小微企業金融服務創新研究——基于民生銀行實證分析

黃小梅

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小微企業金融服務創新研究——基于民生銀行實證分析

黃小梅

（重慶市委黨校，重慶 400041）

文章首先闡述了創新小微企業金融服務的戰略意義，其次分析了作為小微企業主要金融服務供應方的民生銀行對小微企業金融服務的現狀及面臨的問題，最后提出了為金融機構小微戰略的持續健康推進，必須整合政府職能的發揮、企業自身的完善以及金融機構積極的在小微企業金融服務方面創新的對策，力求探索小微企業金融服務創新之路。

民生銀行；小微企業；金融服務；創新

中國共產黨第十八次全國代表大會明確提出要毫不動搖地鼓勵、支持、引導非公有制經濟發展。以民營企業性質出現的小型和微型企業對地方稅收、就業、經濟的帶動作用已經毋庸置疑，并且小微企業已成為市場的重要主體，對金融服務方面有較大需求。而作為地方性股份制的民生銀行如何將自身發展與區域經濟發展相結合是值得探討的課題。民生銀行在人民銀行貨幣信貸政策引導下，以體制改革、機制創新為基礎，以產品優化、服務創新為手段，積極探索適合本土特點的小微企業差異化金融服務策略，傾力助推區域小企業發展，探索特色化、差異化的可持續發展之路。

一、創新小微企業金融服務的戰略意義

2013年的政府工作報告提到：引導金融機構加大對經濟結構調整特別是“三農”、小微企業、戰略性新興產業等的金融支持。改革開放以來，我國民營企業數量快速增長，特別是小微企業的占比逐漸擴大，大力推動著我國經濟社會的快速發展。可是，目前各大金融機構仍然存在難以滿足民營企業特別是小微企業金融服務需求的問題，這在一定程度上抑制了小微企業的健康發展，因此，創新小微企業金融服務具有顯著的戰略意義。

（一）促進經濟良性發展的重要支持

截止到2011年，全國中小微企業戶數已達4 200萬戶，占企業總數的99.8%，創造了全國GDP的60%，并且根據相關數據顯示，小微企業是未來經濟發展的重要增長點。可見，小微企業在經濟發展中的重要位置。因此，探索幫助小微企業解決融資等金融服務需求的問題不僅有利于銀行自身的可持續發展，更有利于促進整個社會經濟的良性發展，由此也踐行了作為社會組織之一的民生銀行的社會責任。

（二）民生問題解決的重要保障

小微企業大多涉及吃、住、行、游、購、娛等與我們生活息息相關的行業。民營中的小微企業不僅已成為國民經濟的重要組成部分，而且隨著小微企業自身的發展，還帶動了80%的城鎮就業。正所謂“就業是民生之本”，小微企業在解決民生問題方面作出了重要的貢獻。但是長期以來，小微企業旺盛的信貸需求難以得到滿足，融資受限已經成為阻礙小微企業發展壯大的最重要因素，導致全國每年損失800多萬個就業機會。為此，在有效控制風險的前提下，加大對小微企業的金融支持力度，最大限度地促進小微企業健康發展也是民生銀行的一大任務。

（三）加快城鎮化建設的重要力量

在2013年全國兩會期間，“城鎮化”是各級代表和委員們爭相討論的重點。全國人大代表劉永好在兩會期間就表示，民營經濟的發展壯大為城鎮化奠定了堅實的基礎，沒有民營經濟的蓬勃發展，城鎮化的發展是很難做到的，甚至是空談。小微企業是民營企業的重要組成部分，他們是城鎮的細胞。創新小微企業金融服務是加快城鎮化建設的一支重要力量。因此，民生銀行應該根據新型城鎮化考慮不同區域的差異化需求，以更貼近城鎮和快速靈活的方式提供小微企業的金融服務。

（四）銀行自身發展完善的新載體

銀行發展小微業務，不僅有利于自身信貸結構的優化，提高經營效益，還有利于提升銀行的可持續發展能力。2010年以來，大力發展小微業務已成為各家銀行的戰略選擇。由于小微業務市場發展會給各家銀行在融資、結算等領域帶來較大的發展機遇，因此，聚焦小微金融服務是民生銀行實現戰略轉型、提升品牌價值、走差異化道路的重要手段。

二、民生銀行服務小微企業現狀分析

（一）服務成效

自2009年實行“小微”戰略以來，民生銀行積極探索為小微企業提供金融服務的新模式，取得了顯著成效。

1．經營發展成效

第一，在業務結構方面，小微貸款從2009年的448億元增至2012年8月的2 647億元，增長近6倍。小微貸款在全部貸款中的占比由2009年的5%增至2012年8月的20%。這改善了原本的資產結構和收益結構，大大提升了抗風險能力。

第二，從金融服務方式來看，隨著民生銀行小微客戶數絕對值的增加，小微客戶結構也從原本僅有的商貸通客戶向商貸通客戶、無貸商客戶、小微企業結算客戶這三類客戶轉變。無貸客戶和小微業務結算客戶的逐漸增多，顯示出民生銀行小微業務正在從單一的融資服務向小微金融綜合服務轉變。

第三，從經營效益來看，民生銀行的小微利息收入從2010年的61億元增至2012年8月的151億元，小微貸款利息收入占總貸款利息收入的比重在這一時間段也從12%增至25%。可見，小微業務對于民生銀行收益的支持作用日趨明顯。

2．社會發展成效

從社會反響來看，“小微戰略”實施以來引起了社會和市場的強烈反響。由于民生銀行是全國率先實施“小微戰略”的銀行之一，為近百萬小微企業解決了金融服務問題，惠及就業崗位近千萬個，幫助眾多客戶渡過了全球金融危機最困難的三年，這對促進小微企業發展，增加國家稅收，維護社會繁榮穩定作出了積極的貢獻。與此同時，民生銀行所取得的成績促使大多商業銀行開始借鑒民生銀行的小微服務模式，大大刺激了小微企業的發展，并逐步引起國家的重視，以至于國務院及有關部門積極出臺了一系列扶持小微企業發展的政策措施。

總之，目前民生銀行服務的小微企業授信客戶已占全部企業授信客戶總數的75%，小微企業貸款近三年平均增幅超過40%，累計為16萬小微企業客戶投放信貸資金1.7萬億元，間接提供了2 000萬個就業崗位。對于一家長期以大企業大項目為主要服務對象的大銀行來說，這些成績來之不易，體現了民生銀行服務小微企業的決心和魄力。

（二）服務面臨的主要問題

民生銀行對小微金融服務雖然取得了一些經營和社會發展成效，但是由于多方面原因，仍然面臨一些問題，主要表現在：

1．增長放緩，先發優勢減弱

民生銀行小微戰略實施三年以來，小微業務規模不斷增長，但呈現逐年放緩趨勢，先發優勢逐漸減弱，主要體現在以下兩個方面：

第一，截止到2012年8月底，小微貸款余額為2 647億元，較2011年末的2 322億元雖然增長了325億元，但是不到2011年增幅的一半；小微存款余額為1 255億元，較2011年末的1 211億元僅增長了44億元，與2011年較2010年增加的549億元相差甚大。

第二，從民生銀行與同行比較來看，招商銀行2011年底的小微貸款余額為3 251億元，20.26%的小微貸款占比均超過了民生銀行。2012年上半年，中信銀行、光大銀行、平安銀行的小微貸款增幅更是在民生銀行之上。這里有認識不深入、小微業務推動不足、統籌協調效率不高、績效考核與戰略目標脫節等原因。

2．發展不平衡，小微戰略實施效果差異大

第一，同一區域分行間的差距明顯，截止到2012年8月底，部分民生銀行分行的小微貸款差距達2倍之多，小微存款規模相差近4倍，同時，總和開發水平也相差較遠。

第二，部分試點分行發展緩慢，支行轉型效果不理想。從貸款規模來看，民生銀行小微貸款平均規模為4.24億元，低于這一水平的支行有405家，占支行總數的65%；從存款規模來，小微存款平均規模為2.04億元，低于這一水平的支行有412家，占支行總數的65%。導致小微業務發展不平衡的原因主要有組織推動不力、部分分行戰略執行存在偏差、發展規劃不完善、分行對分支機構指導有限等。

三、創新小微企業金融服務的對策

要解決以上論述的現存問題單靠民生銀行一支力量難以完成，為了整個社會經濟的良好運作，也為了民生銀行小微戰略的繼續健康推進，必須整合政府職能的發揮、企業自身的完善以及民生銀行積極的在小微企業金融服務方面的創新，才能真正解決問題。

（一）從政府職能的角度

1．增強政府的服務意識

從宏觀層面解決小微企業發展困難的問題，要使各種所有制經濟在社會資源利用方面平等競爭，為小微企業的健康發展提供一個公平公正的外部環境。

2．發揮政府宏觀優勢

用政府的獨特優勢，幫助小微企業合理引進新產品、新項目和新技術來發展壯大自己，以及培養小微企業自主創新的能力；在財稅政策和土地優惠政策方面，給予小微企業最大限度的方便和優惠，對小微企業的政策執行過程要加大監管；在企業融資方面，幫助小微企業創造良好的信用體系，以消除金融機構貸款給企業的后顧之憂。

3．信息公開透明

要建立信息公開透明機制，避免權力濫用。只有使執行過程制度化才能保障政策落實到位。政府要引導發展好小微企業，同時消除金融機構開拓新市場、尋找新客戶的風險隱患。

（二）從企業自身的角度

大多數微小企業的普遍特點是：經營規模小、財務制度不健全、經營管理信息不對稱、擔保抵押物質不充足、自身信用體系不健全等。企業自身存在的這些不足，是導致銀行考慮投資與回報以及利益風險的因素而不愿為部分小微企業提供金融服務的重要原因。所以，小微企業也應該努力將自己的硬件及軟件加以提升，從而取得社會及金融機構對于其金融服務需求的積極配合。這不僅有利于小微企業自身健康的發展，也有利于金融機構的業務拓展，從而達到雙贏的效果。

（三）從金融機構的角度

1．提升服務意識與發展戰略

隨著我國金融改革的不斷深化，金融服務多元化以及針對目前小微業務發展趨勢放緩、后勁不足的現狀，民生銀行上下要統一思想、繼續深化認識、明確小微戰略對銀行發展的重要價值。不僅應建立完整的戰略管理體系、明確戰略管理分解方案、提升戰略執行力，還應加強小微戰略發展的緊迫感和危機意識。統一思想、同心協力的在實際業務發展中始終抓牢小微戰略不放松，為小微業務的快速健康發展打下堅實的基礎。

2．健全統籌協調運作機制

針對小微業務管理薄弱和組織推動不力的現狀，建議總行要加強對小微業務的集中管理和統籌協調能力。

第一，在統籌協調方面。可以成立小微業務促進委員會，由行長任主任委員，成員由分管行長及各相關業務管理部門主要領導構成。形成一個權責明確、職能清晰的具有統籌協調、監督有力，并負責研究制定方針政策、制度措施的領導團體。

第二，在考核激勵機制方面。銀行要健全績效考核激勵機制，在績效考核指標中要明確小微業務的相關指標，并使之與經營計劃相銜接。同時，銀行要增加小微業務績效的考核在整個績效考核中的比重，從而充分體現小微業務發展的重要性。并且針對小微業務的前中后臺不同的業務崗位設置差異化的考核標準，從而加大導向性和推動力。

第三，在資源設置方面。要保障信貸額度的投入，優化財務資源配置和人力資源配置。同時，在完善現有開發模式的基礎上，要加快信貸工廠的建設，盡快在全行業范圍內投入，以滿足小微業務發展的需要，為小微業務的發展建立起強大支撐平臺。

3．創新服務路徑與舉措

創新小微企業金融服務要依托于銀行如何有效滿足中小企業發展的根本需求，能夠將企業需求轉化為具體的產品形態。

第一，要實現金融產品多樣化。根據小微客戶的需求，進一步完善“樂收銀”等產品設計，加大鋪設力度并提高激活率。同時加速結算產品和小微客戶專屬理財產品的研發，豐富產品內涵并提升價格吸引力以及減少信貸業務的審批手續。還應盡快出臺針對“城市商業合作社”和“互助基金”的差異化管理辦法和實施細則，促進小微業務的健康快速發展。

第二，要建立信用評價體系個性化。根據小微企業自身的不足之處，改變對小微企業的信用評價標準。在業務風險的可控基礎之上，放寬對小微企業信用的評價標準，各部門在評價小微企業信用度時要靈活應變。根據小微企業的區域、行業、規模等差異設計一種個性化的信用評價體系。

第三，要加強售后服務管理工作。因為這是持續維護客戶和再開發、再營銷客戶的有效方法，也是小微業務道德風險防范的重要手段和防火墻。

第四，要健全產品風險管理機制。可根據小微企業信貸產品進行分類，針對不同產品設計不同的風險流程管理措施。如果民生銀行改變了對小微企業信用評價標準，更多的小微企業將與民生銀行進行業務上的溝通交流，那么必然要面臨對現有管理流程的改變。因此，根據小微企業金融服務產品的服務特性、功能、風險產生時間點等的不同，合理有效地落實關于貸款調查、審查、審批以及貸后管理，以便突出信貸風險管理的完整性和有效性。

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（責任編輯：朱 丹）

A Research of the Innovation of Small-Micro-Enterprise-oriented Financial Services: Based on an Empirical Analysis of Minsheng Bank

HUANG Xiaomei

This paper analyzes the strategic significance of innovative financial services to small and micro enterprises, and elaborates the current situation and issues of Minsheng Bank as the major supply of financial services to small and micro enterprises. Finally, the author proposes that in order to provide better service, the function of government, the self-improvement of enterprises and the innovative strategies of financial services to the enterprises on part of the financial institutions shall be involved so that more innovative measures can be taken.

Minsheng Bank; small and micro enterprise; financial service; innovation

2014-01-18

黃小梅（1990-），女，重慶人，重慶市委黨校碩士研究生。

F832.2

A

1009-8135（2014）02-0041-04