小微金融：亞洲的創新與實踐

朱宏任：小微企業政策落實不到位

博鰲亞洲論壇2014年年會“小微金融：亞洲的創新與實踐”分論壇上，工業和信息化部黨組成員朱宏任表示，小微企業的發展還有一些困難和不足，這些不足包括有些政策雖然出臺了，但是沒有落實到位；還有一些中央的財稅政策覆蓋面比較窄，實施的程度有待加強；公共服務體系不夠完善、宣傳不到位，許多小微企業不知道中央有這么多惠企的政策。

朱宏任在會上介紹了去年從中央政府層面對于支持小微企業的開展的一些工作：

1、營造有利于小微企業發展的政策環境方面。本屆政府從成立以來，就把改革作為政府的第一件大事，積極通過推動改革釋放市場的活力，釋放企業的活力，在這個方面去年中央政府下放和取消了一批行政審批事項，這些對減輕中小企業的束縛，使中小企業特別是小微企業更好的進入市場中起到很重要的作用。另外2012年，國務院出臺了關于支持小微企業發展的意見，也就是2012年的14號文件，這個文件是第一次在國務院層面明確以小微企業的發展為主題形成的文件，在這個文件里包括了支持小微企業的一系列政策措施，并對部門進行了明確的分工。這個文件下發之后，去年不同的地區和各個政府部門一共出臺了77份文件，進一步營造了有利于小微企業發展的有利環境。

2、財政方面，中央政府安排150億支持小微企業發展的資金，在這150億的資金里面比前一年又有一定程度的增長，同時中央政府減輕了小微企業的稅負，去年營改增在一些行業和一些地區進行試點，一共減輕了企業的負擔是1200億元，這其中主要受惠的還是小微企業。從去年8月1日以后，中央政府進一步的減免了部分小型、微型企業的增值稅和營業稅，這一政策惠及的小微企業達到600萬戶。

3、在金融領域方面，去年在金融領域根據人民銀行公布的數字，金融機構、小微企業的信貸余額達到了13.21萬億元，增長14.2%。銀監會確定經國務院確定的兩個不低于的目標，也就是信貸的增量和信貸的增速不低于上一年的目標得到實現。另外眾多的金融機構在其中做了許多積極努力，并且取得了較好的成績。

4、公共服務體系方面，從國家的層面把新建公共服務體系的示范平臺和公共服務的平臺作為重點抓的工作。在各省建一批骨干的公共服務的網絡平臺，并且經國家批準形成了412家公共服務的國家級的示范平臺。 總之，在國務院的支持和全社會的共同努力下，小微企業的發展取得了明顯的成績。但我們還要看到小微企業的發展還有一些困難和不足，這些不足包括有些政策雖然出臺了，但是沒有落實到位；還有一些中央的財稅政策覆蓋面比較窄，實施的程度有待加強；公共服務體系不夠完善、宣傳不到位，許多小微企業不知道中央有這么多惠企的政策。

閻慶民：應適當擴大小微企業股權融資比例

在“小微金融：亞洲的創新與實踐”分論壇上，銀監會副主席閻慶民表示，若能把股權融資比例適當提高，把債務式融資適當降低，這樣未來的小微企業融資難的現象可能就會解決得好一點。

閻慶民說：對未來小微企業怎么看，由于它是世界性難題，我有兩點個人的建議：

第一，繼續把已經出臺的政策落實好，各個部委都是按照中央國務院的要求齊心協力的推進，抓好落實。

第二，繼續以改革的精神來擴大或者提高我們非信貸以至于直接融資的比例。我始終認為小微企業隨著它的生產發展，一部分是現代服務業，還有先進的制造業，若能把股權融資比例適當提高，把債務式融資適當降低，這樣未來的小微企業融資難的現象可能就會解決得好一點?；氐絼偛胖v的信貸為主導，我們應該適當擴大非信貸的金融服務，這樣也可以把融資貴的問題在當前特定的轉型過程階段當中，可能使小微企業還能夠更健康的發展。我看民生銀行已經做了很多探索，比如合作社的信貸給大家，實際上就是提供全口徑，超出信貸的服務，這是未來政策的建議也好，我們叫期盼也好。 總之，我感覺對中國小微金融的發展充滿信心。而且銀行業金融機構這幾年也在前站國際，更重要的是立足本土，叫草根金融，我們這種文化、我們這種人脈，我們這種親緣、人員、地緣關系探索了很多。到一定時間，我們把它總結、提煉出來，可能也是對于我們未來豐富和發展中國有特色的社會主義的小微企業的金融服務。

黃榮：解決小微企業融資難 需金融機構創新變革

在“小微金融：亞洲的創新與實踐”分論壇上，全國工商聯專職副主席黃榮表示，解決小微企業融資難、融資貴的問題需要金融機構做出創新、變革。

關于當前小微企業在金融服務方面所面臨的問題，黃榮表示，小微企業確實非常重要，因為我國的小微企業鋪天蓋地，而且是企業絕對的主體，因此小微金融這個選題非常值得探討。全國工商聯對小微企業的關注已經持續幾年了，從2011年到今年的第一季度，全國工商聯一直圍繞著中小微企業的發展開展調研，對小微企業總體情況還是比較了解的。

黃榮指出，解決小微企業融資難、融資貴的問題需要金融機構做出創新、變革。比如民生銀行，把小微企業的金融作為民生銀行發展的重要的戰略，而且創新了很多金融服務產品、創新了很多服務方式和服務方法，這樣就能為小微企業提供很好的金融服務，也就能夠解決小微企業面臨的融資難和融資貴的問題，因為小微企業的特點決定了它自己不會有什么變化，而要變的恐怕只能是金融機構，金融機構要變，那就在金融的服務產品和金融服務方式的創新方面要求變，這樣才能解決小微企業面臨的融資難和融資貴的問題。

黃榮表示，據了解，融資貴是因為通過正規金融渠道解決不了融資問題，那就不得步走向民間借貸，民間借貸大體上年息要在20%-30%，短期的拆借資金高的時候月息達到4分5到5分5，這對小微企業的發展非常不利。解決小微企業融資發展的問題，還要靠金融系統變革。提供更多針對小微企業的服務，才能解決小微企業面臨的融資難和融資貴的問題。

董文標：小微企業最講信譽

在“小微金融：亞洲的創新與實踐”分論壇上，談及小微企業融資難問題，民生銀行董事長董文標呼吁不要老宣傳小微企業融資風險大，成本高，民生銀行小微貸款不良率僅千分之六，“小微企業最講信譽。有很多人做的過程中就不想做大，就不想像馬云[微博]把自己當牲口，人家的小生意做的挺好?！?/p>

董文標說： 民生銀行從2008年開始討論進入小微企業，現在客戶數有30多萬戶，服務的小微企業30多萬戶，戶均貸款300萬現在逐步往下減，現在變到130萬。另外整個貸款的發生額接近2萬億，然后余額現在4000多億，非常好的一個現象是你看不良率，現在是千分之六。我們全行的不良率已經公告了，大體是在8.4，就是千分之八，但是小微這塊只有千分之六，尤其長三角這塊，雖然經濟出現很大的波動，但是小微金融這塊還是非常穩定。

我覺得對中國這個小微金融，剛才巴教授給我提的問題，未來突破口放在什么地方，我覺得關鍵是六個字：觀念，觀念要進行重大突破，陳教授還有幾位領導都講了；模式，你自己的商業模式要做重大突破；制度設計。 現在2.0版，核心理念就是模塊化和批量化，模塊化就是要搞成流水線，通過流水線生產降低成本、提高效率，賺大錢，再就是批量化，一定要批量化，小微企業不能一家一家做，一定要我這個團隊，你們做規劃的就是做規劃，他是做GPS定位，你做什么，他回答這個問題，做規劃，然后銷售策劃就要做方案，最好的解決方案。

再就是銷售，有一個強大的銷售團隊，他按照銷售方案去做銷售，比如5000戶怎么銷售，他按照方案，非常簡單，就按方案，就是兩張紙到哪兒一說就可以了。最后是售后服務，他做完銷售以后交給一個團隊售后服務，售后服務對銀行來說非常重要的，這批人就是對客戶的服務和持續提升。

民生銀行從2008年開始討論進入小微企業，現在客戶數有30多萬戶，服務的小微企業30多萬戶，戶均貸款300萬現在逐步往下減，現在變到130萬。另外整個貸款的發生額接近2萬億，然后余額現在4000多億，非常好的一個現象是你看不良率，現在是千分之六。我們全行的不良率已經公告了，大體是在8.4，就是千分之八，但是小微這塊只有千分之六，尤其長三角這塊，雖然經濟出現很大的波動，但是小微金融這塊還是非常穩定。

我覺得對中國這個小微金融，未來突破口放在什么地方，我覺得關鍵是：觀念，觀念要進行重大突破。模式，你自己的商業模式要做重大突破；制度設計。

我剛才說觀念，得出這樣錯誤的觀念得出錯誤的結論。二是模式化，三是制度設計，這個制度設計我覺得主要是靠政府，你不能老說風險大、成本高，不能老說這個事，你不能把這個小微企業說的都是不講信譽，小微企業最講信譽。有很多人做的過程中就不想做大，就不想像馬云把自己當牲口，人家的小生意做的挺好，我這兒一單業務來了我把魚弄進來，需要200萬就買進來，買進來以后有渠道銷售，這樣日子過的很好，人家就想賺小錢，過小日子過好一點。不能政府老宣傳困難了，然后不講信譽，然后就成本高、風險大，不能再說這個事。