理財娛樂化，風險鴕鳥化

康寧

從去年開始，互聯網金融的浪潮不可阻擋，理財成為一件越來越觸手可及的事情——真的是觸手可及，馬云繼余額寶之后，為大家帶來的娛樂寶，只能在手機淘寶上購買，不用手指點擊小小的手機熒幕，你就沒法用100元投資明星的電影大片，更沒法享受7%的年化收益率。這并不是給娛樂寶做廣告，因為這款產品的預約人數超過54萬，僅僅上市一天，就有超過10萬人購買，當你看到這篇文章的時候，已經搶不到了。

從余額寶到娛樂寶，一個顯而易見的發展趨勢是，理財這件事情越來越娛樂化了。理財不再是一件枯燥的事情，各種輕松愉快的因素被加入進來。例如，余額寶可以每天早上看到昨日的收益，官方宣傳中很形象地宣傳，可以把早餐的菜包換成肉包。而這次的娛樂寶更是把理財和熱門電影直接掛鉤，投資明星的誘惑力遠大于那點理財收益，加之有限制最多投1000元，因此很多人也就抱著無所謂風險的態度買來試試。

必須承認，理財娛樂化極大地降低了理財的門檻，讓很多原本以為自己無財可理的普通人加入到理財的行列，這是一件非常好的事情。可是，風險這個事情就真的沒有必要提及嗎？這種假裝風險不存在的理財方式真的無所謂嗎？

對于大部分人來說，完全不明白娛樂寶這個產品的風險所在。銷售娛樂寶的雖然是淘寶，但這款產品是來自保險公司的投連險，根據推測是連接了優先級信托產品。這樣復雜的產品結構遠遠超出普通人的理解范圍，同時阿里巴巴又以商業機密為由，不愿意披露娛樂寶背后信托公司名字與信托產品具體情況。毋庸置疑，在淘寶和阿里巴巴的金字招牌下，娛樂寶的風險仍然非常低，幾乎不可能出現虧本或未達收益的情況。可見，這種所謂的風險低主要依賴對銷售方的信心。風險不是不存在，而是購買產品的時候像鴕鳥一樣，把頭埋進沙子里，假裝風險不存在。這次買娛樂寶不會有問題，下次買另一個寶也不會有問題，可麻煩的是，娛樂化的理財會永遠不出問題嗎？如果自始至終都不關心理財產品的本質和風險，等于把選擇權交給別人，長此以往形成的思維惰性恐怕會使得自己在其他理財產品上栽大跟頭。單說淘寶這個平臺本身，上面能夠買到的理財產品也越來也多。如果一味相信別人能替自己掌控風險，那么同樣在淘寶上出售的股票基金又能不能買呢？回想一下當年中國股市6000點高位時的盛況吧，連白發蒼蒼的老人都來當“基民”買基金，然后親身體會到了風險的殘酷。

更進一步說，這次娛樂寶背后是投連險，很有可能同屬投連險的另一種產品卻會讓你賠本。保險這個行業之所以暫時處于聲譽低谷，并不是說保險業像“跑路”的皮包公司那樣，做了違法的事情，而是在過去十多年時間里，通過大量的推銷員向民眾出售了并不適合他們的保險產品。所以，盡管這些保險產品本身是合法的正規金融產品，但是很多普通人對保險的信心仍然被徹底破壞掉了，很多當年有過買保險經歷的用戶現在一聽是保險，就會拒絕購買。現在，有著全新人生態度的“90后”已經開始自己理財，這正是一個重新樹立保險行業形象的好機會，讓大家學會從復雜的保險產品中，選擇真正適合自己的那一款。如果繼續走“先想辦法讓用戶買了再說”的粗放式經營路線，對企業也未必是好的選擇。

總而言之，理財的門檻是越來越低了，這是一個無法阻擋的發展趨勢。可是風險并不會自動隨著門檻一起降低，需要購買理財產品的用戶去動腦筋搞明白產品間的風險差異，更需要行業一起努力培養良好的用戶風險理念。只有這樣，才能順利實現“理財娛樂化”的好，避免“風險鴕鳥化”的糟。