約風險情況，我們編制了調查問卷300份，對廣西縣市區、高等學校、貸款學生及家長違約情況進行調查了解，并對產生違約的原因進行分析。

（一）對縣（區）的調查。截至2012年5月，經抽樣調查縣（區）辦理的信用助學貸款的貸款學生有19916人，其中違約人數0人，違約總額為0萬元。

（二）對高校的調查。截至2012年5

月，從抽樣調查高校統計的數據看，信用助學貸款的貸款學生有32723人，其中有違約1人，違約總額為0.012萬元。違約的主要原因：一是在經濟上，學生無力償還。二是學生缺乏誠信意識。三是社會信用體制不健全。社會信用評價機制和信用約束機制不健全，就目前的助學貸款而言，沒有相關的法律加以規范，因而惡意不還貸也不會給大學生的前途產生嚴重的后果。這就迫切地需要對我國進行誠信立法，確定信用管理的基本框架。四是家庭和學校誠信教育的弱化。大學生誠信缺乏在很大程度上源于家庭教育的不足。不少家長在誠信意識和誠信行為上不能起到榜樣作用，忽視為人之本的誠信教育。

（三）對學生及家長的調查。學生違約的人數及原因如下。

1.學生本人或家長是否按時還貸或者考慮按時還貸：（1）已按時還貸17人，占抽樣調查人數的10.63%。（2）已提前還貸為0人，占抽樣調查人數的比率為0。（3）因經濟困難或其他原因，想按時還貸但無能力償還有24人，占抽樣調查人數的15%。（4）不想按時還貸為0人，占抽樣調查人數的比率為0。（5）尚未到還貸期為122人，占抽樣調查人數的76.25%。

歸納分析：無人不想還款；無人提前還貸；已按時還貸占抽樣調查人數的10.63%；因經濟困難或其他原因，想按時還貸但無能力償還，占抽樣調查人數的15%；尚未到還貸期占抽樣調查人數的74.37%。值得注意的是，無人故意不還款，也即誠信態度好。最大問題在于因經濟困難或其他原因，想按時還貸但無能力償還，占抽樣調查人數的15%。

2.調查學生本人（家長）不按時還貸或不能按時還貸的原因，歸納起來，占前三位的原因是：（1）畢業后，無工作或收入低，家庭經濟困難，無法按時還貸；（2）忘記還貸時間；（3）不誠信。最大問題在于經濟困難。

三、廣西生源地信用助學貸款風險

通過對廣西生源地信用助學貸款發展現狀分析，結合調查問卷情況，本文認為生源地信用助學貸款主要有以下幾類風險：

（一）政策風險。生源地信用助學貸款是國家資助政策性貸款，盡管國家給予了相應的政策鼓勵，但一些具體的政策還不完備，尤其是貸后的貸款補償政策，貸款壞賬的情況說明，以及銷賬如何操作的政策還沒有出臺，其政策風險隱患依然存在。第一，貸款違約的損失由風險補償金補償，風險補償金若超出生源地信用助學貸款損失，超出部分由經辦銀行獎勵給縣級學生資助管理部門；若低于生源地信用助學貸款損失，不足部分由經辦銀行和縣級財政部門各分擔50%。目前，風險補償金如何補償和返還的政策還沒有出臺。第二，少數借款人或者共同借款人存在不良信用記錄，以及共同借款人年齡超過60歲或者沒有共同借款人（借款人為孤兒）等情況依然可以辦理貸款，這不符合銀行信貸管理有關規定。第三，貸款人家庭經濟困難程度界定政策比較模糊，無法準確地調查了解家庭成員的具體收入，這對貸前的貸款人資格審核產生了政策風險。

（二）硬件條件風險。縣級學生資助管理部門機構建設、人員配備、設備和場地的落實是辦理生源地信用助學貸款的硬件條件，存在一定的風險隱患。第一，機構不健全，存在“虛擬”的獨立法人資格。由于地方財力有限，編制緊張，許多縣級學生資助管理機構遲遲不能建立，即使成立了，也尚未取得獨立法人資格，無法開設生源地信用助學貸款專用賬戶，成為制約生源地信用助學貸款健康發展的瓶頸。第二，業務人員嚴重不足。目前，各縣級學生資助管理部門經編制管理部門批準有1～3個正式人員，有的縣區甚至只有一個人的正式編制，縣級資助管理部門人員如此短缺，不僅要辦理貸款業務，還要管理一個縣市區的其他各類學生資助管理業務，其工作難度可想而知。尤其是在每年申請貸款的高峰期，辦理業務量大，工作對象多，工作人員明顯不足，更無人力來做貸款回收、貸后管理和風險防控方面的業務。第三，設備和場地缺乏。辦理生源地信用助學貸款業務尤其在辦理高峰期，更需要寬敞的方便的辦公場地，如休息等待室、資料審核室、合同打印和簽訂合同室、檔案存放室等場地以及相應的辦公室設備，部分縣級學生資助管理部門缺乏必要的辦公場所和設備。

（三）軟件環境風險。生源地信用助學貸款是由縣級學生資助管理部門及其非金融專業的工作人員具體操辦的金融業務。在業務辦理的經費、待遇、專業知識等軟件方面都存在一定的風險隱患。第一，經費不足。許多縣級學生資助管理部門工作經費緊張，必要的業務開支和出差經費困難，業務培訓也沒有經費，工作人員加班沒有補助，下鄉走訪家庭和催收貸款沒有交通工具。第二，業務人員被“邊緣化”，待遇低。縣級學生資助管理部門身處教育行政管理機構的底層或邊緣位置，工資待遇低。第三，金融專業知識缺乏。業務辦理人員缺少專業的金融知識、信貸政策、貸款流程和資金管理、貸款回收、貸后管理、風險防控等方面的知識。

（四）信用風險。生源地信用助學貸款作為信用助學貸款，無實物或有價證券抵押，還款主要靠貸款人的意愿和誠信去實現，就必然存在貸款學生或共同借款人因各種主觀或者原因不按期還貸，甚至惡意逃避還貸義務的情況，造成違約風險。第一，貸款人主觀原因對生源地信用助學貸款政策理解不正確，或者對還款方式、途徑、具體金額、還款時間不了解不能按時還款而違約。第二，對貸款學生的誠信教育不夠，貸后的信息管理不夠完善。有一部分貸款學生的誠信意識缺失，認為生源地信用助學貸款是國家資助政策，還不還對自己的影響不大，最后還是由政府“買單”。第三，貸款學生畢業后更換了電話號碼卻不及時通知資助中心，更有部分學生在檔案里留下的固定電話號碼為虛假號碼。由于貸款學生畢業后流動性大，對還款人又難以追蹤，增加了催還款的難度，造成違約風險。

（五）法律制度風險。生源地信用助學貸款對象是家庭經濟困難的大學生，面臨失學的危險，是社會的弱勢群體，而且貸款金額小，貸款學生比較分散，貸款的違約成本低，對于其違約行為也沒有相應的法律法規來約束，縣級學生資助管理部門也沒有催學生和家長還款的強制執法權。第一，在我國個人信用體系不健全的情況下，沒有完善的個人征信系統，對于失信違約的行為，不能運用就業、輿論、金融等法律法規手段加以制約。第二，缺少生源地信用助學貸款行政立法。目前，沒有出臺相應的法律法規來保證生源地信用助學貸款的發展，尤其是在貸后管理和風險防控方面更需要用法律法規加以制約。

四、廣西生源地信用助學貸款風險防控機制的構建

生源地信用助學貸款是政府和國家開發銀行共同合作的政策性教育惠民貸款，需要各方的通力合作，有效溝通與協調，無論是從貸前的政策宣傳、資格審核、貸款的發放，還是政府貼息、貸后管理，都需要齊抓共管，缺一不可，這對貸后違約風險防控極其重要。目前，廣西充分調動各方面的積極性參與貸后管理，創造性地提出了有效防控違約風險的新思路和新舉措。如“桂林模式”、“玉林模式”、“北海模式”等，積極推動生源地信用助學貸款縣、鄉鎮、村或者縣、鄉鎮、村、中小學校三級或者四級或者多級聯動風險防控管理機制試點工作，也逐步取得了良好的效果。具體而言，廣西生源地信用助學貸款風險防控機制的構建如下。

（一）建立多級聯動組織機構，明確防范責任主體。多級聯動風險防控管理機制試點縣區，成立了以縣區人民政府分管教育工作領導任組長，財政、教育、民政、司法等有關部門和職業學校、普通高中、中心學校負責人認為成員的縣區生源地信用助學貸款風險防控領導小組。各鄉鎮人民政府、職業學校、普通高中也成立以鎮長或校長為組長的工作領導小組，并組建專職辦公室，落實專（兼）職人員負責。并將村（居）委會（社區）、中心校、各高中（含職校）、縣區學生資助管理部門、財政等部門以鄉鎮政府納入借款人合同約定的責任主體。

（二）建立聯動工作機制，提高風險防控能力。一是考評問責機制。縣區生源地信用助學貸款工作領導小組開展“信用”鄉鎮、村委會（社區）評選活動。把控制生源地信用助學貸款風險納入鄉鎮和村委會（社區）目標管理，實行工作問責制，進行量化打分，結果作為全年綜合考核的重要內容。二是建立綜合獎懲機制。對風險防控比較好的鄉鎮和村（居）委會（社區）進行獎勵，給予一定比例的補償金，并給予增加貸款額度的獎勵。對風險防控不好的鄉鎮和村（居）委會（社區），將控制貸款規模，直至停止發放貸款。三是實行還貸跟蹤機制。對貸款歸集過程進行跟蹤追查，每年對違約率進行排名。四是建立違約通報機制。在有關媒體、校園網、資助網和校友網上公布違約學生相關信息，在家庭所在地及生源學校公布違約學生信息，并向用人單位通報情況。五是建立經費保障機制。縣區級財政部門要保證催收學生貸款本息的業務經費。六是建立監管服務機制。縣區級學生資助管理部門要主動加強與學生就讀的高校、家長溝通聯系，及時掌握學生家境、畢業去向、就業與收入、還款意愿與能力，幫助風險防范。

（三）建立信息聯絡機制。一是縣級學生資助管理部門要與高校建立動態聯絡機制。在校期間是學生成長和信用意識培養的重要時期，也是助學貸款風險防范的關鍵階段，高校與縣級學生資助管理部門應建立定期、順暢、動態的聯絡機制，確保準確的信息交換，充分發揮高校教育和管理的優勢，不僅要使學生形成按時還款的誠信意識，還要讓學生熟悉還款類型、流程以及對支付寶的管理和使用。二是高校與縣級學生資助管理部門要加強聯系和交流。高校與縣資助辦每年至少要召開一次座談會交流工作心得，查找工作中遇到的問題，并共同組織貸款學生講座、討論會、答疑、誠信教育等活動，探討如何防控生源地信用助學貸款風險的有效措施。

（四）建立聯動的貸款風險監控機制。一是各相關部門聯合開展貸后監控和管理，定期檢查并排查風險。二是縣級學生資助管理部門要主動聯系貸款學生戶籍所在地鄉、鎮政府（街道辦事處）、村委會（居委會）和貸款學生原就讀高中，跟蹤學生家庭情況，同時，保持與貸款學生就讀的高校、貸款學生本人和就業單位的聯系，督促學生按期歸還貸款和付息。三定期（至少每學期一次）與借款學生、學生家庭的聯系和溝通，了解借款人就讀、就業及經濟收入情況，形成聯系記錄并錄入生源地貸款管理系統。

（五）加強政策宣傳教育，強化守信意識。加強誠信感恩教育，強化守信意識是做好生源地信用助學貸款貸后管理工作重要內容。一是在高校多開展“誠實守信，按期還貸”為主題的大學生誠信教育和征信及金融知識宣傳活動，使廣大學生真正地接受一次深刻的金融誠信教育，加深大學生對征信系統及金融知識的了解，增強大學生的信用意識。二是每年在大學新生入校后一個月內和學生畢業前兩個月內定期開展學生誠信感恩教育，通過講座、征文和演講比賽等方式對借款學生進行重點教育。三是在普通高中組織開展“誠信感恩”為主題的征文比賽及組織貸款學生簽訂誠信承諾書，觀看誠信感恩題材的宣傳片等。

【參考文獻】

[1]廣西壯族自治區 國家開發銀行廣西分行關于我區2012年開展生源地信用助學貸款工作的報告[R].2013-01-06

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[3]北海市鐵山港區人民政府辦公室關于印發北海市鐵山港區生源地信用助學貸款貸后風險防范實施意見的通知[S].2013-05-13

（責編 黎 原）