存款講究“組合拳”

振華

通知存款：

大筆資金在短期內利息最大化

通知存款是存款人在存入款項時不約定存期，在支取時提前通知銀行，約定支取存款日期和金額方能支取的定期存款。

通知存款不論存期多長，均按存款人約定的提前通知期限的長短劃分為1天通知存款和7天通知存款兩個品種。一般通知存款開戶起存金額為5萬元，最低支取金額為5萬元。存期至少1天或7天。通知存款按照支取日銀行掛牌公告的相應利率和實際存期計息，利隨本清。

如果投資者購買的是7天通知存款，投資者在向銀行發出支取通知后，若未滿7天即前往支取，則支取金額的利息按照活期存款利率計算。只有存款的支取時間、方式和金額都與事先約定的一致，才能保證預期利息不會損失。

約定轉存：

不跑銀行也能賺錢

約定轉存是指銀行接受儲戶的委托，在儲戶委托的轉賬日期按照約定的轉存金額和轉賬方式進行賬務轉存。減少客戶往來銀行的時間，更加有利于資金的增值。

約定轉存門檻較低，限制較少，存款人對未來資金的需求不太確定，手上的資金還不充裕，可以采取這種方式。假如約定轉存起點為2000元，期限是1年，那么只要活期賬戶上的資金超過2000元，多余的部分就會自動轉為1年期的定期存款，享受1年期定期存款的利率。這種業務類似于零存整取，但是存款人不需要每個月到銀行辦理，可以省下不少時間。

約定轉存為定期的周期比較靈活，可以按照時間或存入金額自行設定。約定轉存的存單如果支取日不是存單對應的當天則視同提前支取。

外幣存款：

人民幣升值時及早行動

近段時間，人民幣對美元不斷升值，加之國人外幣存款不斷增加，銀行面臨外幣業務的收益壓力，因此紛紛選擇外幣下調存款利率。

外幣是家庭資產配置中的一部分，普通家庭可適當持有一定外幣。對于想持有外幣的投資者，最好及早行動，選擇較長的存款期限以鎖定相對較高的存款收益，也可以使用外幣進行貴金屬投資，獲得貴金屬市場上波動帶來的收益。

提前支取：損失最小化

在日常生活中，難免碰到提前支取的情況，憑空損失了不少利息。想要避免這種損失，提前選好存款的種類、期限及金額等，可貨比三家后選擇合適的銀行，同時根據流動性需求打造一個存款組合，分散流動性風險，減少提前支取造成的不必要的損失。

如果非要提前支取的話，支取的原則是在相同本金、相同利率的前提下越遲存入的越先支取，且支取時可按照臨時需要的金額進行提前支取，無須全部支取，這樣剩下的部分存款仍可按原有存單存款日、原利率、原到期日計算利息。

此外，要善用“定期存單小額質押貸款”業務，在提前支取定期存款的時候，可計算出提前支取造成的利息損失及短期質押貸款所需要付的貸款利息，比較孰多孰少。只要選擇合適的質押貸款，就可以減少利息損失。

（責編：孫展）endprint