大數據時代保險業的發展

梁立

【摘要】大數據是由于不斷增長的龐大的數據量和數據種類衍生出來的一種現象，其對保險業的影響主要體現為改變管理者的經營理念與決策，促進深入有效發掘客戶需求，使精算定價更精確，提供新的宣傳與銷售平臺以及提高核保核賠的質量和效率。為了更好地利用大數據發展保險業，保險公司還需要注重對專業人才的培養與引進、防范信息安全風險，相關機構也要創造良好的監管環境。

【關鍵詞】大數據 保險 信息

一、大數據概念

近年來，大數據日益成為一個熱門的概念，對于大數據的利用也正在引領著許多領域的變革。大數據并不是一項新產生的技術，而是由于不斷增長的龐大的數據量和數據種類而衍生出來的一種現象，其特點可以用4個V來概括：大量（Volume），快速（Velocity），多樣化（Variety）和價值（Value）。在對大數據的應用中，關鍵并不在于掌握海量數據，更重要的是通過對數據進行挖掘，從中獲取有利于行業發展的信息。保險業作為金融服務業的重要領域，自然也在各個方面接受著大數據時代帶來的變革。

二、大數據對于保險業的影響

（一）經營理念與決策

保險企業的管理者必須認識到大數據在改善流程和業務績效方面的潛能，把保險的各個環節都納入大數據的分析框架之下，分析數據背后隱藏的商業價值，從而做出正確的決策。在大數據時代，IT能夠提供給保險公司決策層的是從各領域進行了全面篩選的信息，讓管理者更準確地認識保險市場、客戶以及產品。同時，對大數據的分析也能揭示出保險行業的發展趨勢，縮短保險公司從創新到保險產品產生，再到推出市場的過程，提高保險服務效率。

（二）客戶需求分析

作為服務行業，保險業發展的好壞最終取決于能否滿足客戶的需求。當前我國保險市場存在的一個重要問題就是產品的同質化程度嚴重，客戶的個性化需求得不到滿足。因此，通過大數據有效挖掘客戶需求，并設計出相應的產品將是保險公司在將來吸引更多客戶資源的關鍵。

隨著自媒體的興起，微博與微信等網絡社交媒體成為了重要的信息平臺與宣傳平臺。網絡用戶的搜索記錄以及其發布的信息事實上都隱藏著其行為特征與喜好需求等重要信息。大數據的作用就在于可以通過將這些龐大而零散的信息加以整合提煉后，全方位探究顧客的需求究竟是什么。此外，由于保險行業在不斷發展壯大中已積累了相當可觀的保單信息、客戶信息、交易信息以及財務信息等。通過信息技術對海量的已有消費者數據進行深入分析可以幫助保險公司深入了解老客戶的投保狀況、服務需求和潛在投保意向。在已有業務關系的基礎上，針對其具體需求狀況向老客戶提供新的個性化產品與服務更易獲得成功，而且能增進客戶忠誠度，優化客戶體驗。

（三）精算定價

保險業經營的數據基礎是大數法則，其內在意義是當樣本的數量足夠大時，風險發生的概率接近與總體風險的發生概率。大數據在精算定價中的作用就在于使樣本更易獲得，而且在數量上帶來從樣本向總量的變化，通過對更多樣本的觀測來獲得更接近與客觀、真實的結論，使精算更精確。

保險產品的定價前提是對風險因子進行細分，消費者最終支付的保費是各種風險因子加成之后的結果。通過對消費者交易行為數據的記錄、分析和預測，保險公司可以在對風險因子的劃分方面更加細化，產品的定價也就更準確。

（四）宣傳與銷售平臺

大數據在宣傳與銷售模式方面對保險業的影響是顯而易見的。傳統的保險產品宣傳模式包括電視媒體與平面媒體，銷售模式以營銷人員的銷售為主。進入大數據時代后，網絡成為了保險公司宣傳與銷售的重要陣地。傳統的宣傳模式針對性不強，受信息傳播速度制約；銷售成本高，業務質量受營銷人員素質影響較大。與之相比，網絡宣傳與銷售主要有以下幾方面好處：第一，互聯網具有廣泛的客戶群，有開發潛力。第二，網絡具有信息量大，信息傳播速度快，可以針對性投放廣告的特點。客戶可以自助搜索選擇需要的保險公司和險種，并加以比較后投保，提高效率并避免銷售誤導。第三，利用網絡平臺可以減少廣告費用、展業成本等運營費用。第四，社交網絡可以增強保險公司與客戶的溝通，優化客戶體驗。例如美國的好事達保險和旅行者保險把通過Facebook主頁與互聯網用戶進行溝通的方式作為吸引客戶的重要策略。還有一些保險公司對社交媒體的運用更為充分，例如美國家庭人壽保險通過游戲的方式讓互聯網用戶參與到“挑戰”中，從而增強與用戶的互動，提升品牌知名度。

（五）核保與核賠

核保與核賠分別是保險業務的進口與出口，是保險流程中的關鍵環節。從質量上看，當信息越充分時，保險人對于投保人的審核就越準確，保險業務的質量就越高。從效率上看，對大數據的運用可以在整合資源的基礎上加快核保速度。

在理賠方面，之前的理賠主要依靠人工判斷風險因子，具有一定的主觀性，并且效率較低。而在大數據的幫助下，通過信息平臺可以實現風險因子的自動判斷，再根據風險因子的高低來采用不同過的理賠流程，提高理賠效率，減少理賠中由于主觀性判斷帶來的糾紛，減少保險欺詐。

三、對保險業應用大數據的建議

大數據時代的到來對于保險行業來說，既是機遇又是挑戰。為了更好地利用大數據發展保險業，保險公司和相關機構還需要注意以下幾個問題：

（一）加強與信息技術行業的合作，引進專業人才

大數據時代保險業的發展要求保險公司通過加強與信息技術公司和數據公司的戰略合作來提高內外部數據的整合能力。信息技術公司和數據公司既是大數據保險業發展的重要參與者，也是保險業市場主體合作共贏的重要對象。同時，保險公司也要引進和培養數據專業、信息技術專業的人才，增強企業內部的數據掘處理能力。

（二）防范信息安全風險

隨著數據的增多以及重要性的凸顯，數據安全問題也成為了保險公司必須考慮的問題。2013年初中國人壽四川分公司的第三方合作機構“眾宜風險管理”將數據庫中近80萬客戶的信息泄露，暴露出險企在信息安全風險防范方面存在的隱患。顧客信息的泄露除了對顧客造成直接的威脅外，也會對保險公司的聲譽以及顧客忠誠度造成很大的負面影響。因此保險公司一方面要加強自身的信息安全管理，加強信息安全培訓，提升信息安全技術，完善信息安全預警機制，另一方面也要對合作第三方的信息保密問題加以重視。

（三）創造良好的監管環境

伴隨大數據保險的發展，保險監管機構也要加強監管的基礎化建設，建立大數據的質量標準，推進信息共享，建立信息安全保護制度。同時，監管機構應該對保險機構在產品、服務等方面運用大數據進行的有益創新給予開放包容的態度，鼓勵保險大數據的發展，并且在監管上及時跟進，加強預警防范措施，減少監管真空地帶，在對新風險保持足夠敏感和警惕的同時避免監管過度。

參考文獻

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