擔(dān)保公司亂象：游走在灰色地帶的資金掮客

陽建

擔(dān)保行業(yè)在大眾眼中并非熟悉事物。然而，隨著各地街頭近年來冒出形形色色的擔(dān)保公司，這個(gè)相對(duì)陌生的行業(yè)似乎一下子進(jìn)入了百姓的視野與生活。誰能料到，這些打著擔(dān)保旗號(hào)的公司，大多數(shù)是“不務(wù)正業(yè)”。他們以理財(cái)為幌子，高息攬儲(chǔ)、高息貸款，做起了民間借貸生意，充當(dāng)資金調(diào)劑的中間人，成為游走在灰色地帶的資金掮客。

野蠻生長，魚龍混雜

如今，走在湖南長沙的街頭巷尾，隨處可見的“牛皮癬”廣告不再是治療性病，而是“低門檻、高回報(bào)、年化收益15%”的誘人理財(cái)信息。就連某些住宅小區(qū)的電梯里都可以看到“最高可促成30萬元，3天內(nèi)放款”的宣傳廣告。這些廣告信息的落款都標(biāo)注著某某“投資擔(dān)保公司”或某某“擔(dān)保公司”的名號(hào)。

這些都只不過是湖南擔(dān)保領(lǐng)域野蠻生長的一個(gè)縮影。根據(jù)網(wǎng)上地圖顯示，長沙五一大道沿線，數(shù)十家投資擔(dān)保公司云集在這座城市的黃金地段。目前，長沙有75家融資性擔(dān)保公司，而其中40家是近兩年成立的，特別是在剛剛過去的2013年，部分地段擔(dān)保公司扎堆涌現(xiàn)。“根據(jù)初步估算，整個(gè)湖南掛有投資擔(dān)保招牌的公司多達(dá)近千家，就連一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)都已出現(xiàn)了擔(dān)保公司。”一位擔(dān)保業(yè)人士向記者透露。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在湖南，這些新設(shè)立的投資擔(dān)保公司，絕大多數(shù)是非融資性擔(dān)保公司，無需獲得經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證，只需經(jīng)過工商注冊登記。但由于名稱一樣，難以簡單區(qū)分，擔(dān)保行業(yè)陷入魚龍混雜的局面，而這也早已是全國普遍現(xiàn)象。“這些公司沒有受到明確的監(jiān)管，但又掛了擔(dān)保的牌子，老百姓根本分不清楚。”湖南省金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)人表示。

湖南省中小企業(yè)信用與擔(dān)保協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，到2012年年末，湖南全省獲得融資性擔(dān)保許可證的機(jī)構(gòu)為194家，資本金208億元，政府出資占25%，過億元的擔(dān)保機(jī)構(gòu)76家。“但如果單純從數(shù)量來看，非融資性擔(dān)保公司已成為擔(dān)保行業(yè)的主流，而其普遍規(guī)模小、運(yùn)營不規(guī)范，更重要的是沒有被置于監(jiān)管之下。”長沙某融資性擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人告訴記者。

除了數(shù)量上不占優(yōu)勢，融資性擔(dān)保公司的日子也非常難過。湖南省擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長袁國興介紹：“真正盈利的沒有幾家，其中民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)大多生存困難。”

據(jù)袁國興透露，目前長沙市的融資性擔(dān)保公司中，開展正規(guī)擔(dān)保業(yè)務(wù)的只有30多家，僅占總數(shù)一半。其中只有五六家正規(guī)擔(dān)保業(yè)務(wù)開展得比較好。

披著擔(dān)保外衣，從事理財(cái)、放貸業(yè)務(wù)

事實(shí)上，在湖南興起擔(dān)保熱潮之前，民間資金發(fā)達(dá)的陜西神木、內(nèi)蒙古鄂爾多斯、浙江溫州等地，早已出現(xiàn)過煤炭、房地產(chǎn)等行業(yè)催生擔(dān)保繁榮的景象。據(jù)報(bào)道，神木的擔(dān)保公司數(shù)量在2009年最高峰時(shí)一度達(dá)到130多家。

由于大部分擔(dān)保公司，特別是民營擔(dān)保公司，風(fēng)險(xiǎn)防控體系不到位，銀行對(duì)其授信非常謹(jǐn)慎，很多擔(dān)保公司根本沒有正規(guī)擔(dān)保業(yè)務(wù)可做。在盈利不佳、甚至生存困難的情況下，不少擔(dān)保公司開始在街頭巷尾發(fā)起了“牛皮癬”廣告，淪為不務(wù)正業(yè)的金融掮客。它們以高收益理財(cái)為名義非法吸納社會(huì)資金，再以更高利率放款給資金緊張的中小企業(yè)，形成了完整的灰色利益鏈條。

長期從事?lián)Ｐ袠I(yè)的張凱（化名）坦言，一些融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)因?yàn)闊o法獲得銀行授信，只好放棄擔(dān)保的主業(yè)，干起了民間融資和資金調(diào)劑活動(dòng)，比如搞過橋貸款、短期拆借等。所謂過橋貸款就是，擔(dān)保公司先用自有資金幫企業(yè)還貸，等新貸下放后企業(yè)再償還，不過企業(yè)需要支付一定費(fèi)用。

除了融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，更可怕的是大批非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，目前正打著“投資擔(dān)保”的旗號(hào)在全國到處攻城略地。袁國興說，按照規(guī)定，這些只需在工商部門注冊的非融資性擔(dān)保公司，只能做訴訟保全、履約擔(dān)保等非融資性業(yè)務(wù)，可實(shí)際上他們當(dāng)中的相當(dāng)一部分都是在做非法集資。

業(yè)內(nèi)人士透露，在湖南長沙，大多數(shù)投資擔(dān)保公司都已變成純粹的資金掮客，只撮合民間借貸資金。記者以理財(cái)名義走訪了多家擔(dān)保公司，無一例外會(huì)看到宣傳欄上寫著本公司理財(cái)產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品的收益區(qū)別，基本特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)幾近于零，年化收益率超過10%。

據(jù)了解，擔(dān)保公司通過向市民出售“理財(cái)”產(chǎn)品吸納社會(huì)資金，然后再以更高利率將資金借給需要資金的企業(yè)與個(gè)人，除去支付市民的“理財(cái)”收益，剩下的利息就成了擔(dān)保公司的利潤。

由于收益率遠(yuǎn)高于銀行存款和其他理財(cái)產(chǎn)品，擔(dān)保公司的“理財(cái)”產(chǎn)品受到不少市民的追捧。記者在長沙多個(gè)黃金地段的擔(dān)保公司門口看到，不時(shí)有中老年市民過來咨詢“理財(cái)”業(yè)務(wù)，也有部分市民當(dāng)場簽署協(xié)議。

然而，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，任何類型的擔(dān)保公司均不得從事吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款、受托投資等其他業(yè)務(wù)。長期接觸經(jīng)濟(jì)案件的湖南融邦律師事務(wù)所執(zhí)行主任寧潔證實(shí)，不少擔(dān)保公司成立后，實(shí)際上并沒有按照有關(guān)規(guī)定，老老實(shí)實(shí)做擔(dān)保業(yè)務(wù)，而是把注冊資金拿出來進(jìn)行“體外循環(huán)”，去做民間借貸，這都是違規(guī)行為。

除了高息攬儲(chǔ)，擔(dān)保公司的追債手段也讓不少企業(yè)主心有余悸。業(yè)內(nèi)人士透露，由于通過司法等正常途徑追討債務(wù)的效率很低，不少擔(dān)保公司尋求涉黑組織出面追討。

回想起去年的一次被擔(dān)保公司追債的經(jīng)歷，湖南衡東縣私營企業(yè)主劉林（化名）至今還憤憤不平。2013年8月，劉林通過長沙一家擔(dān)保公司分期付款購買一臺(tái)挖掘機(jī)，因?yàn)槲茨芗皶r(shí)還款，擔(dān)保公司在一天深夜將挖掘機(jī)從工地私自拖走，只在工地上留下一張紙條，要求劉林到長沙解決此事。

警惕掮客埋下金融“地雷”

一面是擔(dān)保公司主營業(yè)務(wù)運(yùn)營困難，另一面是擔(dān)保公司的野蠻增長，巨大的反差局面令人警醒和深思。湖南聯(lián)保擔(dān)保集團(tuán)某負(fù)責(zé)人認(rèn)為，擔(dān)保行業(yè)實(shí)際上是一個(gè)管理風(fēng)險(xiǎn)的高智力行業(yè)，既要控制產(chǎn)品內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)，還要處置外部市場的風(fēng)險(xiǎn)。

2008年金融危機(jī)的爆發(fā)，成為擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的臨界點(diǎn)。隨著流動(dòng)性日趨緊張，民間資本成為中小企業(yè)的救命稻草，非法開展民間融資業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司越來越多。

與此同時(shí)，許多中小企業(yè)缺乏抵押物，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，盡管初衷是通過擔(dān)保公司的擔(dān)保得到銀行貸款，但考慮到擔(dān)保公司借款方便簡單，而且還款時(shí)間靈活，在銀行貸不到款時(shí)，許多小企業(yè)轉(zhuǎn)而尋求擔(dān)保公司的高息貸款。

對(duì)此，專家指出，我國并未對(duì)擔(dān)保公司的設(shè)立、行業(yè)監(jiān)管作出明確規(guī)定，這在一定程度上降低了擔(dān)保行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，特別是非融資擔(dān)保公司基本處于監(jiān)管真空地帶，這客觀上縱容了擔(dān)保公司的爆發(fā)式增長。

袁國興認(rèn)為，擔(dān)保公司的野蠻生長雖然在一定程度上解決了中小企業(yè)的融資難問題，但其自身亂象埋下了巨大的風(fēng)險(xiǎn)，不僅破壞了金融秩序，還將可能影響社會(huì)穩(wěn)定。

湖南省中小企業(yè)信用與擔(dān)保協(xié)會(huì)指出，全省冠有擔(dān)保字樣的企業(yè)有近千家，由于大量的非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)借擔(dān)保之名做投資及放貸業(yè)務(wù)，混淆了社會(huì)對(duì)擔(dān)保公司的認(rèn)識(shí)，造成社會(huì)上把擔(dān)保與放高利貸相提并論，擔(dān)保行業(yè)的形象受到嚴(yán)重?fù)p害，行業(yè)公信力顯著下降。

針對(duì)此，湖南省金融辦2013年12月宣布，取消湖南盈通擔(dān)保投資有限公司、湖南嶸平投資擔(dān)保有限公司、湖南中科智擔(dān)保有限公司、湖南財(cái)富擔(dān)保有限公司、湖南永成投資擔(dān)保有限公司、湖南國鼎擔(dān)保有限公司等6家融資擔(dān)保公司的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)資格，收繳其融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營許可證。

與此同時(shí)，這些非融資性擔(dān)保公司造成的金融黑洞和由此帶來的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)不能輕視。張凱表示，因?yàn)閾?dān)保公司以“理財(cái)”的名義吸納的民間資金的利息很高，必然要尋找更高利息的貸款下家，一旦投資項(xiàng)目出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，勢必引起整個(gè)利益鏈條的崩斷。

長沙市打擊和處置非法集資工作領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)人介紹，據(jù)不完全調(diào)查，參與此類“理財(cái)”的以老年人或熟人關(guān)系居多，一旦把個(gè)人錢款存入投資擔(dān)保類公司，稍有不慎就會(huì)被騙得血本無歸。

袁國興說，很多擔(dān)保公司的投資群體是老年人，一旦老板跑路，賠掉的就是養(yǎng)老錢，最終很容易造成社會(huì)不穩(wěn)定。他表示，一個(gè)好消息是，銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委等八部委已發(fā)文要求在2013年12月至2014年8月底期間，集中清理規(guī)范以擔(dān)保名義進(jìn)行宣傳但不經(jīng)營擔(dān)保業(yè)務(wù)的公司，重點(diǎn)是非法吸收公眾存款、非法理財(cái)、高息放貸的擔(dān)保公司。endprint