該不該購買“以房養老”保險

文/徐美芳 上海社科院經濟研究所副研究員

該不該購買“以房養老”保險

文/徐美芳 上海社科院經濟研究所副研究員

《中國保監會關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》的出臺，標志著醞釀許久“以房養老”保險終于邁出實質性一步。但從概念提出到正式實施，市場對這項新生事物一直爭議不斷。作為普通老百姓，該如何看待此項保險產品呢？

“以房養老”是一種補充養老工具

對于消費者而言，必須明確以下幾點：第一，產品意義。“以房養老”保險是一種新型養老方式，即在現有的養老方式基礎上，老年人又增加了一種養老方式選擇。從宏觀面講，它促進了多層次、可持續養老保障制度建立；但這種養老方式也存在不足之處，例如，保險是典型的信息不對稱市場，作為以養老為目的的金融產品，“以房養老”保險也容易產生道德風險。第二，資金因素。資金和情感是養老保障水平相關的兩大關鍵因素。“以房養老”保險主要解決的是養老金問題，是資金問題，即它不能解決老年人需要的情感需求。第三，適合人群。國際經驗顯示，“以房養老”保險適用于高房價城市、高潛質房屋和高素質老人，而無子女老人和“失獨老人”則是最合適的購買群體。2005年全國老年人口健康狀況調查顯示，我國無子女老人約有352萬，每年還呈上升趨勢。

理性分析自身保險需求

“以房養老”保險屬于商業保險范疇，老年人可根據個人生活狀況和養老需求自愿投保。理性分析自身保險需求時應考慮以下三點：

第一，自身對老年生活需求。身體狀況、經濟資源、生活經歷、家庭關系、教育背景等不同因素決定了老年人對晚年生活的不同需求，通常，“以房養老”保險比較適合于傾向社會化養老的老年人；

第二，現有養老方式。我國目前養老方式仍以與子女同住養老及居家養老為主，敬老院等養老機構養老和保姆照料其次。從理論上講，后者比較適合“以房養老”保險；

第三，個人經濟資源。“以房養老”保險有助于盤活老年人房產，實現個人經濟資源優化配置，提升老年人養老保障水平。例如，通過“以房養老”保險，老年人在盤活房產后，可以給自己養老找更愜意的中高檔養老社區。因此，“以房養老”保險需求與是否需要盤活房產、拓寬經濟資源有關。

掌握一些必要的保險知識

“以房養老”保險涉及老年人切身利益，又將傳統養老保險與房地產市場聯系起來，比傳統保險更加復雜，消費者有必要掌握一些必要的保險知識。

比如，關于保險本質。保險是一種合同關系，即“以房養老”保險買賣雙方是一種合同買賣關系，是一種相當嚴肅的購買行為，一旦購買，即受法律約束。

關于金融消費者知情權。《中華人民共和國消費者權益保護法（修改）》第二十八條規定：“……提供證券、保險、銀行等金融服務的經營者，應當向消費者提供經營地址、聯系方式、商品或者服務的數量和質量、價款或者費用、履行期限和方式、安全注意事項和風險警示、售后服務、民事責任等信息。”消費者應充分運用消費知情權，請保險企業提供相關信息，提高對房產評估、產品條款、業務流程等理解，以免造成不必要麻煩。

關于自身權利和義務。實踐發現，許多保險消費者并不清楚自身權利和義務，從而導致許多不必要的保險糾紛。作為一項新生事物，購買對象又老年人，消費者必須清楚自身權利和義務。例如，現有試點產品分為參與型反向抵押養老保險產品和非參與型反向抵押養老保險產品，兩類產品的購買者對房產增值收益有不同的權益：對于參與型產品，抵押房產價值增長部分，依照合同約定在消費者和保險公司之間進行分配；對于非參與型產品，抵押房產價值增長全部歸屬于消費者。另，還有年金領取情況、退保贖回價值等權利和義務也非常重要。