發展農業保險：困難與策略

羅曉梅

黑龍江省是全國最重要的商品糧生產基地之一，已經成功打造了“千億糧”大省。然而，黑龍江省農業生態系統十分脆弱，自然災害頻繁發生。在這樣一個糧食主產區，探究農業保險的發展，更好地配合糧食生產，具有很高的指導意義和現實意義。

自然災害與農業保險

自然災害對農業發展的影響

黑龍江省是自然災害類型最多最復雜的地區。農業發展面臨的自然災害主要有：干旱、早霜、洪水、病蟲害、地質災害，這些災害的頻繁發生阻礙了糧食的增產和農民的增收。

自然災害阻礙了糧食增產。黑龍江省農業生產環境脆弱，自然災害頻發，農民“多年致富，一災致貧”的現象尤為突出，農業生產的高風險性已經極大地阻礙了農業發展的步伐。近十年來，黑龍江省的齊齊哈爾、牡丹江、綏化、佳木斯和大興安嶺地區受自然災害影響巨大，頻繁的自然災害嚴重影響了糧食產量的增長。這些地區受災與糧食損失情況統計見表1（其中，受災次數是指影響到糧食生產的各類災害）。從表中的數據可以看出，黑龍江省每年因災害造成的糧食損失都在300萬噸以上，農業自然災害已經成為制約糧食增產的重要因素。

自然災害高發區農民的收入低于全省平均水平。黑龍江省的齊齊哈爾、牡丹江、綏化、佳木斯和大興安嶺地區近十年來的農民人均收入變化（詳見表2）表明：除2006年外，其他年份農民的人均收入都低于全省平均水平。可見，自然災害高發區的災害直接影響到農民人均收入的增長。沒有農業保險的保障，農民收入的增長主要依靠“風調雨順”的氣候，一旦遭受自然災害的侵襲，收入將會直接減少。

農業保險對農業生產支持力度弱

當前，黑龍江省農業保險的保險公司個數、承保的土地數量，以及深度和密度對農業的支持力度都不夠大。在被統計的五個地區中，農業保險公司的個數遠遠低于財產保險和人身保險公司的個數，可見，農業保險公司沒有給農業保險和農業生產提供強大的支援。另外，承保的土地面積占耕地面積的比例過小，五個地區中只有佳木斯地區承保的土地占耕地總面積的比例超過了50%。五個地區的農業保險深度（指某地區種植業保險保費收入占該地區GDP的比重）和農業保險密度（指按照當地農業人口計算的人均農業保險費額）的數據也進一步顯示出農業保險沒有對糧食生產提供強大支援（詳見表3）。

農業保險對黑龍江省農業生產的現實意義

黑龍江省農業發達，糧食商品量、存儲量均居全國第一，是國家重要的商品糧生產基地之一。黑龍江省的大豆產量和出口量均居全國首位，其出口量占全國的2/3。2012年，黑龍江省的糧食總產量為1128億斤，這樣的農業大省給農業保險業的發展帶來了廣闊的前景。另外，黑龍江省的氣候特點導致該地區自然災害高發，大力發展農業保險是對整個農業生產的重要保障。

大力發展農業保險是減輕農業災害損失、穩定糧食供應的重要舉措。黑龍江省是自然災害較多的地區，發生災害的頻率高、范圍廣、損失大。農業面臨不利氣候、病蟲害等自然災害的嚴重影響，是風險較大的產業。自然災害嚴重影響著全省農業和農村經濟的發展，影響著農民的正常生產和生活。因此，發展農業保險，對農業生產加以保護和支持，是勢在必行的選擇。

農業保險是建立農業風險防范機制，提高農業防災減災能力的重要措施。多年來，全省各級政府不斷加大投入力度，采取多種措施，盡可能減少農業損失，加大災害救助。如實施緊急恢復計劃，對遭受損失的農業用地給予緊急貸款或一定的財政補助；安排專項資金直接支持抗旱設施建設等。這種由國家直接撥款進行預防或救助的方式在抵御農業風險方面發揮了積極作用，但卻很難調動廣大農戶事前防災減損的積極性。而農業保險作為一種有償的風險管理手段，通過投保人繳納保費、保險人提供風險保障這種契約行為，能夠大大提高投保人以及保險機構防范風險的積極性。

農業保險是改善農戶信用環境，建立健全農村金融體系的重要環節。目前，全省金融機構對“三農”貸款積極性不高的根本原因在于，農業是弱勢產業，抗風險能力差，銀行的涉農貸款業務要比對其他行業的貸款面臨更多的風險。盡管各級財政每年都要安排大量的貼息資金用于引導金融機構開展涉農貸款，但貸款本金的償還依然缺乏保障。開展農業保險，可以提高農民抵御風險的能力，提高農民的償付能力，從而改善農戶信用環境，使農民更容易獲得信貸支持。

當前黑龍江農業保險業發展滯后的原因

農業保險資金沒有全部落實到位。根據相關規定，地方財政需要補貼20%的保費，然而地方財政大多無力承擔保費補貼資金，大部分地區資金沒有得到落實。黑龍江省內所轄各縣區財政資金相對短缺，每年靠上級的轉移支付才能勉強維持開支，無力按照政策要求進行資金配套，大部分縣市保費補貼很難落實到位。

受災損失核實情況復雜，賠償額度認定易引發糾紛。災情發生后，保險公司要根據災情查勘和秋后測產等多個環節的結果來確定賠償額度。但是，由于保險基本單位小且過于分散，給查勘工作帶來了一定的難度。以大興安嶺地區為例，2012年參保的農戶，分散在15個鄉鎮的118個村、568個村民組中，要在規定的時間內完成相關測定工作，難度較大。同時，由于賠償金額大部分處于50元至300元之間，在理賠額度認定方面也容易產生爭議。

農業保險公司投入積極性不高，農民投保意識薄弱。一方面，農業保險公司投入積極性不高。農業保險的高風險直接導致了高賠付，加之保險經營的成本較高，如果沒有政府政策扶持，必然會導致虧損。農村地區交通不便，保險標的分散，同時，農業災害本身具有復雜性，在缺少有關歷史數據的情況下，進行保險品種的設計、驗標和出險查勘時，需要投入大量的人力、財力、物力。農業生產過程中，可能遭受旱災、澇災、風災、雹災和各種病蟲害等災害，保險公司賠付的風險較大。尤其是災害發生比較頻繁的地區，保險公司可能要賠付的比例會更多。保險公司作為自負盈虧的企業，以追求利潤最大化為目標，對于農業保險這種保費低、風險大的保險品種推廣的積極性不高。另一方面，農民投保意愿較低。農業保險的高風險和高成本，必然導致農業保險的高費率，種植業保險費率一般維持在5%～15%之間，在農民收人低且不穩定、農民對農業保險的認識不足、投保積極性不高的情況下，“按商業化標準繳費農民買不起，按農民買得起的標準收費保險公司賠不起”的局面一直困擾著農業保險的發展。小規模的土地經營使農民產生較低的預期收益，客觀上弱化了農業保險的經濟保障功能，因而農民不愿意付出保險成本。endprint

農戶投保土地和保險公司愿意承保土地之間存在差異。按照保險公司的規定，參保戶必須是整戶、整組、整村投保，而且低洼易澇地不允許參保。但農戶只愿投保地級差的土地，不愿投保地級好的土地，這樣就出現了“農民想投保的土地保險公司卻不愿接保，保險公司想接保的土地農民卻不愿投保”的矛盾局面，無法保證較高的參保率。

黑龍江省農業保險業發展構想及發展策略

黑龍江省農業保險業發展構想

農業保險公司要充分利用政府扶持政策。保險公司要通過各級財政持續穩定的資金投入以及與農戶的互利合作，多渠道收取保險費。如利用龍頭企業與農民利益共享、風險共擔的機制，促成政府和龍頭企業為農民提供保險費資金支持。用好用足涉農稅收優惠政策，列支各項涉農的稅前抵扣項目，加速農業保險風險保障基金積累。

農業保險公司要創新營銷方式。要利用多種渠道發展農村業務，積極拓展農業產業化經營在生產加工、儲藏保鮮、運輸銷售等環節的財產險、責任險、貨運險等業務，如農業產業化龍頭企業綜合保險、奶牛養殖一攬子保險等。將種養兩業險與財產險進行捆綁銷售，從而降低展業成本，實現糧食生產穩步提高的目標，以及農民真正意義上的增產增收。

農業保險公司要與金融服務機構溝通合作。要重點開展和強化農業保險公司與農業銀行、農村信用社等金融服務機構的聯系與合作，通過落實農業資金投入、農業信貸等措施，增強農民的投保能力，拓寬發展農村保險業務的相關渠道。

加快農業保險發展的政策建議

充分借助政府的力量。政府要穩步推進農業保險業的發展，逐步擴大農業保險的范圍，對農業保險政策進行宣傳，多重并舉，提高農業保險參保率和覆蓋范圍。充分發揮各級政府、農業保險公司、龍頭企業、農戶等各方面的積極性，探索建立適合黑龍江省實際的農業保險發展模式，有步驟建立多種形式經營、多渠道支持的農業保險體系。加大各級財政對農業保險的支持力度，合理確定對農戶投保給予補貼的方式、品種和比例，推動政策性農業保險發展，逐步建立農業保險發展的長效機制。

加強農業保險立法。進一步明確保險雙方的法律責任，讓雙方的合法權利得到更好地保護。首先要明確農業保險的政策性定位，將農業保險界定為財政支持下的政策性農業保險；其次要采取列舉式和開放式相結合的方式，確定農業保險的范圍，因地制宜引導多種農業保險經營主體有序競爭。另外，還要明確政府的責任和權利，發揮政府在農業保險發展中的主體作用。

推行新的保險模式。積極推行“保險公司+龍頭企業（農業合作社）+農戶”的保險模式。災害發生后，保險公司向龍頭企業理賠，龍頭企業再對農民進行補償。解決農業保險目前存在的保險標的小、分布廣、勘查難、理賠難所導致的保險公司運作成本過高等問題。

建立深層次農業保險制度。細化糧食產區土地的風險等級，建立不同梯次、不同賠付額度的深層次農業保險制度。農業保險公司應建立能夠核實土地風險等級的專業隊伍，對全省的承保土地劃分風險等級，然后按照不同的風險等級收取保費，并在受災之后根據土地的風險等級進行有梯次的賠付。

鼓勵農業保險的再保險。大力支持再保險公司的發展，增強農業保險公司抵御風險的能力。由再保險公司和經營農業險業務的保險公司聯合建立農業巨災風險保險聯合體，彌補單個保險公司實力不強、抗風險能力弱的缺陷。

（作者單位：大興安嶺地區中心支行）endprint