淺談商業銀行金融產品的創新

趙珠麗

摘要：本文以商業銀行的金融產品創新為研究對象，重點構建產品創新的“孵化”體系。大量實踐表明，金融產品的創新不僅需要外部經濟環境的推動，更需要內部“孵化”體系的構建與完善。為此，本文嘗試從以下方面來構建：人力資源管理的完善，信息技術的革新以及產品業務的創新。

關鍵詞：創新 商業銀行 金融產品 孵化

從生產層面來看，不斷創新的金融產品已經成為商業銀行新的利潤增長點，是其實現可持續發展的必然選擇。而從需求層面來看，種類齊全的金融產品不僅迎合了現代金融市場發展的趨勢，也滿足了人們日益增長的消費需求。因此，產品創新是平衡生產與消費的關鍵支點，也是金融改革的重要落腳點。本文以商業銀行的金融產品創新為研究對象，重點構建產品創新的“孵化”體系。

一、生產與消費的不平衡

商業銀行“生產”出的金融產品與以企業、個人為主體的消費群體間構成了“生產—消費”關系。當前，這種關系表現出以下兩種形態：消費層面表現出“供不應求”，但生產層面卻遇到了“生產困境”。

（一）金融產品的供不應求

近幾年來，我國居民的個人總收入呈現“隱步增長”態勢，與建國時（1949年）相比，增長了近100多倍（如下圖所示）。

1949、2008—2013（上半年）中國居民人均收入一覽表（單位：元）

[地域＼時間＼&1949＼&2008＼&2009＼&2010＼&2011＼&2012＼&2013（上半年）＼&城鎮居民＼&—＼&9422＼&11321＼&19109＼&23979＼&26959＼&14913＼&農村居民＼&44＼&2936＼&3255＼&5919＼&6977＼&7917＼&4817＼&]

從上表我們可以看出：中國居民的年人均收入是以同比名義10%的增速增長的。另據世界銀行公布的“中國、印度、美國、日本過去30年（1983—2012）年歷年國民總收入（GNI）變化圖”中看到：中國已經超越了日本、印度。中國居民個人收入的增長直接形成了規模巨大的“民間游資”，它們以不同的方式涉足于各種投資領域，而商業銀行的金融產品就是其中最重要的“投資對象”。與此同時，中小企業的急速發展也造成了“錢荒”現象的發生，而資金緊張、融資渠道狹窄更成為制約中小企業發展的關鍵因素。

（二）商業銀行的“生產困境”

面對洶涌的個人、企業消費熱潮，商業銀行理應積極應對。但由于結構性問題，使得金融產品陷入了“生產困境”。究其原因，有以下幾個方面：一是產品開發的趨同性。由于金融業在我國起步較晚，行業內往往存在“照搬國外、抄襲同行”的現象，這使得產品易于陷入惡性競爭的局面；二是產品的單一性，表現在單一負債類產品多于復合資產類產品，市場細分不夠，中間業務收益較少；三是人力資源管理落后，加速了優秀人才的流動，影響了產品的創新與開發。

二、金融產品創新的“孵化”體系

大量實踐表明，金融產品的創新不僅需要外部經濟環境的推動，更需要內部“孵化”體系的構建與完善。為此，本文嘗試從以下方面來構建：

（一）人力資源管理的完善

當前，人才業已成為現代商業銀行立足與發展的根本，人才隊伍的管理直接影響到商業銀行金融產品的創新與開發。傳統的定性式考核方式已然不能適應商業銀行的發展需求，我們須從以下幾方面來完善：首先是進行科學的考核制度設計，按照考核程序，明晰考核原則、考核方法、考核步驟，明確考核主體、考核職權、申訴部門，制定考核項目，選擇考核評價表，量化考核指標，設立激勵方案，縮小分配差距，實現內部公平；其次是完善考核保障制度。管理層學習先進管理理念，積極轉變管理思維，“以規章為準則、以自身為原則”。實現“學習+培訓”的良性循環，提高人員的業務素質。明確商業銀行產權，保障員工利益，實現考核與薪酬、晉升、資金的“無縫對接”。

（二）信息技術的革新

現代信息網絡技術對于金融產品的創新具有強大的推動作用，已成為商業銀行能否在市場競爭中搶占制高點的關鍵。技術革新可以促使產品服務趨于人性化、自動化、網絡化，而且方便、快捷的金融產品更易于吸引投資者。為此，我們需要從以下方面努力：一是“錦上添花”。目前，國內商業銀行已經形成了較為完備的信息網絡體系，我們可以在現有的基礎上加快電子化、信息化、網絡化的建設步伐，實現業務辦公網絡化、產品推薦信息化、產品辦理自動化、業務審批快捷化。與此同時，通過計算機與現代通信技術的對接實現產品服務的延伸與擴展；二是“快馬加鞭”。一直以來，方便、快捷、安全是金融產品服務的核心理念，現代信息技術的應用能夠極大地提高提高商業銀行的業務處理能力、運作效率，加密技術的升級與更新有效地保障了消費者的切身利益。

（三）產品業務的創新

產品業務的創新根植于新市場的開發，為此我們需要不斷的細分市場，重視中間業務的建設。作為組成商業銀行三大支柱業務之一的中間業務，在我國入世后受到了極大地沖擊，國外銀行紛紛搶占擔保、承諾、結算、代理、信托、租賃、保管、咨詢等業務。為此，我們需要在中間業務上多下功夫，“生產”出國民喜歡的產品。首先，積極做好客戶價值細分，精準掌握客戶的投資能力，增加差別化服務項目，提高服務水平，以豐富多彩的個性化服務吸引客戶；其次，做好個體投資者的資產評估，按照持有資產規模的不同給予差別化營銷策略，積極培育一批實客戶群體；再次，做好經濟地理細分，掌握社會經濟發展動態，把好網點建設規劃，立足未來發展目標，以目標篩選、資源儲備為規?；l展提供強力支持。

參考文獻：

[1]蔣寶琴，應全華，王鑒.本量利分析法應用初探[J].中國石油企業. 2006（Z1）

[2]林曉軒.促進技術與業務深度融合 提升金融產品創新質量和效率[J].中國金融電腦. 2006（01）

[3]李慶莉.未來五年銀行信息化七大建設重點——解讀中國銀行業“十一五”信息化建設發展規劃[J].中國金融電腦. 2005（12）

[4]鄒華莉.廣東省商業銀行業務創新研究[D].廣東外語外貿大學 2008endprint

摘要：本文以商業銀行的金融產品創新為研究對象，重點構建產品創新的“孵化”體系。大量實踐表明，金融產品的創新不僅需要外部經濟環境的推動，更需要內部“孵化”體系的構建與完善。為此，本文嘗試從以下方面來構建：人力資源管理的完善，信息技術的革新以及產品業務的創新。

關鍵詞：創新 商業銀行 金融產品 孵化

從生產層面來看，不斷創新的金融產品已經成為商業銀行新的利潤增長點，是其實現可持續發展的必然選擇。而從需求層面來看，種類齊全的金融產品不僅迎合了現代金融市場發展的趨勢，也滿足了人們日益增長的消費需求。因此，產品創新是平衡生產與消費的關鍵支點，也是金融改革的重要落腳點。本文以商業銀行的金融產品創新為研究對象，重點構建產品創新的“孵化”體系。

一、生產與消費的不平衡

商業銀行“生產”出的金融產品與以企業、個人為主體的消費群體間構成了“生產—消費”關系。當前，這種關系表現出以下兩種形態：消費層面表現出“供不應求”，但生產層面卻遇到了“生產困境”。

（一）金融產品的供不應求

近幾年來，我國居民的個人總收入呈現“隱步增長”態勢，與建國時（1949年）相比，增長了近100多倍（如下圖所示）。

1949、2008—2013（上半年）中國居民人均收入一覽表（單位：元）

[地域＼時間＼&1949＼&2008＼&2009＼&2010＼&2011＼&2012＼&2013（上半年）＼&城鎮居民＼&—＼&9422＼&11321＼&19109＼&23979＼&26959＼&14913＼&農村居民＼&44＼&2936＼&3255＼&5919＼&6977＼&7917＼&4817＼&]

從上表我們可以看出：中國居民的年人均收入是以同比名義10%的增速增長的。另據世界銀行公布的“中國、印度、美國、日本過去30年（1983—2012）年歷年國民總收入（GNI）變化圖”中看到：中國已經超越了日本、印度。中國居民個人收入的增長直接形成了規模巨大的“民間游資”，它們以不同的方式涉足于各種投資領域，而商業銀行的金融產品就是其中最重要的“投資對象”。與此同時，中小企業的急速發展也造成了“錢荒”現象的發生，而資金緊張、融資渠道狹窄更成為制約中小企業發展的關鍵因素。

（二）商業銀行的“生產困境”

面對洶涌的個人、企業消費熱潮，商業銀行理應積極應對。但由于結構性問題，使得金融產品陷入了“生產困境”。究其原因，有以下幾個方面：一是產品開發的趨同性。由于金融業在我國起步較晚，行業內往往存在“照搬國外、抄襲同行”的現象，這使得產品易于陷入惡性競爭的局面；二是產品的單一性，表現在單一負債類產品多于復合資產類產品，市場細分不夠，中間業務收益較少；三是人力資源管理落后，加速了優秀人才的流動，影響了產品的創新與開發。

二、金融產品創新的“孵化”體系

大量實踐表明，金融產品的創新不僅需要外部經濟環境的推動，更需要內部“孵化”體系的構建與完善。為此，本文嘗試從以下方面來構建：

（一）人力資源管理的完善

當前，人才業已成為現代商業銀行立足與發展的根本，人才隊伍的管理直接影響到商業銀行金融產品的創新與開發。傳統的定性式考核方式已然不能適應商業銀行的發展需求，我們須從以下幾方面來完善：首先是進行科學的考核制度設計，按照考核程序，明晰考核原則、考核方法、考核步驟，明確考核主體、考核職權、申訴部門，制定考核項目，選擇考核評價表，量化考核指標，設立激勵方案，縮小分配差距，實現內部公平；其次是完善考核保障制度。管理層學習先進管理理念，積極轉變管理思維，“以規章為準則、以自身為原則”。實現“學習+培訓”的良性循環，提高人員的業務素質。明確商業銀行產權，保障員工利益，實現考核與薪酬、晉升、資金的“無縫對接”。

（二）信息技術的革新

現代信息網絡技術對于金融產品的創新具有強大的推動作用，已成為商業銀行能否在市場競爭中搶占制高點的關鍵。技術革新可以促使產品服務趨于人性化、自動化、網絡化，而且方便、快捷的金融產品更易于吸引投資者。為此，我們需要從以下方面努力：一是“錦上添花”。目前，國內商業銀行已經形成了較為完備的信息網絡體系，我們可以在現有的基礎上加快電子化、信息化、網絡化的建設步伐，實現業務辦公網絡化、產品推薦信息化、產品辦理自動化、業務審批快捷化。與此同時，通過計算機與現代通信技術的對接實現產品服務的延伸與擴展；二是“快馬加鞭”。一直以來，方便、快捷、安全是金融產品服務的核心理念，現代信息技術的應用能夠極大地提高提高商業銀行的業務處理能力、運作效率，加密技術的升級與更新有效地保障了消費者的切身利益。

（三）產品業務的創新

產品業務的創新根植于新市場的開發，為此我們需要不斷的細分市場，重視中間業務的建設。作為組成商業銀行三大支柱業務之一的中間業務，在我國入世后受到了極大地沖擊，國外銀行紛紛搶占擔保、承諾、結算、代理、信托、租賃、保管、咨詢等業務。為此，我們需要在中間業務上多下功夫，“生產”出國民喜歡的產品。首先，積極做好客戶價值細分，精準掌握客戶的投資能力，增加差別化服務項目，提高服務水平，以豐富多彩的個性化服務吸引客戶；其次，做好個體投資者的資產評估，按照持有資產規模的不同給予差別化營銷策略，積極培育一批實客戶群體；再次，做好經濟地理細分，掌握社會經濟發展動態，把好網點建設規劃，立足未來發展目標，以目標篩選、資源儲備為規?；l展提供強力支持。

參考文獻：

[1]蔣寶琴，應全華，王鑒.本量利分析法應用初探[J].中國石油企業. 2006（Z1）

[2]林曉軒.促進技術與業務深度融合 提升金融產品創新質量和效率[J].中國金融電腦. 2006（01）

[3]李慶莉.未來五年銀行信息化七大建設重點——解讀中國銀行業“十一五”信息化建設發展規劃[J].中國金融電腦. 2005（12）

[4]鄒華莉.廣東省商業銀行業務創新研究[D].廣東外語外貿大學 2008endprint

摘要：本文以商業銀行的金融產品創新為研究對象，重點構建產品創新的“孵化”體系。大量實踐表明，金融產品的創新不僅需要外部經濟環境的推動，更需要內部“孵化”體系的構建與完善。為此，本文嘗試從以下方面來構建：人力資源管理的完善，信息技術的革新以及產品業務的創新。

關鍵詞：創新 商業銀行 金融產品 孵化

從生產層面來看，不斷創新的金融產品已經成為商業銀行新的利潤增長點，是其實現可持續發展的必然選擇。而從需求層面來看，種類齊全的金融產品不僅迎合了現代金融市場發展的趨勢，也滿足了人們日益增長的消費需求。因此，產品創新是平衡生產與消費的關鍵支點，也是金融改革的重要落腳點。本文以商業銀行的金融產品創新為研究對象，重點構建產品創新的“孵化”體系。

一、生產與消費的不平衡

商業銀行“生產”出的金融產品與以企業、個人為主體的消費群體間構成了“生產—消費”關系。當前，這種關系表現出以下兩種形態：消費層面表現出“供不應求”，但生產層面卻遇到了“生產困境”。

（一）金融產品的供不應求

近幾年來，我國居民的個人總收入呈現“隱步增長”態勢，與建國時（1949年）相比，增長了近100多倍（如下圖所示）。

1949、2008—2013（上半年）中國居民人均收入一覽表（單位：元）

[地域＼時間＼&1949＼&2008＼&2009＼&2010＼&2011＼&2012＼&2013（上半年）＼&城鎮居民＼&—＼&9422＼&11321＼&19109＼&23979＼&26959＼&14913＼&農村居民＼&44＼&2936＼&3255＼&5919＼&6977＼&7917＼&4817＼&]

從上表我們可以看出：中國居民的年人均收入是以同比名義10%的增速增長的。另據世界銀行公布的“中國、印度、美國、日本過去30年（1983—2012）年歷年國民總收入（GNI）變化圖”中看到：中國已經超越了日本、印度。中國居民個人收入的增長直接形成了規模巨大的“民間游資”，它們以不同的方式涉足于各種投資領域，而商業銀行的金融產品就是其中最重要的“投資對象”。與此同時，中小企業的急速發展也造成了“錢荒”現象的發生，而資金緊張、融資渠道狹窄更成為制約中小企業發展的關鍵因素。

（二）商業銀行的“生產困境”

面對洶涌的個人、企業消費熱潮，商業銀行理應積極應對。但由于結構性問題，使得金融產品陷入了“生產困境”。究其原因，有以下幾個方面：一是產品開發的趨同性。由于金融業在我國起步較晚，行業內往往存在“照搬國外、抄襲同行”的現象，這使得產品易于陷入惡性競爭的局面；二是產品的單一性，表現在單一負債類產品多于復合資產類產品，市場細分不夠，中間業務收益較少；三是人力資源管理落后，加速了優秀人才的流動，影響了產品的創新與開發。

二、金融產品創新的“孵化”體系

大量實踐表明，金融產品的創新不僅需要外部經濟環境的推動，更需要內部“孵化”體系的構建與完善。為此，本文嘗試從以下方面來構建：

（一）人力資源管理的完善

當前，人才業已成為現代商業銀行立足與發展的根本，人才隊伍的管理直接影響到商業銀行金融產品的創新與開發。傳統的定性式考核方式已然不能適應商業銀行的發展需求，我們須從以下幾方面來完善：首先是進行科學的考核制度設計，按照考核程序，明晰考核原則、考核方法、考核步驟，明確考核主體、考核職權、申訴部門，制定考核項目，選擇考核評價表，量化考核指標，設立激勵方案，縮小分配差距，實現內部公平；其次是完善考核保障制度。管理層學習先進管理理念，積極轉變管理思維，“以規章為準則、以自身為原則”。實現“學習+培訓”的良性循環，提高人員的業務素質。明確商業銀行產權，保障員工利益，實現考核與薪酬、晉升、資金的“無縫對接”。

（二）信息技術的革新

現代信息網絡技術對于金融產品的創新具有強大的推動作用，已成為商業銀行能否在市場競爭中搶占制高點的關鍵。技術革新可以促使產品服務趨于人性化、自動化、網絡化，而且方便、快捷的金融產品更易于吸引投資者。為此，我們需要從以下方面努力：一是“錦上添花”。目前，國內商業銀行已經形成了較為完備的信息網絡體系，我們可以在現有的基礎上加快電子化、信息化、網絡化的建設步伐，實現業務辦公網絡化、產品推薦信息化、產品辦理自動化、業務審批快捷化。與此同時，通過計算機與現代通信技術的對接實現產品服務的延伸與擴展；二是“快馬加鞭”。一直以來，方便、快捷、安全是金融產品服務的核心理念，現代信息技術的應用能夠極大地提高提高商業銀行的業務處理能力、運作效率，加密技術的升級與更新有效地保障了消費者的切身利益。

（三）產品業務的創新

產品業務的創新根植于新市場的開發，為此我們需要不斷的細分市場，重視中間業務的建設。作為組成商業銀行三大支柱業務之一的中間業務，在我國入世后受到了極大地沖擊，國外銀行紛紛搶占擔保、承諾、結算、代理、信托、租賃、保管、咨詢等業務。為此，我們需要在中間業務上多下功夫，“生產”出國民喜歡的產品。首先，積極做好客戶價值細分，精準掌握客戶的投資能力，增加差別化服務項目，提高服務水平，以豐富多彩的個性化服務吸引客戶；其次，做好個體投資者的資產評估，按照持有資產規模的不同給予差別化營銷策略，積極培育一批實客戶群體；再次，做好經濟地理細分，掌握社會經濟發展動態，把好網點建設規劃，立足未來發展目標，以目標篩選、資源儲備為規模化發展提供強力支持。

參考文獻：

[1]蔣寶琴，應全華，王鑒.本量利分析法應用初探[J].中國石油企業. 2006（Z1）

[2]林曉軒.促進技術與業務深度融合 提升金融產品創新質量和效率[J].中國金融電腦. 2006（01）

[3]李慶莉.未來五年銀行信息化七大建設重點——解讀中國銀行業“十一五”信息化建設發展規劃[J].中國金融電腦. 2005（12）

[4]鄒華莉.廣東省商業銀行業務創新研究[D].廣東外語外貿大學 2008endprint