金融支持普洱市新型農業經營主體發展的調查與思考

段紅梅

新型農業經營主體是以家庭經營為基礎，專業大戶、家庭農場、農民合作社和農業產業化龍頭企業為骨干，其他組織形式為補充的農業生產組織形式。近年來，在國家一系列扶持政策的推動下，普洱市已初步構建起新型農業經營主體系，但現仍處在起步階段，需要各個層面的支持，其中充分發揮金融服務的作用尤為關鍵。今年2月，人總行《關于做好家庭農場等新型農業經營主體金融服務的指導意見》，在金融扶持新型農業經營主體的細化和落實上提出了明確要求。為了解普洱市金融支持新型農業經營主體發展情況，近期人民銀行普洱市中心支行開展了專題調查。

一、普洱市新型農業經營主體發展現狀

近年來，普洱市委、市政府圍繞建設“綠色農業、生態立市”的總體目標以及建設普洱綠色經濟試驗示范區戰略，加大了對新型農業經營主體發展的扶持力度，先后出臺了《普洱市人民政府關于加快推進現代種業發展的實施意見》、《關于加快普洱高原特色農業發展的實施意見》、《普洱市人民政府關于支持和促進農民專業合作社發展的實施意見》、《普洱市關于加快林下經濟發展的意見》等文件，并從2012年起每年拿出不少于3000萬元和不少于1000萬元的專項資金支持高原特色農業發展和林下經濟科技研發、莊園、重點龍頭企業和示范基地建設，2013年拿出專項資金590萬元支持農民專業合作社發展，2014年市農民專業合作社聯合會再獲中央財政項目資助資金25萬元，成為今年普洱市級社會團體中獲得中央財政項目支持的唯一機構。在一系列政策扶持下，普洱市高原特色農業不斷發展壯大，2014年1季度實現農林牧漁業總產值27.1億元，同比增長5.4%，農民人均收入2514元，同比增長17%，新型農業經營主體已發展成為促進農民增收致富的主要途徑。

二、普洱市金融力助新型農業經營主體發展情況

圍繞生態立市，綠色發展，普洱市金融機構以建設國家綠色經濟試驗示范區為平臺，以支持新型農業經營主體發展作為工作重點，著力提高涉農信貸服務水平，人民銀行分支行也不斷完善涉農信貸投入優惠政策，對涉農金融機構執行差別化的存款準備金率，加大支農再貸款支持力度，實施“新增存款一定比例用于當地貸款”的考核激勵機制，引導金融機構優化信貸結構，信貸投入在新型農業經營主體發展中作用逐步增強。2009年以來，銀行機構涉農貸款已連續4年實現“貸款增量不低于、增速不低于貸款平均增速”的“兩個不低于”目標。至2014年4月末，全市銀行業金融機構涉農貸款余額209.3億元，同比增加38億元，增長22.2%，新增涉農貸款15.2億元，增速高于各項貸款1個百分點。

（一）金融助力林權抵押貸款業務穩步發展

自開辦林權抵押貸款業務以來，普洱市林權抵押貸款業務得到快速發展，成效明顯，截至2014年3月末，全市林權抵押貸款余額20.1億元，其中2007至2012年余額連續六年保持全省第一。普洱中支按照“全面鋪開、重點推進”的原則，合理確定林權抵押貸款重點推進縣（區），發揮普洱市林業金融服務聯席會議作用，加強與林業等部門的溝通交流和信息共享，積極推進重點縣的示范帶動作用。3月末，6個重點推進縣（思茅區、寧洱、景東、鎮沅、瀾滄、孟連）林權抵押貸款余額15.2億元，占全市的75.6%；林農貸款余額4.4億元，同比增加1.4億元。

（二）金融加大對農業龍頭企業的扶持力度

農業產業化龍頭企業既是新型農業經營主體的重要組成部分，對其他主體又發揮著重要的帶動輻射作用。截止2014年4月末，涉農企業貸款余額82.7億元，其中農村企業及各類組織貸款61.8億元，同比增長16.7%，貸款重點支持了天士力、龍生茶業集團、愛伲農牧集團、云南大唐漢方制藥、北歸咖啡、佳浩集團、高山生物農業等農業龍頭骨干企業，扶持培育了一批有影響力和競爭力的知名品牌。2013年天士力、瀾滄古茶、普洱茶集團、普洱茶廠、佳浩集團、愛伲農牧集團等企業銷售收入上億元，其中云南天士力生物茶科技有限公司已經成為云南茶行業的領軍企業，著力打造茶產業世界級品牌“帝泊洱”。

（三）金融助推林下經濟較快發展

近年來，普洱市金融機構持續深化林業金融服務，在保護森林生態環境的前提下，圍繞林下種植業、林間立體養殖業和林下產品采集加工業，珍稀名貴樹種套種，持續加大對林下經濟發展的信貸支持力度，重點支持了一批中藥材、林果、林產品加工、竹產業生產基地建設，并積極引導信貸資金投向林農大戶、大中型林業龍頭企業、專業合作社等林業多種經營主體，扶持建設一批山地畜牧業、林產品基地、森林旅游等林下經濟發展，并取得明顯成效。至2014年4月末，普洱市金融機構向農林牧漁業貸款余額97.3億元，同比增加16.9億元，增長21.1個百分點，其中農戶農林牧漁業貸款50.6億元，同比增長27.2%；茶、林、咖啡、煙草、蠶桑、橡膠、生物藥業貸款余額64.8億元，同比新增10.3億元，增長18.9個百分點。在金融機構的大力支持下，普洱市形成了以“林（竹）漿紙為龍頭，林板、林化為兩翼，森林資源培育為基礎，林下資源開發為特色”的新格局，且思茅區已成為云南省唯一的國家林下經濟示范基地。

（四）金融助推莊園經濟發展

圍繞“生態建設產業化，產業發展生態化”的發展思路，普洱市金融機構積極支持莊園經濟發展，2014年4月末，全市茶、咖啡企業貸款余額為23.8億元，同比增長41.7%，1～4月累計發放茶、咖啡企業貸款9.2億元。在銀行業機構的信貸扶持下，普洱市涌現了一批現代化的綠色莊園，如：柏聯普洱茶莊園，根據不同地域，不同消費者的需求，生產出了多元化的茶產品系列，形成了差異化優勢，提高了產品的附加值；愛伲咖啡莊園在現有曼中田咖啡園基礎上新建雨林咖啡示范基地，咖啡品種基因庫、咖啡文化博物館、咖啡體驗館、休閑度假酒店，主打愛伲咖啡莊園品牌和咖啡莊園文化的建設。

（五）金融積極扶持農民專業合作社發展

農民專業合作組織已成為建設現代農業、增加農民收入、提高農業組織化程度的重要載體。目前，普洱市在工商行政管理部門注冊登記的農民專業合作社總數達1961個，其中，種植業1481個、養殖業304個、其他行業176個，入社成員6.03萬人，帶動農戶13萬余戶。銀行業機構結合市農民專業合作社發展的實施意見，切實加大信貸支持力度，其貸款模式主要以間接貸款為主，即通過向成員個人發放農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、農戶生產經營性貸款等，間接為合作社提供資金支持。至2014年4月末，全市個人涉農貸款余額107.2億元，同比增加10.2億元，增長24.2%，其中農戶貸款余額87.7億元，同比增長21.6%；農民專業合作社貸款余額0.6億元。如：高山茶園農民專業合作社自成立以來得到了農村信用社的大力扶持并發放貸款200萬元，目前該合作社茶葉種植面積達2.5萬畝，發展茶農500余戶，2013年茶農年人均純收入達2萬元以上，帶動周邊村寨700多戶2800多人脫貧致富，成為普洱市省級農民專業合作社示范社之一。

（六）創新信貸產品和方式為新型農業經營主體注入活力

近年來，普洱市在農村金融產品設計、經營管理方式、擴大質押物范圍、風險防范機制等方面進行了有益的嘗試，積極作用正在逐步顯現。目前，我市逐步形成了以農村信用社為主、農行、農發行、郵政儲蓄銀行為輔，多層次、多渠道提供金融服務的農村金融體系，為支持農民增收、農村繁榮、農業增效發揮了積極作用。一是結合農村金融服務需求的特點，依托當地資源優勢，積極擴大小額信用貸款和聯保貸款的覆蓋面，大力拓展集體林權抵押貸款，農村特殊群體創業再就業小額擔保貸款，如：農村黨員創業貸款、大學生村官創業貸款、婦女貸款、法人客戶（農戶）林權抵押貸款、勞動密集型小企業貸款，在“公司+基地”、“公司+農戶”等新型支農模式的基礎上，推出了諸如扶貧貼息貸款、農民專業合作社連帶共同保證貸款、以耕地指標出讓收益為還款來源的貸款、蠶繭質押貸款、石斛企業聯保貸，“惠農卡”、“貸免扶補”等多個新型涉農信貸品牌。截至3月末，納入重點監測的“林權抵押貸款、創業促就業小額擔保貸款”等19項農村金融創新產品貸款余額合計67.7億元，受益農戶和企業分別達到6.9萬戶和494戶。二是積極探索農業龍頭企業倉單、應收賬款等抵（質）押擔保貸款，對新型農業經營主體的種植、收購、價格、銷售各個環節提供結算、信貸、國際業務、理財、電子商務、個人業務等綜合金融服務，滿足農業產業化發展的多元化金融需求。三是利用“中小企業金融超市”平臺，深入轄區縣、鄉（鎮）、村，進行現場金融政策宣講和業務推介。此外，普洱中支積極開展涉農信貸政策效果評估工作，督導金融機構更好的推進農村金融產品及服務方式創新。

三、多重因素桎梏新型農業經營主體發展

（一）相關政策制度及扶持力度有待完善和加強

目前，農業部門分擔機制仍不健全，制約金融機構對現代農業的支持；農村土地等產權的物權界定和保護還不完善，主管部門也尚未對農村土地承包經營權等產權的抵押擔保作出明確的規定，金融機構開展相關業務缺乏政策依據和標準，不利于業務開展。

（二）新型農業經營主體基礎薄弱，制約金融對其進一步支持

一是林下經濟存在總量小、布局散、層次低、投入少、產業鏈短等問題，仍處于“大資源、小產業”，“大市場、小生產”的狀態，缺乏總體發展規劃，轉化率差，品牌培育滯后，產業競爭力弱，長期與短期利益、生態與經濟效益、保護與利用的矛盾沒有得到妥善解決。二是合作社組建形式單一，規模偏小。當前，普洱市農民專業合作社發展尚處于起步階段，還存在著規模小、專業化程度低、自身經濟實力不強，原始資金積累少，輻射帶動能力不強等問題。部分農民專業合作社是依靠政府指導和扶持組建起來，信息來源和傳遞絕大多數依靠政府和相關部門提供，對市場信息的把握能力及自我發展意識較差，合作組織之間缺乏必要的再聯合，參與市場競爭和抵御市場風險能力較弱，使融資條件不足，制約了金融對其進一步的支持。

（三）貸款抵押難問題制約新型農業經營主體獲得信貸資金的能力

由于我國現行法律的限制，農村集體土地使用權不能作為擔保物，而對于各類農村生產主體來說，土地是其主要的資產，加上農民合作社、家庭農場、專業大戶等大部分資產是農村產權，土地、房屋、土地承包經營權、建設用地使用權等主要產權無法實現確權，不能達到金融擔保抵押權的要求。調查顯示新型農業經營主體可供抵押資產主要集中在農機具、活體畜禽、倉儲物等，而金融機構一般不愿意接受這些財產為抵押物，加之農業貸款風險大，信用主體信息資源建設跟不上，很大程度上制約了信貸大額資金的投入，因此信貸資金仍然以小額農貸、聯保貸款、農戶生產經營性貸款等傳統信貸產品為主，這種分散、小額的信貸模式難以適應農業產業化發展，不利于新型農業經營主體發展壯大。

（四）新型農業經營主體缺乏完整的信用評級體系

目前普洱市已對農戶、農村企業建立了信用評級體系，但對家庭農場、農民專業合作社組織等新型農業經營主體還缺少完整的信用評級標準，缺乏完整的信用評價體系。普洱市農民專業合作社組織尚處于起步階段，規模小、實力弱、整體社會效益和經濟效益偏低，目前金融機構還沒有針對合作社設專門的評級敞口，只按照一般公司法人進行評級，但由于合作社在資產規模、凈資產、銷售收入、盈利能力等方面與一般的公司制企業差距較大，按照一般公司類型客戶風險敞口進行評級，評級普遍偏低，難以符合現行的準入條件。據調查，普洱市注冊登記的農民專業合作社總數達1961個，而在2013年在征信記錄中以合作社為主體的貸款余額僅有23筆，余額僅為0.44億元。

（五）支農貸款利率偏高，農業生產成本加大

由于農村金融市場競爭不充分，信貸市場仍然是“買方市場”，均采取上浮利率。調查顯示，全市涉農機構新型農業經營主體貸款在基準利率基礎上上浮20～50%，其中以農村信用社上浮幅度最大，由于借款利率較高，新型農業經營主體生產經營成本相應上升，當銀行資金不能滿足的情況下靠自籌及民間借貸，使其生產經營成本進一步加大。

（六）資金需求規模、信貸品種和貸款期限與農村實際需求不匹配

涉農貸款主體由過去一家一戶向種養大戶、農民專業合作社、農業產業化組織轉變，資金需求規模不斷提升；發展現代農業和規模農業要求較大的初始投資，傳統的“春放秋收”短期融資方式正向中長期、跨年度、可循環融資方式轉變。以林下經濟等特色產業為例，其融資周期通常在5～10年，甚至長達20年。新型農業經營主體對現代化金融服務需求強烈，以往的流動資金貸款和固定資產貸款已經不能滿足其融資需求。而普洱市涉農機構向新型農業經營主體發放貸款多以短期為主，最長3年，授信額度相對較小，并以傳統信貸產品為主，這與農村發展規模化種植、養殖等產業化經營不匹配。

四、新型農業經營主體需要多層面扶持及配合

（一）完善相關政策是構建扶持新型農業經營主體制度體系的先決條件

目前，國家已對新型農業經營主體出臺了相關扶持政策及措施，新型農業經營主體政策框架已見雛形，但有些環節還需細化，諸如盡快明確新型農業經營主體的認定標準并出臺支持政策，對農村土地承包經營權等產權的抵押擔保作出明確的政策界定，加快推進相關產權頒證進度，督促地方政府建立和完善相關產權交易流轉平臺等，還需進一步明確新型農業經營主體概念和內涵、認定標準、發展目標、推進措施，形成扶持其發展的穩定、持續和長效機制。

（二）金融支持新型農業經營主體仍需加力

1.對新型農業經營主體采取更為靈活的信貸政策。一是繼續完善林權抵押貸款制度，擴大林權抵押貸款范圍，探索抵押林木購買保險模式和抵押監管機制，開展觀賞苗木、經濟林木抵押貸款業務；完善林業貸款貼息政策，全面落實貼息省級配套資金，逐步擴大林業貼息貸款規模。二是針對不同類型、不同經營規模新型農業經營主體的差異化資金需求，對種植糧食類新型經營主體，嘗試開展農機具抵押、存貨抵押、大額訂單質押、涉農直補資金擔保、土地流轉收益保證貸款等業務；對種植經濟作物類新型經營主體，探索蔬菜大棚抵押、現金流抵押、林權抵押等金融產品；對畜禽養殖類新型經營主體，探索創新廠房抵押、畜禽產品抵押、水域灘涂使用權抵押貸款業務；對產業化程度高的新型經營主體，開展“新型農業經營主體+農戶”等供應鏈金融服務，對資信情況良好、資金周轉量大的新型農業經營主體積極發放信用貸款。三是根據實際生產經營周期，在確保風險可控的前提下，靈活設定貸款約期和還款方式，滿足現代化農業和規模農業發展需要。

2.切實加大對新型農業經營主體的信貸支持力度，推進農業規模化集約化經營水平。一是在征信系統的基礎上，大力推進農村信用體系建設，實現向農業專業合作社、家庭農場和專業大戶等新型農業經營主體的覆蓋和延伸，把新型農業經營主體納入信用評定范圍，將等級評定結果納入企業征信數據庫，作為金融機構對新型農業經營主體信用等級評定的主要標準，提高授信額度，重點支持發展層次高、經營效益好、帶動能力強、信用狀況佳的新型農業經營主體。二是推行“鏈式”服務模式，以在產業鏈處于主導地位的龍頭企業為抓手，著眼于龍頭企業帶動下的整個產業鏈，積極探索和推廣“公司+農戶”、“公司+基地+農戶”、“合作組織+農戶”等服務模式，以點帶面，在服務好龍頭企業的同時，為其產業鏈上下游客戶提供批量化、集中式金融服務；積極研究和拓展訂單農業、農超對接等新興產業模式下的金融服務模式。

3.以政府推進農村信息化發展為契機，為新型農業經營主體提供綜合化金融服務。繼續推進服務渠道創新，在提供匯兌、結算、信貸等金融服務的同時，提供保險、理財、資產管理、消費信貸、期貨、風險投資等方面的金融服務。同時，強化風險防控，密切關注行業和市場環境變化，及時掌握行業信息，加強與當地政府涉農部門的合作，建立信息溝通機制，及時跟蹤地方政府扶持政策的調整和產業整合狀況，有效規避政策風險。