發展互聯網金融 支持新型農業經營主體

唐 覓

(樂山銀監分局 四川 樂山 614000)

“三農”是黨中央高度關注的重大問題。但長期以來，農村獲得的金融支持仍然滯后于城市，農業獲得的金融支持滯后于工商業，農民獲得的金融支持滯后于其他創業群體。黨的十八屆三中全會和中央農村工作會議強調提出，要加快構建新型農業經營體系。職業農民、家庭農場、專業大戶、農民合作社、產業化龍頭企業等新型農業經營主體是構建新型農業經營體系的重要載體。加大對新型農業經營主體的金融支持，是加快推進農業現代化、促進城鄉統籌發展和實現“四化同步”目標重要舉措。隨著互聯網金融的飛速發展，需要深諳金融原則與互聯網“開放、平等、協作、分享”的精髓，在互聯網金融制度安排、運行模式、創新服務、政策措施上更加關注“三農”，支持新型農業經營主體的培育和壯大。

一、互聯網金融支持新型農業經營主體的迫切需要

2014年4月底，全國依法登記的農民專業合作社達到110.27 萬家，入社成員8334 多萬戶，成員出資總額2.23 萬億元，占全國農戶總數的32.1%以上，以龍頭企業為主體的產業化經營組織30 多萬個，輻射帶動農戶1.5 億戶。僅四川省樂山市，就有家庭農場74 個、專業大戶90 個、農民合作社1759個、產業化龍頭企業184 個，其中，市級農民合作社150 個、產業化龍頭企業151 個，省級農民合作社49個、產業化龍頭企業27 個，國家級農民合作社18個、產業化龍頭企業6 個。新型農業經營主體除了數量激增，互助合作的質量也在提升，新型農業經營主體由注重生產聯合向“產加銷”一體化經營轉變，由單一要素合作向勞動、技術、資金、土地等多要素合作轉變。傳統農戶的信貸需求相對較弱，而新型農業經營主體的信貸需求額度明顯加大，并且要求即時性、便利性、低成本的金融服務。2009年10月，銀監會正式啟動全國金融機構空白鄉鎮基礎金融服務全覆蓋工作，這種形勢下，涉農金融傳統的信貸運作模式在適應現代農村經濟發展的客觀需求上作了諸多富有成效的努力，但如銀行票據承兌、代理收費等中間業務在農村仍開展鮮少，各種金融產品及服務項目例如理財產品、網上銀行、銀行卡業務辦理滯后，農業信貸投入相對不足，農村信用社、郵儲銀行、國有商業銀行等分支機構存款通過拆借、購買有價證券或者存款上存而使農村資金向其他行業轉移和分流，導致農村信貸資金來源不足，難以適應現代化農業發展。新型農業經營主體絕大多數屬小微企業，經營弱質產業，面對金融需求出現的新變化，受實體金融在范籌、時間和空間上存在的限制等諸多因素制約，金融需求滿足率仍然較低，新型農業經營主體迫切需要更能適應其發展的金融服務工具，因此，互聯網金融在支持新型農業經營主體方面的潛力值得研究。互聯網金融因其即時性、移動性、便利性、互動性、透明性等特點及其低成本、高效率、廣覆蓋、速更新等優勢更能夠幫助新型農業經營主體獲得金融支持的迫切需求。

二、互聯網金融支持新型農業經營主體的制約因素

(一)新型農業經營主體管理不夠規范

新型農業經營主體大部分屬于家族式企業，大多沒有建立規范的財務制度、管理制度、民主決策制度、贏余分配制度等，在銀行開立結算賬戶的也不多，經營和財務信息透明度低，導致金融機構難以準確判斷其真實經營狀況，金融機構認同度較低。

(二)新型農業經營主體信用體系不健全

新型農業經營主體是個快速發展的新生事物，信用體系尚不健全，信用評價程序、標準既不完善，也不統一，甚至還沒有可行的信用評價辦法。加之在實際金融業務中，無論線上線下，經營主體不可避免地會出現信貸業務交叉現象，各金融機構間相互不認可信用評價結果，為經營主體貸款增添了障礙。

(三)新型農業經營主體抵押物品不足

新型農業經營主體大多處于起步階段，普遍生產經營規模小，固定資產少，產，經營用地基本上是租賃，且大多數辦公、經營場所多為農業設施，僅有使用權，無所有權，不符合銀行抵押貸款的條件。此外，地上附著物、農業機械設備、農產品存貨等不動產不易監管、價值不穩定，銀行不愿意用作抵押。

(四)新型農業經營主體弱質特征明顯

新型農業經營主體作為農業企業，其弱質特征明顯。弱質性原因在于多數企業規模較小，生產的產品單一，生產工藝落后，產品品質穩定性欠缺，營銷落后，品牌價值尚未形成，市場占有率低，比較效益低，經不起市場波動。加之農產品處于產銷鏈的末端，需求彈性小，大部分產品不耐貯存，不利自然條件的影響大。同時經營環境較差，管理水平不高，難以吸引優秀人才。

(五)新型農業經營主體難滿足金融機構貸款條件

對新客戶的介入條件，如有效凈資、資產負債率、流動比率、農業產業化龍頭企業資質要求普遍較高，處于起步階段的新型農業經營主體往往難滿足這些條件。

(六)金融產品還不適應新型農業經營主體發展要求

如信貸規模、貸款期限、靈活性與農業生產的長周期、季節性、小規模的特點不相適應。加之金融信貸人員普遍對新型農業經營主體認知不足，貸款責任終身追究制度嚴厲，導致基層信貸人員對于農業經營主體寧愿少貸或不貸，也不愿承擔貸款風險責任。

(七)新型農業經營主體社會擔保體系不健全

由于擔保企業主要對工業企業進行擔保，對新型農業經營主體了解不多，加之新型農業經營主體提供的反擔保措施單一，往往只有剩于年限的租賃土地及投資收益權屬明確的地上附著物，且擔保企業又無租賃土地農業經營的條件，因此，很難為新型農業經營主體提供融資擔保。

(八)農業保險體系不健全

目前種養業農業保險險種僅限于水稻、玉米、油萊、養豬等，且保額較低，一般每畝在400 元左右。農業保險品種、范圍、保額、定損、賠付等都還不能適應新型農業經營主體發展要求。

三、互聯網金融服務新型農業經營主體的創新

(一)加強新型農業經營主體互聯網金融普及工作

互聯網金融本質上是利用互聯網技術從事融資、投資、支付、結算、資產管理等行為的金融活動。由于互聯網金融的發展，客戶對傳統金融機構物理網店的依賴性將減小，取而代之的是網絡交易。客戶無論是使用銀行所提供的網絡交易，還是使用單純的第三方交易平臺，金融服務提供方都將極大地降低交易成本，客戶也將極大地獲得交易便利。互聯網金融投融資方式的創新能夠部分取代商業銀行的信用中介職能，對借貸雙方信息不對稱的問題也會隨之降低，減少了交易成本，并在一定程度上能夠成為解決新型農業經營主體融資難問題和拓展民間投資項目的有效嘗試。因此，一要加大互聯網金融宣傳引導力度，營造輿論氛圍。二要加強教育培訓，普及互聯網金融知識。

(二)加強服務“三農”互聯網金融基本建設

進一步改善農村互聯網金融基本條件和業支付環境，引導鼓勵各金融機構大力開展農村支付基本建設及業務創新，推廣POS 機、網上銀行、電話銀行等新型支付業務，多渠道為新型農業經營主體提供便捷的支付結算服務。支持農村糧食、蔬菜、農產品、農業生產資料等各類專業營銷、農貿超市、農資市場等使用銀行卡、電子匯劃等非現金支付方式，探索網絡平臺布局與物理網點的平衡點，建立便捷、高效的網絡平臺，實現傳統物理網點和互聯網渠道的有機結合，深化助農特色服務創新。

(三)規范新型農業經營主體管理

一要重視培育和引導新型農業經營主體改進管理方式，要通過業務指導，技術培訓，提供政策咨詢，搜集市場信息等方面幫助新型農業經營主體解決規范管理，促進發展中的困難和問題。二要引導新型農業經營主體規范經營管理。要從規范經營主體章程、管理制度、民主決策、財務管理、生產經營、利益連接、贏余分配等方面規范新型農業經營主體運作，重點扶持提升產業規模、品牌效應、帶動力強的新型農業經營主體做大做強，增強投融資的吸引力。

(四)建立健全新型農業經營主體信用評價體系

建立健全統一的對職業農民、家庭農場、專業大戶、農民合作社、產業化龍頭企業等新型農業經營主體的信用采集和評價制度，鼓勵金融機構將新型農業經營主體的信用評價與信貸投放相結合，探索將新型農業經營主體納入征信系統管理，建立信用網絡數據庫，經過數據挖掘和分析，構建網絡風險分析和資信調查模型，便捷支持守信新型農業經營主體融資。

(五)完善支持新型農業經營主體互聯網金融政策扶持體系

一是在規范發展互聯網金融的過程中，應按照城鄉統籌理念研究和落實對新型農業經營主體的支持政策，如合理確定貸款利率水平、貸款額度、貸款期限等，以滿足新型農業經營主體推進農業現代化經營資金需求。二是農業作為高風險低回報的弱質產業，應由政府主導建立新型農業經營主體互聯網金融呆賬貸款損失等風險防控與補償機制。三是建立保險補償機制，將農業保險引入互聯網金融，推廣“貸款+保險”的融資模式，增加保險品種、擴大范圍、提升保額、提高定損、賠付效率，增添互聯網金融信貸資金安全性。四是鼓勵互聯網金融企業在信用評價基礎上對新型農業經營主體授信，增加新型農業經營主體發展資金，支持健康發展。

(六)促進互聯網金融產品創新

一方面，互聯網金融的發展已經歷了網上銀行、第三方支付、個人貸款、企業融資等多階段，互聯網金融產品模式已有不少，傳統金融機構和非金融機構都積極參與，各有特色。主要包括利用互聯網技術進行金融運作的電商企業、創富貸P2P 模式的網絡借貸平臺，愛投資P2C 模式網絡投資平臺，眾籌模式的網絡投資平臺，挖財類的手機理財APP，以及第三方支付平臺開展的第三方支付、在線理財、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等，同樣包括建行的善融商城、交行的交博匯、工行的融e 購等跟隨者形式。目前，互聯網金融僅網絡借貸平臺就已經超過2000 家，發展迅猛。如何針對新型農業經營主體和農業生產經營特點，創新互聯網金融產品，對支持新型農業經營主體至關重要。按照“宜場則場、宜戶則戶、宜企則企、宜社則社”的原則，針對不同類型、不同經營規模新型農業經營主體的差異化資金需求，提供多樣化的即時、便利、互動、低成本、高效率的融資方案和互聯網金融創新產品。如利用農機、土地流轉、涉農直補等網絡平臺信用資源，開展農機具抵押、存貨抵押、大額訂單質押、涉農直補資金擔保、土地流轉收益保證貸款，發展眾籌模式、P2P、P2C 模式的農業網絡借貸平臺，為新型農業經營主體提供小額、快捷、便農的小微支付服務，有效支持新型農業經營主體創業和發展。另一方面，調研市場需求，充實業務內容。創新網上銀行及網上支付業務的產品與服務，擴大網上支付業務受理范圍，調研農業市場實際需求，按需求制定對農戶需求的差異化服務，擴大網上支付業務受理范圍;簡化業務流程，強化可操作性。網上支付應盡可能的簡化注冊、認證、更新、掛失等操作流程，頁面設計清晰明朗，提請注意事項、責任聲明等語言簡潔易懂。依托支付系統、超級網銀等央行支付平臺，提高網上支付、清算的便捷性，吸取國內外先進經驗，優化用戶功能，有效拓展用戶范圍。

四、加強對互聯網金融服務新型農業經營主體監管的建議

由于信用體系不完善，互聯網金融的相關法律還有待配套，準入門檻低，監管缺位，違約成本較低等因素，容易誘發非法集資、詐騙犯罪、惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。同時互聯網安全問題，網絡金融犯罪問題也是互聯網金融如何正常運作，更好地保護消費者資金安全和個人信息安全的重大問題。因此，互聯網金融服務新型農業經營主體的監管，必須在把握新型農業經營主體特點和農業互聯網金融特點的基礎上，有的放矢地做好監管工作。

1.完善互聯網金融的法律體系。盡快對網絡信貸、眾籌融資等新型互聯網金融形式建立全面規范的法律法規，將互聯網金融納入宏觀審慎監管視野。同時，完善互聯網金融發展相關基礎性法律立法。

2.建立健全互聯網金融支持新型農業經營主體的政策法規，規范其管理模式。支持不參與實體交易的互聯網金融平臺，給予政策扶持，加大對交易平臺上標的物真實性的監管力度。對于參與實體交易的互聯網金融平臺，按照線下金融機構的監管要求進行監管，同時對線上標的物的真實性進行嚴格審查，如構建資金池，則嚴格按照銀行理財產品的管理辦法進行監管。

3.建立便于監管，高效權威的互聯網金融綜合信息認證體系。即時掌握新型農業經營主體的資質、資產、資源、資金、信用及管理、生產、購銷、市場覆蓋率、市場占有率、效率等信息;即時掌握和監管互聯網金融平臺運行狀況。

4.逐步建立規范的互聯網金融投融資行為的流程模型。含融資主體、融資規模、利率水平、信用審核等分析處理，使投融資雙方可以便捷地交易。

5.提高互聯網金融準入門檻。嚴格監督，確保互聯網金融不逾越“三條底線”即利用互聯網金融搞欺詐的底線，亂集資的底線和吸收公眾存款的底線。

6.加強新型農業經營主體及互聯網金融參與者的風控教育。