城鎮居民參與養老保險的態度及其影響因素分析

闕祥才，夏 夢

（華中農業大學 社會學系，武漢 430070）

1 研究背景

2011年6月7日，《國務院關于開展城鎮居民社會養老保險試點的指導意見》（國發[2011]18號）正式下發，決定從2011年7月1日起，啟動城鎮居民社會養老保險(以下簡稱城鎮居民養老保險)試點工作，以“保基本、廣覆蓋、有彈性、可持續”為基本原則。這一文件的發布，意味著城鎮非從業居民“老有所養”有了制度保障，標志著我國基本養老保險實現了全覆蓋。

城鎮居民養老保險實行自愿原則，居民的參與態度在很大程度上影響著這一制度能否在全國范圍內順利推廣。因此，在當前城鎮居民養老保險試點的背景下，研究城鎮居民參與該保險的態度具有重大的現實意義。

筆者對作為推行試點的湖北省黃岡市黃州區的城鎮居民參與養老保險的態度進行了調查，將參與態度劃分為城鎮居民對養老保險的認知、情感評價和行為取向三個維度，分別了解了其現狀及主要影響因素，并提出了若干政策建議。

2 研究思路與數據來源

2.1 相關概念界定

按照國務院指導意見，城鎮居民是指年滿16周歲（不含在校學生）的不符合職工基本養老保險參保條件的城鎮非從業居民。

養老保險參與態度是指城鎮居民對參與社會養老保險的一種內在心理結構，包括認知、情感評價和行為取向三個方面。

2.2 測量指標

本研究選取城鎮居民對養老保險的認知、情感評價和行為取向三個維度進行測量。具體指標如下：認知方面，從了解程度、了解途徑進行測量；情感評價方面，從認可程度、參保意愿、滿意度進行測量；行為取向方面，從參保的外顯行為和行為傾向進行測量。

2.3 資料來源及特征描述

本研究的數據主要來源于筆者2012年在湖北省黃岡市黃州區進行的問卷調查。此次調查一方面采取概率抽樣的方法，向城鎮非從業居民發放150份問卷，回收有效問卷136份，有效回收率為90.7%；另一方面也做了部分個案訪談。

樣本的基本情況：年齡構成方面，最小的為20歲，最大的為78歲，其中各年齡階段均有分布，以中年人為主，占47.8%；在性別比例方面，男性占40.4%，女性占59.6%；在學歷構成方面，低學歷者（初中及以下）占58.5%，中等學歷者（高中或中專）占30.1%，高等學歷者（大專及以上）占11.4%；在家庭經濟狀況方面，狀況好者（非常寬裕或比較寬裕）的占24.3%，一般者占56.6%，狀況差者（比較緊張或非常緊張）占19.1%。

3 統計結果與分析

根據調查數據，下面從城鎮居民參與養老保險的態度及其影響因素兩個方面進行探索性分析。

3.1 城鎮居民參與養老保險的態度

3.1.1 城鎮居民對參與養老保險的認知

（1）城鎮居民對養老保險的了解程度。

調查結果顯示，有83.2%的被調查者聽說過城鎮居民養老保險，但其中僅有10.5%的被調查者非常了解或比較了解，另外16.8%的被調查者完全不了解。這表明，即使是在城鎮居民養老保險的試點城市，居民對養老保險制度的了解程度還普遍偏低。個案訪談的資料也表明，多數居民只是知道有這項制度，但是對制度的主要內容都不甚了解，特別是關于繳費標準和計發標準更是知之甚少。

（2）城鎮居民了解養老保險的途徑。

當問及城鎮居民了解養老保險的途徑時，54.8%的人表示是親友告知，24.6%是從電視、互聯網、報紙等了解，11%是從相關部門的通知了解，9.6%是從基層干部宣講了解。可見居民之間信息的相互傳遞是最主要的傳播途徑；新聞媒體的宣傳則是當前城鎮居民了解該制度的另一個主要途徑；相關部門的通知和基層干部宣講發揮的作用不明顯，這表明政府在宣傳推廣工作方面的力度還很不夠。

3.1.2 城鎮居民對參與養老保險的情感評價

（1）城鎮居民對養老保險的認可程度。

在養老責任的主要承擔者的問題上，86%的被調查者認為應該由政府、社會主要來負責，僅有9.4%認為應由家庭主要負責，4.6%認為由個人負責。同時，91.9%的被調查者認為參與城鎮居民養老保險是有必要的，是對老年生活的一種很好的保障。這表明，隨著家庭規模不斷縮小，家庭功能不斷弱化，傳統的家庭養老模式在城鎮發揮的作用越來越小，養老問題日趨社會化，人們更愿意從政府和社會層面尋求養老問題的解決。

（2）城鎮居民參與養老保險的意愿。

在問及參保意愿時，63.2%的被調查者表示有參保意愿，其中97.8%的人都是出于養老考慮，僅有2.2%是出于投資考慮。這說明城鎮居民養老保險制度在養老方面給人的信心比較充足，但是作為保值增值方式還不被認可。另外36.8%的沒有參保意愿的被調查者，其原因分別是：養老保險繳費過高（62%）、對政策不了解（23%）、繳費年限過長（9%）、對養老保險不信任（3%）、已參加其他保險（3%）。

（3）城鎮居民對養老保險的滿意度。

城鎮居民對養老保險的滿意度可以用來描述居民共享價值觀和養老保險制度化之間的差距。數據表明，僅有14.7%的被調查者認為該項制度發揮的作用比較好，36%的被調查者認為不好。他們的評價主要是從保險費中政府財政補貼和個人繳費的比例、個人繳費標準、養老金金額、領取養老金的年齡等方面來考慮的：在繳費比例方面，90.4%的人認為個人承擔繳費比例高，66.9%的人認為政府財政補貼的比例低；在關于養老保險金是否能夠滿足居民日常開銷方面，93.4%的人認為不太能滿足或完全不能滿足；只有在養老金的領取年齡方面，56%的人認為是比較適中的。

這表明城鎮居民養老保險制度在繳費比例和計發標準上與居民的理想狀態存在著很大的差距，城鎮居民希望這項制度能夠以低費用獲得高保障，但這種共享價值觀與目前的制度化的養老保險之間存在著矛盾，導致居民的滿意度比較低。

3.1.3 城鎮居民參與養老保險的行為取向

城鎮居民參與養老保險的行為取向主要是通過城鎮居民參與養老保險的外顯行為以及在一定情況下是否有參保的行為傾向來顯示。

（1）城鎮居民參與養老保險的外顯行為。

外顯行為是指已經采取的實際行為，在本研究中體現為居民是否已經實際參保。調查顯示，僅有31.6%的人參加了城鎮居民養老保險，參保比例非常低。69.4%的人未參保，其原因如下：資金不充足（59.4%）、認為待遇太低（22.9%）、對政策不了解（15.3%）、已購買其他保險（1.4%）。在訪談中還發現部分年輕人認為考慮養老問題過早而未參保。

（2）城鎮居民參與養老保險的行為傾向。

行為傾向是針對外顯行為而言的。調查顯示，僅有14%的人近期有參保打算，在86%的沒有參保打算的被調查者中，37.6%表示若資金充足則有參保打算，21.7%表示若政策宣傳更清楚則有參保打算，14.4%表示若養老保險待遇有所提高則有參保打算。這表明資金短缺、政策宣傳不到位和養老保險待遇不如人意都可能制約居民參保行為傾向。

3.2 城鎮居民養老保險參與態度的影響因素

勒溫的場論思想認為，人類行為取向是個體和環境二者的函數。根據這一觀點，城鎮居民無論是作為個體還是群體，其參與態度不僅與其年齡、性別、學歷、收入等個人特征有關，同時又受到家庭結構、家庭經濟狀況等家庭環境以及社會環境的影響。本研究從個人因素、家庭因素、社會因素三個方面進行分析，探討其對城鎮居民參與養老保險態度的影響。

3.2.1 影響城鎮居民參與養老保險認知的因素

城鎮居民在認知程度上的差異比較明顯，在認知途徑上差異較小。在10.5%的非常了解或比較了解該項制度的被調查者中，67.4%為女性，47.8%年齡在41—60歲之間。這些居民在日常生活中與人接觸、交談的可能性比較大，了解的信息量大，對該制度認知的程度高。有子女的被調查者對制度認知的程度比沒有子女的被調查者高，隨著計劃生育政策的長期推行，城鎮居民子女數量維持在1～2個之間，子女為了減輕贍養老人的負擔，鼓勵老人參加養老保險，這在一定程度上提高了老人對該制度的認知。家庭經濟狀況一般的被調查者對制度認知的程度比經濟狀況好和差的被調查者都高，這部分居民有意愿參保并有一定能力負擔養老保險的費用，所以他們會積極去了解相關政策。通過相關部門通知和基層干部宣講了解該保險制度的居民對制度認知的程度比通過親友告知了解的居民更高，這表明規范全面的政策信息有利于提高居民的制度認知程度。

3.2.2 影響城鎮居民參與養老保險情感評價的因素

以“是否愿意參加城鎮居民養老保險？”為因變量，建立二項logistic回歸分析模型，運用向后條件法將自變量納入模型，建立的模型卡方值為23.747，對其檢驗的P值為0.000，小于0.05，解釋變量全體與logit(p)之間的線性關系顯著，表明模型可以建立，模型中有三個變量（性別、學歷、家庭經濟狀況）通過了回歸系數的檢驗（見表1）。建立的回歸模型方程為：

logit(p)=-1.013×性別-0.475×學歷+0.571×家庭經濟狀況+2.473

表1 綜合因素與城鎮居民參保意愿的二項logistic回歸分析結果（向后條件方法）

比較三者的Wald統計量（Wals）發現，性別的Wald統計量更大，說明性別的作用更加顯著。通過發生比率Exp(B)可以具體解釋自變量對參保意愿的影響：女性的參保意愿是男性的2.75倍；低學歷的居民的參保意愿是高學歷居民的1.6倍；家庭經濟狀況差的居民的參保意愿是家庭經濟狀況好的居民的1.77倍。這些居民因為勞動能力比較差或收入比較少，沒有或很少有積蓄，難以靠自身的能力抵御年邁、疾病等風險，為滿足生理需求和安全需求，他們更希望以一種有政府支持的養老方式來度過老年期。在這里社會因素的影響不明顯，居民的參保意愿作為心理層面的取向，受個人、家庭因素的影響較大。

3.2.3 影響城鎮居民參與養老保險行為取向的因素

以“是否參加了城鎮居民養老保險？”為因變量，建立二項logistic回歸分析模型，運用向后條件法將自變量納入模型，建立的模型卡方值為9.198，對其檢驗的P值為0.010，小于0.05，解釋變量全體與logit(p)之間的線性關系顯著，表明模型可以建立，模型中有兩個變量（家庭經濟狀況、對制度的了解程度）通過了回歸系數的檢驗（見表2）。建立的回歸模型方程為：

logit(p)=-0.306×家庭經濟狀況+0.539×對制度的了解程度-0.199

表2 綜合因素與城鎮居民參保的行為取向的二項logistic回歸分析結果（向后條件方法）

比較二者的Wald統計量（Wals）發現，了解程度的Wald統計量更大，說明居民對政策了解程度的影響更加顯著。通過發生比率Exp(B)可以具體解釋自變量對參保行為取向的影響：對制度了解程度高的居民的參保行為取向是了解程度低的居民的1.72倍；家庭經濟狀況好的居民的參保行為取向是家庭經濟狀況差的居民的1.36倍。對養老保險制度了解程度高的居民，對相關的制度內容了解得更多，包括繳費比例、計發標準等，這就加深了他們對制度的信任程度，在一定的程度上會對其參保起到積極的促進作用。家庭經濟狀況好的居民在制度認知程度上不是最深的，在參保意愿上不是最強的，但他們的經濟能力強，完全可以支付養老保險的個人繳費部分，以微小的代價換取穩定的養老保險收入，而參保意愿強烈但經濟狀況差的那部分居民卻因為資金限制，無法參保。

4 結論與政策啟示

城鎮居民養老保險制度的建立緩解了居民“老無所養”的憂患意識，但目前城鎮居民對養老保險的認知較少，對養老保險制度的滿意度并不高，參與養老保險的行為取向不明顯。因此，城鎮居民養老保險的“普惠性”功能并沒有得到充分發揮。

針對實證研究結論，可以得出以下政策啟示：

（1）以政策為指導，堅定不移地推行城鎮居民養老保險制度。

（2）以城鎮居民需求為導向，不斷調整現行養老保險制度。

（3）加大宣傳力度，消除城鎮居民的疑問和顧慮。

（4）公開基金監督管理、提高保值增值能力，提升城鎮居民的信任程度。

[1]桂人姸．“國務院關于開展城鎮居民社會養老保險試點的指導意見”解讀[J].人事天地，2011，（8）.

[2]柳清瑞，穆懷忠.中國城鎮養老保險制度運行的合意性分析——以遼寧試點為例[J].人口與發展，2009，（1）.

[3]魏芳.論城鎮居民養老保險制度的建立與完善[J].學術縱橫，2011，（1）.

[4]梁穎，郭俊華.我國城鎮養老保險存在的問題及完善對策[J].財經科學，2010，（1）.

[5]譚中和，趙巍巍.補上城鎮居民老無所養的“短板”[J].中國社會保障，2011，（7）.

[6]劉軍民.推進城鎮居民社會養老保險制度建設的要點與要領[J].社會保障研究，2011，（5）.