民間借貸對中小企業融資的影響研究

賈薇

摘要：隨著我國加入世貿組織，經濟得到了很大的發展，在金融體制方面也是得到很大的改變的，雖然是如此但是我國的中小企仍然面臨融資問題，為這一問題也成為了阻礙中小企發展壯大的主要原因。我國銀行對企業的貸款審查相當嚴格，審批手續也較為復雜，在很大程度不能滿足中小企業的發展需要，讓民間的放貸對企業發展變得極為重要，所以，我們開始對民間的放貸進行了深入的研究，讓民間放貸更加能適合中小企發展需求，也讓中小企業能健康的發展。

關鍵詞：民間借 中小企業 融資影響 探究

自從我國加入了WTO以后，經濟得到的快速的發展，而我國的中小企業也成為了經濟發展的主力軍。我國的中小企業仍然面臨融資困難情況，銀行貸款一般都優先考慮國有企業，中小企處在融資困難的狀態，沒有資金的支撐讓中小企業必然無法得到更好的發展。而民間借貸因為具有一些特殊性，因此在解決中小企業信貸問題比銀行更能解決。民間信貸與銀行想比較，具有的手續簡單、多種擔保方式等優點，不但可以活躍金融市場，解決中小企業貸款問題也容易得多。民間信貸的優點很多，我們也不能忽視民間信貸的缺點，所以，我們在探索中小企業融資困難的目前狀態，在中小企業的發展過程中，民間信貸在對其發脹的決策中有其重要的引導作用。

根據我國據國家發改委中小企業司《成長型中小企業發展報告》顯示，目前我國的中小企業的數量是全國的企業的總數的99.3%，而中小企業創造的GSP也是不少的，高達55.6% 、銷售總額占比高達58.9%、稅收也達到了46.2%，還有進出口的總而占比達到62.3%，同時還提供了高達75%的就業崗位。但是能為中小企業提供貸款的銀行確是少數，主要的資金都給國有大中型企業提供，而只有不到30%的資金留給了中小企業，中小企業為了求得發展申請資金還是較為困難的，所以在民間信貸在此種推動下不斷發展。

一、民間借貸對中小企業融資的影響

（一）民間借貸對中小企業融資的積極影響

1、在對信貸的監督管理和對風險的控制上民間貸款可以發揮其經濟作用和效力范圍

對于借貸雙方的一般都為有著密切的關系，其優勢對于信貸資金使用地方的監控有積極作用，對貸款時和貸款后進行有效跟蹤，在資金的用途中，對其用途進行實時關注，了解其中風險，實現風險預警。以上說到的一些民間信貸的優勢是銀行所不具備的，同時還可以有效的解決資本市場信息不對稱的問題，正是如此銀行不能完全替代民間信貸的主要原因。

2、民間信貸促使資金優化配置

一般在親朋好友之間最容易發生民間信貸，大家的信息都較為熟悉，對借貸者借貸的資金用途、項目風險都有一定的認識，因此在選擇放貸的時候會選擇有一定收益的中小企業。這種借貸方式表明民進信貸是最直接的融資方式，在一定范圍內可以實現資金的優化。由于民間借貸彈性大，收益穩定、風險也較小，備受中小企業熱捧，民間信貸給中小企業帶來了資金，促進了中小企業的發展，而中小企業也推動了民間信貸行業的發展。

3、民間借貸可以進行市場調節

民間信貸是利益的驅使下形成的一種經濟手段，它是根據市場機制上來形成的，隨著時間的推移和行業的發展形成獨有的行業規則，幾乎都是以信用為依托的。簡單來說，民間借貸的形成在很大程度上銀行不愿意涉及到的部分，因此形成了一個缺口，而這個缺口促使了民間借貸形成，不但滿足了市場經濟發展的需求，還補充了銀行金融貸的涉及范圍的缺口，形成了多種層次的信貸市場，在很大程度上推動了市場經濟的發展。

（二）民間借貸對中小企業融資的消極影響

1、企業通過民間信貸的方式增加企業資本

民間信貸的高利率和其資金的持有者的冒險和投機精神是民間信貸業務快速發展起來的原因，在我國法律中對自然人之間的借款利率進行了規定，規定其不能超出國家規定的最高利率，但是民間貸款已經超出了銀行借貸的四倍，在資金需求量大的季節，高利貸現象也隨之產生，這導致的是企業成本的增長，讓本來實力不強的中小企業承受高利率的風險，嚴重的會讓中小企業直接破產。

2、中小企業早長期發展是不能長期利用民間借貸

因為民間借貸利率較高，吸引了許多投資者，一旦資金轉變成了高利貸，會影響金融秩序的正常發展。特別是一些短期的資金，期限短利率高，這種信貸掩蓋了企業經營困難的表象，誤導企業的信貸行為，讓企業承載潛在風險。

二、有效發揮民間借貸在中小企業融資中的作用

（一）建立民間借貸利率定價機制

高利貸的行為隨著民間信貸利率過高的行為而不斷發生，對社會經濟的穩定性有重要負面影響。因此非常需要制定關于民間借貸的利率機制，對高利貸長期出現有抵制作用。高利貸的另一面就是高風險，即使我國法律在此方面沒有明確規定，但是在實際中依然是大于最高利率的對民間利率范圍做出規定，提供參考給民間借貸，抵制高利貸盛行于世。

（二）構建供應鏈融資系統

生產鏈融資、銷售鏈融資、生產鏈融資作為融資供應鏈系統，是企業和銀行成員之間用來弄活企業資產，在缺乏物資和難找擔保的問題上取得一定的貸款。中小企業處于融資鏈上的需求體，而中小企業如何能快速得到資金呢，只能充分利用資產作為信貸的抵押物，進行融資解決資金問題，在一定程度上可以解決企業的融資成本，在與中小企業建立長期融資合作的關系過程中充分利用企業的商業信用，對提高其競爭力有重要作用。

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