對金融機構支持小微企業的調研和思考——以安新縣為例

■化曉梅 中國人民銀行安新縣支行

■馮 金 中國石油大學（北京）工商管理學院

安新縣位于河北省中部，地處京、津、石金三角地帶。華北平原最大的淡水湖泊——白洋淀就位于安新境內。近年來，安新縣金融機構積極探索支持小微企業發展的新思路、新方法，全力支持安新小微企業，進而帶動了白洋淀旅游業的發展。截至調查日，全縣金融機構小微企業貸款16.3億元，同比增加3.7億元。2012年以來，累計支持小微企業1142戶。

一、主要作法和取得的成效

1.成立組織，主動營銷

為支持小微企業，各金融機構紛紛成立小微企業專營機構?？h聯社成立了小微企業客戶經理部，抽調人員對全縣小微企業基本情況進行了調查摸底，并針對困難企業的具體情況主動營銷貸款，按照“快審、快批、快辦”的原則，簡化信貸程序，提高辦貸效率。2013年，縣聯社支持三臺鎮制鞋企業累計投放資金達9000萬元，支持羽絨行業4500萬元，支持水產養殖及其旅游行業8600萬元，幫助150家小微企業渡過了資金難關。工行安新支行也成立了小微企業審貸組織，有關人員一方面深入小微企業，主動營銷，另一方面為縮短審貸時間，經常是上班時間走訪接待客戶，晚上和周六周日時間整理材料上報分行。某家具公司在縣工行、縣建行支持下已發展到擁有當今領先的生產技術設備和多名資深的研發設計人員，年生產床墊二十萬張、沙發一萬套、藤藝五千套，有員工560余人的現代化企業。2013年，縣工行小微企業貸款累計發放2.9億元，緩解了小微企業的資金壓力，也拉動了全縣經濟的發展。

2.加強金融服務，提高辦貸效率

小微企業普遍存在資金使用"短、頻、急"的特點。為提高辦貸效率，安新縣金融機構制定了若干調查評估、審查審議制度和操作指引；實行辦貸時限制，加快貸款的辦理速度?？h聯社還投資500多萬元，構建“農村村村通”工程，重點對三臺鎮、公路沿線、大張莊等特色產業工業園區免費布放POS機1000余臺，建立EPOS機金融服務站203個，發行信通卡180000張，開通網銀業務900戶，并免除所有開通運行費用。與此同時，各金融機構抓好服務宣傳，在去年七月召開的銀企對接會上，人行安新縣支行匯總印發《金融產品宣傳手冊》200本，指導小微企業了解基礎金融知識，熟悉信貸產品和業務流程。主動為小企業提供包括咨詢顧問、保險代理等相關服務。

3.推行多種融資方式，提高企業融資能力

近年來，國家調整信貸政策，全面壓縮固定資產投資規模。針對這種情況，安新縣金融機構及時調整信貸品種結構，拓展小企業融資渠道。實行信用貸款、擔保貸款等多種融資方式，同時探索推行經營者個人資產抵押，企業動產抵押，擔保公司保證等擔保方式，保證小微企業續貸和新增貸款需求，提升了小微企業的融資效率。例如，農發行安新支行采用北京中僑擔保公司擔保，為某羽絨廠貸款400萬；安新縣聯社采用庫存糧食質押的方式為某糧食倉儲有限公司融資2900萬元。

4.加強銀企對接，促進共贏發展

人行安新縣支行把支持小微企業發展，搭建銀企合作平臺作為一項重點工作。2013年7月18日，由人行安新縣支行牽頭，召開了全縣銀企對接會。會上，17家小微企業分別與縣聯社、縣工行等5家金融機構簽訂了《貸款意向書》，簽約資金總額達3.7億元。今年一季度各金融機構與50多家小微企業簽約。

二、存在的問題

1.客觀上小微企業自身有許多弱點

（1）某些小微企業產品單一且技術含量低，附加值低，市場潛力小，這一點使得小微企業的信用能力大打折扣，影響了企業的融資能力。例如三臺鎮的某些鞋廠基本是仿造同行業的產品。（2）企業內部管理缺乏規范性，財務管理制度不健全、經營及會計核算混亂。通過近幾年的引導和幫扶，小微企業的內部管理狀況有了很大改觀，但仍有少量小微企業在申請貸款過程中不能提供有效財務報表。

2.主觀上缺乏良好的信用意識

目前我國企業整體信用體系還不夠完善，有些小微企業根本不講信用。這個問題，從以下兩個實例中可窺一斑。據反映，縣聯社在審核某羽絨廠和某磚廠的貸款條件時，發現均有不良貸款記錄，從而使其貸款申請不能兌現。另外，某金融機構2009年有3戶不良貸款小微企業，不良貸款共計300多萬元。由于長期不能清收轉化，致使在相當一段時間內對小微企業貸款資格受到限制。

3.擔保公司不愿提供擔保

出于風險防范需要，各金融機構對抵押能力不達標的小微企業均要求有擔保公司提供擔保。但多數抵押能力不達標的小微企業由于成立時間較短，生產規模小，資產價值較低，與擔保公司要求的反擔保標準存在較大差距。特別是某些小微企業使用的是以前鎮辦、村辦企業遺留的舊廠房，土地屬集體所有，機器設備老舊，抵押物價值低。對于這類小微企業，擔保公司不愿意提供擔保。據調查，不能獲得貸款的企業中至少有60%的小微企業是因為找不到擔保。

4.商業銀行對基層銀行信貸授權不足

國有商業銀行在授信管理上，明顯存在對基層銀行信貸授權不足。一方面，擁有貸款審批權的上級行對申請貸款企業的具體情況不了解，只是按照程式化的審批標準判斷，導致許多雖然抵押物存在缺陷，但經營前景較好、現金流較大的小微企業提出的貸款申請不能被批準。另一方面，縣級分支機構為了保證上報貸款的審批通過率，往往會優先上報抵押物充足、償還能力強、貸款額度大的客戶申請，從而在事實上造成了對抵押能力不達標的小微企業的歧視性待遇。

三、相關建議

1.加快推進小微信貸專營機構的組建

首先要加快村鎮銀行、小額貸款公司等專門服務于小微企業的金融機構在縣域、鄉鎮的落戶速度，積極拓寬小微企業融資渠道，為農村小微企業提供更多的金融產品和更好的金融服務。其次是國有商業銀行應以所轄的縣級分支機構為依托，加快小微企業信貸專營機構建設，按照小微企業的經營特點設計審貸流程和定價機制，優化信貸業務流程，簡化信貸辦理手續。

2.創新抵押方式和擔保方式

要針對小微企業的產權性質和業務特點，采取靈活多樣的抵押擔保方式，大力推進金融產品創新，積極開辦商標權、專利權質押貸款，倉單質押貸款，企業聯保貸款，有價證券質押貸款等，同時，加大銀行與擔保公司合作的力度。小微企業貸款難融資難的背后，實際上是擔保難、擔保貴，在調查中，3家銀行業金融機構的負責人均表示，擔保公司參與是解決小微企業融資難的有效途徑。但是，縣域擔保機構很少（安新縣只有一家），且存在注冊資金少、信用等級低的問題。

3.積極建立和完善溝通協調機制

政府金融辦應會同縣人行、銀監局辦事處，積極搭建信息交流平臺。通過召開銀企對接會等多種方式，積極向金融機構推薦重點項目，向小微企業介紹金融產品，實現銀企雙贏。

4.改善小微企業自身融資條件

首先小微企業要規范企業內部管理，規范財務核算和日常結算，健全企業財務管理制度，提升財務報表的質量和可信度。其次小微企業要審慎經營，努力降低生產成本，大力增加科技投入，不斷提高產品質量，逐步提升產品市場競爭力和市場占有率，不斷提高生產效益，壯大企業實力；再次小微企業要加強信用建設，增強自身的信譽度。