電子支付瓶頸制約農發行發展

郭揚華

支付結算是銀行為客戶提供的最基礎金融服務，也是對貸后資金使用和回籠監管的重要環節。通過推廣收購資金非現金結算業務，不僅減輕了銀行現金供應壓力，豐富了支付結算手段，提高了金融服務水平，也為開戶企業減少了現金管理成本，提高了工作效率，降低了因大量使用現金而帶來的安全風險。但是，由于目前農發行非現金支付結算方式和手段相對單一和落后，導致大量信貸資金長時間外流，客戶資金回籠率較低，存款流失嚴重。支付結算手段瓶頸正日益成為農發行營銷和維護優質客戶的障礙，甚至成為客戶規避信貸資金監管的“托詞”。解決農發行支付結算效率低和成本高的問題，已成為燃眉之急。

電子支付的尷尬

票據和匯兌是農發行非現金支付結算的主要形式。以河南省分行為例，全省共有134（含營業部營業室）個具有支付結算功能的營業網點，其中52個網點不具備現金存取能力，需要在他行開立同業存款賬戶，通過票據委托他行代理現金業務。2012年，河南分行通過票據支付結算資金7.23萬筆，占總結算筆數的33.38%，結算金額917.97億元，占總金額的28.89%；通過匯兌和委托收款（主要是匯兌）支付結算資金14.43萬筆，占總結算筆數的66.62%，結算金額2259.16億元，占總金額的71.11%。目前，農發行沒有銀行卡和電子支付結算渠道，票據和匯兌的占比遠高于金融機構平均水平（見表1）。

信貸資金是農發行非現金支付結算的主要資金。2012年，河南省分行支付結算資金總額為3177.13億元，累放累收信貸資金額度為1640.7億元，占總結算資金的51.6%，這意味著該行與貸款客戶間的信貸資金發生額超過了全部結算資金的一半還多。再考慮到信貸資金支付后客戶生產經營中資金交易，信貸資金在農發行支付結算資金中的占比更高，遠高于金融機構5%的平均水平（工商銀行約為0.4%）。這也表明外部非信貸資金很少通過該行進行支付結算。從渠道看，通過工行網銀賬戶支付信貸資金60.26億元，占累放金額的6.75%；通過工行網銀帳戶回籠信貸資金25.93億元，占累收金額的3.45%；資金凈流出而未回籠的資金34.33億元，接近網銀流出資金的六成。

電子渠道（包括電子支付和ATM自助系統等）結算量在非現金支付結算中的占比較低。從表1看，電子渠道支付結算量在金融機構資金交易中的占比越來越大，已超過票據和匯兌等傳統方式，電子渠道已經成為支付結算的主要工具和結算收入的主要來源。而目前農發行電子渠道支付結算工具還是空白，既使引入了工行的網銀服務，支付仍需通過大小額支付系統跨行交易，仍屬于匯兌方式。

“木桶”上的短板

支付結算效率低。對于客戶現金的結算需求，農發行有些網點需要委托他行代理收支，就會增加業務辦理的程序和時間。對于客戶非現金的結算需求，由于農發行的非現金支付結算主要依靠票據和匯兌方式進行，每次辦理業務都需要在營業時間內到營業網點的柜臺進行紙質單據的填寫和審核，費時費力處理效率低，逢節假日還不能辦理。推廣工行網銀后，一些基層行員工對網銀缺乏了解，為了圖方便、怕麻煩，不主動給客戶推銷介紹和應用網銀。另外，也有客戶缺乏對網銀等業務了解，在觀念上認為還是傳統方式可靠。在制度上，農發行客戶特定網銀賬戶“兩限額”和客戶轉賬授權的審批次數頻繁，也無形中增加基層人員勞動強度。還有的基層行一線員工對計算機操作不熟練，上網操作有困難，不會使用網銀操作或拍操作出現失誤，個別人員對網銀產生潛在抵觸情緒。

支付結算成本高。客戶基于銀行卡和網上銀行等電子渠道支付結算的便利和高效，以及商業銀行理財等金融服務手段多樣化原因，客戶不愿意將資金留存農發行。此外，客戶交易對象也不愿意將結算賬戶開立該行，即使開立了賬戶，資金到賬后也會很快被跨行劃出，跨行交易過程中該行、交易行、人民銀行都要收取費用，成本高。一旦資金劃出后投入到生產經營中，考慮到成本，客戶不會主動劃回該行進行資金周轉。而且，目前工行網銀結算實質上是跨行匯兌，匯出行、匯入行和人行要收取服務費。因此，對于客戶而言，網銀賬戶超限額的頻繁劃回，以及日常經營資金周轉的頻繁劃出，會帶來較高的成本問題，結算效率也會降低。

支付結算衍生問題多。支付結算問題不僅是資金交易的服務問題，它將衍生信貸資金貸后監管問題、存款問題、成本問題、收入問題等。單一、低效率和高成本的支付結算會直接導致資金結算量的減少，結算量減少就意味著大量信貸資金進行體外循環，脫離農發行支付結算交易系統外流到他行進行資金交易，資金回籠率降低，影響農發行的存款和中間業務。另外，有的客戶在其他商業銀行存款和理財等業務營銷利益的誘惑下，在規避資金監管利益的驅動下，有意不配合，找借口和理由拒用網銀服務。農發行內部也存在個別人員為謀取私利，與他行人員勾結，配合客戶找借口和理由拒用工行網銀服務的現象。

渠道為“王”

立足當前，統籌兼顧企業便捷、低費用要求與農發信貸監管要求，改進非現金支付結算服務

加強一線營業人員的教育培訓。加強職業道德教育，增強員工服務意識。加強支付結算基本知識、計算機基本操作、網絡基本知識和網銀業務基本操作流程的學習培訓，提升員工的基本業務素質和技能。

重視和加強票據和匯兌支付結算工作。基于農發行現有的結算手段，票據和匯兌作為農發行主要非現金結算支付方式的基本格局不會改變。做好票據和匯兌支付結算，要把握好三點：首先要加強與信貸部門的溝通，處理好支付監管與支付服務的關系；其次加強內部的計劃銜接和資金調度，滿足企業資金結算的及時性需求；最后對一些優質客戶，可適當減免結算費用。

在進一步規范的基礎上合理引導企業使用工行網銀和信用卡支付結算。根據客戶行業、經營特點和貸款品種的不同，合理確定客戶網銀賬戶限額和支付限額。對于資金需求量大、資金周轉快、優質或戰略性的客戶，可以增加賬戶限額和支付限額。重點考慮和研究調整農發行網銀賬戶功能，使該賬戶不僅具有監管作用，也具備結算功能，兼作為農發行在工行的同業存款賬戶，就可以解決結算成本、效率、監管、現金結算等一系列問題。減少相關審批的報批次數。對于網銀賬戶限額和支付限額審批、賬戶查詢和轉賬授權審批，可以明確為原則上年內只報審一次，減少審批次數。若年中發生客戶信用風險增加或網銀渠道資金回籠不及時等情況，可隨時降低客戶特定網銀賬戶的“兩限額度”。加強協商，落實企業使用工行網銀結算的優惠費率，減輕企業財務負擔。

著眼長遠，建設自己的電子支付渠道，才是解決農發行支付結算短板制約，改進服務水平，提升金融競爭力的根本出路

從商業銀行的發展現狀來看，未來的支付結算必將呈現兩大趨勢和特點：一是非現金結算的比重會不斷提升，企業客戶將主要以非現金結算為主，居民包括農村居民現金結算和使用量也將呈不斷下降的趨勢；二是柜臺結算的比重將不斷下降，以網上銀行、信用卡、電話銀行為主的電子支付方式將成為主流，即使在農村領域，支付環境不斷改善，電子支付也在不斷推廣運用。這既對農發行開發自己的電子支付渠道提出了現實需求，也充分說明農發行開發自己的電子支付渠道的時機已經成熟。

開發農發行自己的電子支付系統，網上銀行系統是重點，應當優先開發運用。在此基礎上穩步推出銀行卡、電話銀行、移動銀行等電子支付方式。通過推出自己的網上銀行的意義在于：第一，能夠通過互聯網在任何地點為企業客戶提供7×24小時業務交易，還具備賬戶管理、B2C和B2B電子商務、代理收費、投資理財等業務服務；第二，作為以企業客戶為服務對象的批發業務銀行，農發行可以逐步實現由有形柜臺結算服務向無形的互聯網結算服務的轉型，從而在基層行人力資源配置上實行根本性變革。在技術層面上，農發行應從兩個方面做好升級改造：一是適應網銀業務發展需要改造綜合業務系統，使其具備7×24小時賬務核算服務功能；二是強化網銀業務安全保障作用。通過近年來其他金融機構網銀運用情況看，網銀安全技術問題已經比較成熟，農發行完全可以引入其他金融機構的成熟技術，這是農發行建設自有網銀業務系統的后發優勢。

（作者單位：中國農業發展銀行河南省分行）endprint