探究銀行業的電子化發展

吳花琴

摘要：電子信息技術飛速發展，對銀行業而言，金融電子化的發展水平將決定其生存能力。功能創新、網上生存和競爭已經成為未來商業銀行的主要特征，代表著商業銀行的發展方向。銀行電子化已經在我國銀行中發揮了越來越大的作用，哪家銀行電子化程度高，哪家銀行就能在金融創新中捷足先登，在激烈的競爭中立于不敗之地。

關鍵詞：銀行業；電子化；信息技術

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）012-0081-01

一、電子化是銀行業發展的必然趨勢

近年來，全球經濟、金融一體化，信息技術日新月異，推動著世界經濟的迅猛發展，大量先進信息技術的采用，極大地提高了銀行處理信息的能力和效率，促進了金融工具和金融服務的不斷創新。傳統的銀行經營和服務模式發生了根本性變化，電子銀行服務模式為客戶提供了全新的“AAA”式服務，即以任何時間（Anytime）、任何地點（Anywhere）、任何方式（Anyhow）與客戶交換信息和服務，突破了時間、空間和方式的限制，為客戶提供每天24小時的全天候金融服務。金融電子化不僅是國際金融業發展的必然趨勢，也是我國金融改革發展的重要手段。我國銀行業面對電子商務迅速發展的新形勢，時刻關注著電子銀行的發展，并把電子銀行的規劃和發展確定為深化改革轉型的一項重要內容，具有承前啟后的重要作用。通過電子銀行的建設，我們把前一段改革的成果連接起來，使各崗位和職能形成整體，為加強管理、提高效率、提供先進的技術手段。

二、電子化大大促進了銀行業生產力的提高

（一）拓寬服務領域

金融電子化能夠融合銀行、證券、保險業等分業經營的金融市場，減少各類金融業針對同樣客戶的勞動重復，拓寬金融業進行產品更新換代的空間。計算機和通信技術的引入，使銀行界發生了一次革命性的變革。開始時，是使用權銀行的傳統業務處理實現電子化，接著，大量新的自動銀行服務項目應運而生。銀行的電子化，使銀行同往來銀行、企事業單位、商業部門、政府管理部門，以至每個家庭，都建立了緊密的有機聯系，使銀行的業務深入到社會的各個角落。

（二）提高服務質量

通過金融電子化建立虛擬化金融業市場，銀行將不受營業網點的空間局限。只要網絡和通訊能夠到達的地方，都可以成為銀行的市場范圍，銀行除了向客戶提供傳統的金融業務服務，以及前述的新的自助銀行勞務服務外，電子化銀行還能從各種金融交易中提取各種有用的信息，向客戶提供各種能增值的金融信息服務。這是現代銀行的一個實質性的變化，是銀行真正進入電子銀行時代的標志。

（三）降低服務成本

傳統的商業銀行不僅需要大量的人力去經營業務，而且需要大量的財力、物力去建設網點，做廣告宣傳，而金融電子化使得客戶的交易成為一種空間的交易，金融業的營業網點已從磚墻式建筑向ATM、POS、網絡等系統轉移，提高了金融業的效率，降低了經營成本。經計算，傳統銀行的經營成本占經營收入的60%，而電子銀行的經營成本僅相當于經營收入的15%～20%，成本的降低也就意味著收益的增加。

三、銀行業電子化存在的問題及解決措施

（一）存在問題

1.電子銀行的安全問題。作為銀行業務運行的平臺，電子銀行的安全性和可靠性的要求較高，其風險超出了傳統意義上金融風險的概念，電子銀行的風險不僅包括傳統意義上的金融風險，還包括技術風險等。同時，銀行風險已不僅來源于銀行與客戶之間的互動關系，很大程度與第三方行為有關。

2.相關法律問題。同傳統銀行相比，網絡銀行有兩個十分突出的特性，它傳遞信息（包括契約）采用的是電子化方式；它模糊了國與國之間的自然疆界，其業務和客戶隨著互聯網的延伸可達世界的任何角落。從理論上講，國外客戶使用銀行服務的便利幾乎同國內客戶一樣。這樣，就向傳統的基于自然疆界和紙質合約基礎上的法律法規提出了挑戰。

3.銀行的人力資源存在的問題。隨著銀行業務電子化步伐的進一步加快，原有的只能適應傳統的手工操作和簡單的電腦操作人員將逐漸被淘汰，因不適應日益發展的新業務、新技術的運用而導致的銀行內部待業人員將不斷增多。另外隨著信息技術在新業務中的廣泛運用，應用軟件開發所需的尖端人才將嚴重不足。銀行從業人員的知識結構單一，缺乏既懂銀行業務又精通電子信息技術的復合型人才。

（二）解決措施

1.由于電子銀行的安全和技術風險。在相當程度上取決于采用的信息技術的先進程度，系統的設計開發水平，以及相關設施設備及其供應商的選擇等，銀行依靠傳統的風險管理機制已很難識別、監測、控制和管理相關風險。同樣，監管機構也難以完全依靠自身的力量對電子銀行的安全性進行準確評價和監控。因此，大部分國家都采用了依靠外部專業化機構定期對電子銀行的安全性進行評估的辦法，提高對電子銀行安全性和技術風險的管理和監管。

2.相關法律法規的保障。建立完善電子銀行業務法。首先要制定《電子銀行法》。《電子銀行法》作為電子銀行市場發展的核心法律規范，應對電子銀行的性質、監管、市場準入、業務范疇與標準、金融創新、法律責任、市場退出機制等做出明確規定，其次是《電子簽名法》。電子簽名的問題是目前電子銀行業務發展最大的盲點，因為關于電子簽名的法律效力問題，一些國家現有法律尚未對其做出明確的規范。再次是《電子資金劃撥法》。在該法中主要規定有關客戶與銀行、銀行之間的法律關系、明確電子資金劃撥的法律責任承擔形式、損失賠償的范圍、禁止欺詐等。

3.加強對高級復合人才的培養。金融電子化需要一批既掌握計算機、通信等相關技術知識，又對金融知識和管理知識有造詣的高級人才，要吸引具有良好的創造性、敏銳的洞察力、頑強的斗志和敬業精神等全面素質的人才加入網絡銀行。建立利潤工資含量制度，在工資獎金分配、職稱晉升上體現區別對待的政策，再如實行高級管理人員、高級技術人才年薪制，堅持效益優先、穩健經營的原則，堅持責任與利益相一致的原則，形成激勵和約束相結合的機制，以促進銀行整體效益的穩步持續增長。

參考文獻：

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[責任編輯：龐 林]