網絡虛擬貨幣存在的洗錢風險及對策

邱洪濤

【摘要】虛擬貨幣作為網絡時代的催生新產物，是一種新型貨幣形式，也是解決網上小額支付問題的理想模式之一，隨著電子商務的迅猛發展，網絡虛擬貨幣在網絡經濟活動中發揮著越來越重要的作用，但在經濟發展中卻存在著各種風險，本文針對網絡虛擬貨幣存在的洗錢風險進行深入淺出研究。

【關鍵詞】虛擬貨幣 洗錢風險 建議

近年來，隨著信息技術的進步和互聯網的普及，網絡經濟持續快速發展。與此同時，網絡虛擬貨幣支付工具也得到了長足發展，這一方面標志著信息技術革命的成功，但另一方面在未來的經濟發展中給反洗錢監管部門帶來新的難題：犯罪分子可能會利用虛擬貨幣的交易特點，將其作為洗錢工具，對此，監管當局務必要引起重視。

當前《中華人民共和國反洗錢法》主要針對的是金融機構或非金融機構的傳統業務，對網絡虛擬貨幣的監管則相對滯后，因此對網絡虛擬貨幣存在洗錢風險的研究有一定的理論與現實意義。

一、虛擬貨幣的含義

本文討論的虛擬貨幣是指網絡服務運營商發行的能夠在互聯網上存在的，購買發行主體服務商或者簽約服務商所提供的虛擬商品或服務的一種電子數據或者符號。比如Q幣，網游中的銀兩等都是虛擬貨幣。本來只允許人民幣兌換網絡虛擬貨幣，而不許反向兌換。然而隨著網游產業的發展，民間自發出現了各種網幣之間的兌換，甚至可用網幣購買通常只有人民幣才能買到的實物產品或服務，形成了類似貨幣的購買力，虛擬貨幣與真實貨幣之間的界限逐漸模糊。這正是本文筆者討論的問題。

二、虛擬貨幣的用途和現狀

通過調查，發現網絡游戲里虛擬的錢也會有其真實價值。比如，甲方玩家從乙方玩家那里將賬號購買過來，甲方玩家就可以得到乙方玩家的所有虛擬的資產，然后甲方玩家繼續玩下去就會容易得多。如果游戲允許玩家之間可以轉移，玩家之間就可以在買賣游戲道具時用現實貨幣支付。如果游戲道具在游戲里由虛擬貨幣標價，那么真實貨幣和虛擬貨幣之間的兌換率就被建立起來了。以目前所玩的《大話西游Ⅱ》為例，游戲允許點卡交易，直接可以實現人民幣與游戲幣的交易。雖然這些交易絕大部分是單向的，而且用戶間的支付也受到限制。但是這些虛擬貨幣都是消耗性的，玩家所消耗的就是網絡游戲服務提供商的所得。隨著日新月異的新科技技術的發展，和游戲玩家的需求，虛擬貨幣和真實貨幣之間的兌換率將在游戲玩家間建立起來，虛擬貨幣演變成為游戲玩家的真正的資產。

三、虛擬貨幣的發展趨勢以及其成為洗錢渠道的可能

據不完全統計，目前我國市面流通的基于網絡的虛擬貨幣將近15種，如Q幣、百度幣、新浪U幣、魔獸幣、天堂幣、聯眾幣、盛大元寶、游戲橘子所發行的GASH幣等，虛擬貨幣交易規模已達到100億元。并且每年以15%～20%的速度增長，其發展勢頭不容忽視。龐大的市場空間致使更多的網絡運營商介入并開發自己的虛擬貨幣和支付系統，如社交網絡Facebook和新聞集團旗下的MySpace，發展趨勢相當繁榮。中國青年報社會調查中心曾與一家調查網聯合開展的一項在線調查（4941人參與）顯示，83.5%的青年使用過虛擬貨幣，其中31.9%的青年“經常使用”，51.6%的青年“用得很少”。65.2%的青年將虛擬貨幣用于購買網站增值服務，此外青年們還將虛擬貨幣用于兌換、購買實物產品（61.4%），兌換現金（43.3%）。然而，由于種種原因，網絡虛擬貨幣的監管一直以來卻幾乎處于真空地帶。

虛擬貨幣之所以有可能成為不法分子從事洗錢活動的途徑，是因為其具有以下特點：

（一）規模巨大且難以控制

虛擬貨幣涉及的資金規模巨大，而且運營商可以隨意調整虛擬貨幣的“發行量”，相關機構對此無法控制。近年來，隨著QQ網絡聊天系統迅速在網民中普及，為方便網民支付服務費用，騰訊公司推出了Q幣，官方價格為1元人民幣購買1個Q幣。網民可通過銀行卡、電話銀行、實物QQ卡等多種形式購買Q幣。據相關部門統計，現有的QQ充值點比起我國商業銀行中儲蓄網點最多的工商銀行來有過之而無不及。網民購買的Q幣存入對應QQ號的個人賬戶中。目前我國僅網絡游戲玩家就有2億多。這些都是Q幣和網游銀兩的潛在消費者，與此相伴的是Q幣的功能也被空前擴大，不僅可直接在網上購買實物，還被一些小型網站用于支付工資，甚至通過網民私下交易兌成人民幣也是輕而易舉之事。如：筆者在對網絡游戲愛好者調查中得知，目前一種名叫《征途》的網絡游戲賬號價位已經賣到9.9萬元，并成交。

（二）時間、地域的無限性造成流動性高、難以被察覺

虛擬貨幣可以在網絡軟件的不同賬戶間任意進行轉移，這種轉移絲毫不受地域和時間的限制，而且很難從軟件運行的表面發現，相關轉移記錄也可因網絡用戶的注銷而消失，為相關部門的監管和偵查都帶來很大困難。

（三）相關法律存在較大漏洞

我國相關文件明確規定嚴禁倒賣虛擬貨幣，而現實生活中卻有大量的不同種類的虛擬貨幣在網絡上銷售，有專門的商家提供虛擬貨幣的買賣服務，但由于種種原因，導致實際與理想出現較大差異。據筆者考證，截至目前，我國在虛擬貨幣方面的規范主要涉及到四個部門規章，分別是：《關于規范查禁利用網絡游戲賭博的通知》（公安部、信息產業部、文化部、新聞出版總署）、《關于進一步加強網吧及網絡游戲管理工作的通知》（文化部 國家工商行政管理總局 公安部 信息產業部 教育部 財政部 監察部衛生部 中國人民銀行 國務院法制辦公室 新聞出版總署 中央文明辦 中央綜治辦 共青團中央）、《關于加強網絡游戲虛擬貨幣管理工作通知》（文化部、商務部）（以下簡稱《通知》）、2010年《網絡游戲管理暫行辦法》（文化部）（以下簡稱《辦法》）。

但據筆者了解，以上相關規章有存在有誤區。比如《通知》，增加了對于虛擬貨幣交易服務商的審批，等于是增加了行政許可的項目。而這顯然和大勢是背道而馳的。為了減輕企業的負擔，我國正在加緊行政許可的清理，一些本來需要相關部門審批的項目在逐漸轉變成“備案制”或者“核準制”。行政許可的范圍正在逐步縮小，企業的自主性加大。兩個部委出來的《通知》只是一個政策性文件，幾乎沒有什么法律效力，當其行政執法時企業完全可以根據相關的法律提起行政復議或者行政訴訟。

另外、《辦法》也存在定義誤區問題，是一個缺乏可操作性的規定，互聯網是一個龐大而豐富的空間，法律法規尚且很難有效調整互聯網中的問題，而一個存在定義誤區的規章，對此恐怕就更加無能為力。人們可以采取換立名目，或者干脆在境外設置交易服務網站的做法，完全可以避開《辦法》的強制性規定。

（四）可兌換性——銀商“回流”推手

虛擬貨幣和實物貨幣，原本是屬于兩個完全隔離的“池子”。然而，銀商這個中間層次的滋生將兩個“池子”進行了交流。虛擬貨幣作為電子商務的產物，開始扮演越來越重要的角色，越來越和現實世界交匯。虛擬貨幣不僅可以購買商品，還允許玩家進行虛擬財產轉讓，使投機者有機可乘。他們通過多種形式以低價收購虛擬貨幣，以高價賣出牟利，從而形成了由虛擬貨幣到現實貨幣的回流。“實際上虛擬貨幣的毒瘤不在游戲公司。”據業內人士透露，這個回流，才是真正滋生市場操縱和流通，進行變現、賭博、洗錢等導致金融監控失控“暗地”。而這個中間層，依然游離在《通知》監控之外。

（五）兼具存款特性

由于網絡虛擬貨幣可以按照客戶指令在不同賬戶上轉賬劃撥，網絡虛擬貨幣就能夠隨時成為各種存款的生息資產，這是紙幣無法比擬的。

（六）監管缺失

2006年底人民銀行已經提出虛擬貨幣也應為反洗錢的監管對象，但現實工作中由于反洗錢相關法律法規并未明確哪些相關行業列為監管對象，因此缺乏對其監管的具體措施。

（七）發展前景巨大

現在的游戲虛擬貨幣，還只具有價值流通功能，而不具有市場平臺功能，所以目前它只是一種不完善的虛擬貨幣，是因為它目前缺乏相應的產業基礎。然而一旦時期成熟，其將會厚積薄發，形成規模，發展趨勢和前景不可估量。那么相對應的就是，一旦犯罪分子利用以上虛擬貨幣的這些交易特點，將其作為洗錢工具，也將得心應手，大規模使用，難以控制。

虛擬貨幣的以上特點，相比傳統洗錢手段而言，大大降低了洗錢的成本和風險，很可能會成為某些不法分子的洗錢首選。一旦時期成熟，在虛擬貨幣發展的具有了市場平臺功能，成為一種完善的虛擬貨幣時，其將會形成規模，洗錢風險和金額將更加巨大。如果任由此類“貨幣”肆意發展，一旦被恐怖、走私和販毒分子所利用，其后果將不堪設想。

四、相關建議

目前，盡管尚未有金融機構及其他單位、個人向人民銀行報告利用網絡游戲中虛擬貨幣進行洗錢的行為，已破獲的洗錢案件中也尚未發現利用虛擬貨幣進行的，但人民銀行應高度關注新技術條件下可能出現的洗錢新手段，并加強相關的資金監測工作，積極配合有關部門預防洗錢違法犯罪活動的發生。

（一）對虛擬貨幣與實物交易進行法律、法規控制

目前，我們應對的主要工作是要加強已出臺規章制度的執行力和可操作性，避免各機構有章不循，成為一紙空談，可將文化部、商務部下發的《通知》《辦法》內容上升為法律、法規層面，提高法律效力。同時，加快相關法律、法規的制定，盡快出臺一部網絡虛擬貨幣方面的法律、法規，嘗試運用現實世界價值體系的方法來建立網絡虛擬貨幣的相關法律、法規，切實解決網絡游戲市場根本問題。明確主管部門，定期對網絡運營商進行抽查，切實有效的落實此項工作，避免有關企業打擦邊球。

（二）建立游戲實名制

盡快實行游戲注冊的實名制，在所有游戲ID注冊時，必須以實名制注冊，這樣做，既強化了游戲管理，又對未成年人上網起到限制作用。一個有效身份證信息，在同一個游戲中應該只能注冊有限的ID，防止大量利用不同的ID進行交易，有效地控制風險。

（三）控制游戲內大額交易

相關部門應盡快出臺行之有效的辦法，控制游戲內超過正常游戲開支2倍以上的玩家進行交易，對于交易過于頻繁、交易額過大的交易，由網絡運營商進行登記、關注、甄別與分析，必要時上報反洗錢主管部門，防止洗錢行為的發生。

（四）納入反洗錢監管范疇

人民銀行應盡快將相關行業行為納入FATF反洗錢法律內的其他行業范疇，出臺相應監管法規和操作規程，對其所有的交易行為進行監管，根據虛擬貨幣的表現形式，其類似于銀行性質的盈利性的金融機構，如果沒有很好的監管體系與強有力的執行機構，運行中的問題只會層出不窮。

（五）建立部門間合作機制

充分利用現有的管理手段，由國家相關部門提出建立網絡游戲虛擬貨幣管理工作協調機制，加強部門溝通協調，規范市場秩序、保障網絡游戲產業的健康發展，防范金融風險，防止和打擊利用網絡游戲虛擬貨幣的洗錢犯罪行為。

（六）規范虛擬貨幣的發行

對于如何規范虛擬貨幣的發行，筆者認為可以做以下嘗試：在條件成熟的情況下，國家可以允許甚至鼓勵中國人民銀行正式介入網絡金融體系，依托其強大的社會信用及雄厚的資金實力，統一發行網絡虛擬貨幣，這也是目前網絡虛擬貨幣防范風險的有效措施；在網絡虛擬貨幣發展到一定階段之后，國家可考慮允許信息企業與銀行合作開發電子貨幣產品，以增強我國網絡虛擬貨幣的國際競爭力從而形成真正的網絡一般等價物。