大學生信用消費問題研究

○羅嘉敏 陳佩芬 文娟秀

（廣東外語外貿(mào)大學南國商學院 廣東 廣州 510545）

信用消費屬于超前消費，是一種簡單方便的消費。它具有以下特點：一是先消費，后付款，商品買賣和資金借貸相結(jié)合；二是以自然人為貸款對象；三是以個人信用為基礎。信用消費有分期付款、消費信貸、信用卡等多種形式。信用消費方式的出現(xiàn)，既能解決購買心儀物品的問題，又能在還款日期前還清借款還免息。這樣的消費方式流行在大學生這個特殊的群體里，信用消費的新型理財觀念也在大學里被普遍接受。大學生信用消費在信用消費市場上占有相當大的份額，因此衍生了“學生經(jīng)濟”這個新名詞。

在校大學生作為未來社會消費的主流人群，對大學生信用消費的研究至關重要。首先大學生將會是社會中整體素質(zhì)（包括知識、能力、以及預期收入等）較為領先的群體；再者社會消費觀念由現(xiàn)金消費走向信用消費，由儲蓄理念走向理財理念首先應該在大學生中普及；最后未來誠信機制的完善有賴于在大學生這一群體中打好基礎。本文以大學生作為研究對象，透視當代大學生的個人信用消費，對完善社會經(jīng)濟信用消費理念具有很強的現(xiàn)實意義。

一、大學生信用消費現(xiàn)狀分析

《大學生藍皮書：中國大學生生活形態(tài)研究報告（2013）》中提到，2013年中國大學生人均月消費支出為945.6元，人均年消費總額更達到11347元，超過全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入水平的50%。由此可見，雖然沒有穩(wěn)定的收入，在校大學生依然是極具消費能力的消費群體，是消費主力軍，因此各商家想盡辦法紛紛做起大學生的生意。

1、大學生消費規(guī)模

作為在校大學生，從13屆應屆畢業(yè)生起，往后推均為新起的90后一代。在中國1990—1995年間出生的大學生約有3000萬，占總?cè)丝诘?1.7%（數(shù)據(jù)來源于中國電商報）。由此可見，新起的90后一代將會是今后的主要消費人群，而且根據(jù)其現(xiàn)有的消費觀念以及習慣，可以推測，他們還將會是銷售信用卡銀行、電子產(chǎn)品商家的主要顧客。

2、大學生消費方式

龐大的學生群體，催生了異常的“學生經(jīng)濟”。有不少商圈靠學生消費群體拉動，信用卡、數(shù)碼產(chǎn)品等有專門的學生分銷渠道，瞄準學生的房屋出租、餐飲、數(shù)碼產(chǎn)品等行業(yè)的消費標準比普通市民還要高。一個巴掌拍不響，學生群體不但沒有排斥商家迎面而來的營銷，反而樂于接受，因此商家對在校大學生的評價是“花錢大方，追求時髦”。大學生雖然明知商家所營銷的都是高利息的業(yè)務以及商品，但是他們還是出于一種虛榮心理，不惜超前消費，成為各種商品及服務的“奴隸”。而商家當然會毫不客氣地與信貸公司聯(lián)手，設下消費陷阱，將在校大學生手上的錢收入囊中。商家明知大學生沒有經(jīng)濟收入，卻以低門檻對其進行放貸；明知大學生的理性消費觀尚未形成，卻刺激其購買價格昂貴的電子產(chǎn)品；明知此舉會在大學生群體中形成一種奢靡的風氣，還有意而為之，毫無顧忌；明知這是對在校大學生群體赤裸裸地剝削，卻不惜一切，鋌而走險。有專家認為，大學生雖已經(jīng)成人，但是消費觀卻尚未成熟。消費金融公司在趨利動機下，以寬松的門檻向大學生放債，對非理性消費在客觀上形成誘導。如此下去，這樣低門檻、高利率的貸款，會給金融秩序甚至社會的發(fā)展帶來嚴重影響。

3、大學生消費心理

在新起一代的消費觀中，跟潮、多變是90后的消費特點。90后普遍認為，追求快樂和享受是一件重要的事情，但與此同時，他們認為經(jīng)濟不獨立是束縛他們隨心消費的主要因素；他們喜歡刺激、新鮮的事物，所以一旦從市面或者是網(wǎng)絡上發(fā)現(xiàn)有新的產(chǎn)品上市，他們會很感興趣，想要嘗嘗鮮；假如有除了從父母手中得到的零花錢之外的收入，比如兼職或者獲得獎學金之類的獎勵，他們愿意和身邊的朋友們分享，或許出外吃一頓飯表示慶祝。因此，他們可能會成為“月光族”。

4、大學生信用消費方向

在我們的問卷調(diào)查中，90后大學生的手機價格在1000—2000元的占比49%，2000—3000元的占比11%，3000以上占比6%，平均手機價格1416元，每月手機話費在35—65元間不等。

手機現(xiàn)今作為大學生生活的必需品，多數(shù)大學生對手機有極大的心理需求。隨著科技的進步，生活水平的提高，學生的消費心理欲望增強，商品的市場生命周期縮短，特別是在電子產(chǎn)品領域，手機更新?lián)Q代的速度加快。他們注重手機的款式，注重手機的質(zhì)量及功能，同時也是品牌的忠實擁護者。手機消費已經(jīng)成為了一種時尚。學生消費者的確是不容忽視的消費群體，并且隨著時間的推移，這一特殊的消費群體將越來越表現(xiàn)出其巨大的消費潛力。

調(diào)研走訪中，廣州各大型超市賣場層的數(shù)碼產(chǎn)品專柜，隨處可見大學生分期付款購機計劃的醒目宣傳欄，眾多品牌產(chǎn)品包括蘋果、三星、索尼、H T C、華碩等，類型從手機到平板到手提到臺式電腦一律支持分期付款。除此之外，許多受年輕人青睞的商品，都采取分期付款、月供的形式出售，比如說電動摩托車、單反相機等上千元不等的商品，月供只需兩到三百元不等。這一銷售手法對于在校或者是即將踏出社會、參加工作的大學生來說都極具吸引力。他們普遍都有這樣的心理：現(xiàn)在我們沒有穩(wěn)定的收入，但是可以通過省吃儉用、兼職等獲得額外收入并用于供款，或者等到參加工作、有正式收入了以后再一次性把剩余款項付清即可。于是他們很樂意與商家達成協(xié)議，盡管這樣的購買方式需要支付比一次性付款多一點的利息費用，但對于他們目前的收入狀況而言，分期付款未嘗不是一舉兩得的事情——既可以獲得心愛之物，又不會拖累自身的經(jīng)濟情況。

實地走訪中，其中一家針對大學生分期付款的價目表上顯示：貸款金額分為14檔，從540元、1000元到10000元不等；期數(shù)分為3檔：9個月、12個月、15個月、24個月。以貸款2000元為例，選擇期數(shù)12個月，月供為246元，如此算下來，年利率為47.6%；再以貸款5000元為例，選擇期數(shù)12個月，月供為613元，年利率為47.12%。

以廣州的幻想曲為例，在校學生需要提供的資料是銀行賬號、身份證和學生證。申請?zhí)顚戀Y料時，再提供一些個人資料，例如家庭電話號碼等，月供方面看你首期給多少，然后剩下的再在每個月規(guī)定的日期內(nèi)自己去存款或者辦理自動扣款。與銀行信用卡不同，這類手機分期付款的批準最快只需十幾分鐘，經(jīng)過審核完畢，付清首付，就可以將自己看中的手機或電腦等數(shù)碼產(chǎn)品帶走。

二、大學生信用消費存在的問題

1、大學生信用風險問題

信用消費無疑加劇了金融風險和金融犯罪。目前我國針對大學生信用消費所制定的法律體系和相關配套措施還不完善，信用消費環(huán)境不成熟。無論是信用高息消費還是信用詐騙，這些加劇金融業(yè)的不穩(wěn)定性和財產(chǎn)危險的種種因素都是大學生信用消費所不能承受之重。

2、職場新人的巨額消費

根據(jù)官方的統(tǒng)計信息，2014年全國的應屆畢業(yè)生數(shù)量將達到727萬人，比2013年增加了28萬人。14屆應屆畢業(yè)生夾于學校與社會間，沒有取得工作收入，而實習租房、添置職業(yè)裝、買電器、畢業(yè)旅行等每一件事都需要花錢，除了向父母索取外，社會、政府、學校沒有更好的資助。

3、大學生信用消費觀念的短板

在調(diào)研中，不少商家對大學生消費群體的描述是“花錢大方，追求時髦”。在虛榮心和攀比心態(tài)的驅(qū)使下，越來越多的大學生選擇了“超前消費”。在大學生月光族的背后，信用消費必然助長某種病態(tài)的消費心理，花明天的錢買今天想買卻不敢買的奢侈品。長此以往，會麻痹我們對金錢、對數(shù)目、對賬單的基本概念，自制力差的人更會在債坑里泥足深陷。

三、對當代大學生信用消費的建議

1、國家對大學生貸款分期付款業(yè)務風險的監(jiān)管

為了倡導不攀比、不虛榮的社會風氣，教育大學生樹立理性消費觀念，央行在2009年就叫停了銀行對大學生發(fā)放透支額在1000元以上的信用卡。我國法律也規(guī)定，民間借貸的利率不得超過銀行同類利率的4倍。某些信貸公司，過分簡化貸款程序，淡化誠信審核，忽悠大學生“超前消費”，賺取超過40%的瘋狂高息，已經(jīng)是公然違反相關法律。

由于我國正在向信用消費階段過渡，貸款分期付款購買商品的現(xiàn)象將會越來越普遍。因此，相關部門應加大對消費金融類公司的監(jiān)管，對違規(guī)者給予重罰，全面規(guī)范金融典當、擔保、財務公司的貸款行為，防止出現(xiàn)大規(guī)模的金融糾紛。

2、學校與政府對應屆畢業(yè)生的資助

在上海“211工程”高校試點中推出針對大學生信用消費的“信用啟航”項目，只要畢業(yè)生和就業(yè)單位簽訂了就業(yè)協(xié)議，就能夠從消費金融公司申請到一筆5000-10000元的信用貸款，用于從校園到職場過渡期間的花銷。在還款方式和期限上，還款期限有兩種：12個月和24個月。根據(jù)大學畢業(yè)生的特點，在貸款期限外還設置了三個月的還款寬限期。以本科生申請的6000元貸款為例，在“寬限期”內(nèi)畢業(yè)生只需繳納0.8%的貸款月息，就不會產(chǎn)生賬戶管理費，即每個月只需要還款48元，從第4個月開始支付本金利息，還款方式為等額本息還款法。

對于大學畢業(yè)生來說，未來收入許可的前提下，申請這一貸款用于過渡階段支付房租、添置物件，能讓其更輕松地走向職場，此種模式操作也減輕了父母的壓力。

3、大學生信用消費觀念的樹立

大學生是一個特殊的社會群體，有著自己特殊的消費觀念和消費行為，要理智地對待自己的消費，不能盲目地陷入感性消費的誤區(qū)，自覺提升理性消費觀念，量力而行，拒絕奢靡。

對于經(jīng)常入不敷出的信用消費超支，無論是向銀行貸款或與同學親人支借，要做好每日、每周、每月消費明細記錄，找出原因，在超支方面做調(diào)節(jié)，爭取每月實現(xiàn)收支平衡。

對于外面商家實行的超過銀行同期利率4倍的那部分利息，要懂得通過法律途徑，向法院起訴，要求降低利率，維護合法權(quán)益。

[1]陳鵬：消費價值觀對大學生信用消費影響的實證分析[J].技術與創(chuàng)新管理，2013，34（4）.

[2]李澤一：論信用經(jīng)濟下的大學生消費——基于天津高校信用卡調(diào)查[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2009（16）.

[3]趙鵬飛：中國個人消費信用管理制度建設研究[M].經(jīng)濟科學出版社，2011.

[4]黃文土、黃婉麗：大學生信用卡風險分析與風險管理[J].投資理財，2010（5）.

[5]黃曉薇：中國大學生信用卡現(xiàn)狀分析[J].大眾商務，2009（6）.

[6]張新洲：大學生藍皮書：中國大學生生活形態(tài)研究報告（2013）[M].社會科學文獻出版社，2013.