微信支付對金融消費者的影響及不足探析

●徐昭

微信支付對金融消費者的影響及不足探析

●徐昭

微信支付是由騰訊微信及第三方支付平臺財付通聯(lián)合推出的互聯(lián)網(wǎng)金融移動支付產(chǎn)品，其在線交易規(guī)模僅次于支付寶，其主要采用手機綁定銀行卡的手段實現(xiàn)移動支付，自5.0版本正式推出了支付功能，隨后經(jīng)過不斷完善移動支付和互聯(lián)網(wǎng)理財功能，目前已更新至5.2版本。文章在分析微信支付對金融消費者的影響的基礎上，探討了微信支付保護金融消費者權(quán)益存在的不足，提出了加強對金融消費者保護的對策建議。

微信支付 金融消費者 權(quán)益保護

一、微信支付對金融消費者的影響

1.創(chuàng)新了金融支付手段，使金融消費方式更加便利。微信支付的主要方式包括微信公眾號支付和掃二維碼支付，兩種支付方式的支付流程總體一致，進入支付環(huán)節(jié)后，用戶只需添加銀行卡卡號，填寫銀行卡類型、銀行卡有效期、持卡人姓名和身份證號碼、手機號，驗證手機號，輸入支付密碼，即可完成交易。就銀行卡類型而言，目前，微信支付既支持貸記卡，又支持借記卡，接入的銀行已達12家。

兩者的區(qū)別在于獲取購買鏈接的方式不同。微信公眾號支付主要通過用戶直接點擊微信官方認證公眾號的購買鏈接在微信平臺購買產(chǎn)品，公眾號支付包括網(wǎng)購、機票預訂、交通卡充值、話費充值等涉及民生的各個領域。掃碼支付分線上和線下支付。線下支付：掃碼支付中的線下支付運用了O2O（線上對線下）模式，把線下商務與互聯(lián)網(wǎng)充分結(jié)合，用戶掃描線下靜態(tài)的二維碼，即可獲取購買鏈接，生成微信支付交易頁面，完成交易。線上支付即電腦端web掃碼支付：用戶在電商網(wǎng)站購物，選擇微信支付，網(wǎng)頁就會出現(xiàn)二維碼，用戶使用微信“掃一掃”，獲取鏈接，完成交易。

圖1

2.創(chuàng)新了金融理財模式，使金融消費渠道更加廣泛。其推出的微信理財是指通過一些金融機構(gòu)發(fā)布的微信平臺，不僅可以實時查詢賬戶余額、交易明細、信用卡賬單等，更可以在線購買銀行理財產(chǎn)品的功能。微信理財業(yè)務主要有兩種方式：一是“理財通”。“理財通”首批接入華夏基金、匯添富基金、易方達基金、廣發(fā)基金四家一線品牌基金公司，主要產(chǎn)品為貨幣基金，華夏基金旗下財富寶貨幣基金產(chǎn)品已經(jīng)正式上線，后三家基金公司的產(chǎn)品已經(jīng)在對接調(diào)試。“理財通”自2014年1月22日上線后，7日年化收益達7.5%以上。二是“微信銀行”。招商銀行、工商銀行等與騰訊聯(lián)合推出。“微信銀行”可提供借記卡賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡賬單查詢、信用卡還款、積分查詢等業(yè)務，同時還可提供貸款申請、辦卡申請、手機充值、生活繳費、預約辦理專業(yè)版和跨行資金歸集、在線實時解答咨詢等多種服務。

3.創(chuàng)新了金融營銷的方式，使金融消費數(shù)量得到增長。2014年1月26日，其推出的“微信紅包”上線后迅速流行。“微信紅包”將金融支付手段與社交緊密結(jié)合。發(fā)送方通過“新年紅包”公眾號，選擇發(fā)送紅包的數(shù)量和金額，以及祝福的話語，通過“微信支付”進行支付，就可以發(fā)送給好友；接收方則在打開后獲得相應收益，只需要將儲蓄卡與微信關聯(lián)，就可以在一個工作日后提現(xiàn)。而收到紅包后想要提現(xiàn)，就必須綁定銀行卡，這樣一來，綁定微信支付的用戶數(shù)量大增。

二、微信支付保護金融消費者權(quán)益存在的不足

1.財產(chǎn)安全權(quán)保護存在不足。一是依賴的手機載體，在技術和保管上存在安全隱患。在技術安全方面，當前手機支付類病毒猛增，給消費者的財產(chǎn)安全帶來極大的風險。通過手機病毒竊取資金的途徑主要有直接感染竊取、二維碼竊取等。直接感染竊取，如騰訊發(fā)現(xiàn)的“洛克蠕蟲”、“銀行悍匪”等，高危病毒通過二次打包的方式把惡意代碼嵌入銀行APP（手機上的應用軟件）或知名應用和游戲中，這些病毒會讀取手機中安裝的購物客戶端、銀行客戶端的賬號密碼，直接竊取用戶資金；二維碼竊取，如不法分子在客戶購物時，通過欺騙用戶掃描“惡意”的二維碼，當用戶用手機掃描該二維碼并安裝了帶有相關木馬病毒軟件后，其銀行卡里的資金就會被不法分子竊取。在保管方面，手機作為便攜式的機具，極其容易丟失。手機一旦丟失，手機支付綁定的銀行卡就存在危險。手機被控制，或者手機卡被復制，不法分子就有機會進行惡意設置，如修改密碼、開通無線支付、余額支付等盜竊用戶資金。二是微信平臺在身份核查方面存在的漏洞。以“偽裝好友”等為幌子的詐騙，是不法分子近期針對微信用戶的慣用作案伎倆。微信平臺在身份核查方面存在相當大的漏洞，任意用戶可輕易通過更改頭像和名稱來偽裝好友，或存在較大的安全隱患。據(jù)支付寶統(tǒng)計，微信平臺在2013年已發(fā)生30多起相關資金被盜案件。

2.隱私權(quán)保護存在不足。微信“理財通”收集的個人信息包括用戶的金融信息、聊天記錄、朋友圈和位置信息。但查閱其《理財通服務協(xié)議》，其在個人信息保護方面存在漏洞。協(xié)議明確了“為了提供理財通服務，財付通公司有權(quán)將所持有的金融消費者個人信息包括但不限于姓名、身份證件號、手機號、郵箱、聯(lián)系地址、財付通賬號、銀行卡號等提供給相關金融機構(gòu)”，但是服務協(xié)議未約定財付通公司有為金融消費者隱私權(quán)保密的義務，如為金融消費者提供安全可靠的信息保護環(huán)境，和對獲取的金融消費者個人信息進行保密，對個人金融信息泄露承擔責任等。

3.公平交易權(quán)保護存在不足。《微信電子商務服務協(xié)議》和《微信支付用戶服務協(xié)議》為用戶添加銀行卡簽訂的服務協(xié)議。《微信電子商務服務協(xié)議》第16.5條：“本服務中，騰訊只是為用戶提供一個信息展示、交易的平臺……用戶如果因使用本服務，或因購買發(fā)布于本服務平臺的任何商品，而受有損害時，騰訊不負補償或賠償責任。”《微信支付用戶服務協(xié)議》第七條第2項：“財付通公司僅提供微信支付服務，并不參與具體的商品或服務交易，您使用微信支付服務時，因商品或服務交易本身所產(chǎn)生的任何糾紛或責任應由您自行解決或承擔。”以上條款大量免除了騰訊的責任。以“理財通”業(yè)務為例，根據(jù)以上條款，騰訊在微信支付上作為基金推薦者還是第三方支付服務提供者，都不用對用戶購買“理財通”的損失承擔責任。

4.知情權(quán)保護存在不足。以“理財通”業(yè)務為例，信息披露并不完整。體現(xiàn)在兩個方面：一是騰訊在交易前沒有告知用戶購買的基金產(chǎn)品名稱。在微信理財客戶端主頁面，騰訊并未告知用戶購買的是什么產(chǎn)品，只是在常見問題中告知用戶購買的是貨幣基金，風險極小。只有當用戶付款完成后才會看到自己購買的基金是華夏財富寶。二是微信理財寶的風險提示過于樂觀。微信理財對虧損風險的全部提示為“常見問題”欄目中：“從貨幣基金歷年年化收益來看，沒有出現(xiàn)虧損的記錄，收益穩(wěn)定，風險極小。”

5.求償權(quán)保護存在不足。根據(jù)《微信電子商務服務協(xié)議》和《微信支付用戶協(xié)議》,用戶在使用支付服務中發(fā)生糾紛或爭議,騰訊有權(quán)要求財付通將爭議款項全部或部分劃轉(zhuǎn)給某方,對此騰訊免于承擔任何責任。這一條款對用戶來說并不公平。因為財付通公司是一個第三方支付機構(gòu),以“微信紅包”為例，在微信紅包的收發(fā)過程中,紅包資金的所有權(quán)是屬于用戶的。在發(fā)生爭議的情況下,用戶有權(quán)要求凍結(jié)紅包內(nèi)的資金,而不是由騰訊擅自決定其歸屬。該協(xié)議條款大大限制了用戶的求償權(quán)。盡管財付通表示微信支付與中國人民保險達成協(xié)議,用戶如因使用微信支付造成資金被盜等損失,經(jīng)核實屬實,將可獲得中國人民保險的全賠保障。但在綁定銀行卡的用戶協(xié)議中卻缺乏相關條款,而財付通也未提及向誰申請賠付,如何申請賠付。

同時，法律上的空白也是目前微信支付用戶維權(quán)的一大障礙。對于網(wǎng)絡支付、移動支付發(fā)生的糾紛,目前法律沒有明確的規(guī)定,消費者能否直接要求互聯(lián)網(wǎng)金融服務提供商賠償存在爭議,對糾紛性質(zhì)的認識也存在一定分歧。

三、對策建議

1.加強安全服務和消費者教育，提高安全技防水平。首先，微信支付等互聯(lián)網(wǎng)金融服務提供商應加強內(nèi)控管理，制定有效的識別、監(jiān)測、衡量和控制各種風險的制度措施，建立防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險的第一道防線。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融服務提供商應不斷完善技術安全防護，加強用戶認證管理，做好風險提示，筑好防護墻。第三，應加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費教育，推動消費者通過給手機設置密碼、不亂裝軟件、丟失手機后掛失SIM卡、警惕不明信息源和二維碼等方式加強自我防范，防止風險產(chǎn)生。

2.實行適度傾斜保護原則，有效保障消費者權(quán)益。互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛興起，面對層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，消費者專業(yè)知識非常有限，不僅在獲取信息上依賴于互聯(lián)網(wǎng)金融服務的提供者，在選擇產(chǎn)品時更沒有充分的自主權(quán)。因此，應對消費者實行適度傾斜保護原則，取消微信支付等互聯(lián)網(wǎng)金融合同中的不平等條款；強化互聯(lián)網(wǎng)金融服務提供商義務責任，加強信息披露力度；完善民事責任規(guī)則，通過設置舉證責任倒置原則、引入團體訴訟、設定3天反悔期等手段以保障消費者合法權(quán)益。

3.完善互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度，暢通消費者維權(quán)渠道。在法律法規(guī)層面，應盡快制定有關制度辦法，健全我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和管理的法規(guī)框架，明確消費者維權(quán)依據(jù)。在行政管理層面，目前，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管權(quán)分散在人民銀行、銀監(jiān)會、工信部等多個部門，應盡快明確牽頭部門和職責分工，防止監(jiān)管盲區(qū)和重復監(jiān)管現(xiàn)象。在行業(yè)自律層面，目前中關村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會等自律組織已建立，但尚處于起步階段，應加快發(fā)展類似的互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律組織，暢通消費者投訴渠道。

[1]馮娟娟.網(wǎng)絡金融研究.金融研究，2000（11）

[2]謝清河.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題研究.經(jīng)濟研究參考，2013（49）

[3]崔斌.網(wǎng)絡金融安全與監(jiān)管.中國金融，2013（24）

（作者單位：中國人民銀行嘉興市中心支行 浙江嘉興 314050）

（責編：若佳）（責編：若佳）

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1004-4914（2014）05-145-02