房產經紀人投資商鋪咋理財

潘潔

【理財案例】

張先生今年33歲，結婚三年，目前做房地產營銷工作，有五險一金。月收入稅后1.3萬元，另外每季度可得到公司銷售提成6萬-8萬元左右（稅后）。妻子已懷孕5個月，月收入5000元，有五險，沒公積金。家庭每月開支1.2萬元左右（含房貸、油費、給老人的錢等）。已購房但未交房，今年年底交房，目前月按揭還款2300元，暫住父母老房中，考慮寶寶生下來后一兩年再搬新房；已購夫妻雙方人壽保險1份，每年保費約2.2萬元。目前家庭存款約40萬元，股票及基金類6萬元，外借債權15萬元，共計約61萬元。另外，工作存在不確定因素，有較大風險諸如離職或跳槽等情況。

【理財建議】

重疾險意外險不可少 目前夫妻倆均有社會保險，商業保險方面購買了夫妻雙方人壽保險一份，但人壽保險保障范圍一般僅保障死亡，保障結構比較單一，建議補充重大疾病類和意外傷害類保險配置，避免因大病或意外傷害而帶來的家庭財務風險。年保費支出建議保持在家庭年收入的10%左右，即4萬元左右。目前人壽保險費為2.2萬元，因此建議以張先生為被保險人購買30萬元的重大疾病保險，年繳保費約為1.7萬元，為張先生夫婦購買意外傷害保險，保額分別為100萬元，年繳保費為2000元左右。

基金定投儲備教育金 合理的預備金范圍為3-6個月的支出。考慮到妻子已懷孕5個月，家庭開支會增加，建議配置6個月的家庭支出作為家庭預備金，因此將40萬元的存款提取7萬元作為流動性資產，其余作為投資資產。其中2萬元可投資貨幣型基金，每日計算收益，贖回通常兩個工作日即可到賬，具有良好的流動性。其余5萬元，建議投資現金管理類理財產品，產品投資期限較為靈活，屬低風險，適于投資。

妻子懷孕，目前需要準備寶寶的生育費用大約3萬元，而寶寶出生后，家庭的生活支出將增加2萬元左右。且日后寶寶的教育金費用也是一筆不小的數目，建議家庭每年提取1萬元進行基金定投，作為寶寶將來的教育金費用，若按照年化收益率5%測算，到寶寶18歲時可儲蓄資金大約28萬元，這筆資金可作為寶寶未來的大學學費。

商業貸款首付五成購商鋪 明年需100萬元投資商鋪，從目前資產狀況來看，屆時沒有足夠的現金全額付清100萬元，因此建議采取商業貸款。據有關規定，商業房產貸款，首付需五成，最高貸款年限10年。因此需準備首付50萬元，另貸款50萬元。

目前家庭金融性資產為54萬元，其中有6萬元為股票和基金投資。15萬元外借債權可于投資商鋪時取回。

目前可用于投資的資產只有33萬元，建議主要投資穩健型投資產品。可選擇銀行期限在1年以內，低風險的理財產品，債券或混合型基金，年化預期收益約為4%，1年后可得收益1.2萬元。屆時再加上外放債券15萬元，即可湊足首付。50萬元商業貸款，年利率6.55%，期限10年，每年需償還6.83萬元。商鋪投資每年收益率在8%-10%，則每年的商鋪貸款可由商鋪收益來償還。