商業銀行金融信息化建設現狀與對策
——以網上銀行為例

●金盼盼

商業銀行金融信息化建設現狀與對策
——以網上銀行為例

●金盼盼

文章以網上銀行為例，對我國銀行業信息基礎設施建設、網絡信息資源整合、信息安全性狀況以及客戶信息使用率是否達到有機統一，提出使金融信息化建設和信息有效利用達到有機統一的發展對策。

商業銀行 金融信息化 建設現狀 對策

一、我國商業銀行信息化現狀

網上銀行作為金融信息化發展的先行者，以其安全、便捷地對賬戶進行轉賬、查詢及管理等各種銀行交易，完全打破了傳統銀行業的經營理念和經營模式，以低成本安全快捷等特點贏得了用戶的稱贊。隨著金融信息化的發展，網上銀行規模日益增大，效益不斷提高。主要體現在以下幾方面：一是基礎設施建設已較完善；二是網銀用戶和交易規模不斷增加；三是網銀服務用戶“年輕化”、“高學歷”；四是業務種類逐漸豐富，形成各自品牌。我國網銀業務從起步到現在雖然只有短短的十幾年時間，但發展速度非常快，緊跟經濟和時代潮流的快速發展，不斷更新自己的產品，由過去網銀業務類型單一、服務有限，發展至現如今的種類豐富、服務品種繁多，陸續形成自己獨有的品牌。

二、我國商業銀行信息化存在的問題

1.信息化基礎設施建設雖已較完善，但是未與用戶有效使用形成有機統一。雖然我國各大銀行都已完成網上銀行基礎設施建設，都已建立各自網上銀行系統，但是網上銀行適用范圍小、客戶面狹窄成為網上銀行建設的瓶頸。目前的使用人數只占我國總人數的1/6，且1/3的網民都是年輕的大學生，大多數網民上網都是為了娛樂和查找信息，真正使用網銀的幾率不大。另外，網銀的開通和普及主要是集中在沿海一些經濟比較發達的大城市里，而欠發達地區目前網絡的覆蓋仍然有限，有些地區目前仍然沒有開通網上銀行，導致失去一些潛在的客戶群體。

2.網上銀行業務種類逐漸增多，但是信息資源整合程度較低。雖說我國各大銀行都已經建設各自品牌的網上銀行，并將大部分業務通過網上銀行進行開展，但是，我國仍然沒有真正的網上銀行。（1）當前所謂的網上銀行就是各大銀行通過自己的網站和網頁，將傳統的金融新產品和服務簡單地搬到網上，并沒有對現有信息資源進行整合，各大行各自為政，在產品上沒有擺脫傳統業務功能的局限，服務項目規模也有限，科技含量不高，更多的是把網絡看成是一種銷售方式或渠道，而忽視了網絡金融產品及服務的創新潛力，難以滿足用戶對金融產品和服務日益增長的需要，基本處于一種虧損狀態。（2）針對跨行業、跨部門的金融網絡系統尚未形成。我國各機構出于經營管理、業務拓展的需要，相繼建成了自己的內聯網系統，但各機構間尚未實現互聯互通，影響了金融信息共享和金融服務水平的提高。此外，銀行信息網與財稅、海關、保險等網絡也沒有實現互聯互通，不同經濟部門、不同行業之間無法實現信息共享，國家宏觀經濟運行的態勢和社會發展的動向不能得到快速反映，直接影響了國家貨幣政策和金融監管的有效實施。

3.網銀內部系統薄弱，存在一定的安全隱患。安全問題是網絡銀行的首要問題，因為安全對于客戶、商家、銀行都是至關重要的。網上銀行最大的優勢就是不受地域、時間的限制，使用方便快捷，但是據《2009年中國網上銀行調查報告》顯示，“網銀安全”已成為網上銀行發展面臨的最大障礙，盡管當前計算機技術很發達，研發了許多加密技術，但計算機網絡系統仍然不是很穩定，一些不法分子和黑客開始對網上銀行進行攻擊，盜取用戶賬號和密碼及其他信息，給廣大用戶造成了巨大的經濟損失和心理陰影，嚴重影響了用戶繼續使用網上銀行的信心，不利于網上銀行的進一步發展。

三、提高商業銀行金融信息化的對策和建議

1.優化網上銀行基礎設施建設，不斷提升用戶信息素養。（1）優化基礎設施建設，提高網絡資源覆蓋率。就目前研究可知，網上銀行基礎設施建設已較完善，但這只是平均現象，故政府應高度重視，加強統籌協調，繼續加強基礎設施的投資。對經濟不發達的地區要在政策、財政上給予扶持，使更多的人可以用較低的費用使用寬帶上網。（2）提升員工及客戶雙方面信息素養。一是加強對員工的專業培訓，銀行可考慮在全國范圍內對本系統的員工進行不同形式的專業培訓，尤其應加強對業務人員的培訓。逐步建立起一支專業管理和業務操作相結合的復合型人才隊伍。二是針對目前大部分客戶信息素養較低的情況，政府應高度重視，提升國民信息素養；各大行應積極展開客戶培訓，包括講座、視頻、現場指導等形式。

2.加強信息資源整合，增強跨行業、跨部門信息聯動。要加強中國商業銀行的未來競爭力，就要以整合網絡經濟資源為突破口，改變傳統的金融服務模式和電子商務模式，搭建起以商業銀行“資源整合者”為核心的、各種資源要素密切結合的、各個交易環節順暢貫通的完整的電子商務體系。網上銀行對信息發布以及業務整理，應堅持“以需求為導向，以應用促發展”的工作思路，整合各種有利資源，做好分類、細化等問題。建立部門之間信息共享機制，注重優勢互補，加強協調互補，避免重復建設。

3.利用現代信息技術，加強網上銀行安全性。（1）增強計算機系統的關鍵技術和關鍵設備安全防御能力。要通過提高操作系統的安全管理能力和不斷完善安全機制以加強網上銀行的安全性，在運行過程中要不斷檢測各種網絡入侵，審核安全記錄，發現對網上銀行安全構成威脅的情況及時作出處理。還要大力提高應用軟件的科技含量，提高系統安全管理自動化程度，減少人為因素對系統安全的影響。（2）增強網上銀行法律法規建設。加強網絡系統安全的金融監管，加強網上銀行風險控制，建立安全認證中心，以確保網絡金融業務的安全；防范和化解金融風險的同時還要建立完善的社會信用制度，以減少網絡銀行的交易風險，促進網絡銀行的規范發展；此外還要完善網絡系統安全保護條例，發展網絡安全產品。

[1]趙國棟.大數據時代的三大發展趨勢及投資方向.百度文庫，2012（04）

[2]梁峰.美國銀行業信息科技監管實踐及啟示[M].北京：中國金融出版社，2012

（作者單位：農行浙江臨海市支行 浙江臨海 317000）

（責編：李雪）

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1004-4914（2014）05-170-01