淺析金融機構信貸業務中存在的問題及完善措施

胡曉慧

近年來，隨著經濟社會的不斷發展，金融機構資產總量、盈利水平都取得長足發展，但我們也要看到在社會轉型時期金融機構仍然存在著諸多問題，尤其是在信貸業務上。每年向法院起訴涉及金融機構的信貸合同糾紛案件數量不斷增多，且爭議的標的額也越來越大。雖然金融機構在開展信貸業務時，通過依法簽訂貸款合同、進一步規范貸款程序，增強了合同的合法性，規避風險的能力在提高。但金融機構在信貸業務中還存在著一些問題，也暗含了一些弊端和風險。為了確保信貸資金的安全，金融機構需正確面對存在的問題與風險，加以有效地控制和防范。

1.金融機構信貸業務中存在的問題。一是缺少相應法律的實施細則。目前金融機構簽訂信貸合同的主要依據是《商業銀行法》、《擔保法》等法律法規，但由于實際情況的負責多樣，法律法規缺少結合實際的操作細則。二是忽視信貸合同的重要性，違規簽訂合同導致借款合同或擔保合同無效。盡管金融機構在完善信貸程序、規范信貸手續上采取了一系列措施，也取得了一些效果，但由于工作人員違規操作導致合同無效的情況也不少見。三是忽視貸款保證中潛在風險。四是金融機構在格式合同中的問題。主要表現為合同文本滯后等問題，這些問題都可以因為重視而得到改善。

2.金融機構信貸業務中問題的完善。一是進一步完善相關法律法規具體的實施辦法。針對實踐中出現的問題及時向相關部門反映，積極做好金融機構與相關部門的協調工作。二是進一步完善金融機構的法律工作機制。應建立于司法部門的聯系溝通機制，及時獲取司法信息，有新的司法解釋或相關案例時，及時學習并應用于信貸業務。同時建立專門的法律工作機構，負責信貸人員法律知識的培訓和司法部門的聯系，提高信貸人員的相關業務水平，通過對合法性審查加強進一步防微杜漸，規避風險。三是嚴格貸款程序。嚴格要求信貸人員遵守相關法律規定，認真操作信貸業務，嚴格執行審貸分離制度，對借款人和保證人的資信程度做出細致的調查分析。四是進一步提高信貸人員的法律意識和業務水平。強化自我約束意識，正確擺正與相對方的關系，公平合理地確定權利義務，做好告知義務。

（作者單位：農行浙江臨海市支行 浙江臨海 317000）（責編：李雪）