社保與商保 不可替代的雙保險

都說商保和社保同出一門，但二者卻有著本質的區別。

社會保險體現的是保障，是國家、企業對個人的醫療、養老的一種公平原則的福利體現，帶有強制性；社保不以盈利為目的，其出發點是為了確保勞動者的基本生活、從維定社會出發，著眼于長期性基本生活的保障；它隨著物價上升進行調整、逐步提高。

商業保險體現的則是它的保險性，是一種按自己意愿和經濟能力選擇并單獨購買的一種商業性保險，是自己的個性生活和讓財富增值的商業性選擇；商保著眼于一次性經濟補償。

社保廣覆蓋 保基本

我國社保體現的是“廣覆蓋、保基本、多層次、可持續”的基本方針，也就是說社保的保障覆蓋面廣，保的是基本，保障低，滿足的是人們基本的生存需求。

居住在寶安西鄉的小黎夫婦分別在兩家公司上班，各自在單位購買社保多年了，其中生育險在小黎妻子懷孕、分娩期間，諸如產前例行檢查、順產生育過程中的醫療費用等，都是按比例由社保來承擔的。當然，他們的小寶寶屬于政策內懷孕、分娩，這是前提。

生育險保障的是女性因暫時中斷勞動時，由國家和社會提供醫療服務、生育津貼和產假的一種社會保險制度，它體現了國家或社會，對生育的職工給予必要的經濟補償和醫療保健的社會保險制度；而男性生育險，更是可以為其妻子在失業和沒有社保的情況下，報銷相對應的醫療費用（包括以后可能產生的計劃生育手術費用）。但針對要求高檔病房以及因難產等原因引起的非順產的醫療費用，則不在社保承擔范圍之內，畢竟社保體現的是保障的公平原則，而不是“包”。

其實醫院里也不乏有VIP病房，特殊人士的高標準要求也容易滿足，只是還有一類人群，在面對非順產所產生的醫療費用時，就只能求助于商業保險了，但問題是，在目前國內的所有商業保險產品中，醫療費用對生育等發生的費用都屬除外責任。也就是說，商保中的生育險，還是一個真空地帶。這里暫不贅言社會救助機制，這是下一個話題，我只想說，生育險的風險相對比較大，如果真有哪家保險公司推出生育險種，交費比例一定不會低，因為商業保險終究是一種以盈利為目的商業行為，在這種商業行為中，投保人和保險公司做到雙贏，大概也不是件容易的事。

商保意外險 防范意外傷害

退休后的李麗敏女士，每月都能按時收到一筆退休金，以李女士的交費年限、工齡、工種等計費標準計算，她每月的退休金，在物價水平不斷攀升的2013年里，保證基本生活不是問題，偶有小病痛，也還有醫保為她撐著保護傘。

對于所有老年人來說，養老和健康是永遠的兩大生活主題，尤其是隨著年齡老化，身體機能的改變，老年人面對生活費用，特別是醫療、護理及其他必需的家政服務費用的可能增加，早已超出社保所能大包大攬的范疇。

而“老有所養、老有所醫”在有基礎保障的前提下，多一份商業保險來補充和完善自己的晚年生活，例如有保險公司推出老年意外險，這種險種針對的是老年人因意外傷害而引起的高殘、符合賠付條件程度的骨折、關節脫位、燒傷、重大手術等，它具有保費低廉、人身保障高的特點。以某公司的意外險為例，1萬元保額的保費25元，如果因為乘坐交通工具發生意外，還可得到雙倍賠付，該險種本身還含有高殘津貼，可謂花小錢買大保障。用類似的商保意外險，防范意外傷害帶來的損失，也不失為明智的選擇。

只是商保意外險，是在一次性給付后，保險合同便終止了，這與社保的按月給付生活費有本質區別，但畢竟商業意外險，賠付高，在防范意外傷害的同時，也把可能的生活負擔和經濟損失減少到最小。

小吳有較強的保險意識，除在單位有社保之外，又購買了商業意外險。公休日，小吳常約一幫旅友爬山郊游，一次爬山不小心發生意外摔傷，造成腿骨骨折，屬于非工意外傷害，因此，不在社保因疾病發生的醫療費用所承擔的范圍內，而他購買的商業意外險，則完全符合意外險賠付的要件。此時，用商保意外險防范意外傷害，這是不幸中的萬幸。

社保與商保 共筑雙保險

社會保險與商業保險之間既有聯系，又有本質的區別。兩者在功能上，都是社會風險化解機制，社會保險是多層次社會保險體系中的主體，商業保險可以作為社會保險的補充，是多層次社會保險體系中的一個組成部分，兩者不可替代，卻完全可以通過互補，得到進一步的完善。

章莉今年33歲，在深圳一家網絡公司上班，公司為員工購買了社保，章莉平時有點小病痛什么的，都用社保卡，自己需要付現金的也就是掛號費大概1元錢，并不存在大額現金支付現象，也無需自費藥品，所以并沒有什么負擔。

同樣年齡的小梅就沒有這么幸運了，前不久，一場大病，讓她前后花費了20多萬元，對于工薪階層來說，房貸、孩子的教育以及孝敬父母等等，家庭里的每一筆費用支出都要計算，而無法計算的是突然而至的身體不適和意外傷害，何況大病治療期間，病假工資、治療期間的自費項目和恢復期間的營養費等等，都是不小的開支。這個時候的小梅，如果提前為自己買一份雙保險，讓商保的重大疾病險做支撐，比獨自承擔的好處顯而易見。

說到底，社保是一種基礎的保障，就像儲蓄一樣，當你身處生活醫療經濟困境時，社保為你伸出保障的援手，除此之外，為自己量身訂制一份商保，比如重大疾病保險、意外傷害保險等等，為可能突發的意外上一道保險，是最大限度地保障自己權益的法寶。

因此，用社保和商保為自己和家人構筑起一道雙保險才是硬道理。在近年來的多起扶起摔倒老人后被訛的事件中，從諸多爭議中折射出的社會問題，可以歸結一個話題：誰來為老人的意外傷害負責？

2013年11月27日，北京首次正式推出老年人意外傷害保險。保險規定了在北京生活或工作的50歲以上人員和60歲及以上老年人，在北京各類活動場所發生意外傷害時將最高獲得20萬元人民幣賠付保險金。北京推出的老年人意外傷害保險的重要初衷，就是要確保老年人在面臨風險后有更好的保障。此舉可謂北京政府為老人們設身處地辦的一件大好事。

此舉也可以理解為，北京政府率先為全國其它各級政府做出了表率，當然，還有全社會的公益組織，尤其是自助助人的社會救助體系，應該形成一個常態的救助機制，讓“老吾老，以及人之老；幼吾幼，以及人之幼”這樣的樸素理念，深入人心之時，老人被撞，謊稱自己有社保，就不再是社會新聞了。

政府有擔當和社會自助助人的救助體系，能不能成為下一個雙保險？

（文中人名均為化名）