“以房養老”有可能成為雞肋

2013年8月，國務院印發的《關于加快發展養老服務業的若干意見》里面明確提出，“開展老年人住房反向抵押養老保險試點”，也就是通常說的“以房養老”。于是，“以房養老”這個詞，成為社會輿論焦點，引發熱議。

啥叫“以房養老”？就是退休老人覺得退休金和存款不夠花了，把房子產權抵押給銀行、保險公司等金融機構，定期獲取養老金或者養老服務。等老人去世了，如果房子還有剩余價值，由擁有房子產權的金融機構拍賣，給老人的繼承人繼承。這一“逆按揭”式的養老保險方式，發源于美國上世紀80年代，是增加養老資金來源的一項金融創新產品。

說白了，“以房養老”其實還是賣房子，所不同的是：賣房子是整出整取，一次性拿到一筆錢；“以房養老”是整出零取，房子和錢都在銀行那兒押著，銀行每月給你發養老金，最后房子歸銀行。

“以房養老”政策作為一個新的養老方式，其推出有積極的意義，至少給人們提供了一個多元選擇。它也傳遞出了兩個信號：第一，當下普通百姓依靠養老金生活，已經難以為繼了；第二，國家財政沒有更多的錢來投入到社會保障了。

都說中國的社保問題復雜，其實歸根到底關鍵就是一個字：錢！企業和個人的繳付比例已經很高了，再提高勢必引發公眾不滿。

“以房養老”政策在其他國家確實有用，可是在中國，卻可能成為“雞肋”。為什么？因為有可能會“以房養老”的群體，必須至少滿足兩個條件：一是養老金不夠花；二是有一兩套可作抵押的房子。錢多房多、沒錢沒房以及農村老人都不存在這個問題。所以范圍就局限在了城鎮職工以及一部分低收入群體。

那么這部分群體愿意“以房養老”嗎？央視采訪了部分老人，他們坦言感情上難以接受“以房養老”的模式。在他們看來，房子是一筆不小的財產，留給子女是天經地義的事。房子不留給子女會被兒女、甚至社會群體罵，影響家庭和睦。還有老人稱自己對銀行不信任，覺得抵押給銀行不保險。

對于普通老百姓來說，30歲開始貸款買房，30年后60歲還清貸款退休，然后把房子作價抵押給銀行來養老，等自己去世之后房子被收走。自己辛辛苦苦工作一輩子，原來只是租了幾十年的房。死后錢房兩失，赤條條來，赤條條去，成為真正的無產者，是很多老人無法接受的。

老百姓對這項新政策普遍“不感冒”，并不是因為個個惦記著分老人的遺產，而是老百姓也害怕，“以房養老”的方式，有可能成為貪婪的金融機構對弱勢群體的又一次掠奪。

“以房養老”政策緣何叫好不叫座？緣何會成為“雞肋”？政府應該深刻反思。試想如果養老金沒有雙軌制，貪官們能少貪一點兒，“三公”支出能降低一點兒，財政在社保再多投入一點兒，養老狀況或許會有所改善。

我們應該清醒的認識到，“以房養老”折射出的“住房”和“養老”的兩大問題是我國當今社會的大問題，同時也是經濟轉型中所面臨的雙重挑戰。

（徐紹林，微博紅人“老徐時評”，《人生三段論》作者）