為“三農”發展提供優質金融服務
——江蘇東海縣創新農村金融服務體系情況調查與建議

◎沈 和 古 晶

為“三農”發展提供優質金融服務
——江蘇東海縣創新農村金融服務體系情況調查與建議

◎沈 和 古 晶

李克強總理指出，讓金融成為一池活水，更好地澆灌“三農”等實體經濟之樹。這既為金融服務指明了方向，也為“三農”發展開出了良方。近幾年來，江蘇省東海縣創新農村金融服務體系的實踐證明，金融服務“三農”發展，確實大有可為，不僅能夠釋放自身巨大潛力，而且能為“三農”發展注入強大生機活力。

顯著成效：金融優質服務助推“三農”健康發展

綜合考察東海縣創新農村金融服務體系的生動實踐，我們感到，無論是金融創新，還是“三農”發展，都取得了令人矚目的成績。

從金融服務看，農村金融業態日趨豐富，服務水平顯著提高，地方特色金融體系初具雛形。一是金融業平穩健康發展。2013年12月末，全縣銀行業金融機構存款余額219.7億元，比年初新增31.6億元；貸款余額154億元，比年初新增20.6億元。全縣存貸比達到70.1%，新增存貸比65.1%。二是金融體系日趨完善。全縣擁有各類金融機構11家，農村金融組織4家，金融網點60個，從業人員600余人，金融資源配置趨于均衡。三是金融服務能力顯著提升。實現了三個全覆蓋，即村級支付體系全覆蓋，全縣346個行政村及部分自然村安裝POS機600多臺，轉賬電話200余部，支付體系實現“村村通”；金融服務室全覆蓋，為農戶提供方便快捷的金融服務；農村征信體系全覆蓋，為23.5萬農戶建立電子信用檔案，改善了農村信用環境。

從“三農”發展看，農業快速發展、農村穩定繁榮、農民持續增收良好態勢基本形成。一是現代農業積極推進。2013年新增高效農業13萬畝，其中設施農業6.6萬畝。新增省級農業龍頭企業四家、農產品“三品”品牌62個。二是農村經濟合作組織蓬勃發展。全縣共有農民專業合作組織1010個，95%農民加入專業合作社。經營范圍從傳統種植、養殖擴大到農機、林業、手工編織、農家樂等各個領域，形成了“建一個合作社、帶一批農戶、活一域經濟、富一方百姓”的喜人局面。三是農民收入持續增長。2013年，農民人均純收入11050元，比上年增長11.5%。四是土地流轉有序開展。全縣181萬畝耕地已經流轉50%，農村產權交易額超過億元。特別是依托農村產權交易所平臺，有600多個項目“待嫁”，已交易項目中有400余項溢價，有效實現了集體財產保值增值。

主要做法：打造兩個平臺，構建五大體系

東海縣是農業大縣。進入新世紀特別是“十二五”以來，傳統農業向現代農業跨越、農業社會向城市社會轉變的步伐明顯加快，提高金融服務質量極為迫切。2012年，東海縣被省委、省政府確定為農村改革試驗區并作為中農辦農村改革試驗聯系點，主要承擔農村金融制度創新試驗任務。近年來，以“打造兩個平臺，構建五大體系”為重點，改革試驗任務快速推進。

（一）建立農村綜合產權交易平臺。2012年5月，成立全國首家縣級農村產權交易所，為農村產權交易和城鄉資源配置提供信息交流平臺，推動農村產權市場化交易和有序流轉，激發農村各種要素活力。目前農交所交易范圍已擴大到10大類，即農村土地承包經營權、農村集體經濟組織資產、農村集體經濟組織“四荒”使用權、農村集體經濟組織養殖水面承包經營權、農村集體林地使用權和林木所有權、農業類知識產權、農村集體經濟組織股權、農村房屋所有權及農村閑置宅基地使用權、農業生產設施使用權、二手農用工具等。2013年交易額突破1億元。鄉鎮農村產權交易中心實現全覆蓋。

（二）建立村級“三農”金融綜合服務平臺。堅持互助合作原則，發展農民專業合作社，開展資金互助。到2013年，全縣已有農民資金互助專業合作社13家，入社農戶1.6萬戶，吸收互助資金1.61億元，投放余額1.4億元，累計投放余額3.5億元。例如，2012年整合14家農民專業合作社和二家農業龍頭企業，成立金農農民資金互助專業合作社。目前已吸收社員入股488戶，資金1900多萬元，對114戶農戶投放互助金3616萬元。與此同時，大力開展“三農”金融服務室建設，打造村級金融服務平臺，為農戶提供方便快捷的金融服務。

（三）創新農村信用擔保體系。早在2008年，東海縣就探索縣鄉政府、龍頭企業、金融機構、擔保公司和農戶“五方聯動”的金融支農模式，即縣財政貼息，鄉鎮政府負責土地流轉，擔保公司提供擔保，龍頭企業幫助建設并指導農戶生產，分期分批從農民出售收入中償還貸款的聯保方式。先后開展中小企業應收賬款質押貸款試點、中小企業聯貸聯保試點，農村“陽光信貸”試點、“惠農卡”試點，水晶經營戶聯保助業貸款試點等。深入推進農村產權制度改革，擴大農村信貸擔保物范圍，將農村靜態資產盤活為動態抵押擔保物推向市場。

（四）構建農村信用體系。在人行東海縣支行設立縣農戶信用信息數據服務中心，為全縣23.5萬農戶建立信用基礎數據庫，進行信用等級評定。將農戶信用評定結果與信貸掛鉤，開展農村信用工程建設，進行信用村、信用農戶的評選工作，著力構建鄉鎮政府、村委會、信用社、農戶四位一體的農村信用體系。

（五）打造農村金融服務體系。增加農村金融供給主體，加大村鎮銀行、農村小額貸款公司等新型金融業態建設力度。先后引進江蘇銀行、張家港農商行、常熟農商行，掛牌運營郵政儲蓄銀行和四家農村小額貸款公司。建立健全信貸服務體系、農村支付體系，建設“三農”金融服務室，努力滿足農戶融資需求。開展農業保險工作，穩步擴展農保險種，縣、鄉、村三級農業保險保障體系日趨完善。

（六）健全農村金融監管體系。成立農民資金互助合作社聯合會，規范發展農民資金互助合作社，加強行業自律和風險防范，增進交流合作，提高合作社自我服務、自我發展、自我管理的能力。成立金融工作辦公室，加大對金融工作的服務協調。建立金融工作聯席會議、金融情況通報、金融業運行統計分析及中小企業項目洽談會議等服務制度，營造金融業發展良好環境。

（七）建立農村金融政策體系。完善金融考核獎勵制度，制定金融機構信貸投入考核獎勵辦法等激勵性政策文件，鼓勵金融業改革創新。加大財政補貼力度，縣級財政設立支持高效農業、中小企業、返鄉農民工創業等風險補償基金和擔保基金，形成了財政投入100萬，撬動信貸、民間及社會各類資本投入5000萬的資金集聚效應。

突出問題：金融支農力度有待進一步強化

由于受現有金融體制機制，經濟發展基礎等多種因素制約，農村金融服務體系建設還存在一些矛盾和問題。

一是鄉鎮金融服務網點不足。由于金融資源按照盈利和安全的目標向縣城集中，農業銀行無盈利或微利的基層分支機構大都撤出農村。金融機構網點撤銷，貸款審批權限上收，導致農村經濟發展和新農村建設的金融支持嚴重不足，部分農村地區甚至出現金融服務空白。

二是涉農金融機構改革亟待深化。農發行作為農業政策性金融機構，主要業務是承擔國有糧棉油流通環節的信貸業務，對農業綜合開發、農業產業化、農村基礎設施建設等方面的作用有待加強。農村信用社產權不清，法人治理結構不完善，金融服務仍以傳統的存貸業務為主，缺少針對農民特別是農村貧困人口和農村中小企業的服務產品。郵政儲蓄銀行成立時間短，經驗、人才、經營能力欠缺，對農村金融服務只局限于存款、匯兌層面。

三是非正規金融市場活躍但缺乏規范。由于農村正規金融服務不足，造成民間金融包括高利貸行為等非正規金融快速發展。2012年底，東海縣民間高利貸資金規模約為20億元，約占農村金融機構貸款余額的1.5%。由于缺乏法律規范和監管約束，非正規金融市場的交易中極易產生違法行為和民事糾紛，增加了農民債務負擔和農村金融體系的風險。

四是農業保險發展滯后。農業保險支農功能不健全，還未建立完善的農業保險體系。農業保險賠付率過高，各大保險機構不斷壓縮農險的份額和品種，農業保險險種逐漸減少、機構逐漸萎縮、承保深度不斷降低。到2013年底，全縣農業保險收入7256.8萬元，水稻參保面積75萬畝、玉米17萬畝、小麥95.8萬畝，賠付2500余萬元，農業保險規模不能適應農村經濟的保險需求。

對策建議：以改革創新讓金融活水更多流向“三農”

當前新農村建設涉及多領域、多層次、多類型的金融需求，要求金融服務品種更加豐富、服務手段更加多樣、服務方式更加便捷，必須深化農村金融體制改革和創新，更好地適應農村經濟社會發展對金融的多樣化需求。

（一）健全農村金融組織體系。進一步細分市場，建立有序競爭、多層次、廣覆蓋的農村金融組織體系。一是明確定位現有金融組織。農業銀行的定位是服務農業和農村的商業銀行，通過改善經營、增加業務種類來增加收益。農業發展銀行的業務應延伸到農副產品加工、農業綜合開發、農業科技推廣與應用、農村扶貧開發等方面。農村信用社要明晰產權，完善服務功能，充分發揮其支農主力軍的作用。郵政金融機構要通過業務產品創新，為“三農”提供資金支持。二是鼓勵發展適合農村需求特點的金融組織。培育多種形式的小額信貸組織，發揮微型金融機構的信息和地緣優勢，為小規模農戶和中小企業提供融資服務。大型金融機構應利用資金、網絡、產品等優勢，創新擔保方式，加強與金融機構合作，實現功能互補。

（二）建立主體多元化的信用擔保體系。一是積極開發適合農村經濟特點的信貸模式，如“公司+農戶”、“公司+中介組織+農戶”、“公司+專業市場+農產”等促進農業產業化經營的信貸模式，充分發揮農業產業化經營的輻射拉動作用，推進優質高效特色農業發展，提升還貸能力。二是創新信貸擔保模式，擴大有效擔保范圍，建立主體多元化的信用擔保體系，探索農村宅基地、經濟林權、土地使用權等抵押方法。三是大力推廣和發展適應農戶和中小企業的擔保模式，抑制信貸風險。

（三）加強農村金融生態環境建設。一是以中小企業和個人用戶信用檔案建設為重點，不斷健全誠信系統，建立政府主導，企業、金融機構、評級機構參加的信用評價體系，積極開展信用村、信用農戶、信用企業、信用個體戶評選。二是加強對企業及個人信用行為的規范與約束，建立和完善守信激勵機制和失信懲罰機制。加大金融政策的宣傳力度，普及金融知識。三是通過優先放貸、實施貸款利率優惠、擴大貸款額度等激勵措施，促進農民和中小企業提高信用意識。

（四）大力發展農業保險。建立農業保險制度是各個國家支持農業的普遍做法。按照政府政策扶持，公司商業運作的原則，構建農業保險體系。加快建立政策性農業保險網絡，健全政策性農業保險制度，建立政策性農業保險機構，建立健全洪水、干旱等面積大、影響大、災害發生頻繁的專項巨災保險機制和再保險機制。鼓勵商業性保險公司開辦涉農保險，可采取免繳營業稅等激勵手段，并根據業務品種給予保費補貼。對政策性農業保險、商業性涉農保險和互助性保險要實行與一般商業保險有區別的再保險，以分散農業保險的經營風險。

作者單位：江蘇省政府研究室