如何做好信用卡風險的防控

●周萍

如何做好信用卡風險的防控

●周萍

文章分析了浙江臨海市農行信用卡風險形勢，提出了信用卡防范措施。

信用卡 風險 形勢 防范措施

自2012年以來，隨著經濟下行和部份持卡人信用度下降，浙江臨海市農行（以下簡稱我行）貸記卡不良透支額增加，截至2013年9月，信用卡不良透支上升至477萬元，比年初上升近200萬元,形勢非常嚴峻。信用卡業務風險壓力不斷趨大，預期這種趨勢在短時間內不僅難以改觀，還有可能進一步加劇。所以，嚴把發卡質量關，有效擴大用信規模，加大不良透支清收力度，控制不良透支成為信用卡業務工作的重中之重。

一、嚴控營銷受理風險

1.規范營銷行為，采取更加嚴格的發卡準入，謹慎發卡。落實營銷受理崗“三親見”規定。即必須做到：親見客戶本人，親見客戶身份證件原件、親見客戶簽名。

2.謹慎受理無固定工作單位客戶申請辦卡。信用卡客戶必須要有固定工作單位或有穩定的收入來源。對于無固定工作的自由職業者或個體職業者應謹慎發展，應要求提供具有還款能力的收入證明或財產證明材料。

3.做到三個“嚴禁”發卡。嚴禁受理來歷不明辦卡申請，嚴禁與中介機構等第三方合作發卡或受理中介機構提供的申請資料，嚴禁企業單位代為員工辦理信用卡。特別是對于網點自動上門辦理信用卡的客戶，必須要現場核查身份，確定本人身份方可辦理。

二、把好調查環節

1.對于人行征信嚴重不良、存在賭博、吸毒等不良嗜好、參與民間資金高利借貸、充當資金掮客、信用卡資金主要用于生產經營領域、信用卡存在大量違規套現行為等不良客戶，調查人員要嚴格限制，不得擅自受理。

2.支行調查人員基本都是通過電話、方式核實申領人的單位、家庭、收入的具體情況是否與申請表一致，重點核實是否為該單位工作人員，單位和住宅地址是否真實，各種聯系電話是否真實有效。但在近半年的的調查環節發現非本人簽名的18戶，提供虛假資料、非本單位正式職工的有53戶。

風險隱患：我行調查人員僅僅使用電話對申請人進行電話調查，根本無法識別申請人的單位、家庭、收入的真實情況，對申請人提供的房產證、行駛證等證明均無法辯別其真實性。

防范建議：加強對員工的教育，嚴格信用卡營銷管理，確保申請資料真實有效。網點營銷人員在營銷、受理客戶申請時，必須落實親訪親簽制度。

3.以前年度我行出現的貸記卡冒名掛失事件，犯罪分子通過各種渠道盜取客戶重要信息，通過致電總行客服首先修改申請人手機，然后用修改后的聯系電話致電總行信用卡客服中心掛失換卡，并修改單位及郵寄地址，要求將卡片寄到新地址。犯罪分子收到卡片后通過POS或電話轉帳寶進行刷卡消費，真正的持卡人在收到銀行帳單,或銀行催收后才知道自己的卡被詐騙。2013年我行出現了持卡人家人修改了申請人的手機號，然后對該卡進行掛失并刷卡取現，經過我行與持卡人的反復溝通，目前已確定為持卡人家人所為。從中反映了我行貸記卡的發卡流程及管理上的漏洞，雖未造成我行經濟上的損失，但如果持卡人有意與犯罪分子勾結作案，卡被盜用，我行也無法識別。

防范建議：貸記卡掛失換卡后，新卡必須由客戶到網點憑本人身份證領取，由網點把好最后一道關，通過識別客戶身份確認是持卡人本人簽收，彌補客服中心不見其人的不足。同時建議客服中心在接聽客戶電話時，在做好服務的同時對敏感問題不能給予提示，如客戶遺忘申請資料上的內容時，提醒其到辦卡網點，由網點受理。

三、持續強化不良清收

支行成立以個人金融部負責人、信用卡人員為成員的催收小組，對CD值為2-3級透支戶進行電話催收+上門催收，做到該打的電話一個不少，該催的客戶一個不漏；對還款有望的客戶進行“高壓式”催收，確保能提前還款；同時，向持卡人寄發掛號信函，主要是向持卡人寄發《金穗貸記卡催收通知書》，并附一份《中華人民共和國刑法》第196條內容規定，一方面使持卡人了解到信用卡惡意透支將帶來的嚴重后果，另一方面，促使持卡人按期還款；對電話催收無法聯系的持卡人采取及時上門催收，采用“白+黑”催收的模式，對白天催討家中無人的，了解到晚上家里可能有人的持卡人，家庭條件尚可的，當天晚上再次上門催收，采取“高壓式”和“勸解式”相結合的催收方式，使其家屬及時聯系持卡人或替持卡人還款。

四、繼續開展大額授信客戶風險排查

繼續開展大額授信客戶的風險排查工作，重點關注信用額度10萬（含）以上的白金卡與臺州商人卡客戶，以及擔保額度在10萬以上的貸記卡分期客戶。全面掌握大額授信卡客戶的當前人行征信狀況、所在企業經營狀況、消費及還款情況、民間借貸及對外擔保情況等，如發現客戶信用情況出現明顯下降或存在套現等問題應立即降額或止付。要對大額分期業務營銷受理、資信調查、擔保手續、保證金繳納、貸后催收和代償，擔保公司經營狀況等環節的監督與管理，有效掌握客戶真實的信用卡狀況和還款能力，堅決防止虛假偽冒申請、擔保手續不實、保證金不足、隱瞞客戶實際風險狀況等風險案件發生。

五、加大不良責任追究

從2012年四季度起，我行對進入損失類的不良責任認定按季進行責任追究，特別是對大額不良、未執行“三親見”、資料嚴重失實和發卡后即形成不良的，加大處罰與責任追究，在全行形成規范營銷的氛圍。

六、及時處置風險與客服事件

隨著我行信用卡業務的高速發展，在發卡、刷卡消費、透支催收等環節所發生的風險及客服事件越來越多，這些風險與客服事件若得不到及時妥善的處理，不僅會嚴重影響我行信用卡業務風險的有效控制，而且還會較嚴重影響我行金穗信用卡的品牌形象，進而會嚴重影響我行信用卡業務的快速、健康發展。所以，我行嚴肅認真地對待信用卡業務發展過程中突發的各類風險與客、服事件，做到冷靜面對、仔細分析、及時介入、妥善處置。對轄區發生的重大風險事故按規定逐級及時如實上報，以獲取最佳的風險處置時機。對涉及信用失察等主觀管理責任的，嚴肅追究相關當事人的責任。

七、動態掌控信用狀況風險管理人員要充分利用各類重點透支監控表、貸記卡屬地催收臺賬、準貸記卡透支動戶清單、貸記卡分析系統、CRM系統的透支管理平臺、個人征信系統、ABIS系統、農業銀行黑名庫、貸記卡V+外掛系統等，對持卡人信用狀況實行動態管理，對持卡人的透支和還款情況進行分析，隨時跟蹤和監控持卡人資信狀況的變化，適時調整其信用額度，及時進行賬戶鎖定碼的調整及高風險卡的銷卡與銷戶等工作。

[1] 周小全.國有商業銀行建立和完善營銷體系的思考與建議[j].中國金融，2002（1）

[2] 趙旭.從溫州民間借貸風波引發對中小企業融資問題的思考[j].浙江金融，2012（6）

（作者單位：農行浙江臨海市支行 浙江臨海 317000）

（責編：李雪）

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1004-4914（2014）02-178-02