銀行結構與信用增長關系研究

李科瑾

摘 要：改革開放三十多年來，我國的經濟發展取得了舉世矚目的成就。伴隨著巨大的經濟進步，作為國民經濟重要組成部分的銀行業也獲得快速發展，其中，中小銀行無論是在數量上還是在資產、負債總額上，規模都在不斷擴大，它們已經成為我國銀行結構中的重要組成部分。通過銀行集中度這一角度，研究銀行結構變化對我國信用增長的影響，首先對選取的1990—2009年間的20個樣本點建立了計量模型，然后運用OLS（ordinary least square的簡稱，意思是普通最小二乘法）計量方法對模型進行了估計，并且對模型進行了單位根檢驗和協整檢驗，最后從中得出了銀行結構變化與信用增長的關系，即銀行集中度的降低對我國信用增長的影響從長期來看具有促進作用，這為銀行業的進一步改革提供了相關啟示和政策建議。

關鍵詞：銀行結構；銀行集中度；信用增長；金融機構

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2095-6835（2014）03-0102-04

1 概述

自1978年我國改革開放以來，三十多年間我國的經濟發展取得了舉世矚目的成就，2010年，中國趕超日本成為世界第二大經濟體。伴隨著經濟的發展，我國的金融行業也在飛速發展，而銀行業又在我國的金融行業中占據著主導地位。根據銀監會2011年年報可知，到2011年底，我國銀行業金融機構共有3 800家法人機構，319.8萬從業人員，資產總額113.3萬億元，比年初增加了18萬億元，增長了18.9% ；負債總額106.1萬億元，比年初增加了16.6萬億元，增長了18.6% ；所有者權益7.2萬億元，比年初增加了1.4萬億元，增長了23.6%.2003—2011年，銀行業金融機構資產和負債總量情況如圖1所示（來源為2011年中國銀監會年報）。從圖1中我們可以發現，我國銀行業金融機構的資產和負債總量都是呈逐年增加的趨勢，我國銀行業正在迅速發展。

2003—2011年我國銀行業金融機構的市場份額（按資產）情況如圖2（來源為銀監會年報）所示。從圖2中我們可以發現，截止2011年年底，從機構類型上來看，資產規模較大的銀行按順序排列分別為：大型商業銀行、股份制商業銀行、農村中小金融機構和郵政儲蓄銀行，分別占銀行業金融機構資產的份額為47.3%，16.2%和15.2%（如圖2所示）。根據我國對銀行類金融機構的劃分，全國性或區域性的股份制銀行、城市商業銀行、住房儲蓄銀行、城市信用合作社等屬于中小銀行，進而我們可以從圖2中清楚地看出，我國中小銀行的市場份額逐年上升，它們已經是我國銀行業的重要組成部分，在我國銀行業發展壯大的過程中是一個不可忽略的群體。同時，在我國銀行主導的金融系統中，銀行主導了儲蓄投資的轉化過程，這個轉化基礎是信貸。那么，銀行業結構的變化會對信用增長產生怎樣的影響呢？本文試圖從銀行集中度這一角度出發，來對這個問題進行研究。

2 文獻綜述

在我國國內，對銀行結構與信用增長關系的研究直接進行專門研究的還比較少見。

國內首先對銀行結構進行研究的是于良春和鞠源（1999年），他們運用產業經濟學方法對銀行結構進行了研究。他們認為，雖然我國總資產排名前四位的銀行的市場份額一直居高不下，但卻也是高市場集中與低壟斷效率的并存。隨著研究的不斷深入，銀行結構與銀行績效的關系成為我國學者新的研究方向。趙旭、周軍民和蔣振聲（2001年）的研究認為，影響銀行績效的重要因素是運作效率，市場集中度和利潤是負相關的。劉偉和黃桂田（2002年）二人則提出了不同的觀點，他們認為，影響銀行績效的主要原因是我國現有的國有銀行經營體制的刻板和低效率（他們的理由是，我國的利率是由央行制定的，所以，銀行集中度與利率即市場價格并沒有必然的關系，即使我國的利率市場化改革取得一定的進展，具有相當市場份額的銀行也不是那么容易控制價格的，因為它們不能明目張膽地進行寡頭勾結），并不是中國過高的銀行集中度。后來，學者們的研究方向已經不再局限于對銀行結構與績效的研究，并開始嘗試討論銀行業結構與宏觀經濟增長之間的關系。袁鷹（2000年）對我國銀行業市場結構進行了實證分析，他是在運用銀行業市場結構的基本概念與基本理論的基礎上進行的。他得出的結論是，我國銀行業市場結構集中度過高導致四大國有商業銀行過高程度的壟斷和整個銀行體系發生信用萎縮，缺乏對實體經濟的有力支持。陸益美（2004年）在度量了我國銀行業市場集中度后發現，我國銀行業在存款、貸款和資產這三個主要的市場集中度指標上，數值都達到了60%以上，銀行業的這種高市場集中度會使地區經濟的發展受到限制。王紅（2005年）用

1986—2003年這18年的時間序列數據對我國銀行業結構與經濟增長的關系進行了分析，而葉海景和范坤祥（2006年）則采用面板數據對我國銀行集中度與經濟增長之間的關系進行了研究。他們均得出了銀行集中度與經濟增長負相關的結論，不同的是，王紅的回歸分析結果并不顯著。值得一提的是，林毅夫和姜燁（2006年）二人在最優金融結構理論的基礎上對銀行結構與經濟增長之間的關系進行了研究。他們認為，金融結構、銀行結構和經濟結構之間的相匹配將會對經濟發展和經濟增長產生有利的影響。

在國外，已有學者對銀行結構與信用增長之間的關系進行了研究。De Haas 和Lelyveld（2003年）從所有權結構的角度研究了中歐五個經濟體的外資銀行所有權結構，并且得出結論，即外資銀行和私人部門的信用增長有著正相關的關系。Clarke 等人（2003年）表示，外資銀行并不受國內市場的限制，并且允許它們比國內銀行更快地增加貸款的發放。Detragiache和Gupta（2006年）討論到，相對寬松的國際融資環境也會使外資銀行在金融困頓期保持信用增長。Lensink 和 Hermes（2004年）指出，外資銀行增加了國內銀行的競爭程度，因此導致了信用供給的一個向外轉移。信用供給上的這種轉變，降低了均衡的借貸利差，增加了這個國家的均衡借貸。MIcco 等人（2004年）表示，進入不發達的市場對提高效率是重要的。Bonin 等人（2005年）則提供了外資銀行給這個國家引進經驗技術的依據。外資銀行還可以消除銀行危機的消極影響。Malaysia，Detragiache和Gupta（2006年）指出，就盈利能力和貸款質量而言，那些業務不集中在亞洲的外資銀行在亞洲金融危機中表現得更好，并且它們并沒有使這個國家陷入銀行危機的創傷之中。學者Burcu Aydin（2008年）對中東歐10個國家的72家大型銀行1988—2005年這18年的數據進行了專門研究，從外資銀行的角度研究了銀行結構變化對這些國家信用增長的影響。

本文試圖通過實證分析研究我國銀行結構與信用增長的關系，旨在與國外對該問題的研究保持同步，這也是對已有的關于我國銀行結構研究的深化，在國內具有十分重要的創新意義。雖然全球在2008年遭遇了嚴重的金融危機，但金融全球化和金融自由化的進程仍在繼續向前推進。在我國已經成為世界第二大經濟體的經濟背景下，國內金融市場的改革刻不容緩，而銀行業作為金融業的重要組成部分，必然是改革的重中之重。因此，此刻我們對銀行結構與信用增長關系進行研究具有重要的作用。

3 信用增長與銀行結構

3.1 影響信用增長的因素

我們已知的影響信用增長的因素主要有以下幾種：①利率。利率的下降可以擴張信貸、增加投資，進而促進經濟增長。②法定存款準備金率。根據貨幣銀行學的理論，向上或向下調整法定存款準備金率會對商業銀行的信用投放產生影響。③全社會固定資產投資額。固定資產投資的增加是以信用的增加為基礎的，所以，固定資產投資額的增加反映了信用增長的增加。④國內生產總值（GDP）。GDP的增長使得全社會的有效需求增加，促進了生產規模的擴大，進而促進信用增長。

但是，利率和法定存款準備金率每年都會有多次調整，不便于數據的收集和整理，利率因素和法定存款準備金率因素在下文就不加以討論了。在下文中我們將主要討論固定資產投資和國內生產總值這兩個因素。

3.2 1990—2009年我國信用增長的情況

對于我國歷年的信用增長情況，本文用貸款余額增長率來表示。例如，圖3（根據中國各年統計年鑒數據繪制而成）顯示了我國1990—2009年的信用增長情況。1990—1998年間，我國都保持了較高的信用增長；1999—2002年，我國信用增長放緩，其原因是中美雙方于1999-11-15就加入WTO達成了協議，中國在2001-12正式加入WTO。加入WTO后，外國金融機構在中國從事金融活動不斷增多，這必然會對中國金融業產生一定的沖擊。與發達國家相比，我國金融業的劣勢還是比較明顯的，在競爭中處于不利地位，導致在這些年份貸款余額增長率放緩。2005—2008年，信用增長又有放緩，因為2007年金融危機開始顯露端倪，中央銀行多次調整了法定存款準備金率，實施緊縮的貨幣政策，銀根收緊。

對比圖3和圖4（根據中國各年統計年鑒數據繪制而成） 可以看出，信用增長和GDP增長總體趨勢大體一致。在圖5（根據中國統計年鑒數據繪制而成）的折線圖中可以看得更清晰，這更加說明了GDP 與信用增長有較強的關聯性。

下面，我們再來看一下圖6（根據中國統計年鑒數據繪制而成）中所呈現的固定資產投資增長與信用增長的折線圖，可以發現，二者的趨勢也是一致的，這也印證了我們的理論分析。

3.3 銀行結構與信用增長在理論上的關系

衡量銀行業結構最常見的指標就是銀行集中度，它反映的是大銀行與中小銀行的一個相對規模。銀行集中度高，則意味著大銀行在經濟中所占的份額相對較高；相反，則意味著中小銀行在經濟中所占的份額相對較高。在本文中，對銀行結構的衡量也將選用銀行集中度這個指標，具體來說就是選用四大國有銀行的市場份額CR4，即資產反映的市場集中度指標來衡量銀行結構。從1978年改革開放以來，我國銀行業一直處于不斷的改革之中，由最初單一的中國人民銀行，發展到現在國有商業銀行、全國性或區域性股份制商業銀行、城市商業銀行等多種銀行機構并存的局面。在經濟全球化的背景下，我國經濟與世界經濟的融合更加緊密，我國經濟的對內開放程度也在不斷提高，這也就提高了我國銀行業的競爭程度。

表1中列出了1990—2009年間我國銀行集中度的數據。從表中可以看到，我國銀行集中度在逐年降低，從最初的0.86下降到0.5以下，說明中小銀行在經濟中的相對份額逐年提高，銀行業競爭程度不斷提高。銀行集中度這個指標反映了銀行業的競爭和壟斷程度，銀行自身的經營和經濟發展又會受到銀行業集中度高低的影響。在我國的金融體系中，銀行業占據主導地位，銀行業引導著儲蓄向投資轉化的過程。因此，從理論上來說，銀行業結構的變化會影響我國的信用增長。銀行集中度降低會使銀行業競爭程度提高，各類銀行機構間競爭更加激烈，金融環境更加寬松，在宏觀上來看，這將會促進我國經濟增長。根據宏觀經濟學理論，經濟增長是靠投資來拉動的，而投資的基礎是信貸，因此，銀行集中度的降低會對我國信用增長產生積極的影響。

4 線性模型及其分析

銀行結構的變化究竟會對信用增長產生什么影響呢？下文將會繼續通過建立經濟學模型進行深入討論。

4.1 數據來源和模型建立

在本文的研究中，我們選取了我國1990—2009年這20年的時間序列數據。這些基礎數據來源于我國1990—2009年的統計年鑒、金融年鑒和銀監會年報。

如前文所述，本文將貸款余額增長率作為衡量信用增長的指標，用銀行集中度CR4來作為衡量銀行結構的指標。事實上，信用增長與政府對經濟的宏觀調控是密切相關的。存款準備金率這個指標可以看作是政府對信貸情況的調控。但是，正如上文所提到的，存款準備金率一年中會變化很多次，我們之前的數據都是選取的年終數據，對于年終存款準備金率這個數據不能直接獲得，所以，在下文的模型中，存款準備金率將不被作為解釋變量。根據前文的分析可知，信用增長會受宏觀經濟發展的影響，因此，我們將選取GDP作為衡量宏觀經濟的指標。另外，投資是以信貸為基礎的，所以，固定資產投資額也將會被納入下文的模型中。但根據宏觀經濟學的理論可知，投資、消費和出口是拉動經濟的三駕馬車，投資是影響經濟增長的一個重要因素，因此，全社會固定資產投資與經濟增長二者之間存在一定的相關性。二者的相關性檢驗結果如表2所示。

表2 變量I和G共線性檢驗結果

I G

I 1 0.982 843 675

G 0.982 843 675 1

在檢驗結果重我們可以看到，I和G之間具有極高的相關性，這與宏觀經濟學理論中投資影響GDP是一致的，于是，利用回歸分析等計量經濟學的知識，我們暫時可以建立如下兩個模型：

模型1：Yt=c+β0CR4t+β1Gt+μt . （1）

模型2：Yt=c+β0CR4t+β1It+μt . （2）

式（1）（2）中：Yt——我國在第t年的信用增長率；

C——截距項；

CR4t——我國在第t年間的銀行集中度；

Gt——我國在第t年的GDP；

It——我國在第t年固定資產投資額；

μt——模型中的誤差項。

4.2 模型估計結果

在本文中，我們選用EVIEWS軟件進行時間序列數據的分析和研究。首先不考慮其他因素，我們采用OLS法對模型進行估計，模型估計結果表3所示。

在對只包含G和CR4的模型進行估計的結果中我們可以看到，各項指標并不理想，基本上沒有通過顯著性檢驗；在對只包含I和CR4的模型進行估計的結果中我們看到，I系數為正，CR4系數為負，I和CR4在10%的顯著性水平下均是顯著的，F檢驗在1%的顯著性水平下是顯著的，這說明模型的總體線性是顯著的。對比這兩個模型的估計結果之后，本文選擇將模型調整為：

Yt=c+β0CR4t+β1It+μt. （3）

4.3 模型檢驗和結果

4.3.1 平穩性檢驗

因為本文中的數據選用的是時間序列數據，而正如我們所知道的那樣，時間序列數據存在平穩性問題，這將會影響模型估計結果，產生虛假回歸的問題。因此，我們需要對數據的平穩性進行檢驗。本文對數據平穩性進行檢驗選用單位根的檢驗方法，下面將對序列Y、序列CR4和序列I進行平穩性檢驗。檢驗結果如表4所示。

由表4可知，除了I，其他兩個變量的Xt-1參數估計值分別為-1.701 009和-2.660 551，均大于各自在5%顯著性水平下的ADF值，由此不能拒絕存在單位根的原假設，說明這兩個變量是非平穩序列；而對于Y和CR4，需要對變量進行差分后進行單整檢驗。單整檢驗的結果如表4所示，變量Y和CR4的D（Xt-1）參數估計值均小于各自在5%顯著性水平下的ADF值。由此可以拒絕存在單位根的原假設，說明兩個變量都是一階單整的。

4.3.2 協整檢驗

根據上述單位根檢驗的結果我們可以知道，序列Y和序列CR4在一階差分序列是平穩序列，序列I是平穩的。下面，我們需要對一階單整的序列Y和序列CR4進行協整回歸，得到非均衡誤差，然后再對et進行單位根檢驗，檢驗結果如表5所示。

單位根檢驗得到的值為-3.584 965，小于5%顯著性水平下的臨界值-3.029 970，et不存在單位根，拒絕存在單位根的原假設。模型中Y和CR4之間是存在協整關系的，這說明長期均衡關系存在，可以對模型進行協整回歸分析。

4.3.3 結論

在進行了單位根和協整的檢驗后，我們可以知道，上文中在共線性檢驗中最后建立的模型的估計結果是沒有問題的，不存在偽回歸的問題。對模型進行協整回歸，模型的估計結果為：It系數為正，CR4t系數為負。這兩個變量在10%的顯著性水平下均是顯著的，F檢驗在1%的顯著性水平下是顯著的，說明模型的總體線性是顯著的。調整后的R2的值達到54%，模型的擬合程度并不是很高，可能是因為影響信用增長的一些重要因素并沒有被納入到模型之中，例如存款準備金率、利率、貨幣供給等因素。CR4t系數為正，恰好印證了上文之前對銀行結構與信用增長之間關系的理論分析，即銀行集中度的降低會對信用增長產生積極的影響，符合理論預期。

5 模型意義和政策建議

5.1 模型意義

從上述模型的分析結果可以看出，銀行結構變化對我國信用增長產生了積極的影響。我國的銀行集中度一直比較高，利息收入是我國銀行收入的主要來源，但近些年國有企業股份制改革的不斷完成和銀行業的改革發展，降低了我國的銀行集中度，四大國有商業銀行的經營效益也得到改善。另外，我們知道，我國的金融體系是以銀行為主導的，雖然近些年證券業和保險業也得到快速發展，但相對于銀行業來說，其所占份額仍然比較小，銀行仍是我國企業和個人融資的主要渠道。銀行集中度的降低，一方面將有利于提高市場競爭度，以前那種中小企業向國有銀行貸款的困難局面也會有所改善——既可以向中小銀行尋求融資，同時國有銀行也會由于業內競爭激烈程度的加大，會增加對中小企業的貸款投放，而不是像以前那樣只投向信譽好、規模大、盈利高的企業，從而促進銀行信用增長；另一方面，銀行集中度的降低，將會防止原來由于集中度過高而帶來的政府的政策保護，這樣銀行更傾向于冒險逐利，經營風險加大，資產質量下降，放貸能力下降。所以，銀行結構變化通過多個方面影響我國的信用增長，本文中的模型估計是具有現實意義的。

5.2 政策建議

5.2.1 支持促進中小銀行的發展

中小型銀行雖然在實力上不如大型商業銀行，但是中小型銀行在銀行業所占份額的提高，會降低整個金融系統的風險，可以更加充分地滿足全社會不同層次、多樣化的金融需求，尤其是中小企業的融資需求，由此可增加信貸的投放量，促進國民經濟的發展。因此，我們需要加強對中小銀行發展的支持力度，為它們清除體制上的障礙，開放市場，制訂完善的法規制度，改善其經營情況，而不是對中小銀行的發展存有偏見，只重視對國有銀行的扶持。

5.2.2 放松監管限制，提高競爭程度

我國的銀行業在很長一段時間內處于高集中度和低效率并存的狀況，之所以這樣，是因為政府主導了銀行業的高壟斷程度。不過，在最近幾年，銀行業集中度在逐步降低，各種各樣的銀行機構加入了市場的競爭之中，尤其是城市商業銀行和股份制銀行等中小銀行的迅速發展，提高了整個銀行業的競爭水平，改善了由于集中度過高、資產質量低而引起的放貸能力下降的狀況。

在這種背景下，我國應適當放松對銀行業嚴格的政府管制，擴大市場的參與主體，同時還要促進銀行業的對內開放，允許更多的民營資本參與進來，讓銀行業內具有一個良好的競爭環境，以此提高銀行業的效率和銀行體系的競爭力。同時，也要繼續推動利率市場化的改革，促進價格競爭機制的形成，充分發揮市場作用，使中小銀行在競爭中處于更加公平的地位。

5.2.3 中小銀行要提高自己的經營水平

提高銀行業的競爭程度，降低銀行業的市場集中度，中小銀行自身需要強大起來：①中小銀行在經營中要有明確的經營目標、優秀的管理團隊、完善的內部管理制度和有效的制約機制。②完善中小企業立法，這是改善中小銀行金融服務的重要條件。③建立存款保險制度。存款保險制度是一種金融機構在發生破產時存款人的損失由存款保險公司進行賠償的制度。由于中小銀行不像國有商業銀行那樣有國家信用做保證，一旦中小銀行出現破產情況，客戶會存在很大的損失，所以，國外建立存款保險制度的經驗是我們可以進行借鑒的。這個制度的建立可以將中小銀行的經營風險進行分散，增強社會公眾對中小銀行的信任，從而為中小銀行吸納更多的客戶，創造良好的客戶環境。

參考文獻

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[11]Burcu Aydin.Bangking Structure and Credit Growth in Central and Eastern European Countrises[R].IMF Working Paper，2008（9）.

[12]Haas ， Lelyveld. Foreign Bank Penetration and Private Sector Credit in Central and Eastern Europe[R].DNB Staff Report，2003.

〔編輯：曹月〕

在這種背景下，我國應適當放松對銀行業嚴格的政府管制，擴大市場的參與主體，同時還要促進銀行業的對內開放，允許更多的民營資本參與進來，讓銀行業內具有一個良好的競爭環境，以此提高銀行業的效率和銀行體系的競爭力。同時，也要繼續推動利率市場化的改革，促進價格競爭機制的形成，充分發揮市場作用，使中小銀行在競爭中處于更加公平的地位。

5.2.3 中小銀行要提高自己的經營水平

提高銀行業的競爭程度，降低銀行業的市場集中度，中小銀行自身需要強大起來：①中小銀行在經營中要有明確的經營目標、優秀的管理團隊、完善的內部管理制度和有效的制約機制。②完善中小企業立法，這是改善中小銀行金融服務的重要條件。③建立存款保險制度。存款保險制度是一種金融機構在發生破產時存款人的損失由存款保險公司進行賠償的制度。由于中小銀行不像國有商業銀行那樣有國家信用做保證，一旦中小銀行出現破產情況，客戶會存在很大的損失，所以，國外建立存款保險制度的經驗是我們可以進行借鑒的。這個制度的建立可以將中小銀行的經營風險進行分散，增強社會公眾對中小銀行的信任，從而為中小銀行吸納更多的客戶，創造良好的客戶環境。

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〔編輯：曹月〕

在這種背景下，我國應適當放松對銀行業嚴格的政府管制，擴大市場的參與主體，同時還要促進銀行業的對內開放，允許更多的民營資本參與進來，讓銀行業內具有一個良好的競爭環境，以此提高銀行業的效率和銀行體系的競爭力。同時，也要繼續推動利率市場化的改革，促進價格競爭機制的形成，充分發揮市場作用，使中小銀行在競爭中處于更加公平的地位。

5.2.3 中小銀行要提高自己的經營水平

提高銀行業的競爭程度，降低銀行業的市場集中度，中小銀行自身需要強大起來：①中小銀行在經營中要有明確的經營目標、優秀的管理團隊、完善的內部管理制度和有效的制約機制。②完善中小企業立法，這是改善中小銀行金融服務的重要條件。③建立存款保險制度。存款保險制度是一種金融機構在發生破產時存款人的損失由存款保險公司進行賠償的制度。由于中小銀行不像國有商業銀行那樣有國家信用做保證，一旦中小銀行出現破產情況，客戶會存在很大的損失，所以，國外建立存款保險制度的經驗是我們可以進行借鑒的。這個制度的建立可以將中小銀行的經營風險進行分散，增強社會公眾對中小銀行的信任，從而為中小銀行吸納更多的客戶，創造良好的客戶環境。

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〔編輯：曹月〕