關于新型農業經營主體融資難問題的調查思考

●趙健

關于新型農業經營主體融資難問題的調查思考

●趙健

融資難已成為影響新型農業經營主體發展的重要制約因素。文章通過對淄博市新型農業經營主體融資現狀的分析和近年來的實踐探索，并借鑒先進地區的經驗做法，提出了解決當前新型農業經營主體融資難的對策建議。

新型農業經營主體 融資 對策

近年來，淄博市新型農業經營主體快速發展，據農經部門統計，截至2013年7月底，全市農民專業合作社數量達到2154家，在工商部門登記注冊的家庭農場43家，播種面積在300畝以上的專業大戶72個。在發展過程中，新型農業經營主體普遍遇到融資難的問題。近期，我們對全市新型農業經營主體融資情況進行了專題調研，并結合實際，提出了解決新型農業經營主體融資難的對策建議。

一、新型農業經營主體融資現狀

合作社等新型農業經營主體在大宗農資購銷、農產品收購和擴大生產經營方面，亟需大量資金，主要依靠自籌，約占籌資比例的65%。新型經營主體對外融資主要有三種方式：一是公司擔保，合作社貸款。沂源聯大果品專業合作社通過2家企業擔保，從農村信用社貸款1000萬元，貸款期限3年，年利率5.125%，用于新建冷藏保鮮庫、加工包裝車間、選果清洗設備等。這種貸款方式貸款額度較高，貸款利率較為優惠，但條件非常嚴格。二是社員聯保，小額貸款。淄川區淄川蓼塢小米專業合作社、淄川陳氏黃粉蟲養殖專業合作社等采取社員聯保的方式，從農村信用社貸款，利率從8%～11%不等。這種貸款方式是社員貸款合作社使用，合作社相應的給這部分社員一定的補償，增加了合作社的費用。三是民間借貸。新型農業經營主體憑借良好的信譽和經營狀況，向親戚朋友借款，經過幾次有償使用并定期還款后，吸引力越來越大，經營主體能融到更大的資金。這種借款方式優點是手續簡單、融資快，缺點是費用（利率）高、風險高。

新型農業經營主體融資的主要困難是貸款難、利率高。貸款難，主要是缺乏擔保，缺乏抵押物，缺乏可變現的產權交易市場；利率高，是指這些經營主體貸款的金融機構主要是農信社，一年期利率在10%左右，加擔保費用3%～5%，超過工農中建等國有銀行貸款利率40%以上；民間借貸利率年息在20%左右?；I資難的主要原因：

1.制度上的障礙。一是缺乏足值的抵押擔保是當前制約向銀行融資的重要障礙。絕大多數新型農業經營主體資產主要是糧食、棉花、蔬菜、禽畜等，不符合銀行貸款抵押標準。而土地、經營場所、廠房等，缺乏產權證明，無法進行有效評估和抵押。二是金融部門授信力度小。新型農業經營主體還處在起步階段，存在資本金偏低、內部制度不健全、管理不規范、財務指標不達標等問題，很難達到金融部門的最低授信要求。

2.新型農業經營主體自身實力不強。一是自有資產較少。據農經部門2013年一季度統計，全市2011家農民專業合作社成員出資總額41.3億元，平均每個合作社擁有資產205萬元，但其中價值較高的固定資產少，能夠成為有效抵押的資產更少。二是資產變現能力差。合作社等新型農業經營主體的資產主要農機具、生產設施等，這些資產的變現能力差，農村金融部門也不愿用這些資產來抵押。三是現金流量小。目前新型農業經營主體在經營過程中，很多收支資金，都不通過銀行，銀行對其經營規模、經營狀況、資產負債情況等沒有一定的了解，對新型農業經營主體的貸款難以放心。

二、各地解決農業經營主體融資難的辦法措施

（一）淄博市解決融資難的探索

淄博市各級各部門在促進新型農業經營主體發展、幫助解決貸款難方面做了大量工作，制定出臺了一系列優惠政策，但貸款難的問題還沒有從根本上解決。2011年，市農業局和省農信聯社淄博辦事處出臺了《關于規范農民專業合作社發展做好示范社金融服務工作的意見》，提出對示范社開展評級授信工作，并給予一定利率優惠。從農經部門了解的情況看，由于各種原因，目前各級農村信用社對合作社開展評級授信工作進度不大，合作社通過評級授信取得貸款的渠道還不暢通。臨淄區為解決合作社貸款難的問題，專門設立了農民專業合作社專項扶持基金，對合作社貸款進行貼息，但由于合作社貸不到款，貼息工作開展不順利，后來只能放寬條件，對合作社理事長貸款給予部分貼息。臨淄區還積極探索農村蔬菜大棚抵押借款融資服務模式，制定出臺了《臨淄區蔬菜大棚抵押借款暫行辦法》，專門設計印制了《大棚所有權證》和《他項權證》，嚴格按程序開展大棚確權發證，探索解決抵押物不足的問題。淄博眾得利集團有限公司牽頭成立淄博寶璽融資擔保有限公司，主要為全市農業龍頭企業、農業科技企業、農業中小企業、農民專業合作社和種植、養殖大戶提供貸款擔保服務。但淄博寶璽融資擔保有限公司采取純商業化運作，對擔保對象的條件要求相對較高，擔保費用優惠不大，作用發揮不夠充分。

（二）外地解決融資難的經驗做法

據調研組調研了解和有關資料介紹，各地對解決融資難問題都采取了很多有效措施，取得了明顯成效。

1.壽光市政府、銀行、保險公司聯手，支持新型經營主體貸款。一是由壽光市財政局、經管局、濰坊銀行壽光客服中心共同組建合作社聯合社，對其成員提供便捷貸款和優惠政策服務。財政局負責聯合社資金管理工作，籌集發展運營資金，對聯合社成員提供部分擔保、貼息等優惠政策；經管局負責考察篩選具備一定條件的合作社，推薦加入聯合社；濰坊銀行負責對申請貸款的聯合社成員資產進行實地考察，確定貸款方式、貸款期限、利率及審批辦結時限，及時發放貸款。聯合社按照《章程》規定，由理事會和監事會具體開展工作。濰坊市投入280萬元，壽光市投入120萬元，聯合社每個成員入股3萬元，建立聯合社扶持資金，用于合作社的擔保和對合作社的貼息。二是蔬菜大棚抵押貸款。由壽光市經管局辦理蔬菜大棚所有權證后，進行抵押貸款。三是開展農產品訂單質押貸款業務。壽光市作為中國人民財產保險總公司的“試點縣”，制定了《壽光市涉及中小企業貸款保證保險試點工作實施方案》，采取“貸款保證基金+保險超賠”的模式，壽光市按貸款額的1.5%出資，首期注入1000萬元作為啟動資金，貸款人按貸款額1%出資，建立貸款保險保證基金，人保財險公司負責擔保。承貸方持訂單投保，向銀行質押獲取貸款，如發生貸款風險，先由貸款保證基金承擔，不足部分保險公司承擔90%、銀行承擔10%。四是濰坊銀行對市級以上示范社授信，壽光市有3家，授信額度從50萬元到300萬元；市財政對提供貸款的地方商業銀行進行補貼。

2.昌樂政銀聯手破解農民合作社貸款難。昌樂縣創建了政策引導、產品銷售、金融支持、社會化服務四大平臺，由縣經管局負責篩選一批經營時間較長、信譽度高、獲得國家級和地市級以上示范社榮譽稱號、具有地理標志產品的精品合作社，由濰坊銀行負責實施信用貸款試點。合作社不用找擔保、不用找抵押，直接自己簽字領取信用貸款資金，解決了合作社的資金困難問題。據了解，昌樂縣首批共5家農民專業合作社獲得濰坊銀行總額820萬元的授信。

3.北京市密云縣成立農民專業合作社服務中心，加大對農民專業合作社的扶持與服務。密云縣農民專業合作社服務中心為副縣級事業單位，設立90多個編制，設有10個部門，負責對全縣農民專業合作社的指導、扶持和服務。服務中心設有融資服務部，負責監督基層合作社貸款資金的使用、審核、投放及回收工作。服務中心專門成立了合作社貸款擔保中心，縣政府每年拿出5000萬，作為合作社貸款擔?；?，能為合作社擔保貸款5億元，有效解決了合作社在擴大生產經營、農產品購銷等方面的資金難題。

4.吉林省推行“土地收益保證貸款”。由縣級政府成立物權融資服務中心(簡稱物權中心)，并設立物權公司，一個機構，兩塊牌子。農民首先將其土地承包經營權流轉給“物權中心”，然后農民就可以此向金融機構申請貸款，“物權中心”提供貸款擔保，擔保費抵頂土地流轉費。當農民正常歸還金融機構借款后，“物權中心”與農民達成的土地流轉合同自動解除；當農民沒有按時償還金融機構貸款時，“物權中心”將獲得的農民土地承包經營權另行發包，將發包獲得的款項歸還金融機構，待新的承包人承包期限屆滿后，土地承包經營權再退還給原土地承包人。

5.中糧信托探索土地承包經營權信托新模式，為合作社貸款提供擔保。中糧信托利用信托財產隔離的制度功能，為龍江銀行對農民專業合作社貸款設計了土地承包經營權信托和魚塘承包權信托，并利用信托受益權質押為合作社貸款提供擔保，為信托介入農村金融提供了較好的創新范例。合作社將土地承包經營權委托給信托公司，成立土地承包經營權自益信托；信托公司履行管理職責，將土地出租，所得收入作為信托收入分配受益人，并約定將以上信托的收益權全部作為合作社農業貸款的質押擔保，若合作社違約，肇東支行有權處置信托收益權，所得資金用以償還貸款。據有關資料介紹，從2007年到2009年末，共為8735戶農民發放貸款21649萬元，覆蓋耕地50多萬畝，取得了良好的社會和經濟效益。

6.活物抵押貸款。湖北、寧夏等地推行“活物抵押貸款”，抵押貸款對象是具有一定資質的養殖農戶、企業或農民專業合作社，資產負債率控制在60%以下，個人客戶信用評級為一級以上農戶，法人客戶信用評級為A+級以上的可申請“活物抵押貸款”。這一貸款形式為農業經營主體開辟了新的融資途徑。

三、解決新型農業經營主體融資難的對策建議

通過各地解決合作社等新型經營主體融資難的辦法措施給我們的啟示：單純依靠市場的辦法難以解決新型農業經營主體融資難的問題，需要政府、銀行、保險等聯手合作。啟動破題的解決辦法，一般是政府注資支持成立擔保服務組織，解決擔保難、抵押難的問題，財政貼息解決利率高的問題；根本的辦法是深化改革，激活農村的生產要素。借鑒外地成功經驗，提出以下建議措施：

一是成立聯合社，加強對新型農業經營主體的扶持。依托優勢產業，組建農民專業合作聯合社，政府投入一部分資金，吸收聯合社成員一部分資金，共同組建扶持聯合社及成員發展的專項基金，農業、財政、商業銀行等部門，立足自身職能，進行管理和指導。財政部門負責專項基金的投入、使用及管理，農業部門負責聯合社成員資格審查、指導聯合社發展，商業銀行對符合條件的合作社進行審查、放貸以及開展評級授信，專項基金主要用于社員擔保和貸款貼息。制定出臺相應的優惠政策，對合作社等新型經營主體開展貸款業務的商業銀行按貸款額度進行補貼。首期可在有條件的區縣成立一家聯合社，先行開展試點，由市財政、農業、農村商業銀行或齊商銀行等負責試點工作。

二是推進農村土地承包經營權確權登記，為土地承包經營權流轉抵押奠定基礎。按照中央一號文件及山東省的統一部署，加快農村土地承包經營權確權登記頒證工作，引導農村土地承包經營權規范流轉，促進農村土地適度規模經營。完善機制，擴大農村抵押擔保物范圍，允許農村土地承包經營權進行抵押，促進農村產權抵押貸款。

三是籌建農村產權交易市場，提高農村各類資產的變現流通能力。在農村土地承包經營權確權登記頒證的基礎上，在市、區縣建立綜合性農村產權交易市場，搭建農村產權交易平臺和產權融資平臺，促進農村資源資產化、資產資本化、資本股份化，將農村集體各類產權及農民個人房屋等產權，納入有形市場公開交易，有序流動。

四是培育典型示范，增強合作社等新型農業經營主體自身能力。加強對農民專業合作社等新型農業經營主體的指導服務，繼續開展農民專業合作社示范社創建行動，在各級培育典型示范，促進農民專業合作社、家庭農場等經營主體的規范運作、健康發展，提高合作社等新型農業經營主體的自我發展能力。協調商業銀行，對運作規范、經營良好的合作社、家庭農場等開展信用評級，在授信額度內實行“隨用隨貸、周轉使用”，切實簡化手續，及時為新型經營主體提供貸款服務。

[1] 薛亮，張勇.中糧信托：探索土地承包經營權信托新模式.金融時報，2010.3.20

[2] 劉夏斌.中小企業融資:信托公司的業務新藍海.甘肅金融，2012 (3)

（作者單位：淄博市農業行政執法支隊 山東淄博 255000）

（責編:賈偉）

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