WTO之后中國銀行監管體系面臨的挑戰及對策

王子珩

摘 要：隨著我國加入WTO及對外開放程度的日益加深，我國銀行業面臨的風險將越來越大。為了有效防范和控制這些風險，加強對我國銀行監管體系的理論研究是十分迫切而必要的。為此，本文在對我國銀行監管體系進行深入研究的基礎上，結合我國具體國情，提出了完善我國銀行監管體系的相應對策。

關鍵詞：監管體系；監管問題；監管挑戰；對策

一、銀行監督管理體系概述

所謂銀行業監管是指金融主管機關或監管執行機關根據金融法規對銀行機構實施監督和管理，以確保金融經營機構的安全和盈利。

關于監管主體，可以從狹義和廣義兩個方面來說。狹義的監管主體是指中央銀行官方機構；廣義的監管主體則把銀行放在整個國民經濟的大背景下來看。監管終極目標是：通過對銀行業的監管，所要達成的最終目標和歸宿，體現了銀行監管的根本要求。對于銀行業實施監督管理，終極目標就是要推動銀行體系能更好、更充分地發揮作用，有效地促使儲蓄轉化為投資，提高金融資源配置效率，從而可以促進實體經濟的發展。

二、加入WTO后我國銀行監管體系所面臨的挑戰

1997年12月12日，世界貿易組織近100個成員共同通過了《金融服務自由化多邊協議》，內容包括：（1）取消對外國金融服務公司及其子公司在設立方面的限制。（2）提高外國公司在東道國銀行和金融服務業中可以擁有的股權份額，允許其超過

50%。（3）居民能夠使用以外國為基地的銀行業、投資和保險服務。

這就意味著中國如果加入WTO，將會批準成立一些外資金融機構，允許他們在有限定的范圍內，依照我國的有關法律法規，為我國境內的企業提供一定的銀行服務。這對我國銀行監管體系來說是個很大的挑戰。

（一）監督客體的多樣化。加入WTO之后，監管客體將從國有商業銀行擴大到國有商業銀行為主體，股份制銀行和外資銀行共存。中資銀行面臨外資銀行的激烈競爭。經營壓力會增大。會導致中央銀行維護金融體系穩定運行的任務繁重。外資銀行進入中國后將會擴大市場份額，競爭優質的客戶和優秀的人才，中國的銀行，尤其是中小金融機構的生存和發展空間會受到擠壓，進一步提高操作的難度，管理風險。結合國內銀行業最初存在的不良資產比例高、低水平競爭、薄弱的內控制度等這些問題還來不及進行有效的解決，雙重因素的作用會導致金融風險積累和擴大，中央銀行實施金融監管帶來了很大的壓力來穩定金融體系。

（二）監管內容的擴大化。隨著金融衍生工具日益增長；銀行的業務范圍開始涉及到保險、證券等行業，監管內容也將擴大。金融創新將越來越頻繁，給中央銀行監管帶來新的困難。

近年來，我國銀行業金融創新非常活躍，特別是在中間業務和零售業務不斷擴大，出現了大量的新業務品種，例如銀證通、電話銀行、理財咨詢、消費貸款、網絡銀行等等。金融創新的趨勢在未來將進一步增強。從微觀角度來看，一個新的金融產品，由于金融市場接受它的時間短，缺乏對它的影響和作用的了解，商業銀行和企業缺乏歷史數據準確的風險評估和控制。從宏觀的角度來看，大量的金融創新活動，監管機構很難獲得準確的統計數據和銀行對賬單，甚至影響貨幣政策和金融體系的穩定。對于國外某些金融創新活動來說，其直接原因就是逃避金融監管。致使金融創新產品層出不窮的時候，我國中央銀行現有的監管方式和監管人員素質提出強勁的挑戰。

（三）監管主體的多元化和國際化。監管主體應該從中央銀行的獨家監督擴展到有關社會機構、行業協會與銀行機構本身的全方位監管。

迄今為止，在我國，境內外資銀行的數量并不多，只有分布在沿海一些大中城市，主要業務是國際結算等，外匯存貸款只是占一個很小的份額，人民幣業務仍然屬于試驗階段，尚未廣泛進行，因此對于外資銀行的監管來說，中央銀行壓力并不大。但是，在我國成為世貿組織成員后，大量的外資銀行允許進入市場和享受國民待遇，它們將全面拓展國內外業務。眾所周知，外資銀行與國際金融市場密切聯系，國際化的交易，多元化的服務，先進的技術手段，強大的金融創新能力，可以從國際市場進口品種繁多，復雜操作的新型金融工具，中央銀行在國內主要長期習慣于運用行政手段在進行金融監管，如何按照國際慣例、對不熟悉的外資銀行進行業務的有效監管，也將會是一個嶄新的課題。

（四）信息科技監管。信息科技的監管是最后的一個挑戰。這是針對零售銀行的發展。從2003年開始到2010年，中國大型銀行股份制改革結束，電子化的趨勢被中國的零售銀行業金融活動呈現出來，交易形式越來越多樣化。除銀行卡之外，第三方支付、電子貨幣以及電子交易等交易手段發展迅速。信息技術的快速發展使得金融監管方面面臨很大的挑戰。監管人員不僅需要懂報表，并且需要懂計算機程序。知識經濟的更新速度對銀行監管機構來說是一個很大的考驗。金融信息安全的突顯也是信息科技監管的一個難點。

三、WTO之后中國銀行監管體系面臨的對策

（一）努力建立一個完美的有效的銀行監管體系，避免重復或監管監督漏洞，完善金融監管組織結構調整，構建體統的綜合有效的防范金融風險的體系。完善的銀行監管體系應該是有政府監管、金融機構的內部控制、行業自律、社會監督四個方面。在我國，就現在而言，金融監管體系政府監管效率不高、金融機構內部控制不完善、行業自律能力和社會監管力量薄弱存在種種問題，在政府監管方面，目前，中國銀行業監督管理委員會、保險業監督管理委員會、證券監督管理委員會三個獨立的金融監管當局，實行監督下的獨立運營。盡管分業監管符合我國目前的金融發展現狀，在過去的幾年中也取得一些成果，但從整體的角度來看金融監管的效果并不理想，聯合監管顯得軟弱。

面對這樣的法力金融監管體系，在巨大的利益吸引下，有足夠的競爭經驗的外資金融機構早已經盯上，加入WTO所帶來的影響將是巨大的。首先混合經營世界的大趨勢會給分業監管的體制很大的沖擊，緊隨其后的是中國金融機構自律能力面臨挑戰。第三是社會監管和與監管質量的強度將受到考驗。

盡管國外現在已有監管的經驗和模式，但對我國來說，國情是最重要的因素，如何因地制宜，制定統一的計劃，整合監管資源并完善監管體制，健全監管組織體系，加強社會監督，構建多層次、多維立體的立體監管體系，是非常緊迫和重要的。

（二）加強銀行監管中的立法與執法。中國加入WTO后，金融市場發展國際化的趨勢越來越明顯，因此，加強和完善銀行監管執法和立法，對現有的金融法制法規不斷修改和補充，跟上國際化的金融監管改革潮流在中國已成為當務之急。

遵循市場規律，加強銀行監管立法，這里所說的立法在廣義上將是立法工作，從立法的主體來看，包括國法文法、行政文法和銀行監管機構所定的部門規章制度；從文法的順序來看，除了具體的法律及行政法規的制定等立法的具體行為外，也包括立法前的調研和后續修訂、提高、更新等等。在立法中，我們應該遵循金融市場的規律，加強銀行監管立法；立法要維護客戶權益，做到以人文本。

（三）金融監管理念的轉變：避免監管失靈和過度，樹立監管的成本效益意識，提高監管效率，正確引導金融機構的發展和創新。到目前為止，我國的金融監管依舊停留在行政式監管階段，帶著濃厚的行政色彩，監管的獨立性不足和金融企業法人治理結構存在著重大的缺陷，致使監管充分發揮應有的作用變得有難度，存在著大量監管失靈的情況。銀證合作、銀保合作、金融機構相互代理的業務是金融發展必須承認其存在的合理性，應加快向商業銀行轉型的步伐、降低金融機構經營成本、不斷改革金融機構服務、繁榮金融市場，在現有的體制下適當調整監管方法和思路，積極尋求現有金融監管法律法規的支持，同時加強中國銀行業監督管理委員會、保險監督管理委員會、證券監督管理委員會之間的協調與合作，在嚴格控制風險的基礎上采取更加靈活的措施，不斷追求監管創新，促進金融創新發展，使金融市場更加繁榮。

參考文獻：

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