運動員意外傷害保險的功效研究

馮華楠

(沈陽工程學院技術經濟系，遼寧 沈陽 110136)

運動員意外傷害保險的功效研究

馮華楠

(沈陽工程學院技術經濟系，遼寧 沈陽 110136)

隨著我國社會主義建設的穩步發展，我國的競技體育事業發展迅猛。在體育界有很多從小就從事體育訓練的運動員，其身體在各類賽事中承受著不同程度的損害。以第十二屆全運會為研究對象，分析了我國運動員意外傷害保險存在的問題和不足，提出針對性建議和對策，對運動員意外傷害保險功能和效果進行深入研究。

運動員;意外傷害保險;功效研究

體育人身意外傷害保險是指以運動員、教練員的身體和生命作為保險標的的保險，它的基本內容是指體育組織(投保人)與保險公司通過訂立保險合同明確雙方的權利與義務，通過保險標的、保險契約、保險費、賠率和保險金額，將體育人身意外傷害風險進行規范化和程序化的管理。

目前，我國有3億多人經常參加體育活動與體育競賽，各層次的專業運動員達10萬多，中國擁有70多萬個運動場館，每年國家體育總局計劃的大型體育賽事有近600場次，然而競賽組織對于體育競賽中出現的體育傷害事故所采取應對措施和各職業俱樂部的保障機制，時常跟不上體育競技比賽發展需要。我國運動員保險系統存在著很多不足，這種不足已經漸漸成為我國體育事業發展的一大阻力，甚至會波及社會的穩定發展，因此，對我國運動員保險發展狀況的研究顯得日益重要。

一、我國運動員意外傷害保險現狀及存在問題

相較于發達國家的運動員保障體系，我國起步較晚，運動員參保的只有32.2%，經濟發達地區和部分體育大省運動員參保比例相對較高，一線運動員參保較多，占76.1%，二、三線運動員參保的分別為40.7%、21.5%;在參保的險種上，經濟發達地區和體育大省與經濟不發達地區的運動員沒有區別，都局限于醫療保險、傷殘互助險、意外傷害險、勞動保險和商業自主保險等有限的險種上。社會開始關注運動員保障領域是從1998年著名運動員桑蘭在美國友好運動會上受傷開始的。2011年以來，相關部門開始加大力度整理過往頒布的零散法律法規，并且相繼發布了《關于進一步做好退役運動員就業安置工作的意見》《自主擇業退役運動員經濟補償辦法》《國家體育總局、財政部、勞動和社會保障部關于進一步加強運動員社會保障的通知》等相關規定。

中國人壽集團公司與“十二運會”組委會商定，獨家提供贊助款6 000萬元。整個“十二運”期間，將為9萬名賽事參與者和服務人員提供540億元的風險保障。在已發生的保險事故中，中國人壽按“十二運工作預案”要求即時處理。本次全運會的運動員和志愿者服務人員得到了中國人壽保險公司保障，部分運動員傷害也得到了相應賠償，但就產品類別、服務內容、保險金額等方面來看，并沒有針對性的創新與改進，在運動員意外傷害保險的發展問題上沒有起到開拓與推進作用，僅僅是一次運動會的賽事保險。

2.發達國家運動員意外傷害保險現狀

(1)美國是個保險業極為發達的國家，其保險業的發展呈現出專業化的特征，出現了不少專門的體育保險公司，專門為從事體育運動的運動員提供保險服務，使得這項服務更為專業化、細致化。另外，美國的教育體系保證了所有受教育者能夠學到基本知識，并掌握一定的技能，為他們未來走向社會奠定了知識基礎。

(2)德國的保險制度十分縝密和嚴謹。運動員在役時可以領到各種保險，同時由于有“國家保險”的存在，運動員在退役后也可以得到相應的保障，促進了體育業的蓬勃發展。在德國，每個運動員都有固定的銀行賬戶，每個月保險公司會自動扣除相應的保費，當運動員出險到醫院治療后，手續均由保險公司來完成，相當便捷。

(3)日本建立了專門的運動員社會保障部門，并下設機構統一管理運動員的養老、醫療等保險項目。在立法方面，日本2001修改《國民健康保險法》，在國內推行“國民健康保險”的醫療保險，面向全體國民。涉及體育保險方面的還有《新保險業法》《健康保險法》《體育振興法》等，其法制體系之完善可見一斑。

3.當前運動員意外傷害制度存在的問題

根據患者的銀屑面積將治療效果分為以下幾組。痊愈:銀屑面積減少90%以上;顯效:銀屑面積減少60%~89%;有效:銀屑面積減少25%~59%;無效:銀屑面積減少小于25%。總有效率為:前三組之和。

總結我國現行的運動員意外傷害保險模式，可以發現其中存在著以下不足之處:

(1)專業保險產品缺乏。我國運動員在保險需求上主要表現在運動傷殘保險和運動員退役保險。與運動員需求相對應的相關保險產品卻存在缺失，沒有保障運動員退役生活的保險產品，運動員意外傷害保險的投保，一是在特種意外傷害保險中選擇;二是保險企業針對具體賽事為運動員進行承包業務。多數運動員在日常訓練及小型賽事中無法獲得充分的保險保障。

(2)保險覆蓋面不夠廣泛。我國是體育大國，從事職業體育運動的運動員數量龐大，不同地區和省份經濟發展和體育事業發展程度都存在差距，能夠參加到運動員意外傷害保險的優秀運動員僅僅是運動員總人數中的一小部分，絕大部分運動員不能獲得完善的保險保障。國家體育基金會的互助保險無法覆蓋所有運動員人群，需要由其他地方性的保險基金來補充。

(3)保險賠付金額有限。相對于發達國家動輒百萬的賠款和完善的后期補償制度，我國運動員的保險賠償金額明顯不足。我國優秀運動員的傷殘互助保險最高賠付額為30萬元，世界冠軍保險最高賠付額為60萬元。地方保險，如上海的“運動員特殊意外綜合險”最高賠付額為20萬元。面對高額的醫療、康復費用以及生存需要，這對于不幸傷殘的運動員來說，仍是杯水車薪，這樣的案例在我國不勝枚舉，比如體操運動員董芳霄、排球運動員張萍等。

(4)保險賠付與行政補償的界限仍不清晰，層次不清，相互存在替代。當未投?；虮ｎ~較低的運動員發生意外時，由國家或俱樂部等主體進行行政補貼的案例十分普遍，而在補貼程度上卻不能保證公平與效率。由于補償的存在，會降低運動員對保險的重視程度，而且行政補償的存在也使國家或俱樂部等主體無法合理避免風險。而當保險賠償發揮補償作用的時候，行政主體的補貼就會減少或者取消，二者之間存在補償層次不清晰，不能保證補償的效率與功能。

二、我國運動員意外傷害保險發展問題的原因分析

1.保險觀念落后

公民的意外傷害風險參保意識相對較弱，不能真正理解保險所起到的作用，很少有人自愿購買保險，特別是商業保險。從事體育運動的人也沒有充分認識到意外傷害保險是化解風險的一個重要因素，因而也造成了保險業的發展舉步維艱。

2.監管體制欠缺

我國有關運動員意外傷害的保險法律體系相對欠缺，保監會的監管又沒有專門針對體育保險的部分，司法救濟這道最后屏障也難以發揮應有的作用。在缺乏嚴格法律法規確保體育保險業的市場經營穩定的前提下，運動員意外傷害保險的供給與需求存在嚴重的不對稱。

3.運動員保險市場管理不完善

在缺乏政府督導和法規約束的前提下，商業保險和社會保險體系都沒有針對運動員保險市場開展有效的產品開發、人才培養、費率制定、賠付標準劃分等等市場經營策略的實踐。對保險機構而言，經營管理缺失的主要原因是利潤不足和政策缺失。

4.運動員相關體制發展緩慢

有關運動員自身發展的教育機制發展緩慢，只有針對運動員專業發展的教育機構才能為運動員提供完整的培養體系。為運動員意外傷害提供醫療康復服務的醫療機構在數量、專業水平等方面存在不足。

三、關于完善運動員意外傷害保險體制的對策建議

(1)保險公司需要大力開發運動員保險的新險種，并且合理制定保險費率。保險計費的核心是大數法則，在保險經營及風險管理中，只能夠揭示現象的數量規律性。不同體育運動項目千差萬別，一些項目試驗群體相對較少，試驗期限也較短，事故出現的情況很不規則，帶有很大的偶然隨機性，難以用大數法則測定風險概率。而保險公司的最終目的是贏利，因此，保險公司對一些體育險種的開發和具體承保較為謹慎，導致運動員保險服務的欠缺。為適應保險業自身發展和市場的需求，保險公司需要將運動員的實際保險需求作為開發產品和制定費率的主要依據來推出費率合理的新產品，只有保險產品的供給與需求相適應，才能實現保險企業盈利和運動員獲得充分保證的雙贏局面。

(2)擴大運動保險人群，推出全民健身保險。參保人員范圍的擴大化是保險行業發展的基本條件。為了適應保險企業風險管理的大數法則和風險概率測定需要，同時運動猝死和傷殘不僅威脅專業運動員，也威脅著業余運動員和普通人，體育運動保險市場存在廣泛的市場需求，具備了全面開展體育保險業務的條件。要按照社會化、法制化、產業化的方針，帶動和推動運動員意外傷害保險的發展與完善。

(3)發展并完善運動員再保險市場。在我國運動員意外傷害保險市場中存在保險賠付金額有限的客觀問題，目前尚沒有對單個優秀運動員的高額意外傷害保險。在發展運動員各類體育保險的過程中，部分優秀運動員的高額保單可以通過再保險市場合理分散相對集中的高額意外風險，這是滿足市場需求的有效途徑。

(4)加快運動員保險領域的研究員、經紀人等人才培養。我國因缺少運動員保險研究人員，無法對市場數據進行準確測算以及合理確定費率。同時，缺乏高素質的體育保險經紀人，不能全方位地保障優秀運動員的切身利益。應該在全面培養專業人才的同時，推進我國體育運動真正走上職業化和市場化道路。只有通過向社會提供更多、更精彩的體育商業服務，才能贏得更多的利潤，吸引更多的專業人才參與到體育產業中來，各類保險人才才能在競爭環境中不斷成長與發展。

(5)積極構建和推動運動員保險的三維機制。①進一步發展運動員傷殘互助保險。富有的運動員只是一小部分，大多數運動員的收入水平都較低。低收入運動員在缺乏經濟資助的情況下，購買商業保險無疑是一個負擔。因此需要多方籌資，擴大運動員傷殘互助保險范圍。②加大商業保險力度。將商業性保險納入體育保障體系中，不僅有利于進一步加強我國體育保障體系，而且能夠利用保險公司的資金和技術力量，轉嫁體育領域存在的風險。對于商業化運作比較發達的運動項目，無論是以俱樂部作為投保人、運動員作為被保險人的形式參加保險，還是以運動員自己買保險的形式，都能有效地降低風險。③積極開展賽事保險。由于保險意識薄弱、經費不足以及管理缺失等原因，我國目前多數運動會和比賽的保險保障制度比較薄弱，不能為參賽運動員提供完備的風險保障。應該有針對性地圍繞各項周期性比賽開戰賽事保險，一方面能夠為參賽運動員提高風險保障，提高競技水平，另一方面能夠深化體育賽事和保險企業之間的不間斷合作，促進體育保險事業的發展與完善。

(6)建議保監會聯合體育總局對于體育保險業予以特別的監管。由于運動員保險體制的不健全，關于各類保險保障行為的監督管理只能體現在行政管理和監督上，無法實現與商品市場的全面接觸與合作。應針對體育保險的特殊性，指定特別的監管措施和監管體系，讓保監會的市場監管和體育總局的行政監督共同發揮作用，以保障體育保險能夠切實起到化解運動員風險的作用。

綜上所述，運動員保險業的發展關系到運動員的保障以及體育業的發展，因此切實完善運動員意外傷害保險制度是保障運動員合法權益，促進和推動全民健身發展的有力保障。

［1］徐友元.中外運動員保險制度研究［J］.教育界，2012 (27):55.

［2］朱小蘭，盧奎.優秀運動員傷殘保障現狀分析及對策［J］.南京體育學院學報，2009，8(4):20.

［3］邱曉德.體育人身意外傷害保險與體育健康保險對比分析研究［J］.廣州體育學院學報，2009，29(5):30.

［4］王秀香，王樂.我國運動員傷殘保障體系中存在的問題［J］.遼寧師范大學學報，2008，31(4):524.

Functional Study of Athletes of Accident Injury Insurance

FENG Hua-nan
(Department of Technical and Economic，Shenyang Institute of Engineering，Shenyang 110136，China)

With the steady development of the socialist construction in China，the sports career made a considerable progress in China.In sports circle，a lot of athletes have been engaged in sports training at an early age，the body will bear different damages in various tournaments.Taking the 12th National Games as the research object，this paper analyzes the problems and deficiency of athletes accident injury insurance in our country，proposed specific suggestions and countermeasures，and have a further research on function and the effect of accident injury insurance.

athletes;accident injury insurance;functional study

F840.6

A

1672-9617(2014)04-0470-03

(責任編輯 伊人鳳 校對 祁剛)

2014-03-15

馮華楠(1980-)，男，沈陽人，講師，碩士。