金融非均衡性發展與城鄉居民消費差距的關系研究

鄭四華+陳運財

內容摘要：為研究我國城鄉金融非均衡性發展（FD）與居民消費差距水平（RC）的相關關系及相互影響程度，該文首先從城鄉貸款占有量差距、城鄉收入差距與城鄉消費差距的時間序列圖來反映FD和RC之間的相關關系；然后利用計量經濟學數學模型對兩者的相關關系進行定量分析。通過對FD和RC的相關性分析，可以發現當前解決或者有效應對我國金融非均衡性發展問題的重要著力點，有利于為實現我國城鄉一體化、縮小城鄉差距找到一個有力又有效的途徑和方法，從而最終實現我國城鄉一體化、縮小城鄉差距，最終實現我國全面小康社會的總目標。

關鍵詞：金融非均衡發展 城鄉居民消費差距 相關關系 對策

引言

近年來，隨著城鄉統籌發展政策的不斷推進，以城帶鄉、城鄉協調的一體化發展進程越發順利、合理。據中國行業企業信息發布中心調查結果顯示，2011年我國消費品市場首要特點就是農村消費增長加快，城鄉消費增量差距趨于縮小。但是，在解決城鄉消費差距，建設全面小康社會的過程中，盡管我國消費品市場總體呈現出了平穩較快發展的良好態勢，城鄉二元結構方面卻仍存在一些難以在短期破解的問題，表現在：一是城鄉居民收入、消費增長相對量相對較慢與社會保障體系不健全、保障水平低并存，如何調整收入分配格局、提高城鄉居民尤其是中低收入者的消費能力是當前擴大內需的重點和難點；二是居民消費品制造業成本壓力大與創新能力不足、信貸分配結構不盡合理并存；三是城市網絡購物等新型消費業態不盡規范與農村流通網絡不健全并存，制約著消費市場的擴大，根本原因還是基礎設施與金融支持的問題；四是誠信機制不健全與事后維權難度大并存，特別是在農村金融體系不夠完善、金融服務不夠全面、金融信息不夠順暢的背景下，城鄉金融非均衡性發展難題難以“化解”。林毅夫等（2009）認為政府干預導致了中國城鄉消費差距擴大，農業生產支持程度和農業貸款對中國城鄉消費差距影響不穩定。張軍（2010）認為我國城鄉家庭消費差距問題一直懸而未決，根源在于收入增長的行業制約、設施建設投入的城鄉分離、消費觀念轉變的養老制度約束。儲德銀等（2010）認為收入分配和政府支出對城鄉居民消費影響的絕對程度基本相同，但二者對城鄉居民消費的影響效應卻存在顯著性差異，政府支出對城鎮居民消費具有正向擠入效應，而對農村居民消費則產生負向擠出效應。本文從金融非均衡性發展的角度，分析產生城鄉消費差距的原因根源，在一定程度上為當前解決城鄉消費差距難題提供參考。文章通過研究我國城鄉金融非均衡性發展現狀與城鄉居民消費水平差距逐年擴大的相關關系，實證兩者間相關關系顯著性意義的有效性。基于金融視角下提出解決城鄉金融非均衡發展難題、破解城鄉居民消費差距難題的對策建議，從而最終實現我國城鄉一體化、縮小城鄉差距，最終實現我國全面小康社會的總目標。

我國城鄉金融非均衡發展與居民消費差距現狀

本文首先對1995-2011年我國城鄉金融非均衡發展和居民消費差距的存量和絕對差量統計數據進行了系統歸納和整理，以分析兩者的發展現狀。

（一）我國城鄉金融非均衡性發展差距現狀

通過對1995-2011年我國城鄉金融貸款占比量進行分析，可以看出我國城鄉金融貸款占有總量的差距明顯。1995年全國城鎮金融貸款占有總量為47518.9億元，而農村同期金融貸款占有總量僅為3019.1億元，城市占有金融貸款是農村的15倍。而隨著我國東西部、沿海與內陸經濟發展速度差距的擴大，城鄉金融貸款占有總量的差距在不斷地擴大。從貸款占有量的差距看，1995年至2011年的17年間，城鄉金融貸款絕對差距從1995年的44499.8億元擴大到2011年的459179.3億元，并呈現逐年擴大態勢（如圖1所示）。

（二）我國城鄉收入水平差距的發展現狀

通過對我國1995-2011年的城鄉收入水平統計資料的搜集和整理，可以得出我國城鄉居民收入差距的時間序列圖（如圖2所示）。從城鄉可支配收入看，呈現逐年上升態勢。1995年城鎮人均可支配收入為4283元，農村人均純收入為1578元，城鄉收入差距為2705元，城鎮收入為農村收入的2.7倍；而2011年城鎮人均可支配收入21810元，農村人均純收入為6977元，城鄉收入差距為14833元，城鎮收入為農村收入的3.1倍。總的來看我國城鄉居民收入不斷提高，但是城鄉收入的絕對差距卻并沒有得到改善。

（三）我國城鄉消費水平差距變化的發展現狀

根據對我國1995-2011年城鄉消費水平統計資料的搜集和整理，得出我國城鄉居民消費水平差距的時間序列圖（如圖3所示）。由圖3可知，我國城鄉人均消費水平隨收入水平呈現逐年遞增態勢。1995年的城鎮人均消費4931元，農村人均消費為1313元，城鄉消費差絕對差距為3618元，城鎮消費為農村消費的3.8倍；2011年城鎮人均消費17163.7元，農村人均消費為4882.7元，城鄉絕對差距為12281元，城鎮消費為農村消費的3.52倍。雖然從消費水平差距倍數看2011年較之1995年有所減少，但是結合收入水平的差距倍數來看，仍然顯示出了我國城鄉消費水平差距并沒有得到明顯改善。

我國城鄉金融非均衡發展與居民消費差距的相關性分析

根據現狀分析，以城鄉金融非均衡發展差距水平（FD）和城鄉居民消費差距水平（RC）為研究變量，以1995-2011年的時間序列為研究范圍，分別以城鄉貸差和城鄉消費差距代表FD和RC的差距水平來分析兩者之間的相關性。

（一）編制相關性研究變量的時間序列表

根據現狀分析，本文首先編制了我國城鄉金融發展差距水平（FD）與居民消費差距（RC）的相關性分析時間序列表。如表1所示。

（二）城鄉金融非均衡發展與居民消費差距

根據城鄉金融非均衡發展差距水平和城鄉居民消費差距水平的時間序列發展現狀，為了解金融非均衡發展的城鄉差距水平與城鄉居民消費水平差距的相關關系及金融資源配置變化情況對城鄉消費差距的影響程度，本文對兩者的發展現狀變化情況進行相關關系的實證分析。利用SPSS.16.0對表1進行系統分析，輸出分析結果如表2所示。endprint

（三）結論

由表2我們可以看到：一方面，1995-2011年我國城鄉金融非均衡性發展與城鄉居民消費水平差距的變化情況相關系數為0.978，說明兩者的變化情況是成正相關關系的，即城鄉金融非均衡性發展必然對城鄉居民消費水平的差距存在影響，而且城鄉金融非均衡性發展程度越高，居民消費水平差距越大；另一方面，從表2中我們看到Sig.（2-tailed）置信水平小于0.05，所以單純的根據我國城鄉金融信貸差距代表的非均衡性發展狀況與城鄉消費水平差距狀況的相關性系數來說明兩者之間的高正相關水平是不全面的。

綜合我國城鄉金融非均衡發展與居民消費差距的現狀分析和以上相關性實證分析可以得出以下結論：城鄉金融貸款非均衡在一定程度上導致了城鄉人均收入和消費的不均衡，并且成為造成城鄉差距不斷擴大的主要原因之一。事實上，追溯到計劃經濟時期，優先發展資本密集型重工業的發展戰略在資本稀缺的條件下內生決定了金融資源配置上的偏向城市行為。一方面，城市化發展，導致大量經濟富裕的農民遷移城市，在增加了城鎮消費增長的同時壓縮了農村消費；另一方面，也在于農村金融市場不完善，一部分通過銀行機構將農業剩余資金轉移到城鎮。這些均是造成我國城鄉金融非均衡性發展和居民消費差距不斷擴大同時存在的重要原因。

基于金融非均衡發展視角縮小城鄉居民消費差距

本文首先從城鄉貸款占有量差距、城鄉收入差距與城鄉消費差距的時間序列圖來反映FD和RC之間的相關關系；然后利用計量經濟學模型對兩者的相關關系進行定量分析，得出兩者正相關度為0.978的高相關性。因此，要實現我國城鄉經濟一體化、加快我國現代化進程，縮小城鄉差距特別是限制國民經濟均衡發展的核心動力的居民消費之間的差距，就必須抓住推動經濟發展、縮小城鄉居民消費差距的動力源：金融發展。結合“二元論”核心觀點以及哈羅德-多馬模型相關經濟增長理論，基于金融非均衡發展視角為縮小我國城鄉居民消費差距提出以下對策建議：

（一）加強金融機構在城鄉經濟發展中的運作能力

建立完善的區域金融體系。形成合作化、政策化和商業化相結合的分工合理、競爭適度的金融體系。使不同金融機構在區域金融體系內滿足不同層次的農村金融服務需求，加強金融機構在城鄉經濟發展中的運作能力。

1.加強金融機構“資本創造”經濟發展。發揮鄉村、城郊信用社農村金融“主力軍”的作用，加強農村金融產品和服務方式創新力度，促進農業產業機構調整和農民增收。可以組建金融機構和鄉鎮單位經濟發展“一對一”幫扶小組，不僅有利于加速資本的運動效率，防止農村部分農戶資金長期閑置，監測農村資本運動方向；而且有利于推動農村金融機構運作能力的提升，緊密金融與經濟發展的相互關系，建立幫扶小組內金融機構與鄉鎮單位經濟共同進步的評估體系。

2.加強金融機構“資本創新”經濟發展。調整農業發展銀行政策性職能定位，除了加強農村基礎設施、高新技術產業及高技術產業化項目的支持力度外，還要加強對我國區域特色的多元化產業支持力度，以改善不同地區的金融機構的運作能力，實現區域特色、產業特色和金融特色相互結合的政策性職能定位。如定位江西景德鎮陶瓷金融、贛州的稀土金融、南豐的蜜橘金融、鷹潭的銅金融等等產業與金融相結合的創新性金融政策性職能。

3.加強金融機構“資本推動”經濟發展。引導郵政儲蓄銀行等具有農村邊遠地區先決優勢的金融機構開辦農村消費信貸品種，豐富農村金融市場的資本供給。通過增加資本供給來實現金融機構運作能力的提高，一方面有利于金融機構的城鄉均衡發展，另一方面有利于城鄉金融-經濟的共同發展。

（二）提高金融機構調整資本流動的靈活性和方向性的能力

完善農村中小金融機構體系的政策體系。一方面，需要豐富金融工具特別是具有區域特色的金融衍生工具的種類，提高金融機構調整資本流動的靈活性能力。另一方面，縮小城鄉金融非均衡性發展，大力開發農村居民生產信貸、消費信貸產品，提升消費、收入水平低下地區的綜合消費水平，實現全國資本流動的健康合理發展，提高金融機構調整資本流動的方向性能力。

1.豐富具有區域特色的金融產品，提高金融機構調整資本流動的靈活性。在傳統的金融期貨、期權、掉期及互換的基礎上，結合農村特色產業的發展要求，開創如農產品遠期合約、農業產業收益證券化等金融產品，從而提高金融機構在調整資本流動時更具有靈活性。其次，加強消費、收入水平低下地區消費信貸的有效供給。

2.完善金融市場生態環境，建立多層次、互補型的金融-經濟-自然可持續發展保障體系，提高金融機構調整資本流動的方向性。一是加大宣傳力度。提高社會公眾對金融市場生態環境的認知度，形成人人重視、人人參與的良好氛圍。二是發揮政府在農村金融市場生態環境中的主導作用，實現農戶整體信用評級的提升。三是發揮典型示范效應。落實好對文明信用農戶的激勵政策，加大對其授信、貸款、利率等方面的優惠力度，調動群眾積極性的同時，加強對不良信貸主體進行信用控制，并且通過全國征信系統對其進行公示，以提高違約成本。實現金融機構資本流向優質資產，推動社會資源的有效利用和合理分配。

（三）推動具有區域特色的農村投融資平臺的建設

隨著金融危機爆發后“影子銀行”-民間資本流動活躍，在國家適度寬松和穩健的財政貨幣政策背景下，各地區金融機構及政府部門積極探索，為應對后危機時代的經濟發展摸索出路。而在各城市投融資平臺飛速發展并推動城市經濟發展的同時卻忽略了農村特色的投融資平臺建設，從而致使農村地區“相互抱團”組成生產合作組織，以提高農戶生產安全性。但是這種合作組織形式在解決當前農村地區生產、銷售和贏利的基礎上卻難以有效推動合作社每一位社員的主觀能動性和勞動積極性。只有推動農業生產股份經營才是最終出路。因此，文章建議為推動農村基礎設施建設、現代化水平和金融普及率的共同提高，須設立農村小額貸款公司和村鎮銀行，促進城鄉市場競爭，提高農村金融服務水平。在這樣一個投融資平臺，需要實現社會資本流向農業產業部門的同時，更需要實現金融知識的宣傳，引導農民更新消費觀念。一方面，各金融機構特別是涉農金融機構要根據農村的特點，把不同地區真正需要的金融政策、金融常識、金融業務知識及主要的金融業務辦理程序送到農民手中，使農民學會運用金融致富，利用金融改善生活，最終實現我國城鄉居民消費差距；另一方面，結合國家關于“三農”優惠的“家電下鄉”、“汽車下鄉”等擴大內需政策，利用全國各地具有區域特色的農村投融資平臺，推行“金融下鄉”活動，實現金融機構城鄉區域政策共享、信息共享、技術共享，以城鄉金融支持產業發展達到均衡，縮小城鄉差距。endprint

（四）構建農產品-資本流動監管體系

構建農產品-資本流動監管綜合體系，包括農產品流動信息、資本流動信息、農村人均收入增長狀況、金融發展狀況以及農村金融發展狀況，形成農村金融風險監測體系、風險損失補償體系、資本流動財政支持體系等，有利于實現區域市場經濟發展與金融發展的同步監管與發展。

對于農產品的監管體系。包括對農產品的標準化生產過程、農產品的質量檢測、農產品的效益監測。從生產到流通的全過程，是否實現投入產出的可持續發展是農產品監管體系的監測目標。

對資本流動的監測體系。包括銀行金融機構對農產品的支持資本、農戶的自有資本以及財政部門的轉移支付資本監測。根據弗里德曼的貨幣需求理論，只有恒久財富才會對社會貨幣流動量產生影響。而從整個社會的角度出發，市場資本總量是由全社會國民收入決定的，從而為構建資本流動檢測體系提供了可行性。

綜上所述，文章結合區域經濟發展特色和優勢采取適度的貨幣信貸政策和保險政策；對區域內的重點中心地區實施特殊發展政策，從而達到以點帶面、以局部帶動整體的效果；采取優化城鄉區域金融的產品結構、金融服務手段的更新、金融機構網點設備的覆蓋以及金融人才城鄉結構的優化等措施；構建現代化農村金融服務體系等等措施，研究金融非均衡性發展與城鄉居民消費差距的關系，為進一小縮小各區域金融非均衡發展對城鄉居民消費水平帶來的不均衡影響，縮小城鄉金融非均衡性發展程度的同時，為擴大農民收入來源、提高農民消費水平提供參考建議。

參考文獻：

1.魯釗陽.城鄉金融發展非均衡化的形成機理及對策研究[D].重慶大學經濟與工商管理學院博士研究生畢業論文，2012（4）

2.賈健，徐展峰，葛正燦.城鄉居民收入差距與金融非均衡發展關系研究[J].區域金融研究，2012（3）

3.朝正清.我國農村金融發展水平的實證分析[J].農村經濟，2007（1）

4.錢水土，程建生.金融非均衡發展對城鄉收入差距影響的實證研究[J].貨幣銀行， 2011（8）

5.劉志仁，黎翠梅.金融非均衡性發展與城鄉居民消費差距研究[J].消費經濟，2007（12）

6.林毅夫，陳斌開.重工業優先發展戰略與城鄉消費不平等—來自中國的證據[J].浙江社會科學，2009（4）

7.張軍.我國城鄉家庭消費差距問題研究—基于1998—2007年數據的實證分析[J].農村經濟，2010（7）endprint

（四）構建農產品-資本流動監管體系

構建農產品-資本流動監管綜合體系，包括農產品流動信息、資本流動信息、農村人均收入增長狀況、金融發展狀況以及農村金融發展狀況，形成農村金融風險監測體系、風險損失補償體系、資本流動財政支持體系等，有利于實現區域市場經濟發展與金融發展的同步監管與發展。

對于農產品的監管體系。包括對農產品的標準化生產過程、農產品的質量檢測、農產品的效益監測。從生產到流通的全過程，是否實現投入產出的可持續發展是農產品監管體系的監測目標。

對資本流動的監測體系。包括銀行金融機構對農產品的支持資本、農戶的自有資本以及財政部門的轉移支付資本監測。根據弗里德曼的貨幣需求理論，只有恒久財富才會對社會貨幣流動量產生影響。而從整個社會的角度出發，市場資本總量是由全社會國民收入決定的，從而為構建資本流動檢測體系提供了可行性。

綜上所述，文章結合區域經濟發展特色和優勢采取適度的貨幣信貸政策和保險政策；對區域內的重點中心地區實施特殊發展政策，從而達到以點帶面、以局部帶動整體的效果；采取優化城鄉區域金融的產品結構、金融服務手段的更新、金融機構網點設備的覆蓋以及金融人才城鄉結構的優化等措施；構建現代化農村金融服務體系等等措施，研究金融非均衡性發展與城鄉居民消費差距的關系，為進一小縮小各區域金融非均衡發展對城鄉居民消費水平帶來的不均衡影響，縮小城鄉金融非均衡性發展程度的同時，為擴大農民收入來源、提高農民消費水平提供參考建議。

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6.林毅夫，陳斌開.重工業優先發展戰略與城鄉消費不平等—來自中國的證據[J].浙江社會科學，2009（4）

7.張軍.我國城鄉家庭消費差距問題研究—基于1998—2007年數據的實證分析[J].農村經濟，2010（7）endprint

（四）構建農產品-資本流動監管體系

構建農產品-資本流動監管綜合體系，包括農產品流動信息、資本流動信息、農村人均收入增長狀況、金融發展狀況以及農村金融發展狀況，形成農村金融風險監測體系、風險損失補償體系、資本流動財政支持體系等，有利于實現區域市場經濟發展與金融發展的同步監管與發展。

對于農產品的監管體系。包括對農產品的標準化生產過程、農產品的質量檢測、農產品的效益監測。從生產到流通的全過程，是否實現投入產出的可持續發展是農產品監管體系的監測目標。

對資本流動的監測體系。包括銀行金融機構對農產品的支持資本、農戶的自有資本以及財政部門的轉移支付資本監測。根據弗里德曼的貨幣需求理論，只有恒久財富才會對社會貨幣流動量產生影響。而從整個社會的角度出發，市場資本總量是由全社會國民收入決定的，從而為構建資本流動檢測體系提供了可行性。

綜上所述，文章結合區域經濟發展特色和優勢采取適度的貨幣信貸政策和保險政策；對區域內的重點中心地區實施特殊發展政策，從而達到以點帶面、以局部帶動整體的效果；采取優化城鄉區域金融的產品結構、金融服務手段的更新、金融機構網點設備的覆蓋以及金融人才城鄉結構的優化等措施；構建現代化農村金融服務體系等等措施，研究金融非均衡性發展與城鄉居民消費差距的關系，為進一小縮小各區域金融非均衡發展對城鄉居民消費水平帶來的不均衡影響，縮小城鄉金融非均衡性發展程度的同時，為擴大農民收入來源、提高農民消費水平提供參考建議。

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7.張軍.我國城鄉家庭消費差距問題研究—基于1998—2007年數據的實證分析[J].農村經濟，2010（7）endprint