我國消費金融服務的發(fā)展概況

摘要：一國經濟發(fā)展的原動力是消費，它是推動經濟增長的核心動力。唯有增長消費需求，才能確保投資獲得預期的收益，社會再生產也才能步入良性循環(huán)。在2013年11月召開的十八屆三中全會上，中央明確指出今后我國經濟增長的模式應向消費拉動型轉變。這就使我們必須尋找新的增加消費需求的方式，而發(fā)展消費金融服務就是其中一個重要的途徑。本文探討了消費和消費金融的關系，在此基礎上，梳理了近年來我國在消費金融服務領域中取得的成就，同時也對目前制約我國消費金融服務發(fā)展的各種因素做了簡略的分析。

關鍵詞：消費；消費金融；發(fā)展；制約因素

一國經濟發(fā)展的原動力是消費，它是推動經濟增長的核心動力。唯有增長消費需求，才能確保投資獲得預期的收益，社會再生產也才能步入良性循環(huán)。這一點在經濟發(fā)展到一定階段后就會顯示出來。美國的這一過程大致發(fā)生在19世紀80年代至20世紀20年代，當時美國國民收入普遍提高，工業(yè)產能開始過剩，消費需求已經代替投資需求成為經濟增長的瓶頸。這一狀況與中國目前的情況十分相似。

我國長期以來依靠的是投資和凈出口推動的經濟增長方式，然而當前各行業(yè)普遍存在的嚴重產能過剩已使依靠投資來推動經濟增長成為不可取的方式。另外，依靠凈出口推動經濟又很容易受到世界性經濟危機和金融危機的沖擊，所以推動經濟增長還是要回到原動力——提高消費支出的比例。

中共中央在2008年和2009年的經濟工作會議上明確指出要更加自覺和主動地擴大國內需求，特別是消費需求，以實現(xiàn)內需和外需的有效互補。2013年11月召開的十八屆三中全會也指出了今后我國經濟增長的模式應向消費拉動型轉化。

這些轉變都使我們必須思考和尋找新的消費需求增長方式，發(fā)展消費金融就是其中重要的一個途徑。

一、消費和消費金融

（一）消費金融

對于消費金融的含義，學術界還沒有確定的說法，但是基本認為消費金融是金融機構通過多層次、多渠道的信貸形式，向個體或家庭提供消費信貸，以助其完成跨時間消費的一種現(xiàn)代金融服務。

消費金融體系是一個國家金融體系的有機組成部分，是一項系統(tǒng)工程。從實踐的角度看，該體系應當包括法律體系、個人征信體系、金融機構體系、金融產品體系及欠款催收與信用監(jiān)管體系。只有將這些組成部分有機地結合起來，才能保證消費金融服務有效地運行。

（二）消費金融與消費的關系

1.消費金融能夠激發(fā)消費

通過給消費活動提供融資，可以挖掘和激發(fā)個人和家庭的潛在需求，為居民的跨時間消費活動提供多方位的支持。

2.消費金融能夠穩(wěn)定消費

消費需求理論表明，每個人和家庭的收入軌道與消費軌道恰好是相反的，這就使得收入和消費出現(xiàn)了時間上的不匹配，而消費金融服務可以發(fā)揮金融的配置功能，幫助人們對一生的收入進行合理的跨時空配置，保證個人和家庭在不斷變化的收入中維持消費支出的穩(wěn)定性，這在微觀層面上使個人生活質量能夠持續(xù)提高，在宏觀層面上使社會總需求得以穩(wěn)定增長。

3.消費金融能夠方便消費

消費金融的發(fā)展滋生和發(fā)展了諸如信用卡、網上支付等新型的消費支付工具，擴大了支付渠道，減少了人們在銀行支取現(xiàn)金的時間，還免除了進行商品交易時可能出現(xiàn)的收取假幣的風險及找補零錢的麻煩，極大地方便了消費，在無形中增加了消費。

4.消費金融能夠提升消費

在消費的過程中，人們的消費能力得到鍛煉和提高，消費習慣和消費品味也隨之改變，消費不斷向文明化、智能化、審美化的方向發(fā)展，成就高品質人生的各項素質在此過程中得到發(fā)展和提升。

5.消費金融能夠引導消費

消費金融政策作為一種經濟手段和經濟杠桿，可以推動產業(yè)結構的調整，引導消費者向低碳消費和綠色消費的方向發(fā)展。

二、我國消費金融服務的發(fā)展現(xiàn)狀

1987年前后，我國的商業(yè)銀行首次開展耐用消費品貸款業(yè)務，消費金融服務拉開帷幕。經過20多年的發(fā)展，我國消費金融服務已實現(xiàn)了創(chuàng)新性的發(fā)展。

（一）消費信貸規(guī)模日益擴大

我國消費信貸的快速發(fā)展期開始于20世紀90年代末，各大商業(yè)銀行憑借自身的信貸優(yōu)勢首先成為消費金融服務的最大供給方。1997年，消費信貸總額只占貸款總額的4.26%，到了2010年，這一比重上升為14.8%，信貸余額增長了372倍。

（二）消費信貸結構逐步完善

目前，商業(yè)銀行的消費信貸品種呈多元化態(tài)勢，已開發(fā)出10余種金融產品，如個人住房抵押貸款、汽車貸款、助學貸款、醫(yī)療貸款、旅游貸款、大件耐用消費品貸款和公務卡業(yè)務等，消費信貸結構逐步優(yōu)化。

（三）消費金融機構趨向多元

除了傳統(tǒng)的消費金融服務的最大供給方商業(yè)銀行外，還出現(xiàn)了兩個專業(yè)消費金融機構。

1.汽車金融公司

汽車金融公司是提供個人汽車貸款業(yè)務的專業(yè)金融機構，主要業(yè)務包括：為品牌汽車的經銷商和購買者提供全面的融資服務，提供二手車以舊換新的融資服務，提供汽車租賃服務。

2.消費金融公司

從2009年起，我國先后成立了四家消費金融公司，主要從事個人消費品的貸款業(yè)務，如家用電器、數碼產品、家具、教育、裝修、旅游等消費信貸。消費金融公司的出現(xiàn)，既充實了我國金融機構的類型，又促進了金融產品的創(chuàng)新，還在很大程度上推動了我國消費需求的增長。

（四）消費儲蓄業(yè)態(tài)不斷創(chuàng)新

消費儲蓄是基于盈利目的，由發(fā)行人先行向消費者收取全部或部分商品價款和服務費用，然后在之后的一定期限內，由發(fā)行人按事先約定向消費者提供商品和服務的一種金融服務方式。

消費儲蓄的發(fā)行人包括政府、商業(yè)機構和商業(yè)銀行，提供包括公交、通訊、醫(yī)療服務、超市購物、美容、餐飲等預付儲值服務，采用的支付工具有城市一卡通、電話卡、購物卡、提貨單、校園一卡通等。

這些新型業(yè)務的不斷涌現(xiàn)，以多樣化的服務滿足了居民的需求，是對傳統(tǒng)的以銀行為主體的消費金融服務的一個有益的補充。

（五）消費支付體系迅速完備

隨著信息革命的深入發(fā)展，第三方支付、借記卡、信用卡、預付卡等一系列以電子支付平臺為依托的支付工具不斷涌現(xiàn)和成長起來。

到目前為止，第三方支付機構已經可以提供多種生活必需的金融服務，包括自助銀行、充值付款、信用卡還款、手機充值、公共事業(yè)繳費等業(yè)務。此外，我國銀行卡消費也呈現(xiàn)出快速增長的趨勢，卡基支付已經覆蓋了整個消費支付領域。互聯(lián)網、手機、電話等支付渠道也開始活躍于城市公交、校園、商家消費等服務領域。同時，支付系統(tǒng)的覆蓋面也在不斷擴大，特別是向中小商戶和農村地區(qū)延伸。

這些都在逐步改變著消費者的支付觀念和支付習慣，客觀上擴大了我國的消費規(guī)模和消費范圍。

三、制約我國消費金融發(fā)展的因素

（一）不敢超前消費的傳統(tǒng)觀念仍具有影響力

我國的傳統(tǒng)觀念可以允許人們借錢來投資或經商，卻難以容忍人們借錢來消費。更重要的是，在傳統(tǒng)的中國社會里，人們的主要借貸對象是各自的親友。有調研數據顯示，80%的家庭在需要資金時會首先選擇向親友借貸，只有19%的家庭會選擇向商業(yè)銀行等金融機構貸款。然而，伴隨著經濟發(fā)展和城市化趨勢，生育和人口流動等方式都發(fā)生了深刻的改變，這種傳統(tǒng)方式已經逐漸突顯出它的不適應性，在這轉型過程中必然會影響消費需求的擴大。

（二）收入分配差距過大

消費金融的目的是讓人們提前花費未來的收入，這要求人們對未來的收入有絕對的信心。當前，我國正面臨著嚴重的收入分配不公和收入差距過大的現(xiàn)實問題。早在10年前，我國基尼系數在就超過了0.4這個國際公認警戒線，此后逐年攀升。這種狀況影響了人們對未來收入的信心，從而抑制了消費需求，制約了消費金融的發(fā)展。

（三）普惠制的社會保障體系尚未建立

我國目前還未建立起普惠制的醫(yī)療、教育等社會保障機制，為了醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育和購買住房，居民必須進行大量的預防性儲蓄，使人們不能真正從“量入為出 、節(jié)儉消費”的傳統(tǒng)理念里升華出超前消費和提前消費的現(xiàn)代觀念，這會抑制居民的普通消費需求，影響消費金融服務的發(fā)展。

（四）消費金融服務的有效供給不足

雖然近年來我國的消費金融服務取得了一定的成效，但無論是在規(guī)模還是在種類方面都遠不能滿足個人和家庭對此項服務的需求。消費金融服務供給目前有以下問題需要解決。

第一，消費金融機構數量和種類需要擴充。目前，提供消費金融服務的機構主要是商業(yè)銀行，消費金融公司還未全面鋪開，這顯然不能滿足需要。

第二，消費金融機構的核心競爭力需要加強。目前，各金融機構的消費金融產品嚴重同質化，沒有具有核心競爭力的產品，這不利于消費金融服務的長期發(fā)展。

第三，消費金融資源需要合理分配。目前，金融資源多集中在大中城市和發(fā)達地區(qū)，中小城鎮(zhèn)和經濟落后地區(qū)的人們很難獲得全面的消費金融服務，消費金融服務的發(fā)展空間還很大。

第四，需要建立統(tǒng)一的支付體系。由于地區(qū)利益分割等問題，目前還未形成全國統(tǒng)一的支付體系，這增加了居民消費的交易成本，降低了金融運行效率。

（五）缺乏成型的消費金融法律制度

完善的社會法律環(huán)境是發(fā)展消費金融的必要前提，目前我國在這方面僅有一些行業(yè)規(guī)范，完全沒有法律約束力，交易雙方失信違約成本十分低下，客觀上助長了違約行為，這已成為制約我國消費金融服務業(yè)發(fā)展的重大瓶頸。

（六）尚未建立完整的個人征信系統(tǒng)

我國的個人征信系統(tǒng)還處在初級階段，個人信用記錄主要分散在人民銀行、電信、稅務、公安、交通管理、水電燃氣等公共事業(yè)部門中，記錄內容不完整，信息更新速度很慢，消費金融服務機構的信用判斷能力由此受到影響，不利于消費金融市場的健康發(fā)展。

總而言之，雖然存在上述制約因素，我國消費金融服務還是迎來了前所未有的發(fā)展機遇：首先，中國的經濟增長方式將向需求拉動型轉化；其次，我國居民消費模式已轉型為基本需求型，居民對耐用消費品和大額消費品的需求明顯上升；最后，國家刺激消費以擴大內需的政策導向十分明確，一系列擴大內需的政策，尤其是消費金融公司的成立，為消費金融服務的加速發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境。只要我們積極采取措施，突破制約消費金融發(fā)展的各項瓶頸，那么在內需不斷擴大與升級的過程中，消費金融服務的發(fā)展前景將是不可限量的。

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（作者單位：北京青年政治學院財金系）