基層央行深化農村青年信用示范戶工作的實踐與思考

紀秀江

（中國人民銀行，北京 100000）

金融服務與監管

基層央行深化農村青年信用示范戶工作的實踐與思考

紀秀江

（中國人民銀行，北京 100000）

農村青年是社會主義新農村建設的生力軍，是創業就業的主要群體。引導和幫助農村青年創業對于推動農村經濟社會發展具有十分重要的意義。2010年以來，團中央和人民銀行聯合開展了農村青年信用示范戶工作，以信用建設為載體，通過金融跟進、政策跟進等措施，有力推動和支持了農村青年創業就業工作的開展。農村青年創業是一個長期的、動態的過程，這就需要農村青年信用示范戶工作在實踐中，必須加強規范化、長效化建設，為農村青年創業提供持續、穩定的幫扶和支持。中國人民銀行棗莊市中心支行作為首批開展農村青年信用示范戶工作的單位，在工作實踐中積極探索多方聯動、宣傳帶動、信用促動、政策拉動、服務推動的“五輪驅動”模式，形成了規范化和程序化的運作體系，引導和幫助一大批農村青年成為當地創業和致富的帶頭人。

一、“五輪驅動”模式的運作與實踐

（一）堅持多方聯動，構建整體工作合力

積極爭取地方黨政的大力支持，及時將農村青年信用示范戶工作向地方黨委政府匯報，在地方政府的主導下，建立了部門協作配合機制。人民銀行、金融機構、財政、人社等部門密切配合，多次聯合下發文件，制定出臺優惠政策和措施，定期召開聯席會議，協商解決工作中的困難和問題。充分整合基層央行內設團委、征信、貨幣信貸、支付結算等部門的力量，在金融知識宣傳、信貸產品創新等方面通力合作。引導涉農金融機構積極參與，做好上級評價標準和金融機構內部評價的有效銜接，使各項指標體系更加科學、實用，并得到涉農金融機構的認可。同時，對于發放農村青年信用示范戶貸款規模較大的農村合作金融機構給予一定額度的再貸款支持。

（二）堅持宣傳帶動，提高農村青年的誠信意識和創業能力

制作了3000多份農村青年信用示范戶宣傳推介手冊，整合政策文件、信貸產品、信用示范戶申請流程等信息，利用涉農金融機構基層網點代為宣傳；利用“金融知識進社區”、“央行注冊志愿者”等活動品牌，有針對性地向農村青年宣傳普及征信、信貸、支付結算等知識。加強教育培訓，組織成立“金融知識宣講團”，面向農村創業青年開展集中培訓活動13場次，受眾人數達3000余人次。組織對大學生村官、鄉鎮團干部進行專題培訓，聘請他們當好義務宣傳員和講解員。發揮新媒體的作用，利用互聯網、手機短信、微信等平臺發布金融政策、金融知識、信貸產品等信息，為農村青年提供動態服務。

（三）堅持信用促動，推動銀農合作、互利、共贏

廣泛開展信用評價，組織成立了50個評定小組，開展了集中評定月活動，按照信用評價指標深入到村、戶征集信息開展信用評價。探索集合信用評價模式，對農村青年創辦的專業合作社進行集體評價，將分散的農戶信用整合為有組織的集體信用。建立完善信用檔案，為農村青年信用示范戶專門建立紙質和電子化信用檔案，檔案定期更新，強化動態管理。扎實開展信用培育，建立了農村青年信用培育基地，對農村青年進行分類指導、一對一培訓，幫助他們查找信用等級偏低原因，提供信用增級建議。對于信用示范戶數量較多的鄉鎮、村，積極推行信用鎮、信用村“細胞工程”建設。

（四）堅持政策拉動，加大對青年創業的融資扶持力度

信貸資金及時跟進，引導涉農金融機構做好信用成果轉化，對農村青年信用示范戶及時給予授信，適當延長授信期限，對信用等級高的農村青年信用示范戶，涉農金融機構直接發放2-5萬元數額不等的小額信用貸款。積極創新信貸產品，針對小額信用貸款不能滿足農村青年創業資金需求的現狀，積極探索推出了活體畜禽抵押貸款、土地經營收益權抵押貸款、大學生村官信用聯盟貸款等信貸新產品。如：聯合市畜牧局等出臺了《棗莊市活體畜禽抵押貸款管理辦法》，農村創業青年可以用豬、牛等活體畜禽作抵押申請貸款。優惠政策有效落實，對農村青年信用示范戶實行貸款優先、利率優惠的“雙優”政策，信用示范戶貸款較一般農戶貸款利率下浮10%-30%。協調政府相關部門出臺農村土地合作社保險、合作社使用權抵押貸款貼息等政策，讓誠實守信的農村創業青年得到實惠。

（五）堅持服務推動，打造多層次、全方位的服務保障體系

開辟貸款“綠色通道”。引導涉農金融機構在營業網點設置貸款專柜，對農村青年信用示范戶貸款簡化貸款流程和審批手續。引導涉農金融機構加快ATM機、POS機、轉賬電話等自助設備的布放。成立“農村金融服務中心”。在部分涉農金融機構營業網點設置金融服務中心活動室，配備電腦、創業書籍等物品，定期組織金融服務中心活動沙龍，開展政策宣講、受理農村青年信用示范戶申請等工作，實行“零距離”服務。加強回訪督導，建立農村青年信用示范戶聯合回訪制度，采取全程跟蹤督導，通過發放問卷、現場調研、座談交流等形式，及時了解創業項目經營情況、資金使用情況、存在的困難和問題等。

二、“五輪驅動”模式的有效性分析

（一）部門聯動：支撐工作高效運轉的原動力

農村青年信用示范戶工作是一項系統工程，涉及到宣傳、資金、政策、服務等多個方面，單純依靠人民銀行、團組織的力量是遠遠不夠的，必須依托政府有關部門的積極參與。農村青年信用示范戶工作與地方政府部門開展的大學生村官創業、巾幗創業等工作的目標相吻合，符合有關部門在創業工作中的履職需求，使部門之間的合作具有共同的契合點。經過多方協調溝通，棗莊市逐步建立了政府部門、人民銀行、團組織、涉農金融機構聯動機制，為推進農村青年信用示范戶工作提供了堅實的組織保障。

（二）金融宣傳：推進信用示范戶工作的催化劑

創業初期，大多數農村青年由于金融知識匱乏，不知道如何從金融機構獲得信貸支持，進而主要依靠家庭自籌資金；由于信用意識淡薄，個別創業青年在銀行存在不良信用記錄，造成信用評級偏低。同時，農村青年信用示范戶工作作為扶持創業的一項新舉措，品牌效應尚未形成，工作認知度不高?；谶@些情況，中國人民銀行棗莊市中心支行始終把宣傳放在重要的位置，常抓不懈，專門制作了針對農村青年實際需求的宣傳資料，立足于農村實際開展經常化的宣傳活動，在潛移默化中催生農村青年的誠信意識，使更多的農村青年了解農村青年信用示范戶工作，懂得如何運用金融為自身創業服務。

（三）信用評價：建立銀農合作的觸發器

信用是銀行和創業青年之間合作的基礎和橋梁，但是在缺乏外部支撐的情況下，涉農金融機構很難低成本地獲取農村創業青年的違法違紀、欠交費等私人信息。棗莊市中心支行積極與涉農金融機構對接，建立了科學的信用評價指標體系，更加全面地反映農村青年的信用情況。工作中充分借助鄉鎮團委、村團支部的力量，深入農村征集信用信息，確保了信息更加真實、有效。信用評價有效降低了信貸供需雙方的信息不對稱，為涉農金融機構挖掘、篩選出了“黃金客戶群”。

（四）政策扶持：促進農村青年創業的助推器

由于農村青年創業項目主要是種植、養殖行業，生產周期長，市場價格波動大，擔保條件不足，造成了銀行惜貸、慎貸。只有切實解決農村青年創業融資困局，為他們提供更多的資金支持和政策扶持，才能調動他們的積極性和主動性。棗莊市中心支行引導涉農金融機構從農村青年創業的實際需求和創業不同階段出發，積極探索信貸產品創新，對初期創業項目主要提供小額信用貸款，對資金需求大的成長期創業項目，積極探索特色化、差異化的信貸產品。同時，協調給予利率優惠、稅收減免等優惠政策，讓誠實守信的農村青年得到實惠和好處，從而堅定其誠信創業的信心和決心。

（五）服務跟進：深化農村青年創業的保障器

隨著農村青年創業人數的增多，創業項目的不斷擴大，對結算、匯兌等金融服務的提出了更高的要求，建立完善的金融服務體系，為農村創業青年提供優質、高效的跟進服務，成為保障農村青年信用示范戶工作深入、持久開展的關鍵。棗莊市中心支行結合農村支付環境建設等工作，擴大現代化金融設備的普及；積極探索農村金融服務中心等服務新方式，擴大農村金融服務的覆蓋面；聯合團市委開展定期“回訪”活動，不僅督促基層部門工作強抓落實，也深入基層了解工作開展中存在的問題，發現潛在的風險，確保工作的健康、有序開展。

三、工作建議

（一）要堅持地方政府主導

農村青年信用示范戶工作在支持農村青年創業中發揮的作用越來越明顯，影響力不斷擴大，逐步得到了地方黨委政府的重視和認可，也為工作的順利推進奠定了良好的基礎。各縣級人民銀行、團委作為信用示范戶工作的主體和中堅力量，必須發揮好牽頭部門的作用，積極向地方黨委政府匯報工作開展情況，爭取政策和支持。只有堅持在地方政府的主導下，各部門之間的協調合作才會更加順暢，進而更加有效地形成工作合力。

（二）要做到因地制宜

各地信用環境、創業環境、政策環境各不相同，導致工作的起點有所差別，農村青年的創業類型千差萬別，工作模式不可能一成不變。工作中不能搞“一刀切”，必須立足縣域經濟實際，深入分析和研究當地農村青年創業中面臨的現實困難和問題，在學習和借鑒先進經驗的基礎上，因地制宜、因時制宜，積極探索行之有效的工作方式，百花齊放、各具特色，推動農村青年信用示范戶工作穩步高效進行。

（三）要落實扶持政策

要針對農村青年創業項目資金需求量大的特點，引導涉農金融機構加大信用成果利用力度。在做好市場需求和內部風險控制之間平衡的基礎上，根據農村青年創業項目經營特點和資金需求情況，打造更多差別化、個性化的信貸產品。要針對農村青年創業項目抗風險能力較差的實際，對于一些從事種植業、養殖業的創業項目，積極提供政策性保險，提高創業項目的抗風險能力。要積極協調有關部門出臺貼息、風險補償金等制度，降低農村青年的創業負擔，減小信貸資金的風險。

（四）要加強工作制度建設

服務農村青年創業發展是一項長期工程，農村青年創業具有特殊性和復雜性，農村青年信用示范戶工作也不可能解決農村青年創業中面臨的所有問題。工作開展過程中，必須樹立科學發展的理念，做好打“持久戰”的準備，工作不能一陣風，評選、扶持農村青年信用示范戶不僅有量的突破，更要有質的保證。深入挖掘、提煉好的經驗和做法，固化為制度和辦法，逐步建立規范化、制度化、長效化的運作機制。

（責任編輯：劉曉鑫）

紀秀江，男，漢族，中國人民銀行。