小微機構接入金融信用信息基礎數據庫問題研究

【摘要】本文以解決小額貸款公司和金融信用信息基礎數據庫數據共享為研究目的，首先從金融風險防范、《征信業管理條例》落實、《社會信用體系建設規劃綱要》實施、推動人行銀行征信工作開展以及緩解中小企業融資難方面分析了小貸公司接入數據庫的實際意義，根據對轄區小貸公司的調查分析，剖析當前接入工作緩慢存在制度建設、數據質量、費用成本、業務競爭等原因，分析四種接入模式在本地區的可行性，并針對性地從統一信貸系統提高數據質量、介質報數與一口接入重點開發、區別于商業銀行的信息展示、制度建設、查詢方式方面給出了相應的建議。

【關鍵詞】金融信用信息基礎數據庫 小微機構 小額貸款公司

一、研究背景：小微機構與金融信用信息基礎數據庫相互需要卻又無法“牽線搭橋”

近年來，村鎮銀行、小貸公司、融資性擔保公司、農村合作銀行等小微機構數量和信貸業務發展迅速，2013年末，全國有小貸公司7839家，貸款余額8191億元，已開業的村鎮銀行987家，隨著金融業對民間資本的開放，會有更多小微信貸機構的涌現，這些機構必將通過中國人民銀行金融信用信息基礎數據庫來考查貸款人的信用情況，其對數據庫的需求也在同步增加。同時小微信貸業務也將產生大量的信用信息，這是需要納入金融信用信息基礎數據庫的。

金融信用信息基礎數據庫作為收集信貸數據的數據庫，數據是其靈魂，信貸數據的缺失或不完善，將影響其發展。截止2014年4月，全國個人征信系統收錄8.45億條自然人的個人信息，但僅有3.31億自然人有信用記錄，對于那些沒有信貸數據或未收錄到數據庫中的自然人，部分已發生過信貸業務，但因數據發生機構未實現向數據庫報數，在數據庫中沒有信用記錄。目前，各國有商業銀行、股份制銀行的分支機構已通過各種方式將發生的信貸數據報入了數據庫，實現了信息共享。但村鎮銀行、小貸公司等小微機構，由于自身的特點，接入工作推進緩慢，使數據庫缺少了大部分小微機構的信貸信息。2013年末，個人征信系統接入小貸公司123家，接入村鎮銀行62家，企業征信系統接入小貸公司183家，村鎮銀行54家。一邊是數據庫中大部分信息主體沒有信貸數據，另一邊是大量小微機構未將數據上報數據庫，也未獲得系統使用權，小微機構和數據庫相互需要，卻沒有現實對接，應盡快探索出有效的接入辦法。本文以小額貸款公司為例，研究了小貸公司的接入辦法，其他小微機構可參照執行。

二、接入工作的實際意義

（一）防范金融風險

一方面是獲取客戶信息，實現風險防控。小貸公司客戶包括未達到銀行信用評級的客戶、短期借貸用于歸還銀行貸款并未將資金投向實體經濟的客戶，加上小貸公司本身貸款風險評估能力不足，使得小貸公司本身就是一個高風險的行業。隨著小貸公司的增多，一個客戶可能在多個小貸公司進行融資，也可能同時在銀行和小貸公司進行融資，而這些信貸信息都不能被共享，進一步加大了小貸公司的經營風險，且風險波及相關銀行。據21世紀經濟報道，重慶華倫房地產開發有限公司就利用小貸公司信息未報入企業征信系統這一缺陷，以3500萬注冊資金的小公司實力，從銀行獲得8億融資的同時，還從小貸公司借貸7億元，最終公司資金鏈斷裂，使銀行受損，小貸公司經營陷入困難。可以看出，因為小貸公司信貸信息未進入數據庫，使得在銀行和小貸公司之間多頭借貸的信息未能被共享，導致信息不對稱，從而增加了銀行貸前審查信息盲點，加大了銀行貸款風險。對此，需要小貸公司接入數據庫，將客戶的信貸信息實現共享，小貸公司也能高效便捷的查詢客戶信用信息。

（二）落實《征信業管理條例》，推動《社會信用體系建設規劃綱要》實施

2013年實施的《征信業管理條例》第二十九條明確規定“從事信貸業務的機構應當按照規定向金融信用信息基礎數據庫提供信貸信息”，一切從事信貸業務的機構，包括村鎮銀行、小貸公司、融資性擔保公司、公積金中心等機構一旦發生了信貸業務，數據信息就從法律上強制要求必須報入數據庫，強制報數是從事信貸業務的機構必須履行的法定義務。但就執行情況看，央行對中小微機構接入數據庫采取謹慎態度，以自愿接入為原則，大量中小微機構的信貸數據游離于數據庫之外，未履行法定的報數義務。

2014年國務院印發的《社會信用體系建設規劃綱要》（2014—2020年）在金融領域的信用建設明確提出“加強金融信用信息基礎設施建設，進一步擴大信用記錄的覆蓋面，強化金融業對守信者的激勵作用和對失信者的約束作用”。這明確提出，要加大數據庫的數據采集范圍。小微機構的信貸記錄是重要的經濟信息，是社會信用體系建設的重要內容，應及早將這些信息報入數據庫，增加客戶的違約成本，營造誠實守信的社會經濟氛圍，推動社會信用體系建設。

（三）促進征信產品發展，推動征信工作開展

信用報告作為金融信用信息基礎數據庫目前最重要的產品之一，得到了信貸機構、政府部門及信用評級機構的廣泛認可。但在目前數量眾多的小微機構信貸數據未能實現報入數據庫的情況下，個人信用報告必然少了未接入金融機構的信貸數據，無法綜合反映個人的信用狀況，降低了個人信用報告的參考價值，且2014年6月起對一年內查詢個人信用報告三次以上的開始收費，這就對信用報告的完整性提出了更高的要求。

小微機構未實現接入數據庫，不能查詢客戶的信用報告，但又需要使用數據庫的信息，目前只有一種獲得途徑，就是要求客戶到人民銀行查詢后提供。據對到人民銀行柜臺查詢信用報告的客戶調查，有60%以上的為公積金、小貸公司貸款需要提供，按去年轄區受理的3953份統計，約有2300多份查詢原因屬于此類。人民銀行提供本人查詢的目的本是為想了解個人信用報告的個人提供查詢服務，而事實上卻成為未接入數據庫卻在使用數據庫信息的眾多貸款公司了解客戶信用信息的免費渠道，人民銀行也無法拒絕客戶的查詢申請，不得不花費較多的人力在信用報告查詢上，而每個征信部門的工作人員是有限的，這必然影響其他征信工作的開展。

（四）緩解中小企業融資難

融資難一直是困擾中小企業發展的難題。除了中小企業所特有的不足，金融機構與中小企業之間的信息不對稱是主要原因。由于信息不對稱，使得金融機構不能有效識別效益高的中小企業，從而導致了中小企業很難獲得貸款，中小企業的成長之路步履維艱。對于只能從小貸公司獲得融資的小微企業來說，只有小貸公司將其數據報入數據庫，才能積累自身信用價值，提高資信水平，獲得更多金融支持。

三、保山市小貸公司發展現狀

2009年，保山第一家小貸公司成立，截止2014年5月，保山市已批準成立23家小貸公司，其中有兩家2014年新成立，還未正式營業，全部注冊資金8.45億，資金規模9.23億，其中，7家小貸公司注冊資金少于1000萬，6家在大于1000萬小于5000萬，8家在5000到6000之間，一家達2億元，2013年機構數占全省小貸公司總數的5.14%，從業人員占全省小貸公司從業人員的5.26%。借款客戶主要是個休工商戶、農戶、部分小企業，2014年5月末個人貸款余額7.88億，占貸款余額的85.98%。

（一）業務發展迅速，規模差異較大

2009年成立了三家小貸公司，此后每年至少以一家的速度增長，2012年新成立10家，至2014年，小貸公司覆蓋保山市全部縣區，最多的隆陽區有8家，最少的龍陵縣也有2家。資本規模從2009年的9200萬元擴大到現在的9億多，最大一家小貸公司達3億元，占全市小貸公司資產規模的32.51%，最小的5家占比總和不到10%。2013年，全市19家小貸公司放發貸款11.12億元，放貸金額最多的一家放款4.54億元，占全部放款金額的40.7%，其中最大一筆放貸額已遠超最小兩家小貸公司全年放貸額總和，放款金額最少的五家總計放貸2165萬元，占全市小貸公司放貸金額的1.96%。2014年5月全市小貸公司貸款余額9.16億元，比2010年末增加7.83億元，增長了近7倍。

（二）從業人員業務素質不高，信息化水平較低

小貸公司發展普遍存在從業人員學歷水平不高、專業人員匱乏、信息化水平較低、業務不規范、抗風險能力較弱等問題。據調查，小貸公司平均員工為13人，其中本科以上學歷和有金融從業經歷的均少于4人，目前23家小貸公司中僅有6家采用完全電子化的方式處理業務，有7家還未建立電子化的業務系統，用完全手工的方式處理業務，尚未有小貸公司接入數據庫。

四、接入工作進展緩慢原因分析

（一）數據質量不高，審核難達要求

征信中心2013年全國性銀行個人征信數據在信貸業務完整率、借款人完整率、賬戶記錄更新及時率、借款人名下賬戶數一致率、重點數據項一致率6項指標都達到了99.8%以上的高水平。而轄區多數小貸公司沒有一個較成熟的信貸業務系統，導致其信貸數據準確率較低，數據準確率很難達到這一水平的。這些數據報入數據庫，會產生多種不良后果，使得人民銀行在審核小貸公司接入申請時，始終持謹慎態度。

（二）接入后容易被監管，加劇競爭，影響接入意愿

一方面是接入征信系統后，小額貸款公司必須向數據庫報送相關信貸數據，業務規范方面更加嚴格。作為填補個人和小企業貸款難而誕生的小貸公司，其業務特點是小額、分散、服務三農和小企業，率利在基準率利4倍以內。但目前民間融資的合法化推高了資金回報率，也增加了小貸公司的資金成本，對收益的追求使其忽視了風險以追求更高的回報，業務范圍已申向房地產等高回報行業，率利也遠超基準率利4倍。2013年轄區有11家小貸公司的單筆貸款超百萬，其中一家達千萬元，一家小貸公司平均每筆放貸金額已達243萬，小貸公司做的不只是“小額”放貸。由于目前其業務數據停留在本公司內，未在任何一個平臺上實行共享，監管機構對其監測的數據來自于小貸公司單方面提供，且沒有一個連續性，對這些業務務真實性的監管比較困難，這些大額貸款的真實投向更是無從得知。另一方面是在同等條件下，客戶更愿意選擇不良記錄不會被報入金融信用信息基礎數據庫的信貸機構，這也是目前小貸公司的優勢之一，接入數據庫后，必然散失了這種暫時的優勢，據調查，有7家小貸公司有這方面的擔憂。一方面是高風險、低效率、不透明的放款帶來的超額利潤，另一方面是低風險、高效率、高透明的操作流程引發的客戶流失，小貸公司在這兩方面難以找到平衡。

（三）接入費用難承受，使用性價比不高

目前多數小貸公司還處在發展的初級階段，規模較小，贏利數額不大，2013年轄區19家小貸公司稅后利潤1347.29萬元，平均每家70.91萬元。從目前可選擇的接入方式看，小貸公司需要購買或開發專門的信貸管理系統和數據接口程序，還需購置相應的硬件設備，這些都是大多數小貸公司目前的經營狀況所不能承受的，據調查，有5家小貸公司明確表示，即使10萬元的接入費用，也是無法承受的。部分小貸公司使用系統頻率不高也影響接入意愿，2013年全轄已開業的19家小貸公司共發放貸款1021筆，平均每家54筆，有10家小貸公司月平均貸款筆數在3筆以下，13家年業務筆數在50筆以下，詳看圖5。為了每月3筆的信用報告，還要花費大量的人力、物力、財力接入數據庫，每月還需上報信貸數據，查詢還是付費的，對小貸公司來說，真是一個“不劃算”的選擇，而且，目前可以要求客戶提供人民銀行出具的信用報告，業務量較少，離當地人行也比較近，并沒有覺得不方便。

（四）管理不規范，違規查詢隱患大

小貸公司僅作為一種新生信貸機構以企業身份注冊成立，非金融機構身份，對其管理沒有像銀行一樣的高要求，以及本身從業人員學歷低，流動大，法律意識不強，缺乏專業培訓特點，易出違規查詢、信息買賣或異議處理不當等問題，引發信息主體的異議和投訴風險。

（五）鼓勵的接入態度，謹慎的接入原則

雖然銀辦發[2011]1號文件規定了小額貸款公司接入征信系統的組織管理、流程管理和接入后的業務管理，提出了接入征信系統的四種模式，但沒有具體的接入方案。銀辦發[2013]45號文件明確“兩類機構接入數據庫的工作目標是將具備接入條件同時具有接入意愿的機構納入數據庫”，接入工作按照“模式開放、間接查詢、穩步推進、風險可控”的總體接入原則，即對小貸公司的接入還在研究調研階段，對達到接入要求同時具有接入意愿的可以申請接入，而非強制接入，與對商業銀行的強制接入要求有所不同，這在一定程度使部分小貸公司達到接入條件但出于其他原因考慮不愿申請接入數據庫。

五、四種接入模式分析

目前征信中心提供了四種接入模式，直接接入，一口接入，通過商業銀行接入，介質報數。據對轄區小貸公司的調查來看，介質報數方式符合大多數小貸公司的實際，選擇此種報數方式的達9家，其次是省級平臺一口接入，選擇這種報數方式的是7家，小貸公司偏向于這兩種接入方式的主要原因是出于網絡條件和成本考慮。有兩家小貸公司選擇了商業銀行間接接入，但就轄區商業銀行來看，都是由省行或總行直接從系統提數，小貸公司如果要通過商業銀行報數，必須由上級行審批，而銀行普遍認為小貸公司業務不規范，數據錯誤率高，沒有一家商業銀行愿意為小貸公司報數，此種方式在轄區并不可行。直接接入不僅需要小貸公司有較成熟的信貸業務系統，還需要有專門的網絡，目前沒有一家小貸公司能達到此要求。有兩家規模非常小、業務較少沒有接入意愿。從調查結果看，應著重開發介質報數方式和省級平臺一口接入方式。從未來還有更多類型的小微型信貸機構增加的角度看，介質報數渠道是一勞永逸的方式，適合大多數小微信貸機構起步階段的數據報送方式。

六、對接入工作的建議

（一）統一信貸管理系統，產生規范接口文件

無論采用哪一種報數方式，都必須要求小貸公司業務電子化處理。目前多數小貸公司技術條件和硬件設施普遍較落后，又無資金投入引進成熟的信貸業務系統。要想提高小貸公司的信貸業務數據質量，必須有一套成熟的信貸業務系統，靠一家小貸公司的資金實力難以實現。可由省級人民銀行或金融辦開發、運行統一的小額貸款公司信貸管理系統，無成熟業務系統的小貸公司分攤成本購買使用，不僅能規范業務操作，提高工作效率，信貸數的質量也能有所保證，產生了符合報入條件的接口文件，數據報入才有可能。

（二）介質報數為基礎，一口接入重點開發

目前小貸公司開業三個月后即向人民銀行金融統計監測管理信息系統報送統計數據，其報數方式也是通過介質報數，區別于其他銀行直接從系統提數，就執行情況來看，效果比較理想，征信系統的數據報送也可以參照此方法。此種方法對人民銀行來說，并不會增加太大的工作量，因為人民銀行所需要做的只是一個數據傳輸工作，且隨著信用報告互聯網查詢的推廣以及下一步貸款卡行政許可的取消，目前對外窗口人滿為患的情況會有所緩解，增加的數據報送工作只是一個工作重心的轉移。對于新報數的小貸公司和采取其他三種方式報數的小貸公司，也可先通過介質報數，有一個試報期，等數據穩定后，在通過其它模式報數，且此種報數模式也能運用到其他新型信貸機構，是一個值得采取的報數方式。全省小貸公司數據眾多，經營情況較好，業務發展成熟的也不在少數，介質報數最終也是為了走向網絡報數，因此一口接入是值得重點推進的報數方式。

（三）區別于商業銀行的數據展示，提高小貸公司接入積極性

根據目前異議處理的情況來看，多數異議申請者的異議內容為逾期記錄。由于小貸公司的貸款業務多是取得借款時一次付息，到還款日一次歸還貸款，或到期還本付息，且借款時間比較短，據對轄區小貸公司的調查，借款期限半數在6個月以內，有的甚至不足一個月。這種顯然與銀行不同的貸款結構和還款方式，對沒有成熟的信貸業務系統的小貸公司，在報送數據時可考慮與銀行不同的報送方式，只報送客戶借款金額和期限，不報送違約情況的相關記錄，客戶結清數據時，在對數據進行更新。對于借款期限較短、甚至只有幾天的小貸公司業務來說，展示其負債情況的作用遠高于違約情況。且此種方式省去了中間的數據更新要求以及逾期情況記錄，能大大減少數據出錯的概率。對于參看信用報告的人來說，違約信息可以根據貸款期限作出判斷，并不會影響信用報告客觀記錄違約信息的本質。

（四）細化接入標準，達到條件的要求接入

銀辦發[2011]1號文件對接入應具備的條件中規定“開業一年以上”，其他在無具體內容。應對接入制定更具體的規定，可參照已接入的地方性商業銀行接入的規定，對于達到一定營業規模，如年貸款放發額達1000萬的或年放貸筆數達80筆以上的，已有成熟的信貸業務系統，數據比較規范的，要求報數。

（五）推廣協議代理查詢

雖然數據庫以互惠共享信息為前提，即對報送數據的機構，給予客戶授權查詢信用報告的權限，但由于目前小貸公司特殊的人員構成情況，對于查詢風險較大，業務量不大的，或對于不符合開通查詢權限或有較大違規嫌疑的，可通過間接查詢達到信息共享的目的，減少違規查詢的隱患。如目前轄內推行的協議代理查詢制，即村鎮銀行與人民銀行簽一份協議，由一名工作人員帶上有客戶書面授權的查詢資料，到人民銀行代理查詢業務。對于轄區的小貸公司來說，由于業務量不大，離當地人民銀行均較近，并不會有太多的不方便，根據對轄區22家小貸公司的調查，18家小貸公司可以接受這種查詢方式。

（六）加強制度建設，嚴格執行上崗資格考試制度

為防止出現違規查詢、信用買賣等操作風險，對申請開通查詢的小貸公司，要建立征信業務管理相關的制度，將目前全省統一的云南省金融機構征信業務人員上崗資格考試制度和個人征信系統異常查詢監測系統應用于開通查詢權限的小貸公司，并嚴格執行。中國人民銀行征信管理部門要加強業務指導，充分發揮其監督管理職責，進行現場非現場檢查，不定期檢查，嚴防操作風險。

七、小結

本文通過對轄區小貸公司接入緩慢原因分析，給出了對接入工作的建議。本文存在以下不足之處，是對一口接入的費用沒有直觀的評估數據，二是對提出的介質報數方式沒有做深入的分析，在其數據保密方面有待下一步研究。

參考文獻

[1]中國人民銀行.“中國人民銀行辦公廳關于小額貸款公司接入人民銀行征信系統及相關管理工作的通知”，2011.

[2]中國人民銀行.“中國人民銀行辦公廳關于小額貸款公司和融資性擔保公司接入金融信用信息基礎數據庫有關事宜的通知”，2013.

[3]21世紀經濟報道.“一家小型房地產公司的‘融資鏈：小公司，為何集體身陷其中？”， http：//stock.Jr.com.cn/hotstock/2014/ 06//3022617397412shtml

[4]中國人民銀行南寧中心支行課題組.“小微型信貸機構接入金融信用信息基礎數據庫證證研究”，《征信》，2014（3）.