淺談人壽保險中道德風(fēng)險成因與控制

【摘要】保險行業(yè)是我國新型的產(chǎn)業(yè)模式，在保險行業(yè)中，我國面臨諸多的問題與挑戰(zhàn)。近年來，道德風(fēng)險一詞出現(xiàn)在人們的視野中。所謂道德風(fēng)險，是指從事經(jīng)濟活動的人在最大限度的增進(jìn)自身效用的同時做出不利于他人的行動，或者當(dāng)簽約一方不完全承擔(dān)風(fēng)險后果時所采用的使自身效用最大化的自私行為。道德風(fēng)險問題，成為制約我國保險行業(yè)發(fā)展的重要因素。

【關(guān)鍵詞】人壽保險 道德風(fēng)險 阻礙

作為保險行業(yè)中重要的一員，人壽保險在保險中的地位尤為突出。人壽保險所擔(dān)保的主要方面是人的生命身體，人壽保險通過對發(fā)生人身危險的人及其家庭在經(jīng)濟上給予一定幫助，緩解相關(guān)人員及家庭的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。人壽保險在相關(guān)保險理賠上的重要作用，成為當(dāng)今人們保險理財?shù)氖走x。同時在人壽保險中，道德風(fēng)險表現(xiàn)的尤為明顯。

一、人壽保險中道德風(fēng)險的成因

在人壽保險中道德風(fēng)險的成因有很多，本文主要從兩個方面進(jìn)行詳細(xì)闡述：

（一）保險活動信息不對稱

在我國人壽保險行業(yè)中，當(dāng)事人與保險公司雖然簽訂了一系列的合同，這些合同是當(dāng)事人維護(hù)自身利益的有效武器。但在簽訂合同同時，大多數(shù)當(dāng)事人對合同中內(nèi)容沒有清晰的概念，有些人對合同當(dāng)中專業(yè)術(shù)語和文字理解不清楚，很容易誤導(dǎo)當(dāng)事人正確理解合同內(nèi)容，造成當(dāng)事人不能正確維護(hù)自身合法利益的局面。

保險商品具有強烈的專業(yè)性，保險合同具有內(nèi)容多、術(shù)語繁雜等情況，當(dāng)事人在簽訂相關(guān)合時，往往沒有仔細(xì)閱讀合同的內(nèi)容，就被動的跟著保險人員進(jìn)行簽約活動。在整個保險簽約過程中，保險工作人員熟知合同中的條款，明白各種專業(yè)術(shù)語的含義，使得保險公司在合同中占據(jù)著有利位置。一些保險公司也存在利用相關(guān)術(shù)語的專業(yè)性，誤導(dǎo)當(dāng)事人正確解讀合同，損害了當(dāng)事人在相關(guān)保險活動中的利益。

保險活動信息不對稱是保險行業(yè)中道德風(fēng)險的主要成因，在人壽保險活動中也有明顯體現(xiàn)。人壽保險工作點是人的生命健康，在相關(guān)保險合同中，專業(yè)術(shù)語的使用情況更加頻繁。專業(yè)性術(shù)語加深了當(dāng)事人理解相關(guān)條款難度，容易導(dǎo)致保險中生成道德風(fēng)險。

（二）在法律上，射幸性是道德風(fēng)險的主要成因

合同的射幸性是指，在保險過程中，被保險人能否獲得保險金、保險人是否需要支出保險金是不確定的。

在人壽保險中，當(dāng)相關(guān)保險人發(fā)生保險事故時，被保險人所獲得的經(jīng)濟利益遠(yuǎn)高于所指出的保險金額。在人壽保險中，投保人可能所獲得的經(jīng)濟利益遠(yuǎn)高于他所支出的保險金額，但也存在沒有獲得利益的可能；對于投保人而言，他所支付的保險金額可能高于他所收取的保險金，同時也有可能只收取保險費而不承擔(dān)支付保險費的可能。這種理賠的風(fēng)險性，導(dǎo)致射幸性成為道德風(fēng)險的主要成因。

（三）其他方面造成道德風(fēng)險的成因

在人壽保險中，道德風(fēng)險成因有多方面，比如說，相關(guān)工作人員道德素質(zhì)低下、保險市場惡性競爭的影響等，都會成為道德風(fēng)險的成因。

在現(xiàn)階段保險市場中，保險公司層出不窮，保險的方式也多種多樣。各種保險公司為了爭奪市場，有時會采用惡意競爭的方式，最終影響了保險公司的形象，損壞了保險公司的業(yè)績，逼迫保險公司采取違法手段面對相關(guān)客戶的理賠要求；相關(guān)保險工作人員職業(yè)道德低下，在相關(guān)理賠方面損害當(dāng)事人利益。這些方面，都是人壽保險中道德風(fēng)險的成因。

二、人壽保險中道德風(fēng)險的控制

對人壽保險中道德風(fēng)險控制，是規(guī)范我國人壽保險行業(yè)的重要工作，如何進(jìn)行人壽保險中道德風(fēng)險的控制，筆者通過對我國保險行業(yè)的調(diào)查，提出以下幾點建議：

（一）明確保險內(nèi)容

保險合同是當(dāng)事人進(jìn)行理賠的依據(jù)，針對我國投保人不能正確理解保險合同的情況，保險公司首先要做好相應(yīng)的解答、分析工作。保險公司在簽訂保險合同中占據(jù)主體地位，是簽訂保險合同的場所，保險公司在明確保險內(nèi)容中的地位尤為突出。在簽訂保險合同之前，保險公司要詳細(xì)的為當(dāng)事人解讀合同中的各項條款，幫助當(dāng)事人解讀整篇合同。保險公司也要完善相關(guān)條文，精簡保險合同，降低當(dāng)事人的理解難度。

當(dāng)事人在簽訂合同之前，要詳細(xì)閱讀合同中的各項條款，如遇到不清晰的地方，要仔細(xì)詢問，確保相關(guān)當(dāng)事人在生命健康受到威脅之后，相關(guān)責(zé)任人能得到相應(yīng)的經(jīng)濟賠償。

（二）健全相關(guān)法規(guī)

相關(guān)法規(guī)是維護(hù)保險行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。針對保險行業(yè)中存在理賠風(fēng)險，國家要加強對保險行業(yè)監(jiān)管力度，維護(hù)保險行業(yè)健康發(fā)展；也要健全法律法規(guī)，規(guī)范保險行業(yè)的相關(guān)行為；保險公司也要加強自身的政策建設(shè)，及時修改自己在運營和管理上的不足，降低保險理賠的風(fēng)險性。

（三）加強相關(guān)人員職業(yè)道德建設(shè)

保險工作人員職業(yè)道德是保險行業(yè)道德風(fēng)險的成因之一。培養(yǎng)高素質(zhì)、高道德的保險工作人員是降低保險行業(yè)道德風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)。保險公司在加強工作人員職業(yè)道德建設(shè)中，要加強對工作人員工作方面的監(jiān)管，防止工作人員出現(xiàn)工作偏失的情況；要樹立模范，為工作人員樹立學(xué)習(xí)的目標(biāo)；加強思想道德建設(shè)，用馬克思主義武裝頭腦，為工作人員提供精神上的指導(dǎo)方向。

三、結(jié)束語

綜上所述，在人壽保險中遏制道德風(fēng)險需要保險公司、群眾和政府的共同努力。要以建立完善的監(jiān)控管理機制為主，提高相關(guān)人民群眾在相關(guān)監(jiān)管工作中的作用，激發(fā)人民群眾對保險行業(yè)的熱情，進(jìn)一步推動我國保險行業(yè)的發(fā)展。

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作者簡介：楊寧（1977-），男，漢族，山東濟南人，中國人壽保險股份有限公司山東省分公司任職，研究方向：人壽保險。