招行小企業E家精彩紛呈

招商銀行昆明分行

近日，招行小企業E家再次成為輿論關注焦點。當前互聯網企業“淘金”，跨界開展金融業務；金融機構“觸電”，跨界開展電商業務，跨界創新已然成為時尚。商業銀行紛紛攜自身龐大的零售客戶基礎，力圖通過C端（即個人）來吸引時尚T臺下的“鎂光燈”，如建設銀行搭建“善融商務”平臺，交通銀行推出“交博匯”網上商城，工商銀行建設“融e購”電商平臺。在眾多商業銀行的跨界樣本中，招商銀行落子小企業E家頗顯“另類”地將B端（即商戶）作為發力重點，其用意耐人尋味。

小企業E家的互聯網邏輯

為積極應對和把握互聯網金融帶來的挑戰和機遇，招商銀行在公司金融領域劍走偏鋒，獨辟蹊徑，于2013年4月份正式推出了專門面向中小企業客戶的互聯網金融服務平臺——小企業E家。小企業E家是招商銀行遵循“平等、開放、協作、分享”的互聯網精神，充分調動和整合多方互聯網資源打造的開放式、綜合化的新型金融服務平臺，目前平臺注冊的企業用戶超過30萬。

小企業E家在充分發揮招商銀行網上企業銀行既有優勢基礎上，圍繞中小企業“存、貸、匯”等基本金融需求，創新開發了企業在線信用評級、網貸易、惠結算、我要理財等互聯網金融產品，并實現了與銀行中后臺信貸管理系統、客戶關系管理系統等的對接，初步形成了從客戶接觸、跟進營銷，商機發掘、產品銷售到在線業務辦理的全鏈條“O2O”（online to offline）經營模式。同時，通過與廣泛的第三方機構開展異業合作，小企業E家整合研發了E+賬戶、商機平臺、企業云服務、企業商城、在線財務管理、投融資平臺等創新的互聯網應用，打通和融合了企業在結算融資、投資理財、商機拓展、辦公自動化、財務管理、供應鏈運營等多方面的行為，沉淀了傳統銀行難以獲得的“大數據”。

應對金融脫媒的精準卡位

招行認為，互聯網金融脫媒的核心是互聯網帶來的社會要素的公平再分配。在互聯網金融脫媒的進程中，商業銀行獨立承擔了賬戶、結算、清算、收單、反洗錢等大量管理和運營成本，但在緊密貼近用戶需求的新型互聯網金融機構的擠壓下不斷被“后臺化”和“邊緣化”，“存、貸、匯”遭遇全方位金融脫媒，使得商業銀行正逐漸退化為整個金融鏈條的OEM（ Original Equipment Manufacturer）商，并被殘酷地甩在價值的尾端。即便是具有龐大客戶規模和傳統渠道優勢的國有銀行，也只能延緩而無法阻礙這一趨勢的發展。金融脫媒的不可逆轉，意味著商業銀行必須遵循互聯網的生存法則，在全新的行業分工和要素分配過程中掌握主動、順勢突圍。

小企業E家投融資平臺是招商銀行在互聯網金融領域全新模式的嘗試和探索。投融資平臺讓金融服務更加透明，最大限度地減少信息不對稱和市場交易成本，利用銀行風險識別和風險管控能力，通過互聯網創新實現社會公眾間信息、資金的開放、安全和有效的交互與流動，讓社會公眾平等享有金融服務的機會，促進社會普惠金融體系的建立；投融資平臺有助于利用社會資金解決中小企業融資難、融資成本高的問題，為中小企業融資探索了一條新路徑。

小企業E家投融資平臺的本質是通過線上線下相融合的信息見證服務，實現資金供給和需求者間對稱的信息、資金交互。投融資平臺從其業務模式和流程安排上都與目前的國內P2P網絡借貸業務大相徑庭。并且，投融資平臺未涉及既有銀行信貸資產，也未新增或創造任何形式的銀行信貸資產，更未發行任何受益證券，與資產證券化有本質區別。在業務運作模式中，招商銀行作為信息提供方不對融資項目、融資人歸還本息承擔任何形式的擔保、保證責任。投融資平臺在頁面展示及與客戶簽署的相關法律文件中，已明確向投資者提示投資的本息風險，并且不提供任何顯性或隱性擔保。同時，為最大限度保障投資人權益，招商銀行對融資人及融資項目均以銀行自身發放融資的標準開展線下的盡職調查工作，并根據盡職調查結果對融資項目進行風險評估。盡職調查內容不僅包括融資人經營證件、營業場所等基本信息的真實性、合法性；還包括對于融資人資信狀況、融資背景、還款來源等有關融資項目風險。只有通過上述盡職調查和風險評估的融資項目才會展示給投資人。

招商銀行自2013年9月開始了為期一個月的投融資平臺試運行，試運行期間平臺共發布融資項目8期，實際參與業務體驗投資人826人，投融資交易金額合計3835萬元。目前，招商銀行正在根據試運行有關情況對投融資平臺的技術架構、業務流程、用戶體驗等方面進行優化和升級。具體優化內容包括全新的UI視覺設計，清晰流暢的客戶指引、更快速的頁面響應速度、更優質的支付體驗及對用戶私隱及安全控制等級的進一步提升等。

合規、穩健——招行的互聯網金融核心

招商銀行以小企業E家為載體的互聯網金融戰略已躍然紙上、漸顯崢嶸，互聯網改變了金融服務的方式，但并未改變金融業管理風險的本質。招商銀行表示，在對互聯網金融的探索和創新進程中，將堅持線上線下統一標準的風險控制原則，把始終關注和保護消費者權益及引導金融服務實體經濟放在第一位，并積極與監管機構保持良好、密切的溝通和報告機制，在監管機構的指導和支持下開展互聯網金融創新。

招行小企業E家項目的負責人表示，觀察消費、社交、搜索等互聯網行業成功的商業樣本，平臺戰略已成為互聯網競爭的核心，并呈現出“贏者通吃”的規律，但互聯網金融當前發展階段尚未出現主導性的平臺整合者。在互聯網數據泛濫的同時，有價值的數據又相對匱乏，因而獲取數據的能力成為一種稀缺資源。在商業實踐中，網絡平臺成為重要的數據積累方式，由此帶來的數據資源獨占性將進一步強化平臺戰略的自然壟斷性，主動構建互聯網金融的平臺生態是商業銀行把握先機的歷史機遇。endprint