傳統金融需要植入創新基因

傳統金融需要植入創新基因

文/于麗妍

傳統金融機構要變革，不能單純的模仿互聯網金融，更重要的是創新服務方式，更加便捷、高效地服務大眾，才會真正融入互聯網金融的生態圈。

互聯網金融正在以一種難以預料的速度改變著人們的思維、投資理財甚至日常生活，并在傳統金融機構諸如銀行、券商、保險的地盤上玩得風生水起，而傳統金融行業則面臨著前所未有的變革。

“危機四伏”

以支付寶為代表的第三方支付正在改變用戶實現支付的入口，從而沖擊銀行的傳統匯款業務。

以阿里小貸為代表的網絡貸款模式浮出水面并逐步走向成熟，且由于對其平臺上的小微企業無需抵押，方便快捷，所以增長速度迅猛，威脅到銀行傳統小微貸款業務。

以“拍拍貸”為代表的P2P模式正在繞開銀行實現個人存貸款和小微企業貸款的直接匹配，成為未來互聯網直接融資模式的雛形。

這些看似“外行人攪局”的互聯網金融，正毫不客氣地“搶著銀行的飯碗”。這些互聯網金融的迅速崛起，對傳統金融機構形成不小的沖擊。那么，短短時間內，互聯網金融是如何成功獲得眾人的青睞，并對傳統金融行業造成如此沖擊呢？其實，互聯網金融的優勢顯而易見。中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇表示，互聯網金融三大優勢正沖擊銀行業，包括大幅降低銀行業交易成本、客戶服務口徑擴大、增強金融業風險控制能力。而在實際操作過程中，互聯網金融更是依托“大數據”——互聯網金融的核心所在，以客戶為中心，尊重客戶體驗，不斷開發出客戶需求的金融產品，同時加強風險控制技術的研發，包括支付結算方式以及基于大數據的信息處理和風險控制。

從這些角度看，互聯網金融就不僅僅是單純的攪局者那樣簡單。

與互聯網金融低成本、高效率、個性化等優勢形成鮮明對比的是，傳統金融體系存在的諸多問題。我國金融體系一直存在巨大的結構效率問題，一方面，我國經過30多年的快速發展，巨大的財富積累需要價值增值，但卻沒有有效的投資渠道；另一方面，大量中小企業的融資需求難以得到滿足，或融資成本很高。互聯網金融則是借助大數據、移動互聯網等新技術為資金供求雙方提供了低成本的、高效的服務模式。這也成為互聯網切入金融領域最有力的因素。

然而，互聯網金融，并不是字面上 “互聯網”與“金融”這兩個名詞簡單的疊加，也不是單純的將互聯網技術用于金融行業就可以的，這中間需要無數的創新思維。從本質看，支付寶、余額寶、P2P等互聯網金融形成的不僅是對傳統產業的沖擊，更大的意義在于對大眾思維模式和行為方式的改變。而這值得傳統金融機構的深入思考。

傳統金融要有變革之道

在互聯網金融面前，傳統金融模式則顯得格外落伍，互聯網所帶來的“創新基因”，給傳統金融機構帶來沖擊也是機遇，引發了商業銀行對自身經營模式以及轉型思考。倘若繼續固步自封只能失去更多客戶和市場份額，而唯一的出路就是變革創新。

面對來勢洶洶的互聯網金融，傳統的銀行機構也是頗費了不少腦子。不少銀行正不斷地加大創新和變革的力度，積極應變。據了解，四大商業銀行2013年在科技方面的投入高達250億元，農業銀行在2013年6月更是成立了“互聯網金融技術創新實驗室”；交通銀行副行長侯維棟表示銀行將加大創新和變革力度，努力成為主力軍。

事實上，互聯網金融并沒有改變金融的本質，仍是以間接金融為主的金融模式，其核心優勢包括了商業模式和體制優勢、平臺優勢、數據優勢、效率優勢。傳統金融如果能夠巧妙地植入創新基因，加之長期積累的產業優勢，勢必大有可為。招商銀行原行長馬蔚華表示，互聯網金融具有的獨特優勢，將對傳統商業銀行的競爭行為產生深遠的影響，在銀行業長期發展過程中發揮鯰魚效應，包括改變銀行傳統盈利模式、調整業務結構、改變客戶基礎、改善服務水平、建立和引入新的信息管理系統等。

傳統金融業需要快速地適應互聯網發展的大趨勢，并深刻理解互聯網金融的精髓。銀行業需主動接觸互聯網。首先，開闊思路，拓展電子渠道，提高金融科技化水平。其次，與互聯網企業深入合作，實現互利共贏。另外，將銀行的專業優勢與大數據相結合，降低交易成本。

“但對于互聯網的理解，銀行不能僅僅停留在網點替代上。”業內人士稱，在當前銀行業中，有相當部分人士僅將互聯網視作技術、工具，銀行的核心競爭力依然來自銀行業務本身。這對互聯網的理解，容易陷入只重技術、不重轉型的怪圈。

金融行業如何應對互聯網金融發展的大趨勢，核心在于做好客戶的“升級服務”。金融服務要從人性化向專業化、從大眾化向個性化、從資金提供者向資金組織者、從支付結算平臺向現金資產管理平臺的升級。傳統金融機構要變革也不是一朝一夕之功，創新也不能單純的模仿互聯網金融，更重要的是創新服務方式，更加便捷、高效地服務大眾，才會真正融入互聯網金融的生態圈。

在競合中成長

很多人都在爭論“互聯網金融能否取代或者什么時候取代傳統金融機構”這樣的問題。而事實上，雙方共贏可能更為恰當。互聯網金融雖然已經觸動到中國的傳統金融行業，但考慮到傳統金融在專業優勢和規模經濟都會持續，再加上制度因素，在相當長的時間內不可能顛覆傳統金融。傳統金融與互聯網會呈現出競合的關系。

有專家這樣總結道：“互聯網領域最核心的關鍵詞是數據，金融領域最大的關鍵詞是信用。未來互聯網金融是金融和互聯網的結合，這兩者結合之后，數據和信用是兩者缺一不可的。”

2013年召開的國務院常務會議提出了推動民間資本進入金融業的政策措施，鼓勵民間資本參與金融機構重組改造，探索設立民間資本發起的自擔風險的民營銀行和金融租賃公司、消費金融公司等。這必將推動民間資本的活躍，也無疑會進一步推進互聯網與金融業的進一步競合。

傳統金融與互聯網金融會在競合中都得到不同的發展。傳統金融作為資金中介具有天然優勢，在借鑒互聯網金融平臺式的發展戰略的基礎上，對接服務平臺與實體經濟平臺高效、快捷地滿足客戶需求。同時，加快對互聯網先進技術的利用，數據挖掘的潛在收益遠比互聯網企業更大。互聯網金融從單純的支付中介轉向信用中介和信息平臺，實現與客戶協同發展，并通過滿足中小客戶的融資需求，實現普惠金融的理念。