創(chuàng)造安責(zé)險推廣的“湖南模式”——湖南省安監(jiān)系統(tǒng)監(jiān)管重點行業(yè)（領(lǐng)域）安全生產(chǎn)責(zé)任保險運行兩周年巡禮

□文 / 本刊記者 林潔

2012年7月22日，湖南省安監(jiān)系統(tǒng)監(jiān)管重點行業(yè)（領(lǐng)域）安全生產(chǎn)責(zé)任保險項目簽約儀式暨推廣動員大會在省會長沙隆重舉行。一個以“政府推動與市場化運作相結(jié)合”、“安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金與安責(zé)險二選一”和“一個主承保+四個共保公司”為基本內(nèi)涵，獨具湖南特色的安全生產(chǎn)責(zé)任保險（簡稱“安責(zé)險”）推廣模式正式亮相。兩年過去了，湖南安責(zé)險項目運行基本穩(wěn)定，已經(jīng)初具成效，基本實現(xiàn)了省政府確定的“生產(chǎn)經(jīng)營單位負(fù)擔(dān)不增加、保險公司風(fēng)險可控、被保險人權(quán)益得到充分保障”的目標(biāo)，得到了廣大投保企業(yè)和地方政府的普遍認(rèn)可，也得到了國務(wù)院法制辦和國家安監(jiān)總局的充分肯定。

應(yīng)運而生的安責(zé)險

為了防止高危行業(yè)企業(yè)因生產(chǎn)事故導(dǎo)致重大損失和嚴(yán)重影響社會安定，必須從有效保障受害人權(quán)益及企業(yè)自身利益出發(fā)，提高事故抗風(fēng)險能力。我國先后建立和實施了以工傷保險和風(fēng)險抵押金制度為主要內(nèi)容的安全生產(chǎn)經(jīng)濟政策。但是，隨著經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，人民群眾對安全生產(chǎn)的要求和期望越來越高，工傷保險和風(fēng)險抵押金制度的局限性也日益凸現(xiàn)。

一方面，工傷保險的保障范圍主要是從業(yè)人員的傷亡補償，生產(chǎn)安全事故的應(yīng)急救援、善后處理和第三方人身財產(chǎn)損失的保障機制基本還是空白，如不能得到妥善處置，極易釀成群體性事件，嚴(yán)重影響企業(yè)發(fā)展和社會穩(wěn)定。再加上工傷保險賠償與企業(yè)發(fā)生事故后特別是災(zāi)難性事故后所需支付的實際賠付額度相比，仍有較大差距，一旦出現(xiàn)資金缺口時，最終還是由財政兜底承擔(dān)，成為地方政府的沉重負(fù)擔(dān)。

另一方面，國家出臺了高危行業(yè)企業(yè)安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金管理辦法，規(guī)定企業(yè)繳存至財政專戶的風(fēng)險抵押金從30萬元至200萬元不等，而且只能用于事故救援和善后處理。按照國家政策執(zhí)行，全省4萬多家高危行業(yè)企業(yè)須繳存風(fēng)險抵押金150億元，如此巨額資金不能用于生產(chǎn)經(jīng)營，勢必造成廣大中小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，資金使用效率低下，因此絕大多數(shù)企業(yè)缺乏繳存積極性，實際繳存率不到2%。而數(shù)量眾多的中小企業(yè)一旦發(fā)生較大以上、特別是重特大生產(chǎn)安全事故，其繳存的30萬元風(fēng)險抵押金遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足事故應(yīng)急救援和善后等費用的基本需求，缺口費用往往最后由政府承擔(dān)。未繳存風(fēng)險抵押金的企業(yè)發(fā)生事故后，地方政府更是幾乎承擔(dān)了全部責(zé)任。“老板發(fā)財、員工受害、部門吊孝、政府埋單”的不正常現(xiàn)象由此產(chǎn)生。

為了化解和轉(zhuǎn)移企業(yè)發(fā)生事故后的風(fēng)險，更好地提高事故風(fēng)險抵御能力，從2006年開始，國務(wù)院有關(guān)部委在綜合分析研究風(fēng)險抵押金、工傷保險、各種商業(yè)保險利弊的基礎(chǔ)上，借鑒國際上一些國家通行的做法和經(jīng)驗，決定在我國重點行業(yè)大力推行安全生產(chǎn)責(zé)任保險制度，運用行業(yè)的差別費率、企業(yè)的浮動費率以及預(yù)防費用機制，在更大范圍內(nèi)調(diào)動市場力量加強安全監(jiān)管，強化事前風(fēng)險防范，最終減少事故發(fā)生，促進安全生產(chǎn)，以市場化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移和分散機制，化解“政府買單”風(fēng)險，轉(zhuǎn)移和分散企業(yè)風(fēng)險，保障從業(yè)人員的合法權(quán)益，可以說安責(zé)險是安全生產(chǎn)綜合治理的一項重要措施。

2008年，湖南在全國率先將商業(yè)保險機制引入安全生產(chǎn)重點行業(yè)領(lǐng)域，并在長沙市開展試點工作，在非煤礦山、煙花爆竹、危險化學(xué)品三大高危行業(yè)全面推行安責(zé)險或足額繳存風(fēng)險抵押金“雙軌運行”模式。當(dāng)時提出購買安責(zé)險的原則是，在企業(yè)經(jīng)濟負(fù)擔(dān)不增加、保險公司風(fēng)險可控、被保險人權(quán)益得到充分保障的前提下，企業(yè)以不高于應(yīng)存儲到財政專戶安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金年貸款利息的保費購買安責(zé)險，為可能發(fā)生的事故應(yīng)急救援、善后處理和第三方人身財產(chǎn)損失投保，并補充企業(yè)雇員工傷保險的不足。舉個例子來說，如果一家企業(yè)需繳納風(fēng)險抵押金30萬元，買安責(zé)險，則只需拿出這30萬元的銀行年貸款利息就可以了。

可以說，安責(zé)險一問世，優(yōu)勢就非常明顯。

“湖南模式” 橫空出世

湖南省高危行業(yè)多，企業(yè)規(guī)模小，安全基礎(chǔ)差，事故易發(fā)多發(fā)，抗風(fēng)險能力較弱。而按照現(xiàn)行規(guī)定，企業(yè)繳納風(fēng)險抵押金，不僅經(jīng)濟負(fù)擔(dān)重，資金使用效率低，有時也很難滿足救援需要。因此，實際執(zhí)行起來比較困難，效果也不理想。而且一旦發(fā)生事故，已有的工傷保險制度也不能滿足應(yīng)急救援、善后處理和第三人人身財產(chǎn)損失賠償?shù)男枰栀M用往往由政府承擔(dān)。

為了解決這一問題，在先期試點、廣泛論證的基礎(chǔ)上，2010年，省人大常委會在全國率先以地方立法的形式，在新修訂的《湖南省安全生產(chǎn)條例》中提出建立安責(zé)險和風(fēng)險抵押金“雙軌運行”制度，即企業(yè)可以在足額繳存風(fēng)險抵押金或投保安責(zé)險之間進行“二選一”。這項制度得到了國務(wù)院安委會和國家有關(guān)部委的充分肯定，并被國務(wù)院于當(dāng)年下發(fā)的《關(guān)于進一步加強企業(yè)安全生產(chǎn)工作的通知》（國發(fā)〔2010〕23號）和即將于今年下半年頒布實施的《中華人民共和國安全生產(chǎn)法》（修正案）采納。安責(zé)險作為我國一項重要的安全生產(chǎn)經(jīng)濟政策被正式確定下來，成為工傷保險制度的重要補充。

然而，一項新事物的誕生，被接受往往需要較長的一段時間。尤其在人們對“保險”的認(rèn)識還存在局限以及偏見的大環(huán)境下，安責(zé)險這一險種要得到企業(yè)的認(rèn)可并不容易。“安責(zé)險的持續(xù)發(fā)展必須建立在投保方與承保方互利共贏的基礎(chǔ)上，這需要尋找到一個均衡點，一個涉及多方發(fā)展的最佳互惠模式。”有業(yè)內(nèi)人士如是分析。

如何把握省情，了解企意，既為政府松綁，又為企業(yè)找出路，省安監(jiān)局開始了艱辛的探索之路。為了在全省重點行業(yè)領(lǐng)域全面推行安責(zé)險，省安監(jiān)局會同湖南保監(jiān)局、省財政廳等有關(guān)單位，對長沙市的做法和經(jīng)驗進行了全面總結(jié)，對國家相關(guān)法律法規(guī)和政策進行了深入研究，對國際通行做法進行了認(rèn)真借鑒。省政府多次召開會議專題研究。2011年11月，省政府下發(fā)《關(guān)于在全省重點行業(yè)推行安全生產(chǎn)責(zé)任保險的意見》（湘政辦發(fā)〔2011〕79號），明確了全省重點行業(yè)推行安責(zé)險的指導(dǎo)思想、基本原則、目標(biāo)步驟和保障措施。《意見》提出，計劃用3年左右的時間，初步形成“政府推動、市場運作”的安全生產(chǎn)領(lǐng)域責(zé)任保險運行機制，實現(xiàn)全省安全生產(chǎn)領(lǐng)域責(zé)任保險產(chǎn)品體系相對完備、保險服務(wù)覆蓋全面、突發(fā)事故風(fēng)險管理水平顯著提高的目標(biāo)。并要求安監(jiān)部門、煤炭部門率先在非煤礦山、煙花爆竹、危險化學(xué)品、冶金行業(yè)企業(yè)和煤礦推行安責(zé)險，取得經(jīng)驗后其他重點行業(yè)領(lǐng)域全面推開。

2012年7月18日，經(jīng)省安委會辦公室批準(zhǔn)，設(shè)立了由省安監(jiān)局牽頭、保險經(jīng)紀(jì)公司和共保體保險公司派員參與的省安全生產(chǎn)責(zé)任保險防災(zāi)防損辦公室，各市、縣均成立了相應(yīng)的工作機構(gòu)，負(fù)責(zé)安責(zé)險推廣和防災(zāi)防損工作。后來，為盡量避免行政力量干預(yù)經(jīng)濟活動，2013年8月，省安委辦決定將省安全生產(chǎn)責(zé)任保險防災(zāi)防損辦公室由省安監(jiān)局牽頭管理改為由省安全技術(shù)中心牽頭管理。

為了使安責(zé)險得到廣大企業(yè)的認(rèn)同，充分發(fā)揮其風(fēng)險防控能力，我省摸索積累了一些做法，形成了安責(zé)險推廣的“湖南模式”——

統(tǒng)一參保單位范圍。全省依法設(shè)立非煤礦山（含尾庫礦）、冶金行業(yè)企業(yè)和危險化學(xué)品、煙花爆竹生產(chǎn)經(jīng)營單位均納入安監(jiān)系統(tǒng)重點監(jiān)管行業(yè)企業(yè)安責(zé)險參保范圍。

統(tǒng)一選擇保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)。2012年2月，省安監(jiān)局面向全國公開比選，從9家經(jīng)紀(jì)公司中確定北京賽福哈博保險經(jīng)紀(jì)有限公司為全省安監(jiān)系統(tǒng)監(jiān)管重點行業(yè)（領(lǐng)域）安責(zé)險項目經(jīng)紀(jì)人。

建立保險公司共保體。2012年5月，保險經(jīng)紀(jì)公司面向全國公開招標(biāo)，確定以中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司為主承保單位，中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司會同中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司、中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司、陽光財產(chǎn)保險股份有限公司、中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司組成全省安監(jiān)系統(tǒng)監(jiān)管重點行業(yè)（領(lǐng)域）安責(zé)險項目保險公司共保體，實行全省統(tǒng)保、專業(yè)經(jīng)營、系統(tǒng)管理的運作方式。

合理設(shè)計保險產(chǎn)品。湖南安責(zé)險以“生產(chǎn)經(jīng)營單位負(fù)擔(dān)不增加、保險公司風(fēng)險可控、被保險人權(quán)益得到充分保障”作為產(chǎn)品設(shè)計的基本原則，具有五個明顯特點：保障范圍比較全面；保障額度比較合理；投保流程簡便易行；保費低廉，理賠便捷；重點突出了防災(zāi)防損工作機制的建立。

實行安責(zé)險與風(fēng)險抵押金雙軌運行。充分尊重企業(yè)在安責(zé)險與風(fēng)險抵押金這兩種制度中的自主選擇權(quán)，切實避免侵犯企業(yè)的合法權(quán)益，妥善處理安責(zé)險替代風(fēng)險抵押金的有關(guān)問題。企業(yè)做的是“二選一”的題目——風(fēng)險抵押金是強制要交的、額度大、保障低，而安責(zé)險花錢少、保障大、企業(yè)負(fù)擔(dān)小，企業(yè)選擇投保的積極性自然高。

實行政府推動與市場化運作相結(jié)合。安監(jiān)部門積極組織、協(xié)調(diào)保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)、保險機構(gòu)和重點行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位，設(shè)計適合我省重點行業(yè)企業(yè)運營特點的安責(zé)險產(chǎn)品，探索建立健全責(zé)任保險體系，共同推動安責(zé)險的開展。在運行中充分尊重保險公司與投保單位的意愿，實行市場化雙向選擇，實現(xiàn)保險公司與投保單位互利共贏。保險公司負(fù)責(zé)做好安責(zé)險推廣實施和承保、理賠服務(wù)工作，生產(chǎn)經(jīng)營單位在繳存風(fēng)險抵押金或投保安責(zé)險兩項制度之中進行自主選擇。保險經(jīng)紀(jì)公司負(fù)責(zé)為投保單位提供優(yōu)質(zhì)的保險參謀、咨詢和代理理賠等經(jīng)紀(jì)服務(wù)。

取得五大成效

自2012年7月22日以來，截止2014年6月30日，全省安監(jiān)系統(tǒng)監(jiān)管重點行業(yè)（領(lǐng)域）共有34918戶企業(yè)投保安責(zé)險，繳納保費16407萬元，保險公司為參保企業(yè)提供保障額度2600億元，提取防災(zāi)防損經(jīng)費3945萬元，支付賠款6667萬元，實現(xiàn)了企業(yè)、政府、部門、保險機構(gòu)、事故受害方“五方共贏”。

盤活了企業(yè)生產(chǎn)資金，減輕了企業(yè)負(fù)擔(dān)。我省絕大多數(shù)投保企業(yè)平均保費不到應(yīng)繳存安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金同期銀行貸款利息的40%。例如，按照現(xiàn)行保費標(biāo)準(zhǔn)，煙花爆竹零售及農(nóng)藥、油漆專賣經(jīng)營單位年基準(zhǔn)保費只需500元，為經(jīng)營單位應(yīng)繳存安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金年貸款利息的2.78%，極大的減輕了企業(yè)負(fù)擔(dān)。如果全省高危行業(yè)企業(yè)全部投保的話，每年只需繳納保費約3億元，可以少往財政專戶存儲約147億元風(fēng)險抵押金，如此便將147億元的“死錢”變成了“活錢”，進而緩解企業(yè)資金緊張的狀況，促進企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。

企業(yè)發(fā)生事故后的風(fēng)險得到了有效化解和轉(zhuǎn)移。風(fēng)險抵押金繳存標(biāo)準(zhǔn)30—200萬元，絕大多數(shù)中小企業(yè)不堪承受，但是從風(fēng)險管理的角度來看，這個標(biāo)準(zhǔn)又太低。按照現(xiàn)行最低60萬元的死亡賠付標(biāo)準(zhǔn)，30萬元風(fēng)險抵押金連賠償1個死者都不夠。安責(zé)險利用“大數(shù)法則”效應(yīng)，將眾多企業(yè)的保費歸集起來化解出險企業(yè)的風(fēng)險。企業(yè)一旦購買安責(zé)險，企業(yè)發(fā)生事故后的風(fēng)險就轉(zhuǎn)移給了保險公司承擔(dān)。我省安責(zé)險主險保障范圍包括第三人的死亡、傷殘和財產(chǎn)損失，以及搶險救援、事故鑒定、法律服務(wù)等方面，附加險保障雇員死亡，最高年度累計限額為600萬元，單次事故搶險救援費用賠付限額最高可達(dá)200萬元。生產(chǎn)安全事故發(fā)生后，保險公司在承保范圍內(nèi)進行補償，為政府和企業(yè)提供了一條新的彌補資金的來源，減輕了政府事故救助的財政負(fù)擔(dān)，大大提高了政府處理事故的效率，有利于幫助企業(yè)盡早恢復(fù)生產(chǎn)。

規(guī)范了保險市場，促進了保險市場健康有序發(fā)展。我省安責(zé)險實行“共保”模式，同一項保險產(chǎn)品分散到多家保險公司，承保的市場機制得到改變，多家保險公司組成共保體共同承擔(dān)風(fēng)險，擴大保險公司的市場占有份額，實現(xiàn)了保險公司集約化經(jīng)營，提高了承保公司抗風(fēng)險能力，也從側(cè)面推動了保險公司的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。保險公司和保險經(jīng)紀(jì)公司依法從保費收入中提取一定比例的資金作為安全生產(chǎn)防災(zāi)防損經(jīng)費（過去這筆資金往往是代理人收取的保險手續(xù)費），杜絕了保險市場常見的高額手續(xù)費、權(quán)力尋租搶占保險市場等無序競爭。

人民群眾的生命和財產(chǎn)利益得到了有效保護。通過建立防災(zāi)防損工作機制，將安全生產(chǎn)防災(zāi)防損經(jīng)費專項用于安全生產(chǎn)宣傳、教育、培訓(xùn)、安全檢查、專家會診、風(fēng)險評估等事故預(yù)防性投入，幫助企業(yè)查找安全隱患，督促指導(dǎo)整改，防止和減少了事故災(zāi)害的發(fā)生，進一步完善和創(chuàng)新了安全生產(chǎn)社會化預(yù)防監(jiān)督體系。事故發(fā)生后，保險經(jīng)紀(jì)公司直接參與責(zé)任事故的善后處理和事故救助，監(jiān)督保險公司及時理賠或者代理投保單位理賠，節(jié)約了出險企業(yè)來回奔波的時間和辦理手續(xù)的流程，為企業(yè)節(jié)約了索賠成本，使受害人盡早恢復(fù)正常的生活秩序。特別是在一些重大事故發(fā)生后，在事故責(zé)任人無力賠償?shù)那闆r下，通過安責(zé)險可以使賠償更有保障。

實現(xiàn)了風(fēng)險專業(yè)化管理與安全監(jiān)管監(jiān)察工作的有機結(jié)合。推進安責(zé)險的一個目的是將保險的風(fēng)險管理職能引入安全生產(chǎn)監(jiān)管體系，降低生產(chǎn)安全事故的發(fā)生概率。企業(yè)引入保險機制后，就等于給本單位引入了一個從自身利益出發(fā)、關(guān)注企業(yè)安全生產(chǎn)的市場主體，有利于防范生產(chǎn)安全事故的發(fā)生。保險公司為了減少事故、減少賠償，設(shè)計了一些激勵約束相兼容的制度條款來引導(dǎo)企業(yè)提升本質(zhì)安全的主動性和自覺性。例如：對一二級安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化企業(yè)、市級以上安全生產(chǎn)先進單位和參保年度內(nèi)未發(fā)生安全事故的，下一年度保費最多可下調(diào)10%，對投保年度內(nèi)發(fā)生安全生產(chǎn)事故的，下一年度保費最高可上調(diào)30%，以此鼓勵企業(yè)加強安全管理，改善安全生產(chǎn)條件，提升安全生產(chǎn)水平。同時，保險公司共保體充分發(fā)揮服務(wù)網(wǎng)點多、安全專家多等優(yōu)勢，全方位加強對企業(yè)安全生產(chǎn)的監(jiān)督，經(jīng)常深入企業(yè)查找安全隱患并督促企業(yè)及時整改，幫助企業(yè)提高從業(yè)人員的安全意識，采取正確的安全生產(chǎn)方式，從而實現(xiàn)安全生產(chǎn)與保險的良性互動。

“2013年，全省各類生產(chǎn)經(jīng)營性事故同比下降4.1%，事故死亡同比下降19.9%，為歷年來安全生產(chǎn)形勢最好的一年。今年1至6月，我省安全生產(chǎn)形勢持續(xù)穩(wěn)定向好，各類生產(chǎn)經(jīng)營性安全事故、事故死亡同比分別下降3.8%、11.5%。良好成績的取得，得益于國家安監(jiān)總局和省委省政府的正確領(lǐng)導(dǎo)，得益于全省上下的共同努力，同時也與安責(zé)險在全省重點行業(yè)領(lǐng)域的全面推廣密不可分。”主承保人、中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司湖南分公司副總經(jīng)理霍逢光先生在接受記者采訪時，對安責(zé)險助力湖南安全發(fā)展的溢美之詞毫不吝嗇，并對安責(zé)險在湖南在中國的健康持續(xù)發(fā)展充滿期待。

安責(zé)險，走過了充滿激情與夢想的二周年。

安責(zé)險，正在探索和創(chuàng)造更加美好的未來。