對尋甸縣惠農(nóng)支付服務業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀的思考

馬冰玉

在人民銀行大力推動農(nóng)村支付環(huán)境建設的背景下，近年來惠農(nóng)支付服務點在尋甸縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)得到普及，作為創(chuàng)新金融服務支持“三農(nóng)”發(fā)展的一項舉措，通過POS終端為銀聯(lián)標準卡持卡人提供小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、查詢、消費、繳費等基本金融服務，使廣大農(nóng)戶足不出村就能享受到便捷的金融服務，填補了部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務網(wǎng)點缺位的空白，進一步提升了農(nóng)村金融服務水平。但是，如何繼續(xù)推進惠農(nóng)支付業(yè)務的發(fā)展壯大，有效控制業(yè)務發(fā)展中的風險隱患，促進惠農(nóng)支付點健康、安全、穩(wěn)健的運行，是值得基層人民銀行探索和思考的問題，本文結合尋甸轄區(qū)實際情況，對惠農(nóng)支付業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀、存在問題進行分析，提出推動惠農(nóng)支付業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展的建議。

一、尋甸縣惠農(nóng)支付服務業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

尋甸回族彝族自治縣地處云南省東北部、昆明市北部，南北長75公里，東西寬84.5公里。全縣國土面積3598平方公里，轄10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（倘甸、鳳合、金源、聯(lián)合4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)已于2011年1月1日正式托管移交昆明市“兩區(qū)”管委會），174個村（居）委會（含托管的42個），1577個自然村（含托管的360個），總?cè)丝?4.8萬人（含托管的13.1萬人），農(nóng)業(yè)人口47.5萬人（含托管的12.4萬人）。10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都實現(xiàn)了金融機構網(wǎng)點的全覆蓋，托管的4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)除聯(lián)合外，其余3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)也覆蓋了我縣的農(nóng)村信用社網(wǎng)點。推進農(nóng)村支付環(huán)境建設，推廣惠農(nóng)支付機具的使用，是對農(nóng)村地區(qū)最直接最現(xiàn)實的金融服務，能滿足邊遠農(nóng)村地區(qū)取現(xiàn)、查詢、轉(zhuǎn)賬等基本的金融服務需求。

2012年3月12日，惠農(nóng)支付業(yè)務在尋甸縣正式開通，首批惠農(nóng)支付點開通140個，截至2013年末，尋甸縣累計建成惠農(nóng)點233個，累計辦理交易業(yè)務74110筆，交易金額3658萬元，平均每個惠農(nóng)點發(fā)生交易業(yè)務318筆，金額15.7萬元，惠及全縣及“兩區(qū)”管委會14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，174個行政村，服務50萬農(nóng)村群眾。2014年1-4月，全縣惠農(nóng)支付點共辦理消費業(yè)務100筆，金額122萬元；取款業(yè)務3740筆，金額244萬元；繳費業(yè)務4582筆，金額24萬元；轉(zhuǎn)賬業(yè)務4594筆，金額605萬元；辦理查詢業(yè)務7837筆。據(jù)統(tǒng)計，從創(chuàng)建之初至2014年5月，從未發(fā)生過任何交易的商戶50戶，占比21.46%；交易量（含查詢）在100筆以下的商戶125戶，占比53.64%；100筆以上1000筆以下的商戶46戶，占比19.74%；1000筆以上的商戶12戶，占比5.15%。

二、存在的問題及困難

隨著惠農(nóng)支付服務業(yè)務的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的銀行卡市場活躍起來，廣大農(nóng)民群眾體驗到了銀行卡的安全性、便利性，有效改善了農(nóng)村地區(qū)的銀行卡市場受理環(huán)境。對銀行業(yè)金融機構而言，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點的服務壓力得到有效緩解，發(fā)卡行的金融服務也得到了有效宣傳。但是在惠農(nóng)支付網(wǎng)點的運行中，仍然存在一些亟待解決的問題和困難。

（一）金融機構對惠農(nóng)支付服務商戶選點布局有待優(yōu)化

目前尋甸縣開展惠農(nóng)支付服務業(yè)務的金融機構有農(nóng)村信用社和建設銀行，但建設銀行目前只開通一個惠農(nóng)支付點，其余為農(nóng)村信用社布放。金融機構在選定、上報惠農(nóng)支付點過程中，多考慮交通、通訊、運維成本等方面因素，大多集中在村委會所在地或集市所在地，難以向距離金融網(wǎng)點較遠的自然村推進。有的惠農(nóng)點雖然距離最近的金融機構超過3公里，但由于如今交通的便利性，村民幾乎不愿意選擇在惠農(nóng)點辦理金融業(yè)務的，基本都是利用趕集或到金融網(wǎng)點附近辦事就順便辦理完金融業(yè)務，此類型的惠農(nóng)點業(yè)務量較小，手續(xù)費收益難以彌補其惠農(nóng)POS機具的運營成本。距金融網(wǎng)點較遠的自然村，又可能因為缺乏正規(guī)經(jīng)營、證照齊全的商戶，導致惠農(nóng)點無法在這些偏遠自然村落戶。有的惠農(nóng)商戶由于群眾基礎或鄰里關系較差，惠農(nóng)業(yè)務無法有效開展，還有部分商戶由于會操作POS機具的只有店主，但商店大部分時間都是老人或其他人在看管，惠農(nóng)POS機也無法得到有效利用，這都是金融機構在選點過程中難以掌握和了解的。

（二）農(nóng)村地區(qū)金融服務需求與現(xiàn)代化用卡觀念之間存在矛盾

2013年各級財政下達尋甸縣的惠農(nóng)補助資金有14項，金額約2億元，涉及11.7萬農(nóng)戶。由于我國現(xiàn)行的財政補貼體制，政府部門在發(fā)放國家涉農(nóng)補貼款項時為區(qū)別補貼資金種類，要求銀行機構分類單獨開立存折，導致農(nóng)民手中的各種惠農(nóng)存折少則1至2個，多則4至5個。近年來，為推動農(nóng)村地區(qū)銀行卡結算市場的發(fā)展，農(nóng)村信用社對農(nóng)民手中的惠農(nóng)存折逐步開展了換卡行動。但因為折換卡的工作量相當巨大，金融機構難以在一時之間完成。而目前金融機構布放的惠農(nóng)POS機還不支持存折辦理業(yè)務，即便是已經(jīng)換為銀行卡的農(nóng)民使用銀行卡的積極性也不高，尤其是農(nóng)村老年人大部分還對存折的依賴性很強，總認為必須看到自己賬戶的余額打印在存折上才放心。還有的持卡人即便會用銀行卡，不喜接受新鮮事物，也會對惠農(nóng)支付服務的安全性存在疑慮，且農(nóng)村居民大多數(shù)抱有不露富的心理，總擔心一旦自己在惠農(nóng)點辦理了業(yè)務，就被鄉(xiāng)鄰了解了財產(chǎn)隱私，在這類型的農(nóng)村持卡人中，惠農(nóng)支付服務也難以得到推廣。

惠農(nóng)服務點輻射人群的類型、年齡結構、素質(zhì)文化與惠農(nóng)服務業(yè)務的拓展息息相關。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，惠農(nóng)支付點交易量較大的商戶，都具有一個共同特征，即服務人群年輕化或有一定的文化素質(zhì)。至2013年末，尋甸縣惠農(nóng)支付點交易量前十戶累計交易筆數(shù)58663筆，占全縣交易總筆數(shù)的79%；交易金額2728萬元，占全縣交易總金額的74%。以尋甸先鋒富興超市便民服務點為例，所在地先鋒鎮(zhèn)是煤炭資源豐富的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，該地的農(nóng)村年輕勞動力基本都投入到煤炭運輸行業(yè)，沒有像其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在大量年輕勞動力輸出的情況，因此該惠農(nóng)商戶的主要服務對象也是所在自然村附近的年輕人和學校教師，惠農(nóng)POS機的布放也帶動了這個小超市經(jīng)營效益的提升。而2013年末以前一直排名靠前的尋甸金所源源飯店便民服務點，2014年3月以前，云南商務職業(yè)學院校址就在該服務點附近，該校學生成為服務點取款、繳費的主要服務對象。但隨著3月以后學校搬遷，該服務店的交易量下降了60%以上。

（三）交易限額小，限制惠農(nóng)支付點業(yè)務發(fā)展

按照惠農(nóng)支付服務管理的規(guī)定，每日取現(xiàn)金額不能超過1000元，轉(zhuǎn)賬金額不能超過1萬元。隨著物價上漲、農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展和農(nóng)民收入的增加，農(nóng)村群眾對交易現(xiàn)金的需求也越來越大。特別是在距離金融網(wǎng)點較遠的偏遠山村，有的往返最近的農(nóng)村信用社網(wǎng)點需要1天時間。如果在信用社辦理了農(nóng)戶貸款，推廣惠農(nóng)支付服務可以讓農(nóng)戶通過服務點用轉(zhuǎn)賬的方式歸還貸款本息，但每張銀行卡每天轉(zhuǎn)賬金額限制在1萬元以下，這些借款農(nóng)戶的大額轉(zhuǎn)賬需求就無法滿足。

（四）部門聯(lián)動不夠，缺乏相應的政策扶持機制

惠農(nóng)支付服務是云南省推進“一創(chuàng)兩建”的重點工作任務，但推動農(nóng)村支付環(huán)境建設僅僅只是人民銀行“單打獨斗”還不夠，優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境涉及到地方政府、金融、財稅、農(nóng)業(yè)、公安等多個職能部門，必須充分協(xié)調(diào)各方，充分挖掘政策融合點，建立和完善政策配套措施，才能取得成效。目前農(nóng)村群眾中尤其是中老年人，仍然認為惠農(nóng)支付服務點的取現(xiàn)轉(zhuǎn)賬每筆2至3元的手續(xù)費偏高。另一方面就商戶而言，目前繳費、查詢業(yè)務雖然業(yè)務量很大，但一直未明確手續(xù)費收入，影響其辦理業(yè)務的積極性，且商戶還承擔著通訊成本高、資金風險大等壓力，不利于惠農(nóng)支付業(yè)務長效機制的建立。因此，在農(nóng)村地區(qū)大力推廣惠農(nóng)支付服務，投放惠農(nóng)支付基礎設施，如果缺少政府主導協(xié)調(diào)、財政補貼支持或者稅收減免等政策，就難以調(diào)動參與方的推廣積極性。

（五）后續(xù)管理服務不到位，服務效率難以提升

惠農(nóng)支付點在提供給農(nóng)村群眾便捷金融服務的同時，也存在諸多安全隱患，如商戶防搶、防盜措施不足、防假反假幣能力弱，還有可能被用來從事詐騙、套現(xiàn)、洗錢等不法活動，安全管理責任重。但就我縣的情況來看，農(nóng)村信用社與建設銀行都存在人員緊張，日常業(yè)務經(jīng)營壓力重，對惠農(nóng)支付點難以開展經(jīng)常性的后續(xù)管理跟蹤服務。調(diào)查中我們看到《惠農(nóng)支付服務業(yè)務登記簿》登記不規(guī)范、未登記的現(xiàn)象非常普遍，一方面是商戶嫌麻煩，要求持卡人及時、準確、完整登記信息的意識淡薄。另一方面有的持卡人為防止個人信息泄露，不愿意在登記簿留存?zhèn)€人信息。但金融機構重拓展輕管理的現(xiàn)狀，導致對惠農(nóng)商戶的登記行為要求不嚴、疏于管理，忽視對商戶操作行為及潛在風險的檢查規(guī)范，這一原因也需警醒。此外，金融機構也缺乏對惠農(nóng)支付點的后續(xù)跟蹤培訓，一些惠農(nóng)點因為通訊信號不穩(wěn)定影響業(yè)務的問題未能得到及時解決，對長期無交易發(fā)生的惠農(nóng)點未開展核查或給予退出機制，對交易容易出現(xiàn)差錯的惠農(nóng)點也未及時開展業(yè)務指導，致使各惠農(nóng)點的服務水平參差不一，服務效率難以提升。

三、推動惠農(nóng)支付業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展的建議

（一）科學選點，合理布局惠農(nóng)支付網(wǎng)點

各銀行業(yè)金融機構在拓展惠農(nóng)支付點時，要對惠農(nóng)支付點的布局進行合理規(guī)劃，對距離金融網(wǎng)點較近且交易量較小的惠農(nóng)點，可以根據(jù)商戶意愿進行適當調(diào)整，要加大對偏遠山村的惠農(nóng)支付點拓展力度，真正讓山區(qū)群眾享受到便捷金融服務。金融機構要按照要求切實履行好收單機構職責，對預發(fā)展的商戶要認真開展調(diào)查，深入各村社及村委會收集商戶的相關資料，了解商戶的資金能力、經(jīng)營狀況、風險防范能力、個人信譽、POS機具操作能力等情況。對現(xiàn)有的部分不能正常發(fā)揮作用的惠農(nóng)支付點，要建立退出機制，或由收單金融機構重新選擇符合條件的商戶進行調(diào)整，確保所有惠農(nóng)支付點都能在當?shù)卣０l(fā)揮作用。

（二）加強宣傳，提升惠農(nóng)支付服務的知曉度

要建立政府主導、人民銀行牽頭、金融機構參與、有關部門配合的宣傳引導機制，利用廣播、電視、報紙等媒介積極宣傳惠農(nóng)支付服務的特色功能和操作要求，使惠農(nóng)支付服務的相關政策和具體做法家喻戶曉、深入人心。銀行業(yè)金融機構可以結合征信、反假、銀行卡等宣傳活動，進一步增強農(nóng)民的安全用卡意識，提高農(nóng)村群眾對現(xiàn)代化結算方式和惠農(nóng)支付服務的認知度，加大銀行卡發(fā)卡量，引導農(nóng)村居民逐步擴大非現(xiàn)金支付方式的應用，逐步在農(nóng)村地區(qū)形成銀行卡消費習慣。人民銀行要充分發(fā)揮牽頭和推動作用，要求轄區(qū)各銀行機構積極參與人民銀行組織的各種支付宣傳和支付體系建設推廣工作，利用各銀行機構布放的惠農(nóng)支付點，建立起農(nóng)村金融知識宣傳網(wǎng)絡體系，利用惠農(nóng)點貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)民的優(yōu)勢，提升各類金融知識宣傳的影響力和普及率，使農(nóng)村群眾真切體會到惠農(nóng)支付服務點的惠民、便民和利民效應。

（三）加大扶持，優(yōu)化惠農(nóng)支付服務發(fā)展環(huán)境

要加強與政府部門的工作聯(lián)動，加強匯報溝通，爭取更多的配套政策和專項資金支持，通過與各級地方政府共同建立激勵機制、完善激勵手段，支持各金融機構進一步做好“三農(nóng)”金融服務工作，引導和鼓勵更多的金融機構參與到農(nóng)村支付環(huán)境建設中來，進一步推進惠農(nóng)支付金融服務。在政策支持上，建議地方政府對惠農(nóng)支付點的通訊費用、機具購買給予財政補助，稅務部門對惠農(nóng)商戶的稅收可適當減免，以鼓勵廣大農(nóng)村地區(qū)商戶參與到惠農(nóng)服務的行列中來。基層人民銀行在取得政府、財政的支持下，可牽頭建立對轄內(nèi)所有惠農(nóng)點的涵蓋業(yè)務量、服務質(zhì)量、規(guī)范性、對當?shù)亍叭r(nóng)”的貢獻度等指標的綜合考核評議機制，每年確定考評名次，并報地方政府按一定比例進行物質(zhì)和精神獎勵。在資金扶持上，建議地方政府從農(nóng)業(yè)發(fā)展資金、扶貧資金等渠道安排專項資金，對涉農(nóng)金融機構、惠農(nóng)點給予一定的補助和獎勵，對建設成效顯著的地區(qū)和貢獻較大的部門予以適當?shù)莫剟睿{(diào)動各方參與的積極性。

（四）強化管理，確保惠農(nóng)支付服務安全高效運行

基層人民銀行要加強對金融機構的督導檢查，推動惠農(nóng)支付服務的持續(xù)健康發(fā)展。收單機構落實按季巡查和回訪制度，定期檢查商戶交易合規(guī)性，加強對服務點的交易監(jiān)測，適時開展培訓和指導，了解惠農(nóng)支付服務點的業(yè)務開展情況，解答商戶的疑問，聽取商戶的建議，了解周圍群眾對服務點的滿意度，以及相關的金融服務需求，及時解決商戶和群眾反應的問題和建議。實施惠農(nóng)支付點動態(tài)管理，對運作不規(guī)范、業(yè)務交易違規(guī)和經(jīng)過多次培訓指導，商戶個人素質(zhì)仍然達不到要求的惠農(nóng)點要堅決撤銷，確保惠農(nóng)支付服務點安全高效運行。

（五）拓展服務，提高惠農(nóng)支付服務網(wǎng)點的積極性

目前惠農(nóng)支付服務功能與農(nóng)村地區(qū)實際需求有一定差異，要因地制宜，積極探索多種服務模式，要從農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展的客觀需求出發(fā)，按照方便群眾、有利于惠農(nóng)商戶、有利于全局利益的原則，進一步規(guī)范和拓展惠農(nóng)支付服務的業(yè)務范圍，加快實現(xiàn)各銀行卡之間的通融通匯。建議參考銀聯(lián)商務旗下的全民付終端，增加開通公共事業(yè)繳費、信用卡還款、賬單號支付、游戲/目錄銷售、彩票投注、機票預訂、慈善捐款等服務功能，進一步豐富惠農(nóng)支付服務的交易種類。與此同時，適當提高當日取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬交易限額，滿足農(nóng)村地區(qū)農(nóng)副產(chǎn)品收購、農(nóng)林經(jīng)濟作物交易等季節(jié)性較強的大宗涉農(nóng)物資交易金融服務需求。銀聯(lián)公司也應從系統(tǒng)、技術層面加強對惠農(nóng)支付服務的技術支持，解決好跨行轉(zhuǎn)賬的拓展問題，明確惠農(nóng)點代繳水、電、煤氣、通訊等服務的收費問題，從根本上消除惠農(nóng)商戶對自身經(jīng)營收益的顧慮，從而調(diào)動惠農(nóng)支付服務點加強宣傳、拓展客戶、高效服務的積極性和主動性。