關于網絡保險合同的相關探究及政策建議

石靜　陳小龍

本文針對于我國網絡保險的發展現狀，結合保險法和電子合同相關立法研究了網絡保險合同的實質及其法律效力，網絡保險合同當事人及其身份資格確認，網絡保險合同簽訂過程，網絡保險合同中的要約及承諾，最終根據研究提出我國未來網絡保險合同部分的立法的政策建議。

一、引言

2013年8月，保監會發布實施《關于專業網絡保險公司開業驗收有關問題的通知》，為專業網絡保險公司的成立提供了法律保障，2013年9月29日，中安在線財產保險股份有限公司正式成立，其突破國內現有保險營銷模式，但是不設分支機構、完全通過互聯網進行銷售和理賠的模式也對我國現有保險合同法提出挑戰。2011年4月15日，中國保監會起草了《互聯網保險業務監管規定（征求意見稿）》，并向社會公開征求意見，這也表明了保監會要完善網絡保險相關法律法規的決心。

本文結合國際相關立法和當今中國網絡保險的發展，對網絡保險合同法展開研究，為我國網絡保險合同法的相關立法工作提供借鑒。

二、我國網絡保險合同相關研究

（一）網絡保險合同的實質及其法律效力

由于近年來網絡保險合同的訂立過程完全在線上實現，所以網絡保險合同的實質是一種電子合同，電子合同是雙方或多方當事人之間通過電子信息網絡以電子的形式達成的設立、變更、終止財產性民事權利義務關系的協議。

針對于電子合同的法律效力，聯合國國際貿易法委員會制定的《電子商務示范法》第6條規定：“當法律要求信息需具有書面功能時，一條數據信息如果已含的內容可以被讀取以備日后查閱，該信息應被視為符合該要求。”這一規定承認了電子合同的書面法律效力。而我國《合同法》對此也做出了明文規定：“書面形式是指合同書、信件和數據電文等可以有形的表現所載內容的形式”。從以上二者對于電子合同的闡述可以得出，電子合同是書面合同的一種，其擁有和書面合同相同的法律效力。

（二）網絡保險合同當事人及其身份資格確認

網絡保險中，投保人和收益人與傳統保險差異不大，保險人和保險代理人則因為網絡這種營銷手段而被賦予一些新的涵義。

保險法要求保險當事人都必須具有一定的資格。在網絡保險中，網絡保險人和網絡保險代理人的身份資格都是比較容易確認的，雖然也存在一些釣魚網站混淆消費者的判斷（這在網絡銀行的發展過程中，曾經出現過），但是由于網絡安全軟件的日趨完善，這種情況得到明顯改善。

相比而言，網絡投保人的身份資格確認就成了比較顯著的問題，一般情況下，投保人要有完全民事行為能力，由于網絡保險中信息不對稱問題比較顯著，網絡保險公司和網絡保險代理公司處于信息劣勢方，加之傳統的身份鑒定方式，如手寫簽名和蓋章等無法在網絡環境履行，其很難確認網絡另一端的投保人是否是其所聲稱的人。我國的《電子簽名法》針對此類問題，承認了電子簽名的法律效力，為電子簽名確認身份提供了法律保障，但是電子簽名也存在被盜用的可能。同時投保人保險標的的選取要符合可保利益原則，這類問題的產生同樣是由于信息不對稱，網路環境中，保險人在確定投保人是否符合可保利益原則時，難以要求投保人提供其與標的物存在利益相關性的實物證據，這樣為了規避這方面的風險，網絡保險傾向于設計一些較為分辨利益關系的標的物的保險產品。

（三）網絡保險合同簽訂過程

新型的網絡保險，其合同訂立過程完全在網上進行，這就有別于《保險法》和《合同法》關于合同訂立情況的限定，其訂立過程具有個性化的特點，本文查閱了淘寶網上各大保險公司產品介紹，整合了當前流行的網絡保險合同訂立流程，在合同訂立流程中，網絡保險的合同訂立流程和傳統保險合同的訂立有以下幾點不同，首先是全程操作的信息化這表現在無論是選擇產品還是填寫投保信息以及信息審核這些過程都是在網上完成；然后是支付手段的網絡化，網絡保險的保費支付通常都是通過支付寶等第三方支付或者網銀支付，而傳統保費支付大多使用的是現金；最后是保單形式的電子化，網絡保險的保單一般都采用電子保單，而傳統保險都是紙質的。

（四）網絡保險合同中的要約及承諾

網絡保險中要約和承諾的特點，導致可能出現的問題就是要約的撤銷問題，《合同法》規定要約遞交者在發出后，到達要約接受人并在要約人承諾之前，要約是可以撤回或者撤銷的，但是由于網絡保險是基于電子信息網絡，而數據的傳輸速度極快，所以要約幾乎是在遞交瞬間到達要約接受者手中，這時如果接受者是采用的是實時核保，則要約接受者也幾乎是在瞬間做出承諾。這種情況下，要撤銷要約一般是不可能的；反之，如果接受者是采用的是延時核保，則在此期間是可以撤銷要約的。

三、政策建議

綜上，保監會應當盡快出臺針對網絡保險的相關法律，同時《合同法》中也應當盡快明確針對于電子合同的相關立法，可以借鑒美國的《統一計算機信息交易法》，從而達到規范網絡保險市場的目的，避免相關法律糾紛，其改善方向主要有以下幾點：

首先，應完善由于投保人身份不明確而產生問題的法律條文，明確各種情況，如投保人個人終端出現問題，第三方代理網站被偽造，網絡服務商數據傳遞錯誤等發生導致法律糾紛時各方的責任；

其次，網絡保險中由于合同雙方不能直接面對面接觸，一些需要保險代理人當面強調的條例不能再網絡保險中實現，所以也要這對這種情況，立法規范；

最后，無論是實時核保還是延時核保，因為保險業務的特殊性都不應該取消投保人撤銷要約的權利，在此應該完善相關的法律，為保障投保人利益提供法律支撐。

參考文獻

[1]傅曉萍.網絡保險相關法律問題研究[D].華東政法大學2007.

[2]杜紅權.淺論網絡保險的發展策略[J].金融理論與實踐.2012（07）.

[3]魏士廩.從UCITA論我國電子合同法律規制之建立[J].法律科學.2001（02）.

[4]于靜.電子合同若干法律問題初探[J].政法論壇.1997（06）.

（作者單位：山東財經大學）

作者簡介

1.石靜（1989-），籍貫：山東臨沂，山東財經大學統計學院在讀研究生。

2.陳小龍（1989-），籍貫：山東濱州，山東財經大學保險學院在讀研究生。