新型城鎮化背景下安徽省農村金融發展研究

張暉，張超

（安徽財經大學，安徽蚌埠233000）

新型城鎮化背景下安徽省農村金融發展研究

張暉，張超

（安徽財經大學，安徽蚌埠233000）

新型城鎮化是我國現代化建設的歷史任務.新型城鎮化建設能夠協調推進工業化、城鎮化、農業現代化，發揮城鎮化綜合效應，釋放內需巨大潛力，促進經濟長期平穩較快發展與社會和諧進步.農村和農業的現代化是新型城鎮化建設的重要目標.農村金融作為農村資金的最重要的來源，對農村經濟的發展發揮著重要的作用.充分發揮農村金融在經濟中的作用，對促進農村經濟的發展，實現新型城鎮化建設目標具有重要意義.

新型城鎮化；農村金融

當前安徽省政府正在研究制定《新型城鎮化建設試點省實施方案》，力爭到2020年，城鎮化率達到60%.三農的發展是新型城鎮化的重要內容，農村經濟建設建設離不開金融的發展與支持.在新形勢下，城鎮化的發展對農村金融也提出了新的要求.

1 新型城鎮化對農村金融的發展要求

1.1 農村金融要為農村經濟發展提供資金支持和多樣化的融資渠道

金融發展是促進城鎮化建設的重要手段之一，城鎮化建設同時進一步促進金融深化.金融發展與城鎮化存在互動機制.金融發展可以通過儲蓄向投資轉化、提高資本配置效率、優化金融市場結構等促進城鎮化的發展.金融業可以通過銀行體系、信托、小額貸款公司、政策性銀行對新型城鎮化建設提供資金支持；也可以通過金融創新為新型城鎮化建設提供更多的金融產品.

1.2 農村金融要對農村城鎮化建設起到導向作用

金融業作為國民經濟的重要的命脈，聯系著國家的各個行業，是國家宏觀調控政策實施的重要渠道.通過不同的金融政策對資金進行合理的引導.將資金引入到新興產業和高效集約的行業中去.對于落后的產業通過金融手段給予一定的限制，進而實現節約集約、生態宜居、和諧發展的目標.

1.3 農村金融應當促進城鄉一體發展

當前我國仍然處于城鄉二元制的社會格局.在新型城鎮化發展的過程當中，有大量農村人口轉移為城市人口，這給城市帶來的壓力是非常巨大的.同時農村和農業現代化發展的過程中，農業基礎設施的完善、農村生活條件的改善都需要大量的資金.這些資金僅僅依靠政府的投入或居民自身的積累是完全不夠的.充分發揮金融業在基礎社會建設和投融資方面巨大作用，對改變城鄉二元制體制、實現城鄉一體化具有非常重要的意義.

1.4 農村金融要為農村公共服務提供資金支持

新型城鎮化建設的實質是以內涵式城鎮化為主，其核心是“人”的城鎮化.因此建立城鄉公共服務體系是城鎮化比不可少的內容.當前僅僅依靠政府公共資金的投入，不能滿足居民的需要.金融可以為公共服務提供資金支持，可以有力地支持農村的城鎮化發展.金融可以在養老、醫療、教育等領域發揮重要的作用.同時，為滿足城鄉居民自主創業和就業需要，還要提供大量的創業貸款和風險投資.伴隨著農業生產的擴大化，還要為農業生產提供農業保險等.

2 安徽省農村金融發展存在的問題

2.1 農村金融體系不健全

當前我省農村金融體系的主體為農村信用合作社和農村商業銀行.其他形式的金融機構相對較少，金融體系缺乏層次性，金融服務的定位模糊.農村信用社與農村聯系非常緊密，但在現有的金融體制和監管要求下，為了追求利益和防范風險，發放貸款以大中型規模的企業和有抵押物品的客戶為主，大量的小農戶和農村微小型企業貸款困難.以安徽省銀監局的調查為例，2012年一季度末，全省農村合作金融機構農戶貸款共241.66萬戶，較上年末減少34.48萬戶，其中，農戶小額信用貸款減少24.19萬戶.

2.2 涉農貸款非農化

涉農貸款，是指根據2007年人民銀行下發的《涉農貸款專項統計制度》統計的農戶貸款和農村企業和和各類組織的貸款.隨著國家支農惠農政策的不斷增多，在優惠和補貼等利益機制驅動下，一些金融機構出現了涉農貸款信息收集的真實性不足，涉農貸款非農化的現象.另外一些中小企業，在銀行獲得資金相對比較困難，而以農貸的名義出面獲取銀行貸款相對較容易，如農村合作銀行、農業銀行的小額農戶貸款，于是利用農貸的名義進行貸款，導致了涉農資金的非農化，進一步加劇了農村金融供給的不足，造成城鄉金融服務的不公平.

2.3 金融支持農村基礎設施建設力度不夠

近年來，我省農村基礎設施有了一定的發展.但與發達地區相比，基礎設施仍較薄弱.據2013年安徽省經濟信息中心公布的消息：全省仍有104個行政村不通公路，2.75萬個自然村不通公路，322個自然村不通電.農村生產生活環境仍較差，全省自然村中仍有2685個不通電話，11.1萬個沒有有線電視，11.9萬個不通自來水，16.55萬個沒有垃圾處理設施.農村基礎設施的落后,使得農村居民無法享有正常的醫療、教育等基本公共服務.政府缺乏資金投入到農村基礎設施建設，金融部門不愿意參與農村基礎設施融資，政策性銀行對農村基礎設施建設和農業綜合開發貸款又有一定的限制.金融在農村基礎設施建設中沒有發揮應有的作用.

2.4 金融在農村經濟發展中的導向性不強

金融具有重要的調控作用和引導作用.金融政策和方向的調整對資金的流向有著重要的影響.農村金融系統應當與當地經濟發展的總體規劃結合在一起，對優勢產業進行傾斜，鼓勵環境友好型、有良好經濟效益的產業的發展，通過金融手段對產業進行整合.當前各地方政府尤其是縣鄉一級政府無力做到統籌金融的發展，發揮金融的導向性作用. 2.5農村金融產品和服務創新不足

當前，農村金融產品主要仍然是抵押貸款，抵押登記手續辦理較為繁瑣.農戶在辦理抵押物登記時，收費較高，中間環節多，設計多個部門.到期后還要再辦理續登記，辦理抵押貸款的成本相對較高，影響農村貸款的積極性.雖然當前很多農村金融機構創設了一些新型的貸款方式，但抵押物和抵押形式還是無法滿足要求.

3 新型城鎮化背景下安徽省農村金融發展對策

3.1 建立健全的農村金融組織體系

3.1.1 積極發展村鎮銀行、農村資金互助社、農村貸款公司等多種形式的農村金融機構

村鎮銀行等為代表的新型農村金融機構，成為安徽省重要的農村金融組織.2008年安徽省首家村鎮銀行長豐科源村鎮銀行成立，使得農村金融的發展取得一大進步.當前安徽省共發起成立村鎮銀行43家.村鎮銀行的設立，為安徽省農戶提供了更廣闊的農村金融服務市場，也提升了農村金融服務水平，各項業務取得較快發展.

農村資金互助社、農村貸款公司的成立，擴大了農村信貸的投放，有效的解決安徽省小農戶和中小企業貸款難的問題.大力發展農村資金互助社、農村貸款公司，加強監管，提高服務質量，對緩解農村資金緊張、解決農戶貸款難的問題具有非常重要的意義.除此之外，我省還應該支持小額信貸組織、典當行等機構在農村的發展，充分發揮不同金融機構的優勢，為新型城鎮化建設服務.

3.1.2 加大開發性金融支持農村發展的力度

開發性金融是政策性金融一種重要分支.開發性金融注重項目與市場的結合.一般由地方政府按照國家產業政策和地區戰略規劃，整合內部資源，選擇確定項目，推薦申請開發性金融借款.國家開發銀行依據地區經濟發展水平、財政收支水平、履約情況以及信用復核情況確定借款總量.在政府協調下以融資推動項目建設和市場建設，完善治理結構、法人、現金流和信用等四大建設.開發性金融在支持農村基礎建設方面有其獨特優勢,能夠起到政府財政、商業性金融、農村政策性金融所無法起到的作用,可以有效緩解農村基礎設施建設過程中存在的融資瓶頸.

3.2 加大農村金融機構金融創新

3.2.1 加快金融服務創新

為加快安徽省農村中小金融機構服務創新，要以積極的態度投入到服務工作當中，加大創新力度，提高工作效率，采取更加有效的措施來實現安徽省農村金融的發展.是要深化認識，改進對小農戶和中小企業金融服務水平，擴大對小農戶和中小企業信貸投放，把安徽省農村信用社積極改制成農村商業銀行或農村合作銀行.鼓勵和支持安徽省內有條件的大型企業爭取設立更多的財務公司、汽車金融公司和小額貸款公司.另外改革農村信用社的組織機構，建立自上而下自成系統的農村合作金融組織，這樣不僅可以把規模小的農信社聯合起來，增強其競爭力和抗風險能力，合理利用金融資源.

3.2.2 加快金融產品創新

加快安徽省農村金融產品創新，推廣適合小農戶和中小企業生產和發展的信貸產品.要打破現有制度的約束，建立基于現金流的抵押模式；創新銀行的授信模式；改革銀行貸款擔保制度，拓展安徽省小農戶和中小企業的融資方式.比如安徽省推出鼓勵成立聯保貸款小組，發放惠農卡，推出了“動產質押貸款”、“農戶聯保貸款”、“金穗惠農卡貸款”等多種信貸產品.

3.3 進一步優化農村金融生態環境

要進一步推進農村信用體系建設，改善農村信用環境.建立農戶信用評價體系，建立農戶信用檔案，對農戶進行信用評價.推動農村金融基礎服務體系建設，完善農村金融軟硬件設施建設，改善農村地區支付清算服務.完善農村金融市場的建設，改變農村金融形式單一、金融工具缺乏的現狀.加大金融產品和服務的宣傳，鼓勵農戶參與金融活動.消除對金融活動的陌生感，簡化金融服務的手續.

3.4 發揮金融在農村經濟的調控作用

新型城鎮化建設要實現“節約集約、生態宜居、和諧發展”的目標，必然要求政府在城鎮化的規劃中進行科學布局、合理引導.通過運用貨幣、信貸、債券、利率、匯率等金融工具和杠桿，構建調節經濟運行、調控產業布局、引導合理消費、服務新型城鎮化建設的金融支持體系，可以有力的推動產業結構的升級和轉型，支持地區產業政策的落實.同時，政府可以利用金融這一重要的宏觀調控的工具，結合各地不同的特點，充分發揮自身的優勢，制定一系列的鼓勵農村經濟發展的產業政策.

〔1〕范立夫.金融支持農村城鎮化問題思考[J].城市發展研究，2010(7).

〔2〕李克強.在改革開放進程中深入實施擴大內需戰略[J].求是，2012（2）.

〔3〕劉達.略論“農村金融”與“農業金融”[J].農業經濟問題, 1994（4）.

〔4〕張玉娥.安徽省農村金融發展現狀[J].時代經貿,2011（18）.

F832.35

A

1673-260X（2014）05-0027-02