民間借貸獲正名仍須直面利率市場化

全國首部金融地方性法規(guī)《溫州市民間融資管理條例》及《實施細則》于3月1日正式實施，其中剛剛公布的實施細則目前正在公開向社會征求意見，這些具體的規(guī)則出臺實際上是宣告了民間借貸的合法化。此外，條例及細則還對風(fēng)險防范和處置以及法律責任等方面作了規(guī)定，特別是確定了強制備案制度。

點評：如果說2012年3月28日開始實施的《溫州金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》第一次正式將民間金融納入主流，正視了民間金融的地位，并提出了“陽光化、規(guī)范化”的要求，那么，本次《溫州市民間融資管理條例》及《實施細則》則是以具體措施讓陽光化、規(guī)范化落地。細則中規(guī)定的強制備案制度，對需要備案的情況作了明確規(guī)定，且在對備案對象的規(guī)定中納入了合會（民間小規(guī)模經(jīng)濟互助組織，參加者按期交款，輪流使用）。既為備案，即從執(zhí)行層面確立了民間借貸的合法性，落實了央行在2011年時提出的“民間借貸是正規(guī)金融有益和必要的補充，具有制度層面的合法性”及“引導(dǎo)民間資本規(guī)范從事資金借貸活動，鼓勵民間借貸規(guī)范化、陽光化運作，發(fā)展多層次信貸市場，滿足社會多元化融資需求”等表態(tài)。

細則的出臺，有助于民間借貸的風(fēng)險從地下浮上地面。尤其是“單筆借款金額300萬元以上”、“借款余額1000萬元以上”、“涉及的出借人30人以上”等情形借款人應(yīng)當向管理部門報備，這一限制較為嚴格，可將大部分民間借貸納入備案當中，為摸清民間借貸情況與監(jiān)管提供了基礎(chǔ)。

然而，此舉并不等同于民間借貸的全面合法化。以目前可知的資訊來看，細則只規(guī)定了需報備的情況，卻未對合法借貸與非法集資給予明確界限。而更值得關(guān)注的一點是，民間借貸必然涉及實際利率問題，細則卻對此只字未提。事實上，民間借貸的健康發(fā)展需要的是一套嚴格的信用機制以及完善的法律保障，雙方認為在可承擔的風(fēng)險范圍內(nèi)即可進行借貸，而不是死板地規(guī)定一個名義利率的倍數(shù)。據(jù)聞，溫州中院正探索民間借貸的“溫州指數(shù)”，欲以此作為超過法定利率4倍時民間借貸利率的自由裁量依據(jù)，若可實現(xiàn)，不失為一個好的配套措施。

溫州民間借貸細則的出臺，首次在執(zhí)行層面上為民間借貸正名，承認其合法地位。然而，此舉對解決民間金融的實際問題效果甚微，合法民間貸款與非法集資的界限亟待厘清，對于實際利率的規(guī)定亦有待明確。民間借貸的健康發(fā)展需要政策與法律給予適當空間，而利率市場化是溫州金改試驗區(qū)取得突破必須直面的問題。