淺析金融詐騙犯罪的防范

●徐屹

淺析金融詐騙犯罪的防范

●徐屹

文章通過金融詐騙犯罪案件的剖析，論述了金融詐騙犯罪的含義、構(gòu)成要件、犯罪原因，提出了防范金融詐騙犯罪的對(duì)策建議。

金融詐騙犯罪 含義 構(gòu)成要件 犯罪原因 對(duì)策建議

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，不存在金融市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)不過是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體系的一個(gè)組成部分，金融活動(dòng)帶有明顯的計(jì)劃性，因此，當(dāng)時(shí)金融領(lǐng)域內(nèi)的各項(xiàng)活動(dòng)在特定的經(jīng)濟(jì)體制下相對(duì)安全，但是隨著改革開放的不斷深入，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立，我國(guó)金融業(yè)有很大發(fā)展，金融市場(chǎng)應(yīng)運(yùn)而生并空前活躍，對(duì)我國(guó)整個(gè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)起到了巨大的推動(dòng)作用。然而與此同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的過程中，隨著改革開放的深入，在金融領(lǐng)域內(nèi)的犯罪活動(dòng)也急劇增加，尤其是詐騙犯罪比較突出，又由于對(duì)這種新類型犯罪的控制與防范機(jī)制尚未健全，導(dǎo)致一些犯罪分子乘機(jī)作案，金融詐騙犯罪案件明顯增多，詐騙數(shù)額越來越大、涉案面越來越廣、社會(huì)影響越來越惡劣，嚴(yán)重影響和破壞了國(guó)家的金融秩序和社會(huì)秩序，直接危害改革開放和經(jīng)濟(jì)建設(shè)的健康發(fā)展。

一、金融詐騙犯罪的含義、構(gòu)成要件

1.金融詐騙犯罪的含義。金融詐騙犯罪的概念表述為“以非法占有為目的，采用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法，騙取公私財(cái)產(chǎn)或者金融機(jī)構(gòu)信用，破壞金融管理秩序的行為?！?/p>

2.金融詐騙犯罪的構(gòu)成要件。

（1）犯罪客體。與傳統(tǒng)的詐騙犯罪侵犯的單一客體不同，金融詐騙犯罪所侵犯的客體是復(fù)雜客體，既侵犯了正常的金融管理秩序，又侵犯了公私財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)。

（2）犯罪客觀方面。金融詐騙犯罪在客觀方面表現(xiàn)為：采用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法，騙取公私財(cái)產(chǎn)或者金融機(jī)構(gòu)信用、破壞金融管理秩序的行為。犯罪對(duì)象包括公私財(cái)產(chǎn)和金融機(jī)構(gòu)的信用。

（3）犯罪主體。根據(jù)《刑法》的有關(guān)規(guī)定，金融詐騙犯罪的主體為一般主體，既達(dá)到刑事責(zé)任年齡又具有刑事責(zé)任能力的自然人，但集資詐騙罪、票據(jù)詐騙罪、金融憑證詐騙罪、信用證詐騙罪和保險(xiǎn)詐騙罪的主體，也包括單位。

（4）犯罪主觀方面。金融詐騙犯罪的行為人在主觀方面表現(xiàn)為直接故意或者間接故意，并且具有非法占有公私財(cái)產(chǎn)或者騙取金融機(jī)構(gòu)信用的目的。

二、我國(guó)金融詐騙犯罪的現(xiàn)狀

隨著我國(guó)金融體制的改革和金融市場(chǎng)的放開，金融業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所處的地位越來越重要。但是，我國(guó)金融市場(chǎng)尚處于發(fā)展階段，金融管理體制尚不健全，甚至在一些領(lǐng)域處于匱乏狀態(tài)，金融領(lǐng)域中各種不規(guī)范現(xiàn)象尤其是違法犯罪現(xiàn)象日益突出，主要是各種金融詐騙案件頻繁發(fā)生，而且不少是大案要案，增長(zhǎng)速度很快。

1.金融詐騙犯罪的類別分析。金融詐騙犯罪最大的特點(diǎn)是非法占有，侵占對(duì)象主要是金融領(lǐng)域，其手段較為隱蔽，花樣翻新，緊緊伴隨金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展而不斷變化。根據(jù)侵犯的具體客體不同，金融詐騙犯罪可以劃分為如下幾種類別：集資詐騙罪、貸款詐騙罪、票據(jù)詐騙罪、信用證詐騙罪、信用卡詐騙罪、有價(jià)證券詐騙罪、金融憑證詐騙罪、保險(xiǎn)詐騙罪等。

2.防范提示。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大潮中，一些企業(yè)或個(gè)人擅自向社會(huì)許諾有償籌集資金但卻不兌現(xiàn)承諾，直接或間接形成“非法占有”。這種犯罪活動(dòng)嚴(yán)重?fù)p害了社會(huì)公眾的利益，特別是損害了投資者的切身利益，擾亂了國(guó)家的金融秩序，直接影響到社會(huì)的穩(wěn)定。

三、當(dāng)前我國(guó)金融詐騙犯罪的原因

同其他詐騙犯罪一樣，金融詐騙犯罪是各方面因素綜合的結(jié)果，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.社會(huì)層面的原因。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，社會(huì)監(jiān)控弱化，國(guó)民心態(tài)失衡；拜金主義盛行，物欲傾向嚴(yán)重。

2.管理層面的原因。金融管理混亂，宏觀調(diào)控不力；金融管理失范，制度不完善；金融從業(yè)人員素質(zhì)差，防范意識(shí)薄弱

3.法律層面的原因。

（1）經(jīng)濟(jì)立法的缺陷。雖然我國(guó)目前的金融立法比過去有相當(dāng)大的進(jìn)步和改觀，但在金融領(lǐng)域的很多方面，無法可依的現(xiàn)象依然存在，諸如規(guī)范信貸管理的信貸法，調(diào)整結(jié)算法律關(guān)系的結(jié)算法等等，均待字閨中，所有這些空白地帶，往往為犯罪分子從事金融詐騙活動(dòng)打開了方便之門。

（2）刑事立法的缺陷。1997年頒布的新《刑法》，雖然規(guī)定了八種金融詐騙犯罪，但這些規(guī)定存在一個(gè)普遍問題是原則性規(guī)定多，具體操作困難。

4.被害人因素。防范意識(shí)淡薄，缺乏嚴(yán)格的監(jiān)督管理制度，不嚴(yán)格履行金融手續(xù)，缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和防范心理，貪利的心理投機(jī)性。

四、應(yīng)有的對(duì)策

1.進(jìn)一步深化金融體制改革，規(guī)范金融管理秩序。

（1）強(qiáng)化中央銀行的宏觀調(diào)控。改善金融調(diào)控手段，實(shí)行“三個(gè)轉(zhuǎn)變”即由直接調(diào)控為主向間接調(diào)控為主轉(zhuǎn)變，由計(jì)劃手段為主向經(jīng)濟(jì)手段為主轉(zhuǎn)變，由行政手段為主向法律手段為主轉(zhuǎn)變。

（2）健全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范能力，全面推行財(cái)產(chǎn)抵押，擔(dān)保貸款，開辦貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)行審貸分離決策機(jī)制，對(duì)貸款對(duì)象實(shí)行嚴(yán)格的科學(xué)的評(píng)估論證，建立貸款呆帳風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

（3）整頓金融市場(chǎng)、規(guī)范金融秩序。一是禁止亂集資，二是規(guī)范同業(yè)拆借市場(chǎng)，三是嚴(yán)肅結(jié)算紀(jì)律。

（4）建立并完善金融誠(chéng)信體系。一是建立并完善金融信用體系，二是建立并完善金融機(jī)構(gòu)認(rèn)證體系，三是在商業(yè)金融活動(dòng)領(lǐng)域內(nèi)嚴(yán)格貫徹實(shí)名體系。

2.明確金融管理制度，嚴(yán)格操作規(guī)程，推進(jìn)智能資源開發(fā)。

（1）建立金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部制約、防范機(jī)制。一是強(qiáng)化內(nèi)部人員管理，控制金融詐騙源頭。提高員工思想道德素質(zhì)；勤政廉潔，預(yù)防內(nèi)患。

（2）推進(jìn)智能資源開發(fā)，預(yù)防金融詐騙案件。金融機(jī)構(gòu)要把電子銀行推向社會(huì)化第三產(chǎn)業(yè)，信用證、信用卡和票據(jù)等的流通渠道要跨越生產(chǎn)企業(yè)和產(chǎn)品購(gòu)銷貿(mào)易公司，盡可能地指引到消費(fèi)市場(chǎng)，金融電子要與大商場(chǎng)、大酒店、大賓館聯(lián)網(wǎng)。三要提高防偽智能技術(shù)。要從科研的角度來加強(qiáng)對(duì)金融詐騙案例的解剖分析，實(shí)行一案一議，就其特征層層深入，展開研究討論，從中汲取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，悟出警示啟迪。四要加強(qiáng)輿論宣傳。

（3）完善法律法規(guī)，強(qiáng)化執(zhí)法和司法。一要加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)、行政立法；二要加強(qiáng)刑事立法；三要司法部門加大打擊力度。

3.被害預(yù)防與控制。金融詐騙犯罪的被害預(yù)防與控制，是指自然人、單位所采取的各種防控金融詐騙犯罪以免被害的措施總稱。建立防范意識(shí)是自然人、單位防控金融詐騙犯罪的基礎(chǔ)。人們的行為是受意識(shí)支配的，只有具備防范意識(shí)的自然人和單位才可能認(rèn)識(shí)到防控金融詐騙犯罪的意義，才可能認(rèn)真采取各種防范措施。針對(duì)金融詐騙犯罪的被害因素，被害防范措施具體包括：第一，自覺遵紀(jì)守法，依照國(guó)家法律進(jìn)行合法的經(jīng)營(yíng)行為；第二，健全并嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部監(jiān)督管理制度，落實(shí)責(zé)任制；第三，嚴(yán)格履行金融手續(xù)，核查經(jīng)營(yíng)對(duì)象的資信情況；第四，嚴(yán)格遵守金融交往規(guī)則，破除“面子”交易；第五，提高自身的業(yè)務(wù)和法律素質(zhì)，在進(jìn)行金融行為以前，掌握必要的相關(guān)知識(shí)，或者向?qū)I(yè)人士咨詢，最好有專業(yè)人士的參與，避免因無知而被害；第六，注意收集金融犯罪的資料，主動(dòng)掌握金融詐騙犯罪的作案手段、特點(diǎn)、動(dòng)向；第七，破除案發(fā)私了的思想和意識(shí)，及時(shí)向有關(guān)機(jī)關(guān)報(bào)案，配合有關(guān)機(jī)關(guān)及時(shí)破案。

4.加強(qiáng)國(guó)際監(jiān)管合作。隨著金融業(yè)的國(guó)際化，各國(guó)金融市場(chǎng)之間的相互依賴性不斷增強(qiáng)，各種風(fēng)險(xiǎn)開始在國(guó)家之間、市場(chǎng)之間相互轉(zhuǎn)移、擴(kuò)散。越來越多的國(guó)家開始意識(shí)到加強(qiáng)各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局之間相互聯(lián)系與合作的必要性和迫切性，并且開始采取各種積極的措施來尋求在監(jiān)管方式和方法取得一致。歐盟各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局之間的合作一直沒有中斷，逐步規(guī)范各國(guó)銀行法規(guī)，為成員國(guó)在金融監(jiān)管法規(guī)框架的形成及建立統(tǒng)一的監(jiān)管程序等方面發(fā)揮了重要作用。目前各國(guó)都已經(jīng)或正在著手商討資金的具體法規(guī)、會(huì)計(jì)原則和監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)，并在國(guó)際范圍內(nèi)逐步達(dá)到廣泛的共識(shí)。為加快這一進(jìn)程，我國(guó)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管當(dāng)局及監(jiān)管組織之間的雙邊和多邊合作，當(dāng)務(wù)之急是在各國(guó)建立國(guó)際金融監(jiān)管信息儲(chǔ)備中心，這對(duì)于監(jiān)督管理金融國(guó)際業(yè)務(wù)活動(dòng)，強(qiáng)化審慎監(jiān)管是至關(guān)重要的。

[1] 劉大遠(yuǎn).商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范[j].財(cái)政與金融，2007（6）

[2] 黃文彬.銀行開展小企業(yè)貸款的現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)控制[j].全國(guó)商情，2007（2）

（作者單位：農(nóng)行浙江臨海市支行 浙江臨海 317000）

（責(zé)編：李雪）

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1004-4914（2014）02-066-02