創造安責險推廣的“湖南模式”——湖南省安監系統監管重點行業（領域）安全生產責任保險運行兩周年巡禮

□文 / 本刊記者 林潔

2012年7月22日，湖南省安監系統監管重點行業（領域）安全生產責任保險項目簽約儀式暨推廣動員大會在省會長沙隆重舉行。一個以“政府推動與市場化運作相結合”、“安全生產風險抵押金與安責險二選一”和“一個主承保+四個共保公司”為基本內涵，獨具湖南特色的安全生產責任保險（簡稱“安責險”）推廣模式正式亮相。兩年過去了，湖南安責險項目運行基本穩定，已經初具成效，基本實現了省政府確定的“生產經營單位負擔不增加、保險公司風險可控、被保險人權益得到充分保障”的目標，得到了廣大投保企業和地方政府的普遍認可，也得到了國務院法制辦和國家安監總局的充分肯定。

應運而生的安責險

為了防止高危行業企業因生產事故導致重大損失和嚴重影響社會安定，必須從有效保障受害人權益及企業自身利益出發，提高事故抗風險能力。我國先后建立和實施了以工傷保險和風險抵押金制度為主要內容的安全生產經濟政策。但是，隨著經濟社會的快速發展，人民群眾對安全生產的要求和期望越來越高，工傷保險和風險抵押金制度的局限性也日益凸現。

一方面，工傷保險的保障范圍主要是從業人員的傷亡補償，生產安全事故的應急救援、善后處理和第三方人身財產損失的保障機制基本還是空白，如不能得到妥善處置，極易釀成群體性事件，嚴重影響企業發展和社會穩定。再加上工傷保險賠償與企業發生事故后特別是災難性事故后所需支付的實際賠付額度相比，仍有較大差距，一旦出現資金缺口時，最終還是由財政兜底承擔，成為地方政府的沉重負擔。

另一方面，國家出臺了高危行業企業安全生產風險抵押金管理辦法，規定企業繳存至財政專戶的風險抵押金從30萬元至200萬元不等，而且只能用于事故救援和善后處理。按照國家政策執行，全省4萬多家高危行業企業須繳存風險抵押金150億元，如此巨額資金不能用于生產經營，勢必造成廣大中小企業資金周轉困難，資金使用效率低下，因此絕大多數企業缺乏繳存積極性，實際繳存率不到2%。而數量眾多的中小企業一旦發生較大以上、特別是重特大生產安全事故，其繳存的30萬元風險抵押金遠遠不能滿足事故應急救援和善后等費用的基本需求，缺口費用往往最后由政府承擔。未繳存風險抵押金的企業發生事故后，地方政府更是幾乎承擔了全部責任。“老板發財、員工受害、部門吊孝、政府埋單”的不正常現象由此產生。

為了化解和轉移企業發生事故后的風險，更好地提高事故風險抵御能力，從2006年開始，國務院有關部委在綜合分析研究風險抵押金、工傷保險、各種商業保險利弊的基礎上，借鑒國際上一些國家通行的做法和經驗，決定在我國重點行業大力推行安全生產責任保險制度，運用行業的差別費率、企業的浮動費率以及預防費用機制，在更大范圍內調動市場力量加強安全監管，強化事前風險防范，最終減少事故發生，促進安全生產，以市場化的風險轉移和分散機制，化解“政府買單”風險，轉移和分散企業風險，保障從業人員的合法權益，可以說安責險是安全生產綜合治理的一項重要措施。

2008年，湖南在全國率先將商業保險機制引入安全生產重點行業領域，并在長沙市開展試點工作，在非煤礦山、煙花爆竹、危險化學品三大高危行業全面推行安責險或足額繳存風險抵押金“雙軌運行”模式。當時提出購買安責險的原則是，在企業經濟負擔不增加、保險公司風險可控、被保險人權益得到充分保障的前提下，企業以不高于應存儲到財政專戶安全生產風險抵押金年貸款利息的保費購買安責險，為可能發生的事故應急救援、善后處理和第三方人身財產損失投保，并補充企業雇員工傷保險的不足。舉個例子來說，如果一家企業需繳納風險抵押金30萬元，買安責險，則只需拿出這30萬元的銀行年貸款利息就可以了。

可以說，安責險一問世，優勢就非常明顯。

“湖南模式” 橫空出世

湖南省高危行業多，企業規模小，安全基礎差，事故易發多發，抗風險能力較弱。而按照現行規定，企業繳納風險抵押金，不僅經濟負擔重，資金使用效率低，有時也很難滿足救援需要。因此，實際執行起來比較困難，效果也不理想。而且一旦發生事故，已有的工傷保險制度也不能滿足應急救援、善后處理和第三人人身財產損失賠償的需要，所需費用往往由政府承擔。

為了解決這一問題，在先期試點、廣泛論證的基礎上，2010年，省人大常委會在全國率先以地方立法的形式，在新修訂的《湖南省安全生產條例》中提出建立安責險和風險抵押金“雙軌運行”制度，即企業可以在足額繳存風險抵押金或投保安責險之間進行“二選一”。這項制度得到了國務院安委會和國家有關部委的充分肯定，并被國務院于當年下發的《關于進一步加強企業安全生產工作的通知》（國發〔2010〕23號）和即將于今年下半年頒布實施的《中華人民共和國安全生產法》（修正案）采納。安責險作為我國一項重要的安全生產經濟政策被正式確定下來，成為工傷保險制度的重要補充。

然而，一項新事物的誕生，被接受往往需要較長的一段時間。尤其在人們對“保險”的認識還存在局限以及偏見的大環境下，安責險這一險種要得到企業的認可并不容易。“安責險的持續發展必須建立在投保方與承保方互利共贏的基礎上，這需要尋找到一個均衡點，一個涉及多方發展的最佳互惠模式。”有業內人士如是分析。

如何把握省情，了解企意，既為政府松綁，又為企業找出路，省安監局開始了艱辛的探索之路。為了在全省重點行業領域全面推行安責險，省安監局會同湖南保監局、省財政廳等有關單位，對長沙市的做法和經驗進行了全面總結，對國家相關法律法規和政策進行了深入研究，對國際通行做法進行了認真借鑒。省政府多次召開會議專題研究。2011年11月，省政府下發《關于在全省重點行業推行安全生產責任保險的意見》（湘政辦發〔2011〕79號），明確了全省重點行業推行安責險的指導思想、基本原則、目標步驟和保障措施。《意見》提出，計劃用3年左右的時間，初步形成“政府推動、市場運作”的安全生產領域責任保險運行機制，實現全省安全生產領域責任保險產品體系相對完備、保險服務覆蓋全面、突發事故風險管理水平顯著提高的目標。并要求安監部門、煤炭部門率先在非煤礦山、煙花爆竹、危險化學品、冶金行業企業和煤礦推行安責險，取得經驗后其他重點行業領域全面推開。

2012年7月18日，經省安委會辦公室批準，設立了由省安監局牽頭、保險經紀公司和共保體保險公司派員參與的省安全生產責任保險防災防損辦公室，各市、縣均成立了相應的工作機構，負責安責險推廣和防災防損工作。后來，為盡量避免行政力量干預經濟活動，2013年8月，省安委辦決定將省安全生產責任保險防災防損辦公室由省安監局牽頭管理改為由省安全技術中心牽頭管理。

為了使安責險得到廣大企業的認同，充分發揮其風險防控能力，我省摸索積累了一些做法，形成了安責險推廣的“湖南模式”——

統一參保單位范圍。全省依法設立非煤礦山（含尾庫礦）、冶金行業企業和危險化學品、煙花爆竹生產經營單位均納入安監系統重點監管行業企業安責險參保范圍。

統一選擇保險經紀機構。2012年2月，省安監局面向全國公開比選，從9家經紀公司中確定北京賽福哈博保險經紀有限公司為全省安監系統監管重點行業（領域）安責險項目經紀人。

建立保險公司共保體。2012年5月，保險經紀公司面向全國公開招標，確定以中國平安財產保險股份有限公司為主承保單位，中國平安財產保險股份有限公司會同中華聯合財產保險股份有限公司、中國人民財產保險股份有限公司、陽光財產保險股份有限公司、中國人壽財產保險股份有限公司組成全省安監系統監管重點行業（領域）安責險項目保險公司共保體，實行全省統保、專業經營、系統管理的運作方式。

合理設計保險產品。湖南安責險以“生產經營單位負擔不增加、保險公司風險可控、被保險人權益得到充分保障”作為產品設計的基本原則，具有五個明顯特點：保障范圍比較全面；保障額度比較合理；投保流程簡便易行；保費低廉，理賠便捷；重點突出了防災防損工作機制的建立。

實行安責險與風險抵押金雙軌運行。充分尊重企業在安責險與風險抵押金這兩種制度中的自主選擇權，切實避免侵犯企業的合法權益，妥善處理安責險替代風險抵押金的有關問題。企業做的是“二選一”的題目——風險抵押金是強制要交的、額度大、保障低，而安責險花錢少、保障大、企業負擔小，企業選擇投保的積極性自然高。

實行政府推動與市場化運作相結合。安監部門積極組織、協調保險經紀機構、保險機構和重點行業生產經營單位，設計適合我省重點行業企業運營特點的安責險產品，探索建立健全責任保險體系，共同推動安責險的開展。在運行中充分尊重保險公司與投保單位的意愿，實行市場化雙向選擇，實現保險公司與投保單位互利共贏。保險公司負責做好安責險推廣實施和承保、理賠服務工作，生產經營單位在繳存風險抵押金或投保安責險兩項制度之中進行自主選擇。保險經紀公司負責為投保單位提供優質的保險參謀、咨詢和代理理賠等經紀服務。

取得五大成效

自2012年7月22日以來，截止2014年6月30日，全省安監系統監管重點行業（領域）共有34918戶企業投保安責險，繳納保費16407萬元，保險公司為參保企業提供保障額度2600億元，提取防災防損經費3945萬元，支付賠款6667萬元，實現了企業、政府、部門、保險機構、事故受害方“五方共贏”。

盤活了企業生產資金，減輕了企業負擔。我省絕大多數投保企業平均保費不到應繳存安全生產風險抵押金同期銀行貸款利息的40%。例如，按照現行保費標準，煙花爆竹零售及農藥、油漆專賣經營單位年基準保費只需500元，為經營單位應繳存安全生產風險抵押金年貸款利息的2.78%，極大的減輕了企業負擔。如果全省高危行業企業全部投保的話，每年只需繳納保費約3億元，可以少往財政專戶存儲約147億元風險抵押金，如此便將147億元的“死錢”變成了“活錢”，進而緩解企業資金緊張的狀況，促進企業生產經營。

企業發生事故后的風險得到了有效化解和轉移。風險抵押金繳存標準30—200萬元，絕大多數中小企業不堪承受，但是從風險管理的角度來看，這個標準又太低。按照現行最低60萬元的死亡賠付標準，30萬元風險抵押金連賠償1個死者都不夠。安責險利用“大數法則”效應，將眾多企業的保費歸集起來化解出險企業的風險。企業一旦購買安責險，企業發生事故后的風險就轉移給了保險公司承擔。我省安責險主險保障范圍包括第三人的死亡、傷殘和財產損失，以及搶險救援、事故鑒定、法律服務等方面，附加險保障雇員死亡，最高年度累計限額為600萬元，單次事故搶險救援費用賠付限額最高可達200萬元。生產安全事故發生后，保險公司在承保范圍內進行補償，為政府和企業提供了一條新的彌補資金的來源，減輕了政府事故救助的財政負擔，大大提高了政府處理事故的效率，有利于幫助企業盡早恢復生產。

規范了保險市場，促進了保險市場健康有序發展。我省安責險實行“共保”模式，同一項保險產品分散到多家保險公司，承保的市場機制得到改變，多家保險公司組成共保體共同承擔風險，擴大保險公司的市場占有份額，實現了保險公司集約化經營，提高了承保公司抗風險能力，也從側面推動了保險公司的優質服務。保險公司和保險經紀公司依法從保費收入中提取一定比例的資金作為安全生產防災防損經費（過去這筆資金往往是代理人收取的保險手續費），杜絕了保險市場常見的高額手續費、權力尋租搶占保險市場等無序競爭。

人民群眾的生命和財產利益得到了有效保護。通過建立防災防損工作機制，將安全生產防災防損經費專項用于安全生產宣傳、教育、培訓、安全檢查、專家會診、風險評估等事故預防性投入，幫助企業查找安全隱患，督促指導整改，防止和減少了事故災害的發生，進一步完善和創新了安全生產社會化預防監督體系。事故發生后，保險經紀公司直接參與責任事故的善后處理和事故救助，監督保險公司及時理賠或者代理投保單位理賠，節約了出險企業來回奔波的時間和辦理手續的流程，為企業節約了索賠成本，使受害人盡早恢復正常的生活秩序。特別是在一些重大事故發生后，在事故責任人無力賠償的情況下，通過安責險可以使賠償更有保障。

實現了風險專業化管理與安全監管監察工作的有機結合。推進安責險的一個目的是將保險的風險管理職能引入安全生產監管體系，降低生產安全事故的發生概率。企業引入保險機制后，就等于給本單位引入了一個從自身利益出發、關注企業安全生產的市場主體，有利于防范生產安全事故的發生。保險公司為了減少事故、減少賠償，設計了一些激勵約束相兼容的制度條款來引導企業提升本質安全的主動性和自覺性。例如：對一二級安全生產標準化企業、市級以上安全生產先進單位和參保年度內未發生安全事故的，下一年度保費最多可下調10%，對投保年度內發生安全生產事故的，下一年度保費最高可上調30%，以此鼓勵企業加強安全管理，改善安全生產條件，提升安全生產水平。同時，保險公司共保體充分發揮服務網點多、安全專家多等優勢，全方位加強對企業安全生產的監督，經常深入企業查找安全隱患并督促企業及時整改，幫助企業提高從業人員的安全意識，采取正確的安全生產方式，從而實現安全生產與保險的良性互動。

“2013年，全省各類生產經營性事故同比下降4.1%，事故死亡同比下降19.9%，為歷年來安全生產形勢最好的一年。今年1至6月，我省安全生產形勢持續穩定向好，各類生產經營性安全事故、事故死亡同比分別下降3.8%、11.5%。良好成績的取得，得益于國家安監總局和省委省政府的正確領導，得益于全省上下的共同努力，同時也與安責險在全省重點行業領域的全面推廣密不可分。”主承保人、中國平安財產保險股份有限公司湖南分公司副總經理霍逢光先生在接受記者采訪時，對安責險助力湖南安全發展的溢美之詞毫不吝嗇，并對安責險在湖南在中國的健康持續發展充滿期待。

安責險，走過了充滿激情與夢想的二周年。

安責險，正在探索和創造更加美好的未來。